我国校园网贷思考

自从2013年专注于大学生分期购物的互联网消费金融服务商———分期乐商城上线，校园网贷便迅速发展，至今方兴未艾。

作为互联网金融的创新产物，校园网贷正在积极的改变校园金融生态，但其潜在风险同样令人担忧。

如何理性看待，以及如何监管和引导校园网贷，值得我们思考。

一、校园网贷的积极意义（一）弥补传统助学贷款的不足。

目前，我国助学贷款主要包括国家助学贷款、高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款以及一般性商业贷款。

这些助学贷款主要是为了帮助家庭困难的贫困生解决在校期间的学习和生活费用问题。

与之相比，校园网贷的助学类贷款在以下几个方面更具有优越性：一是覆盖群体更广泛，服务对象不再仅仅局限于贫困生，也包括非贫困但有资金需求的在校大学生。

甚至有的平台不要求是在校大学生，只要求符合一定的年龄范围和学历要求；二是网上完成贷款的申请、审批和发放，手续简单便捷，门槛较低；三是助学贷款产品层次更加丰富，不仅为大学生完成学业提供贷款，还在课外辅导、在职培训、出国留学和继续教育等方面为大学生提供资金支持。

因此，校园网贷的助学贷款受益面更广，产品更加多元化，更加贴近大学生日常生活场景需求，对传统的助学贷款形成了有益的补充。

（二）满足大学生消费和创业需求。

“十三五”背景下，消费逐渐成为拉动我国经济增长的重要驱动力。

新生代大学生消费需求旺盛，智能电子设备、旅游、文化消费等消费热点逐步涌现。

然而，大学生缺乏收入、资金来源渠道单一、“理性的金融排斥”使得传统金融机构涉足校园市场时更加谨慎，导致校园金融发展缓慢。

校园网贷的出现弥补了这一市场空白，激发了大学生消费潜力，对推动我国消费升级具有一定的意义。

另一方面，严峻的就业压力使得大学生创业的现实需求日益凸显。

数据显示，2013年大学生毕业自主创业比例为2.3%，2015年这一比例上升至3%。

虽然与国外仍有较大差距，但是我国大学生自主创业比例呈现明显的上升趋势。

同时我们注意到，大学生创业成功率较低，创业3年后有接近一半的大学生（2011届49.6%，2012届44.4%）会选择退出创业而选择稳定的全职工作，而资金不足成为大学生自主创业的主要制约因素。

这也暴露出了我国现有大学生创业配套资金支持体系的不足，从另一个角度来说，大学生创业急需打造一条创新高效的融资渠道，缓解大学生融资压力。

而校园网贷的便捷性、普惠性等特点与大学生创业有着天然的契合点。

（三）提升大学生金融素养。

随着我国经济结构的转变，人们的生活与金融的联系日益紧密，大学生作为“准社会人”，培养金融素养十分有必要。

而金融素养主要表现为对金融信息的获取、加工、管理、表达与交流能力，以及对自身金融消费的过程、结果进行综合评价的能力。

众多学者认为金融素养的内涵应当包我国校园网贷思考□文/马晓婉霍雪文（江苏大学财经学院江苏·镇江）［提要］校园网贷作为互联网时代的新兴事物，对弥补传统助学贷款不足、满足大学生消费和创业需求、提升大学生金融素养以及构建大学生征信体系具有积极意义。

然而，由于前期发展缺乏监管，校园网贷也暴露出借贷程序不完善、引发社会风险等问题。

美国的校园网贷行业发展良好，得益于企业内部严谨的风控，其经营理念和经营模式对我国具有一定的借鉴意义。

此外，可以从加强监管和立法、重视校园网贷平台的风险管理、完善大学生信用体系、注重教育宣传等方面入手，促进我国校园网贷行业健康发展。

关键词：校园网贷；现状；经验借鉴；建议本文系江苏大学大学生创新创业训练计划项目（项目编号：15C055）中图分类号：F830文献标识码：A收录日期：2017年3月21日金融/投资《合作经济与科技》No.5x2017 68--含知识和能力两个方面。

高校开设金融方面的教育课程可以丰富大学生的理论知识，而通过在校园网贷平台上实际操作，则可以在实践过程中激发和引导大学生自主学习和发现知识，使其在真实的情景中掌握如何使用和管理资金，以及如何做出有效、灵活决策的能力。

例如，大学生在借贷过程中既了解到“等额等息、等额本金、年化利率、分期付款、信用”等金融知识，也积累了金融实践经验和能力，这在潜移默化中影响了大学生金融素养的形成与发展，培养了大学生金融意识和责任意识。

（四）探索大学生征信体系。

我国个人征信体系建设不完善，尤其是针对大学生群体的个人征信体系数据的建设。

相比于社会其他人群，大学生征信具有历史数据少且不易得、没有业界先例等特点。

校园网贷依靠民间征信机构，通过大数据技术跟踪大学生长期持续的消费行为，进行信用评估，确定信用额度。

并且，在后期消费信贷产品的服务过程中，也会根据大数据反馈，及时更新个人信用记录和数据评级体系。

经过长期的业务积累，形成庞大的数据库，从而为构建完善的大学生征信体系提供数据支持。

二、我国校园网贷现状及存在的问题目前，线上开发学生贷款的平台大致可以分为三类：一是分期购物平台。

平台一端对接电商，帮助电商销售商品的同时为大学生提供可分期付款的商品以及小额消费贷款。

平台另一端对接P2P平台，获取借款资金；二是电商平台。

主要是通过投资和开设业务切入校园金融市场。

例如，2015年上半年，蚂蚁金服和京东分别投资了趣分期和分期乐。

京东推出“校园白条”，阿里推出“借呗”、“花呗”、“天猫校园分期”等；三是P2P平台。

与前两类主要向学生提供消费信贷不同，P2P类校园网贷主要为大学生提供助学和创业贷款。

例如，积木盒子的“梦想盒伙人”、拍拍贷的“莘莘学子标”等。

各类平台的使用率占比存在较大差异，电商平台使用率最高。

据一项针对广州高校大学生校园借贷状况的调查数据显示：分期购物平台、电商平台、P2P平台使用率占比分别为12.39%、44.57%、7.02%。

电商平台优势明显，这可能与电商综合实力较强、发展相对成熟相关。

而在贷款用途上，用于消费最普遍。

其中用于基本生活支出占比36.01%，娱乐支出（旅游、游戏、聚会等）占比23.81%，购买数码产品、服饰、美妆产品等占比53.27%，而在基本学业支出、投资理财、校园创业和考证培训方面的支出所占比重较小。

这可能是因为大学生消费需求大、而传统金融机构市场布局不足，留给校园网贷巨大的发展空间。

创业类贷款和助学贷款因为有政府的资助，利率比较优惠，优质的借款人一般会优先选择这些更加优惠的贷款，校园网贷在这方面的生存空间有限，因此提供这类贷款的网贷平台也比较少。

由于前期缺乏有效的监管，校园网贷在发展过程中也暴露出一些问题：（一）低利率、高费用。

大多数校园贷平台的贷款月利息在1%~2%之间，表面上看并不高，但这些平台在约定的利息之外，还会以服务费、罚息等名目收取各类费用，综合费用变得很高。

缺乏社会阅历的大学生往往会被这些营销手段所迷惑，落入校园网贷“高利贷陷阱”。

（二）风险控制不完善。

校园网贷本质上是一种互联网金融，而风险控制是传统金融机构与互联网企业开展业务的核心。

为了抢占市场，占据竞争优势，一些平台往往忽视，甚至故意降低风控水平。

加之大学生贷款有父母作为隐性担保人，因此平台也有明显的风险让位倾向。

风控不足具体表现在三个方面：一是贷前审核不严谨。

创业类贷款往往需要学生提交完整的商业企划书，并且需要经过专业团队的审核评估，审核相对严格。

而对于消费类贷款，校园网贷平台主要通过视频身份认证、学籍认证和联系人认证等方式，来确认借款学生的真实在校身份。

无需担保，贷款门槛低，大多数时候只需要是在校大学生便可以通过审核。

此外，大多数校园网贷平台借助线下业务员开展业务，但是这些业务员为了自身利益，往往会帮助借款学生伪造信息，甚至衍变成为“分期专业户”的专业“拆借顾问”；二是在信用判断方面，没有纳入央行征信系统的校园网贷平台借助于民间征信系统进行信用判断，而民间征信有其局限性。

例如，由于没有统一的信用系统，各平台之间信息无法有效共享，导致学生可以在多个平台借贷，形成“巨额贷款”；三是贷后的催账方式简单粗暴。

曾有报道曝光过校园网贷平台催收十步曲。

除此之外，还存在非法拘禁等非常规措施。

（三）用户信息安全存疑。

大学生按照校园贷平台要求填写客户申请资料时，除了自己的信息，父母、大学同学、学校辅导员的电话号码也都是必填的一项信息，网络环境下，这些数据面临可能被盗取、泄露和篡改等风险。

例如，2016年10月，湖南18名大学生“被贷款50余万元”事件。

2016年3·15之前，“中国电子商务投诉与维权公共服务平台”接到许多用户对“趣分期”的投诉，其中就有与身份信息有关的。

因用户的身份账号在趣分期被冒用，用户要求对其解绑，结果客服要求提供更多的私人信息。

（四）宽松的消费信贷政策纵容一部分自制力差的大学生过度消费，助长攀比风气，“培养”了大学生非理性消费观，这与我国勤俭、节约的传统社会风尚相悖。

同时，由于大学生金融知识缺乏、法律意识淡69--薄，容易陷入债务陷阱的恶性循环，导致严重的社会后果。

2016年震惊全国的“大学生借款自杀”、女大学生“裸持”借贷事件，就显示了校园网贷引发的不良社会影响。

三、国外校园网贷发展经验———以美国SOFI为例学生贷在美国已经比较普遍，出现了SOFI、Com-monBond、Earnest这类规模比较大的P2P借贷公司，另外，Lending Club和Prosper也提供类似服务。

以SOFI（social finance）为例，它由4名斯坦福大学MBA 学生在2011年共同创办，截至2015年10月，SOFI 提供的总贷款金额超过了10亿美元，借贷人数达13，500名，坏账率为零。

2015年10月完成了E轮融资约10亿美元后，SOFI的估值已经超过40亿美元。

目前，平台提供的贷款种类包括学生再融资贷款、MBA贷款、个人贷款、住房抵押贷款、学生家长贷款（只针对斯坦福大学）。

未来，SOFI将致力于打造成一家提供抵押贷款、个人贷款、父母贷款、投资服务的人寿保险在内的综合金融服务公司。

（一）完善的风险控制机制保证学生还款。

美国完善的社会信用体系为SOFI的健康运行提供了良好的发展条件，除此之外，SOFI还建立起自己严谨的风控机制：（1）以高信用人群为目标客户。

SOFI的客户群体是“henry”，即high earnest not rich yet（高收入但还没有富裕的人），这主要是以学校排名、专业热门程度以及借款人的信用评分作为标准。

只有来自美国TOP200的名校，并且专业符合要求的大学生才能在SOFI平台贷款。

此外，SOFI以FICO信用评分作为信用评价的标准。

例如，学生贷款再融资项目中借款人平均FICO评分达到774分（美国FICO评分范围300~850分，其中750~850分是信用质量最高人群）。

不仅如此，SOFI还在不断完善信用评分标准。

2016年初，SOFI宣布未来将放弃使用FICO评分，而采用就业历史、负债偿还记录和每月现金流作为主要的风险评级标准；（2）设置自动还款。