香港保险优势

疑问：香港寿险有哪些不保事项，香港寿险最大的优势是什么？香港保险的卖点是什么？

解答：除了一年以内自杀，枪毙，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“！

香港保险卖点：保障高（比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格，理赔规范化、离岸投资（资金合法自由进出香港）、全球联保（全球性保障）、保险产品完善、人民币近年升值，赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低，12年比11年增加18%，国内理赔投诉增加205.78%.

疑问：香港保单的优势有哪些？

解答：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%

2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。

3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：

—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

—香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。

疑问：为什么说买香港保险可以避税避债？

解答：香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。

富豪们赴港买保险，多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些濒临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

２０１１年１１月　总第４９６期第１１期　经济沦坛　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｆｏｒｕｍ　０ｅｔ．２０１ｌ　ＮＯＶ．４９６　Ｎｏ．１　ｌ　

香港服务业的比较优势及对内陆的启示　

文／王运祥曹琳琳　

【摘　要】２０１　ａ＃－８月１７日中央政府宣布６项新的惠港措施，中央政府将采取更积极的措施，扩大对香港传　统服务业和新兴服务业的开放。我４Ｊ＇１ｉ＆为，如果对香港服务业没有足够的认识，人们也就无法理解中央对　香港这项优惠政策的深刻内涵。本文着重对香港服务业的比较优势以及对内地服务业带来的影响与启示加　以剖析。　【关键词】服务业；国际分工；比较优势　【作者简介】王运祥，广州城建学院教授，博士，研究方向：国际人权、非政府组织；曹琳琳，海军陆战学院　讲师，研究方向：国际安全。　

为了保持香港长期繁荣稳定，按照国家《十二　

五规划》要求，中央政府制定了支持香港进一步发　

展、深化内地与香港经贸金融等方面合作若干新的　政策措施，大幅提升内地对香港服务贸易开放水　平。内地向香港扩大开放服务业意味着中央政府对　

香港经济发展的极大支持，这足以说明香港服务业　在国际同行中具有得天独厚的比较优势，从而启发　

我们对该问题的研究。　

一、香港服务业的比较优势　

当前国际服务贸易的发展速度已经大大超过了　物质商品国际贸易的发展速度。经济学常识告诉我　们，不同经济要素自身所蕴含的比较优势是参与国　

际分工并且获益的必要前提。在当前世界经济全球　化的运作机制中，服务性经济体早已跃升为国际社　

会分工中不可或缺的独立部门，而它自身又是为世　

界经济一体化的社会分工服务的经济实体。因此，　在以劳动成本比较优势为基础的国际分工中，香港　

的服务业如其他行业一样，其利润收益也是在整个　国际资本的利益分配体系中得以实现的。尽管服务　商品的外在形态的确有别于有形物质商品，但服务　

业国际分工优势却是客观存在。正源于此，香港在　其国际服务贸易的支撑下，才得以构筑起专业化和　

面向满足国际市场需求的服务经济体系。　目前香港的服务业大体可以分为两类，一类服　

香港保险介绍

1、目前主要购买的都是哪些保险公司的产品？

英国保诚、美国友邦、法国安盛三家保险公司的产品。

英国保诚：英国保诚集团在1848年创立，1890年初，便成为了英国最大的人寿保险公司，为英国人民提供周全的保障，至今仍傲踞榜首。理赔过一次和二次世界大战、泰坦尼克事件、戴安娜王妃遇难等重大历史灾难事件。唯一公开承诺将投资回报的90%分红给客户，并采用独特的英式分红，在纽约、伦敦、新加坡、香港四地上市，接受最严格的国际财务监管。

美国友邦（AIA)：是美国国际集团的全资附属公司，也是全球最大的泛亚地区独立上市的人寿保险集团。友邦在香港联交所主板上市且被纳入恒生成分股之一，可见其公司的稳定性。友邦在香港保险市场份额达四分之一。

法国安盛(AXA)：是全球最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团。安盛集团首家公司于1816年在法国成立，通过多项收购及合并活动，安盛已成为全球首屈一指的保险集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。安盛集团分别在巴黎证券交易所和纽约证券交易所上市。

2、香港保险保单可以选择的货币种类？

香港保险可以选择港币保单，美元保单，人民币保单，以上3种保单货币中，港币保单和美元保单的收益相对更高，人民币保单收益比较低。在香港，一般都不给客户推荐人民币保单，因为港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资渠道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对低。

3、香港保险的产品主要有哪些类型？ 目前热销的产品主要有：储蓄险，重疾险，住院险等等。

储蓄险（储蓄分红附带人寿保障）

重疾险（储蓄分红附带重疾保障）

注！！如在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，理赔时是分别独立赔付的。且重疾险可以买多份进行重复索偿。

住院险（属于消费险）保障无地域限制，国产药和进口药都可以报销，私家医院医治等，可以享受到全球顶尖的医疗救助。

香港保险优势：

一.性价比高

相同年龄、同等保额，香港保费通常比内地保费便宜30%左右。

第一，香港保险人口生命表中显示男女平均寿命均比国内要高，同年

龄风险就比内地要低。第二，香港保险分红和派息更高香港保险公司

回馈客户的分红和派息，可以为客户带来年均4-6.5%或更高的回报

率。另外内地保险资金投资渠道有限，内地保监会限定利率上限为

3.5%。在香港，由于保险公司可以在全球投资，投资渠道多限制少，

加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平，降低经营成本和管理成本。

二.保障范围广。

香港的保险产品可全球保障，无论投保者是旅游、出差，还是留学到

全世界任何地方，发生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像医疗保险这类产品，还存在属地赔偿的限制。

保障范围广，尤其是在重疾类产品方面表现明显，较为普通的也保障

在100种疾病左右，做得较好的公司则可达到120种，癌症也可多次赔付。

三.可以配置美元资产

香港大多保险都是以美元计算，美元又是过去30年最坚挺的货币，

直接跟黄金、原油挂钩。所以，配置一些外币保险其实也是对抗外汇

风险的一种方式。不把所有鸡蛋放在同一个篮子里面

四.保费融资。

投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押

物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。

简单来说，“保单贷款”是先买保单后贷款，“保费融资”是先贷款后

买保单。

内地的保单贷款是直接向保险公司申请，甚至有些公司在合同上明确约定了：保单贷款利率按万能账户的结算利率上浮1.5%，对比来看

是没有香港银行贷款利率那么优惠的，即内地的保单贷款不可能存在

保单贷款利差套利。究其原因，保险公司自己卖的保单，然后再给客

户贷款，是不可能存在利差的，保险公司不可能白白把“利差”送给

客户。而香港保险，由银行提供贷款，保险公司提供收益，中间存在

一定的信用风险转移，因此可以有一定的利差。

五.监管严格。

香港金融监管相对较为完善，香港各大保险公司也都是上百年的历史，