借款协议(风险准备金模式)

国内外P2P网络借贷平台的经营模式都有哪些源于国外的P2P借贷,其借贷机制与国外并不相同,国内的P2P平台经营模式很有“中国特色”。

信和大金融小编就来介绍下国内外P2P平台经营模式分类。

国外没有统一的模式,大体分为三种:
一种是单纯中介型,如Prosper,主要工作就是传递信息以促成交易,同时现在来说它的借贷机制相对完善。

一种是公益型,如Kiva,服务于落后国家低收入的企业和家庭。

通过“小额投资+批量出借人”来控制风险,各地有微金融服务机构作为合伙人。

注重群体概念。

第三种就是利率制定-借款匹配的复合型,如Zopa,主要工作就是借款人审核、利率制定和借贷双方匹配。

为减少风险,还提供了一个系统设置。

国内模式
从平台的工作内容上有无垫付分:无垫付模式(拍拍贷、有垫付模式(担保模式:红岭创投、风险准备金模式:人人贷。

从平台的扩张角度分:直营模式和加盟模式。

从业务流程分:P2P、P2N(P2P1.0:无垫付模式,P2P2.0:有垫付,担保或风险准备金模式,P2N或P2P3.0:多家机构,非个人对个人,借款及担保均来自于非关联的担保及小货公司。

网贷公司借款及服务协议（范本）16篇篇1协议编号：[编号]甲方（借款人）：[借款人姓名]身份证号：[借款人身份证号]乙方（网贷公司）：[公司名称]营业执照号：[营业执照号]鉴于甲方因个人需要向乙方申请借款，并愿意接受乙方的借款及相关服务，经双方友好协商，根据相关法律法规，达成如下协议：一、借款条款1. 借款金额：人民币[借款金额]元整。

2. 借款期限：[借款期限]，自本协议签订之日起计算。

3. 借款利率：年利率为[利率百分比]，利息按月支付。

4. 还款方式：甲方应按照约定的期限和方式归还借款及利息。

二、服务条款乙方为甲方提供以下服务：1. 借款咨询服务：协助甲方完成借款申请的相关手续。

2. 还款管理：协助甲方制定还款计划并督促按时还款。

3. 信用审核：对甲方的信用状况进行审核评估。

4. 信息反馈：及时向甲方提供借款及还款相关信息。

三、保证条款1. 甲方应保证所提供的所有资料真实、完整、有效。

2. 甲方应按照约定的时间和方式归还借款及利息，不得擅自改变借款用途。

3. 乙方应对甲方的资料进行审核，确保其真实性。

4. 乙方应保证借款资金的及时划转和还款的及时处理。

四、违约责任1. 若甲方未按约定时间归还借款及利息，乙方有权收取逾期罚息。

2. 若甲方提供虚假资料或改变借款用途，乙方有权提前终止本协议并要求甲方立即归还全部借款及利息。

3. 若乙方未按照约定提供借款服务，应承担相应的违约责任。

五、保密条款1. 双方应对本协议内容予以保密，未经对方同意，不得泄露给第三方。

2. 双方在合作过程中所知悉的对方商业秘密，应予以保密，不得擅自泄露或用于非本协议目的之外。

六、争议解决如双方在执行本协议过程中发生争议，应首先通过友好协商解决；协商不成的，任何一方均有权向乙方所在地人民法院提起诉讼。

七、其他条款1. 本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

2. 本协议自双方签字（盖章）之日起生效。

3. 本协议未尽事宜，可由双方另行协商补充。

《中国农业银行内部控制基本规定》第四节资金业务控制第五十条建立对资金交易员的约束机制。

资金交易员应当严格遵照交易员行为准则,在职责权限,授信额度、各项交易限额和止损点内以真实的市场价格进行交易,并严守交易信息秘密。

第五十一条建立资金交易风险情况内部报告制度。

制定不同层次和种类报告的发送范围、程序和频率,有关资金业务风险情况应当及时报告。

第五十二条建立资金业务风险监测和控制制度。

制定符合实际情况的风险控制政策、流程、措施和定量指标,建立异常资金交易及资金变动的预警和处理机制,对资金交易产品的头寸变动、损益情况及风险状况进行实时监测和审慎评价,确保资金业务各项风险指标控制在规定的范围内。

第五十三条建立代客资金业务办理制度。

在办理代客资金业务时,应当了解客户从事资金交易的权限和能力,向客户推荐与其风险承受能力相适应的产品,充分提示有关风险,获取必要的履约保证,明确在市场变化情况下客户违约的处理办法和措施。

公司自身建立风险保障金体系,在投资者的资金受到损失时可以利用担保或风险保障金的形式为投资者的本金提供全额担保,从而保证投资者的本金安全。

P2P 理财服务平台的根本在于降低风险、建立多重风险保障保证投资者的资金安全,在投资过程中有足够的安全感并获得稳定收益是P2P理财平台快速发展的关键。

风险保证金补偿,是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的2%(与2%坏账率对应, P2P公司通常的提取比例)作为风险保证金、独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。

风险保证金不足弥补投资者损失时,超出部分由投资者自行承担,但投资者可以自行或委托P2P公司向违约人追偿剩余损失。

风险保证金补偿方式投资者可重点关注以下方面:平台公司风险保证金提取的比例、该比例与公司坏账率大小关系、风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率(反映代偿当期借款的保证程度)。

公司风险保证金提取比例长期小于坏账率时,风险保证金的积累可不断增加、否则就会入不敷出而逐步减少;风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率反映了保证金对当期垫付借款的保证倍数,这个值通常在风险保证金提取比例对应的数值附近波动,如2%上下,若数值大幅度小于该比例,则表明风险保证金无法长期有效垫付到期的违约资金。

借款及担保协议书8篇篇1本协议由以下双方签订：借款人（以下简称“甲方”）和担保人（以下简称“乙方”），以及贷款人（以下简称“丙方”）。

为了明确各方权益，规范借款及担保行为，经友好协商，达成如下协议：一、借款事项1. 借款金额：甲方向丙方借款人民币（大写）_________元整（¥________）。

2. 借款期限：自本协议签署之日起计算，为期______年。

具体借款起始日期和还款期限以丙方实际放款和收款日期为准。

3. 借款用途：甲方应将借款用于_________(具体用途)。

甲方不得将借款用于非法活动。

4. 利率及还款方式：借款年利率为____%，按季（月）结息，到期一次还本。

甲方应按期支付丙方利息。

二、担保事项1. 乙方自愿为甲方本次借款向丙方提供连带责任担保。

2. 担保范围：包括但不限于借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及丙方实现债权的费用等。

3. 担保期限：自本协议签署之日起至借款期限届满后两年。

4. 乙方提供担保时，应向丙方提供有关文件和证明，确保担保的合法性和有效性。

三、保证事项1. 甲方保证按期归还借款及利息，如有逾期，应按照约定支付违约金。

2. 乙方保证对甲方的借款承担连带责任，如甲方未能按期还款，乙方应代为偿还。

3. 各方应保守本协议涉及的商业秘密，不得泄露给无关第三方。

四、违约责任1. 甲方如未按期归还借款本金或支付利息，应按日支付违约金，并承担丙方为实现债权所产生的费用。

2. 乙方如未履行担保责任，丙方有权要求乙方承担连带责任，并追究乙方的法律责任。

五、争议解决1. 本协议的签订、履行、解释及争议解决均适用中华人民共和国法律。

2. 如各方在履行本协议过程中发生争议，应首先友好协商解决；协商不成的，可以向签约地人民法院提起诉讼。

六、其他事项1. 本协议一式三份，甲、乙、丙三方各执一份。

2. 本协议自三方签字（盖章）之日起生效。

3. 本协议未尽事宜，由三方另行协商补充。

小额贷款公司一般风险准备金政策小额贷款公司是一种为小微企业和个人提供贷款服务的金融机构。

由于其服务对象的特殊性，小额贷款公司的风险控制和准备金政策显得尤为重要。

本文将从小额贷款公司的风险控制和准备金政策两个方面进行探讨。

一、小额贷款公司的风险控制小额贷款公司的风险控制主要包括风险评估、风险监控和风险应对三个方面。

1. 风险评估小额贷款公司在发放贷款前，必须对借款人进行风险评估。

评估的内容包括借款人的信用记录、还款能力、借款用途等。

通过评估，小额贷款公司可以对借款人的风险进行判断，从而决定是否发放贷款以及贷款的额度和利率。

2. 风险监控小额贷款公司在发放贷款后，需要对借款人的还款情况进行监控。

监控的内容包括还款时间、还款金额、还款方式等。

通过监控，小额贷款公司可以及时发现借款人的还款问题，采取相应的措施，避免风险的扩大。

3. 风险应对小额贷款公司在发现借款人存在还款问题时，需要及时采取应对措施。

应对措施包括提醒借款人还款、催收、诉讼等。

通过应对措施，小额贷款公司可以尽可能地减少风险损失。

二、小额贷款公司的准备金政策小额贷款公司的准备金政策是指为应对风险而设立的准备金。

准备金是小额贷款公司为应对风险而提前储备的资金，用于弥补可能出现的损失。

小额贷款公司的准备金政策主要包括两个方面：一是准备金的计提标准，二是准备金的使用。

1. 准备金的计提标准小额贷款公司的准备金计提标准是根据风险评估结果和监管要求来确定的。

一般来说，小额贷款公司的准备金计提比例在5%~20%之间。

计提比例越高，意味着小额贷款公司的风险承受能力越强。

2. 准备金的使用小额贷款公司的准备金主要用于弥补可能出现的损失。

当小额贷款公司发现借款人存在还款问题时，可以通过准备金来弥补损失。

此外，小额贷款公司还可以将准备金用于扩大业务规模、提高风险承受能力等方面。

总之，小额贷款公司的风险控制和准备金政策是保障其稳健运营的重要保障。

小额贷款公司应该加强风险管理，提高风险控制能力，合理计提准备金，确保业务的可持续发展。

P2P理财平台运作的十大模式P2P(Peer to Peer)原本是指互联网对等实体间的信息交互方式。

2005年出现了将这种信息交互方式搬到借贷服务企业上。

2014年有的企业在坚守线上模式，有的企业在不断创新。

目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，发展创新，产生了线下模式、抵押模式、风险备用金等模式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加速发展，再遇上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。

本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

十、纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。

纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。

民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。

纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。

这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。

纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。

不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。

借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。

有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。

在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。

借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。

借款协议经典版7篇篇1甲方（借款人）：____________________身份证号码：_________________________联系方式：_________________________乙方（出借人）：____________________身份证号码：_________________________联系方式：_________________________鉴于甲方因个人需要向乙方借款，为明确双方权利和义务，经双方友好协商，达成如下借款协议：一、借款用途甲方借款用于个人需求，具体用途为________________________ 。

乙方同意向甲方提供借款支持。

二、借款金额及支付方式借款金额为人民币（大写）________________________ 元整。

乙方应按照本协议约定将上述款项支付给甲方。

支付方式为：________________________ 。

三、借款期限及还款方式借款期限为________个月，自本协议签订之日起计算。

甲方应于借款期限到期之日一次性归还全部借款本金。

如甲方需要延期还款，应提前与乙方协商并征得乙方同意。

四、利息及费用双方约定本次借款按照年化利率百分之_______（______%）计算利息。

甲方应于借款期限到期之日支付全部利息。

除此之外，双方同意本协议不涉及其他任何费用。

五、保证事项甲方保证本次借款不用于非法用途，且承诺按照本协议约定的期限和方式归还借款本息。

乙方有权监督甲方借款使用情况及还款情况。

如甲方未能按时归还借款本息，乙方有权采取合法手段进行催收。

六、违约责任如甲方未按照本协议约定的期限和方式归还借款本息，应支付违约金。

违约金的具体计算方式为：每逾期一天，按照借款总额的千分之______计算违约金。

同时，乙方有权采取合法手段进行催收，包括但不限于通过法律途径追究甲方的法律责任。

七、争议解决如双方在执行本协议过程中发生争议，应首先通过友好协商解决。

新新贷•风险准备金账户"规则1.“风险准备金账户”托管说明为充分保障用户利益，并在符合国家相关法律法规的前提下，进行更为有效的自律监管，新新贷与中国光大银行股份有限公司就“新新贷•风险准备金”托管事宜正式签署协议。

光大银行将为新新贷的风险准备金设立专项账户，并对该专户资金进行认真、独立的托管，同时针对“新新贷•风险准备金”专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。

2.“风险准备金账户”资金来源当前“新新贷•风险准备金账户”的资金，全部来源于新新贷根据与借款人签署的协议而为借款人提供服务时所收取的服务费（以下简称“服务费”）以及为借款人划付资金时暂时冻结的风险金（以下简称“风险金”）。

新新贷在依协议向借款人收取服务费时，将在收取的服务费中按照借款标类型及借款人的信用等级等信息计提出一定比率的服务费；汇同为借款人划付资金时暂时冻结的一定比率的风险金（可参见下述“新新贷风险准备金账户——标的补偿说明表”和“风险准备金账户资金使用规则——条件解冻规则”），两项合计一并作为“新新贷•风险准备金”存放入“风险准备金账户”进行专户管理。

各借款标类型及信用等级等所对应的风险准备金的计提/冻结标准和方式由新新贷制定并解释，新新贷有权根据实际业务需要对相关内容进行调整。

若有修改，新新贷将及时予以披露。

3.“风险准备金账户”资金用途“风险准备金账户”资金将专门用于在一定限额内补偿新新贷平台所服务的出借人（债权人）由于借款人（债务人）的违约所遭受的本金或本息的损失（具体赔付金额以所投资的借款标类型的补偿规则为准）。

即，当借款人（债务人）超出约定时间（一般为超过30日）还款时，新新贷平台将按照“风险准备金账户资金使用规则”从该账户中提取相应资金用于补偿出借人（债权人）应收取的本金或本息金额（以下统一简称“逾期应收补偿金额”）。

注：可参见下述“新新贷风险准备金账户——标的补偿说明表”。

4.“风险准备金账户”资金使用规则“新新贷•风险准备金账户”的资金使用遵循以下规则：1)违约补偿规则当借款人（债务人）超出约定时间（一般为超过30日）还款时，方从“风险准备金账户”的资金中抽取相应资金补偿出借人（债权人）逾期应收补偿金额。

民间借款合同范例借款人：_____（下简称甲方）法人代表：_____ 出借人：（下简称乙方）法人代表：甲方是一家注册资本万元的有限责任公司，因生产经营项目的实施临时需要资金，乙方有闲臵资金。

为此，甲、乙双方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，经充分协商一致签订本借款合同，并保证共同遵守执行。

一、借款金额：____元（大写：人民币）。

二、借款期限：从____年____月____日至____年____月____日止，借款期限为。

借款到期后如双方无异议，则本借款合同自动延期年。

三、借款利率及计收方法：1、借款利息为年息，以甲方收到借款日计算利息。

2、到期一次性还本付息。

四、借款用途：本借款限于用于甲方生产经营项目，必须专款专用，未经乙方同意，甲方不得挪作他用。

五、借款偿还：1、如甲方不能按期还款，最迟在借款到期前十五天应向乙方提出延期申请，届时乙方可在双方协商的基础上决定是否延期。

2、如乙方临时需要收回借款，应提前十五天向甲方提出还款申请，借款利息按实际借款天数计算利息。

六、违约和违约处理：（一）下列情况均属甲方违约：1、甲方未能按合同计划用款和还本付息。

2、未经乙方同意改变借款用途或挪作他用。

3、甲方违反本合同其他条款事项。

（二）根据违约情况，乙方有权采取下列措施：1、对违约部分贷款加收最高不超过罚息。

2、采取必要法律手段直至依法索偿应付未付借款本息及费用。

七、合同生效：本合同经甲、乙双方签字（盖章）后生效。

本合同共贰份，双方各执壹份。

本合同若有其他未及事宜，双方进一步商定补充条款。

八、因本协议产生之争议，由乙方所在地人民法院管辖。

借款人：出借人：签约日期：_____ 签约日期：_____民间借款合同范例（二）甲方（贷方）：_____乙方（贷方）：_____甲乙双方本着互惠互利的原则，在平等自愿的基础上达成如下借款协议：第一条借款金额_____（大写）元人民币整。

第二条借款用途_____。

风险准备金详解7月18日，央行联合工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行、业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称“指导意见”），积极鼓励互联网金融的发展和创新，确立互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，明确各部门监管责任，从宏观方面规范互联网金融发展。

其中，在P2P网络借贷这块，《指导意见》明确了其信息中介性质，要坚持为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等服务，不得提供增信服务，不得非法集资。

既然作为一个中介方，P2P平台去担保已是大势所趋。

由于国内的许多投资者已被P2P平台“惯坏”，只认准本息保障的平台，没有高收益必对应高风险的投资意识。

如果P2P平台去掉自担保，将流失大量的投资人。

面对这种情况，国内P2P平台八仙过海，各显神通，推出了各种变相担保的保障模式。

其中，风险准备金和第三方合作机构承诺回购这两种保障模式最受推崇，笔者以下就风险准备金的模式作一个具体分析。

1.什么是风险准备金在P2P行业里，风险准备金是指平台在每笔撮合成功的借款中，从投资人的收益或借款人的借款金额中提取一定比例的金额。

当投资人在平台上投资的标的出现逾期或坏账时，平台将通过风险备用金保障投资人在该项标的的投资本金和利息。

风险准备金体现出一种风险共担的理念，是去担保的大环境下，一种值得探索和完善的保障制度。

2.风险准备金的主要特点（1）与平台的待收余额挂钩目前大多数P2P平台的风险准备金都有一个上限，该上限与平台的待收余额形成固定比例的挂钩。

这个比例与平台的主营业务和商业模式有关，没有一个“放之四海皆准”的数值。

一般来说，抵质押标的较多，挂钩比例较低，信用标的较多，挂钩比例较高；小额标的较多，挂钩比例较低，大额标的较多，挂钩比例较高。