年金规划子女教育金

理财经理合理化建议1.现金规划对于成长期家庭来说，建议将足够维持6-12个月家庭正常支出的资金以活期存款或通知存款的形式作为家庭应急储备金，同时在日常生活中尽量用信用卡消费，充分利用好信用卡的免息还款期，这样既能优化资产的流动性和收益性，还能形成良好的信用记录。

2.保险规划对于收入稳定增长的成长期家庭来说，家庭保险保障是理财规划的重点，建议按照“十一法则”每年拿出家庭年收入的1/10用于保险规划，可以投保重大疾病险、住院医疗险以及意外险，另外可以考虑为孩子投保一份储蓄性的保险与教育基金互为补充。

3.子女教育规划成长期的家庭一般有十年左右的时间给子女积累教育基金，建议考虑收益型较好的长期投资品种积累子女教育金，基金定投是目前较为理想的选择。

考虑到中国经济未来较好的成长性，参考国外成熟市场的历史数据，预计采用定投指数型基金的方式在未来5-10年会获得8%以上的年化收益率。

4.养老规划大多数人都会希望自己退休后的生活品质不低于现在的水平，但仅仅依靠国家统筹社会养老保险无法实现这一目标。

同时对于成长期家庭来说，或多或少都会有一定的赡养老人的资金需要。

因此我们建议一方面可以适当购买商业养老险作为养老金补充，另一方面也可以考虑购买一份按年返还的年金性保险，将现在每年返还的年金用作赡养父母的支出，在自己退休后作为自己养老金的补充。

在上述理财思路的指导下，青岛银行理财师为周女士提供下述具体理财建议：一、50万的活期存款留出4-5万作为应急储备金，其余的资金如果暂时没有大的支出计划，可以考虑拿出50%的资金进行3年或5年定期存款，保证有稳定的利息收入，剩余50%的资金用于购买银行短期理财产品，保证资金的流动性和收益性；二、每年拿出3万元左右的资金进行保险规划，投保比率为王先生∶周女士∶孩子为6∶3∶1；三、每月拿出2000元做子女教育金基金定投，在此基础上可以考虑再拿出2000元进行基金定投作为将来养老金的补充；四、可以考虑买一份缴费期限为5-10年，年缴费在1-2万的年金保险，用每年返还的年金作为目前赡养父母的支出和将来自己养老金的补充。

教育金规划1.小周夫妇的女儿刚满三岁，正准备上幼儿园，夫妇俩预计女儿的基本教育金开支（按目前价格）如下：幼儿园三年每年1.5 万元，小学六年和初中三年每年1 万元，高中三年每年2 万元，大学四年每年2.5 万元。

为此，他们计划用十年的时间每年进行等额投资。

预计年投资报酬率为6%，教育费用年增长率为3%。

若第一笔投资从现在开始，他们每年需投资（）。

（答案取最接近值）A．3.01 万元B．2.84 万元C．2.76 万元D．2.51 万元答案：B解析：本题是教育金供给的问题，先计算教育金的需求：因为涉及到4段时间的不同现金流，可以用计算器的CF函数计算净现值，由于学费是增长的，因此可以用实质报酬率作为贴现率计算，r=6%，g=3%，实质报酬率=（1+r）/（1+g）-1=2.9126%。

依次输入学费：1.5 CF0，1.5CFj，2 Nj，1 CFj，9 Nj，2 CFj，3 Nj，2.5 CFj，4 Nj，实质报酬率为2.9126%，因此2.9126赋值给i，得到NPV=22.1177万元，即教育金总需求的现值。

然后计算教育金供给：g BEG，10 n，6 i ，22.1177 PV，0 FV，PMT =-2.8350万元。

2.以下说法错误的是：（）。

A．利息税调低后，教育储蓄相对于一般储蓄的优惠程度有所减轻。

B．仅就积累资金而言，子女教育年金保险的投资报酬率一般较低。

C．子女教育金信托适合特定人群或特定情形，不是普通大众广泛适用的理财手段。

D．年轻夫妇为子女教育而进行的投资一定要选择低风险低收益的产品。

答案：D解析：A：教育储蓄与一般储蓄相比优势之一在于它的利息所得不用征收个人所得税，因此随着利息税调低后，教育储蓄的这方面的优势有所减轻；B：因为子女教育年金保险除了有积累资金的功能还有保险的功能，因此，如果不考虑保险部分可能赔付的话，仅就积累资金而言，子女教育年金保险的投资报酬率一般较低；C：子女教育金信托，比较适合的如下对象：有整笔资金，想送子女出国念书；夫妻离婚时，对未成年的子女，成立子女教养金信托，以子女为受益人，确保子女的养育与教育费用；高资产或高收入人群；D：年轻夫妇在为将来的子女教育金做准备时，因为离目标的时间比较长，所以不一定要选择低风险低收益的产品，而是可以适当选择较高风险和较高收益的产品。

年金保险案例萃取材料（最新版）目录一、年金保险的概念与特点二、年金保险的案例萃取1.案例一：李先生的退休规划2.案例二：张女士的教育金储备3.案例三：王先生的企业员工福利计划三、年金保险在我国的应用前景正文一、年金保险的概念与特点年金保险，作为一种人身保险产品，旨在为被保险人在退休或特定年龄段提供长期、稳定的收入来源。

它具有以下特点：1.定期定额：年金保险的给付通常是定期定额的，即按照约定的时间间隔和金额给付被保险人。

2.长期性：年金保险的保险期限通常较长，可以覆盖被保险人的退休生活甚至终身。

3.稳定性：年金保险的给付金额相对稳定，不受外部经济环境等因素的影响。

二、年金保险的案例萃取1.案例一：李先生的退休规划李先生今年 40 岁，他为自己购买了一份年金保险，计划在 60 岁退休后开始领取年金。

根据保险合同，李先生在退休后将每月领取一定金额的年金，直至终身。

这份保险有效地帮助李先生规划退休生活，确保退休后有稳定的收入来源。

2.案例二：张女士的教育金储备张女士有一个正在读初中的孩子，她计划为孩子储备足够的教育金。

经过咨询，张女士购买了一份年金保险，为孩子在未来的教育阶段提供稳定的资金支持。

根据保险合同，张女士的孩子在读大学时可以按月领取年金，减轻家庭负担。

3.案例三：王先生的企业员工福利计划王先生是一家企业的负责人，他希望为员工提供一项长期稳定的福利。

在咨询专业人士后，王先生为企业员工购买了一份团体年金保险。

根据保险合同，员工在退休后可以按月领取年金，从而保障退休生活。

三、年金保险在我国的应用前景随着我国人口老龄化趋势加剧，养老保障问题日益凸显。

年金保险作为一种市场化的养老保障手段，在我国具有广阔的应用前景。

金融理财师-金融理财基础（一）-第一篇金融理财原理-教育金规划[单选题]1.关于子女教育金规划，下列说法中正确的是()。

Ⅰ.应提早规划教育金Ⅱ.教育金规划的重要性高于退休金规划Ⅲ.教育金规划应配合保险规（江南博哥）划Ⅳ.教育金规划只应投资于低风险的投资工具A.Ⅰ、ⅢB.Ⅰ、Ⅲ、ⅣC.Ⅰ、Ⅱ、ⅢD.Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ正确答案：A参考解析：教育金规划和退休规划应该同时进行，不能忽略退休金计划。

[单选题]2.下列选项中属于教育的间接成本的是()。

A.学费B.书籍费C.额外的吃、穿、住等费用D.放弃目前工作继续学习而放弃的工资收入正确答案：D参考解析：教育的间接成本指不能直接用货币计量的间接成本，主要是指选择上学，就要放弃就业机会，也就是放弃了就业后可能得到的收入，所以，学生求学期间就存在一个间接成本，即机会成本，其数额等于学生放弃的收入。

ABC 三项属于直接成本。

[单选题]3.子女教育的选择性支出包括()。

Ⅰ.学杂费Ⅱ.择校费Ⅲ.学前教育Ⅳ.才艺班支出A.Ⅰ、ⅢB.Ⅲ、ⅣC.Ⅱ、ⅣD.Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ正确答案：C[单选题]4.现阶段中国的家长在培养孩子方面，存在的问题包括()。

Ⅰ.缺乏情感教育Ⅱ.功利思想过于浓厚Ⅲ.过于看重学习成绩Ⅳ.忽视心理健康A.Ⅰ、Ⅱ、ⅢC.Ⅰ、Ⅲ、ⅣD.Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ正确答案：D[单选题]5.李天明大学刚毕业，在某银行找到一份年薪10万元的工作，同时因成绩优异被某高校录取为研究生，随后他选择了继续读研，则这10万元属于李天明读研的()。

A.直接成本B.固定成本C.间接成本D.变动成本正确答案：C参考解析：间接成本指不能直接用货币计量的间接成本，主要是指选择上学，就要放弃就业机会，也就是放弃了就业后可能得到的收入，题中10万元符合间接成本的概念。

[单选题]6.在孩子的教育规划中，考虑的最重要的内容应该是孩子()费用的安排。

A.基础教育B.学前教育C.高等教育D.大学后教育正确答案：C参考解析：大学教育属于非义务性教育，其费用较高并且差别巨大，所以在孩子的教育规划中，考虑的最重要的内容应该是孩子高等教育费用的安排。

5种适合给小孩存钱的保险计划在为孩子规划未来的财务安全时，保险计划是一种理想的方式。

它不仅可以提供保障，还能帮助孩子建立储蓄习惯和理财意识。

下面介绍五种适合给小孩存钱的保险计划。

1.教育金保险：教育金保险是专门为孩子的教育资金而设计的保险产品。

该计划在孩子成年时提供一笔固定金额，用于支付高等教育费用或其他教育相关开支。

这种保险计划可以确保孩子在未来接受良好的教育，为他们的未来发展提供资金支持。

2.儿童定期寿险：儿童定期寿险是一种特殊的寿险计划，保险期限通常为孩子成年后的某个特定年龄，如18岁或21岁。

如果孩子在保险期限内发生意外或疾病导致身故，保险公司将支付一定金额的保险金。

这样的保险计划可以为孩子提供经济保障，确保他们在意外情况下获得必要的支持。

3.儿童年金保险：儿童年金保险是一种长期储蓄型保险计划，旨在为孩子提供未来的养老金或资金支持。

该计划要求投保人每年或定期缴纳保费，累积到一定时间后，保险公司将按照约定的方式支付给孩子一笔固定的年金。

这种保险计划可以帮助孩子在成年后获得额外的收入来源，实现财务独立。

4.儿童终身保险：儿童终身保险是一种长期保障型保险计划，保险期限一般至少为终身。

该计划不仅提供保险金给予孩子的保障，还可以作为未来理财工具。

随着时间的推移，儿童终身保险的现金价值会增加，孩子在成年后可以根据需要选择是否提取或借款使用。

5.儿童重大疾病保险：儿童重大疾病保险是一种专注于儿童的保险计划，旨在提供对重大疾病的保障。

如果孩子被诊断出患有保险合同中约定的重大疾病，保险公司将支付一定金额的保险金。

这种保险计划可以为家庭提供财务支持，以支付治疗费用和其他相关开支，确保孩子获得适当的医疗护理。

总结：给小孩存钱的保险计划有许多选择，包括教育金保险、儿童定期寿险、儿童年金保险、儿童终身保险和儿童重大疾病保险。

每个计划都有不同的特点和优势，家长应根据自己的需求和孩子的情况选择最合适的保险计划。

同时，在购买保险之前，建议咨询专业人士并仔细阅读保险合同条款，确保充分了解和理解所购买的保险产品。

子女教育金规划资格认证培训1金融理财师授课大纲n子女教育金规划的重要性与特性n 子女教育金规划的步骤与方法n 子女教育金需求2n 用金拐棍软件做子女教育金规划n 教育的投资报酬率计算n 子女教育金规划工具金融理财师高等教育期间的开销属于阶段性高支出, 不事先准备，届时的高等教育学费的成长率高于通货膨胀率, 储备教育金的报酬率要高于学费成长率1.1 子女教育金规划的重要性3教育投资是值得的，因为通常教育程度愈高所得愈高收入将难以负担子女教育金最没有时间弹性与费用弹性,因此，要预先规划，才不会因财力不足阻碍子女上进心金融理财师1.2 子女教育金的特性n 没有时间弹性：子女到了一定年龄（18岁左右）就要念大学。

n 没有费用弹性：高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万以上。

n 没有强制储蓄账户，需要自己准备：这和退休规划有个4人养老金账户，购房规划有住房公积金账户有很大不同。

n要提早规划，子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。

n要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源将中断，因此应根据教育金需求增加投保额。

金融理财师2.1 子女教育金规划的步骤期望子女高等教育的程度大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用估算学费成长率5金融理财师教育金整笔投资PV教育金定期定额投资PMT每年开销PMT 持续年数投资报酬率i准备年限N实质报酬率i子女创业金FV 2.2 子女教育金规划方法6教育金负债PVN教育金资产FV基准点子女18岁教育金资产>教育金负债，子女教育目标可实现金融理财师3.1 各求学阶段的子女教育金需求学历公立学校私立学校幼儿园5,000－10,000元15,000－30,000元小学1,000－2,000元20,000－40,000元初中1,200－3,200元20,000－50,000元7高中3,000－5,000元20,000－60,000元中专3,000－5,000元15,000－25,000元大学6,000－8,000元20,000－40,000元研究生公费3,000－5,000元自费10,000－15,000元金融理财师3.2 学费以外的教育金支出n择校费支出-各地方办得好的重点中小学，很多家长都想跨区将子女送往好学校就读，需交一笔择校费。

子女教育保险条款随着国民收入水平的不断提高，人们对于子女教育的投资也越来越高。

子女教育保险的出现，为家长提供了一种保障子女教育的保险产品。

那么什么是子女教育保险？子女教育保险有哪些条款？本文将从多方面详细介绍子女教育保险条款。

一、子女教育保险简介子女教育保险是一种专门针对家长为子女教育而制定的保险产品，其主要目的是解决家长在子女教育上的经济压力。

子女教育保险一般都分为两种：一种是综合型的保险产品，既能够保障父母的身故和意外事故，同时也能为孩子的教育提供资金保障；另一种是专业型教育保险，只保障孩子的教育，不涉及父母本身的保障。

二、子女教育保险保障内容子女教育保险的具体内容应根据保险合同约定来确定。

一般来说，保障内容包括以下几个方面：1、保障期限：子女教育保险的保障期限一般是以被保险人的年龄为考虑的，一般是从出生起到18周岁或者高中毕业结束。

2、保障对象：子女教育保险的保障对象是家庭中的未成年子女。

3、保障范围：子女教育保险的保障范围主要包括身故保障和重大疾病保障以及意外伤害保障。

4、保费计算：子女教育保险的保费计算一般是按照孩子的年龄、性别以及保障内容等来确定。

5、保障金额：子女教育保险的保障金额也可以根据家长的需求来确定，根据孩子的教育费用以及生活费用等因素进行测算。

6、兑现方式：子女教育保险的兑现方式可以根据约定来确定，一般是一次性领取或者分期领取。

三、子女教育保险条款子女教育保险的保障条款一般包括以下几个方面：1、死亡保险金：在被保险人在承保期间内因意外或者疾病身故，子女教育保险将向受益人支付一定的死亡保险金。

2、身故豁免保费：被保险人在保单生效后，如出现身故情况，该保单保险合同将在支付一定的费用后自动终止。

3、年金保险金：在孩子达到一定年龄时（比如18岁），子女教育保险可以按照合同约定，支付给孩子一定的年金保险金，用于孩子的教育费用等。

4、保单贷款：如果家长由于突然的经济困难等原因，需要贷款支付孩子的教育费用，可以将子女教育保险作为贷款的担保品。

子女教育年金保险的介绍一般人购买教育年金险的最大优势在于强制储蓄，这样有助于那些没有定期存款习惯的爸爸妈妈们提前为孩子的未来做规划，而不应该将其与其他理财产品进行对比。

招商信诺的子女教育年金保险在这里给大家推荐招商信诺的子女教育年金保险，精明爸妈早打算，买守护未来教育年金保险让孩子赢在起跑线!1、不仅是教育金，还保30种重疾：附加重疾保障更安心，父母可以不用另外购买少儿重疾保险2、保费豁免：如果在缴费期间，父母身故，全残或患重大疾病，可免交剩余保险费用，孩子享受的保障和关爱不变3、每年分红，不仅保值，还增值：保底400%基本保额赔付，同时每年享有分红，所以您在享受周全保障的同时，您付出的保费只是从左口袋放到了右口袋。

4、连续8年领钱，最低5年缴费期：即可保障至25周岁，在18-25岁连续8年时间内领取保险金5、保单可贷款：最高申请保险现金价值的80%。

子女教育年金保险的储蓄方式方式一：教育储蓄。

适合人群：收入不高的工薪家庭。

教育储蓄是专门用于教育目的而设定的专项储蓄方式。

教育储蓄采用的是实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。

理财师表示，虽然教育储蓄是零存整取的储蓄形式，但享受的是定期储蓄的利率，而且储蓄利息免税，50元起存，每户本金最高限额为2万元，存期分为一年、三年、六年，还是不错的选择。

方式二：月定投。

适合人群：中等或以上收入家庭。

月定投是每月定额投资小额资金、期满回收本金收益的一种固定收益类理财模式，也可以帮助家庭储蓄子女教育金，时间越长，收益就越高，资金积累也会越多。

方式三：教育保险。

适合人群：有理财和保障双重需求的中产家庭。

教育保险是以为孩子准备教育金为目的的保险，属于储蓄性的险种，既具有强制储蓄的功能又具有一定的保障功能，分红收益免税。

相比其他教育理财方式，教育保险的投资回报率并不高。

理财师建议家长在选购教育金保险时，最好选择带有保障功能的产品，既能储备孩子未来的教育金，又能为孩子做好保障。

关于教育年金的现值计算和分析-以江苏省为例摘要：随着全面二孩政策的放开，在可预见的若干年内，一个新的幼儿出生的高峰期即将到来。

这些有着高涨生育二胎热情的父母，首先需要明确一个概念：对于孩子不仅有生的自由，还有育的义务。

教育年金的存储占据了孩子养育成本的一个重要部分，那么一个孩子从出生到成才到底每个阶段每年需要存储多少教育年金才够用呢？关键词：教育年金；现值据新华网报道：备受社会关注的人口与计划生育法修正案草案21日提交第十二届全国人大常委会第十八次会议审议。

修正案草案拟于2016年1月1日起试行，这意味着：草案如获通过，“全面二孩”政策明年元旦即可实施。

在可预见的若干年内，一个新的幼儿出生的高峰期即将到来。

由于我国长期的“独生子女”政策的影响，在无形之中推高了“二孩”的养育成本。

在众多的高昂的养育成本中，“教育经费”的支出又无疑会占据很大一部分。

为了孩子在适学年龄有一个稳定的教育经费的来源，许多家长往往在孩子刚满周岁的时候就会存储孩子的第一笔“教育年金”，以后每年都会在固定的时间往银行账户存储固定数量的“教育年金”。

那么一个孩子从出生到大学毕业到底每年需要存储多少的教育经费才够用呢？本文试做一探讨。

（一）相关概念与数据为了计算每年需要存储的教育经费金额，首先我们需要引入两个概念：①现值；②年金Ⅰ.现值分析法是确定未来现金流在当前价值的一种方法。

例如：当银行利率为10%时，1年后的1元人民币，其现值为0.909（1/1.11）人民币；而两年够的1元人民币，其现值为0.826（1/1.1^2）人民币。

则现值（present value）的计算公式可写为：PV=C/(1+R)Ⅱ.年金：年金是指一系列有规律的持续一个固定时期数量的等额现金流支付。

年金是一项最为常见的金融工具。

人们退休后所得到的养老金经常以年金的形式发放，租赁和抵押贷款也通常以年金形式进行偿付。

父母每年给孩子预备的的教育经费可以看做是孩子的教育年金。

子女的家庭教育经费管理及规划科学的理财指个人或者专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务自由。

其中居住规划、教育规划及退休养老规划是影响人一生的三大重要规划。

教育规划作为整个人生规划体系的一环，其重要性不言而喻。

本文通过对家庭子女教育经费管理及规划进行研究，运用教育管理知识，理财规划知识及财务管理知识对家庭子女教育经费的重要性和筹措渠道进行分析，旨在给广大家庭作一参考。

1 教育经费及家庭中的教育经费管理教育经费是特定国家或社会用于发展教育事业的各种经费的总称。

它既包括政府的公共教育财政投入，也包括私人和民间用于教育事业的费用。

家庭教育经费管理是指家庭对教育经费进行筹措、分配和使用的过程。

家庭教育经费管理是家庭各项财务规划的重要组成部分，它既要体现父母对孩子的教育取向及孩子自己的教育意愿，还要按客观教育规律办事。

家庭教育经费管理的功能具体体现在筹资功能、导向功能和监管功能三方面。

筹资功能，即通过教育管理职能的发挥，必须为子女未来教育发展筹集到足够的经费，这包括教育经费的来源渠道和措施方式。

导向功能是指对所筹集来的教育经费通过科学合理的规划后进行分配。

分配过程的核心体现为家庭教育的一种价值选择。

监管功能指对家庭教育经费使用去向，使用过程和使用效率进行严格的监督、控制，防止出现资金使用不当而影响子女届时教育。

2 家庭子女教育经费管理的必要性分析2.1 教育费用逐年上涨随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。

据2010年中国经济景气检测中心公布的居民储蓄消费意愿调查结果表明，我国城市家庭消费支出中增长最快的是教育，其年均增长速度为20%左右。

调查显示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭总收入的30.1%。

关于子女教育的年金销售话术以下是一些关于子女教育年金的销售话术，供您参考：“子女教育是每个家庭的头等大事，而年金保险可以为孩子未来的教育提供稳定的经济支持。

选择我们的子女教育年金，让孩子的未来更加无忧。

”“为孩子的未来投资，是每个家长的责任。

我们的子女教育年金计划正是您为孩子未来教育保驾护航的最佳选择。

”“与其担心孩子未来的教育费用，不如提前规划。

我们的子女教育年金计划，不仅可以为孩子提供稳定的学费来源，还能减轻您和家人的负担。

”“子女教育年金不仅是一份保障，更是一份对孩子的爱和责任。

选择我们的子女教育年金，让孩子在成长的道路上更加自信和从容。

”“面对日益增长的教育成本，提前规划至关重要。

我们的子女教育年金计划正是您明智的选择，为您的孩子提供稳定的教育经费支持。

”“子女的未来需要我们共同守护。

选择我们的子女教育年金，为您孩子的成长之路添一份保障，让他们在追求梦想的道路上更加勇敢和坚定。

”“一个好的教育环境对于孩子的成长至关重要。

而我们的子女教育年金计划正是您为孩子创造更好教育条件的得力助手。

”“孩子是家庭的希望和未来。

选择我们的子女教育年金计划，让孩子在成长的每一个阶段都能得到最好的教育和关爱。

”“让孩子的未来充满无限可能，是我们共同的心愿。

而子女教育年金正是实现这一心愿的重要工具。

选择我们，为孩子创造一个更加美好的未来。

”“随着社会的不断发展，教育的成本也在逐年攀升。

提前规划子女的教育费用，是每位家长的明智之举。

选择我们的子女教育年金，为您孩子的教育事业添砖加瓦。

”“孩子是家庭的宝贝，他们的未来值得我们倾尽所有去守护。

而子女教育年金正是守护孩子未来的一份重要保障，选择我们，让孩子在成长的道路上更加安心和快乐。

”“教育是改变命运的关键，而一份好的子女教育年金计划则是确保孩子能够接受优质教育的关键。

选择我们，为您孩子的未来打开更多的可能性。

”“我们不能预知未来，但我们可以为孩子的未来做好准备。

选择我们的子女教育年金计划，为您的孩子创造一个更加美好的明天。

PLANNING 规划62 | 2021 JANUARY200万元教育金如何完美规划文/崔楚瑶日前，央视2套的一则财经新闻引起了笔者的关注：部分投资者接到银行的通知，说自己购买的理财产品，明明合约没有到期，却被提前终止。

为什么会这样？在笔者看来，这背后的原因无非有两方面：一是2018年年中出台的资管新规，按照2018年资管新规中的要求，所有理财产品都要转换成净值型理财产品。

二是资金成本的问题，存续的老产品定价较高，该部分产品大多仍存在刚性兑付现象，而当前市场利率维持在较低水平，新增投资收益下行，容易出现成本与收益倒挂的现象，因而银行采取终止较高收益产品的运作方案。

那么以目前这种低利率为特征的新经济常态下，我们该如何规划这200万元的教育金？美林时钟投资理论笔者为大家推荐一个投资工具——美林时钟。

美林时钟投资理论是一种将“资产”“行业轮动”“债券收益率曲线”以及“经济周期四个阶段”联系起来的方法，是一个非常实用的指导投资周期的工具。

“经济上行，通胀下行”，构成复苏阶段，在此阶段，由于股票对经济的弹性更大，其相对债券和现金具备明显超额收益；“经济上行，通胀上行”，构成过热阶段，在此阶段，通胀上升增加了持有现金的机会成本，可能出台的加息政策降低了债券的吸引力，股票的配置价值相对较强，而商品则将明显走牛；“经济下行，通胀上行”，构成滞胀阶段，在此阶段，现金收益率提高，持有现金最明智，经济下行对企业盈利的冲击将对股票构成负面影响，债券相对股票的收益率提高；“经济下行，通胀下行”，构成衰退阶段，在此阶段，通胀压力下降，货币政策趋松，债券表现最突出，随着经济即将见底的预期逐步形成，股票的吸引力逐步增强。

在不同阶段的经济周期下，需要与趋势相对应的金融工具才能让资产稳步保值，因此判断好趋势，找对工具是我们首先要去做的，人们常说猪在风口也会飞，就是这个道理。

年金险提前锁定利率当下受新冠肺炎疫情影响，全球总体经济形势出现放缓，国际金融市场动荡，面对种种不确定，我们能够看到的是目前GDP 与CPI 的走低，谁也无法明确分清当下具体的时钟区间，但是货币资产类与债券类显然是当下我们应该去选择的，货币资产的流动性和国债等相关债券的安全性成为当下我们守住财富的新理念。

某人每年末将5000元资金存入银行作为孩子的教育基金,假定期限为
10年,10%的年金现
今年的末尾，一位家长准备他的孩子把5000元资金存入银行，作
为孩子10年教育准备金，且10年期限每年以10%的年金现金流支出。

这项行动的意义无可辩驳，让家长充分发挥主观能动性，实现孩子更
好的教育未来。

一、收益率保证
这5000元资金入银行，可以享受安全可靠的保障，有助于家长对孩子
未来教育资金的规划。

同时，它可以享受10%的年金收益，即便受到
全球或者宏观经济的波动影响，家长可以放心的以每年的年金现金流
支出，而无须担心本金收益受损。

二、资金可靠保障
5000元存入银行，可以受到完善的金融保障，优质金融类服务，以及
政府稳定政策下的安全保障，可以有效地避免资金因意外损失而受到
影响。

三、新产品新市场
有5000元资金存入银行，家长也可以利用此资金，经过适当的投资，
享受新产品，新市场带来的更多收益。

例如，在新兴的绿色能源和环
保技术领域投资，可以持续不断收获新的投资收益，有效增加孩子教育基金的收益。

四、表彰孩子成绩
另外，孩子入学成绩突出时，也可以通过提取部分资金，作为孩子的奖励，激发孩子对学习的信心和激情，更好地把握孩子的教育机遇，促进未来的发展和成长。

总结
以上就是家长今年末存入5000元资金作为孩子10年教育准备金的分享，该操作可以收获多方面的好处，如保障孩子教育未来的安全资金垫付、收益率稳定保证、可靠的资金安全保障以及新的投资市场机会和好成绩的表彰。

依据自身条件，家长可以根据实际情况进行投资，并充分保障孩子未来教育方面的发展，让孩子拥有更好的教育未来。

如何利用现值终值年金计算公式进行教育储蓄规划现值终值年金计算公式是一种常用于教育储蓄规划的工具，通过对现值和终值的计算，可以帮助家长合理规划子女的教育储蓄计划。

下面将介绍如何利用现值终值年金计算公式进行教育储蓄规划。

一、现值终值年金计算公式介绍现值终值年金计算公式可以帮助我们计算出当前需要一次性投入多少资金，以便在未来达到我们设定的教育储蓄目标。

该计算公式包括以下几个要素：1. 年金支付期数：代表了教育储蓄计划的持续时间，通常以年为单位计算。

2. 年金支付金额：每年需要投入的资金金额。

3. 年利率：投资所能获得的年化收益率。

4. 终值：最终希望达到的教育储蓄目标金额。

5. 现值：当前需要一次性投入的资金金额。

二、现值计算公式现值计算公式用于计算在给定的年金支付期数、年利率和终值下，当前需要一次性投入的资金金额。

计算公式如下：现值 = 终值 / (1 + 年利率)^年金支付期数其中，^代表乘方运算。

三、终值计算公式终值计算公式用于计算在给定的年金支付期数、年金支付金额和年利率下，到期时可获得的教育储蓄目标金额。

计算公式如下：终值 = 年金支付金额 * [(1 + 年利率)^年金支付期数 - 1] / 年利率四、应用示例假设家长希望为孩子的大学教育储蓄做规划，目前孩子的年龄是5岁，预计到18岁上大学，共13年时间。

家长希望在孩子18岁时拥有100万元的教育储蓄资金。

根据市场调查，预计未来13年的年化收益率为6%。

那么我们可以利用现值终值年金计算公式进行如下计算：现值 = 100万/ (1 + 0.06)^13 ≈ 49.84万意味着家长需要在孩子5岁时一次性投入约49.84万元的资金，以保证在孩子18岁时拥有100万元的教育储蓄资金。

五、注意事项1. 在进行教育储蓄规划时，应该根据个人实际情况来设定目标金额和时间。

2. 年利率可以根据市场情况进行调整，但需要注意合理性和风险。

3. 教育储蓄规划应结合家庭收入、支出以及其他储蓄目标来综合考虑，避免过度储蓄导致生活负担过重。

年金教育金保险注意事项
嘿，朋友们！咱今天来聊聊年金教育金保险那些事儿哈。

你说这年金教育金保险，就像是给孩子未来的一把金锁呢！它能帮咱在孩子教育这条路上稳稳当当的。

但这里面的门道可不少，可得瞪大了眼睛瞧仔细咯！
咱先说说这缴费的事儿吧。

可别一股脑儿地把钱全投进去啦，得根据自己的经济情况来呀，不然到时候自己日子过得紧巴巴的，那可不行！就好像吃饭一样，你得知道自己能吃多少，别一下子点太多，吃不下不就浪费啦。

还有啊，这保险条款可得一个字一个字地看清楚咯！那些密密麻麻的字可不是白写的，里面说不定就藏着些小秘密呢。

你想啊，要是不看清楚，万一到时候发现有些情况和自己想的不一样，那不就傻眼啦？就好比你买个东西，不看清楚说明书，结果用错了，多闹心呀！
再说说这收益吧。

别光听人家说得多好多好，自己得好好算算。

别到时候满心期待着能有一大笔钱，结果发现没那么多，那多失望呀！这就跟种庄稼似的，你得知道自己种下去的种子能长出多少粮食来呀。

还有一点很重要哦，就是这保险公司得靠谱呀！你想想，要是找了个不靠谱的，到时候万一出了啥问题，找谁去呀？那可真成了竹篮打水一场空咯！就跟你找朋友一样，得找个靠谱的，能在关键时刻帮你的。

咱买年金教育金保险不就是为了孩子嘛，那可得好好为孩子打算打
算。

别到时候钱也花了，结果没起到啥作用，那多冤枉呀！咱得让这钱花得值，让孩子能真正受益。

总之呢，买年金教育金保险可不能马虎，得像选宝贝一样仔细挑，认真选。

咱得把好每一道关，让这份保险真正成为孩子未来的坚实保障。

你说是不是这个理儿呀？咱可不能让自己的辛苦钱打水漂咯，得让它们发挥最大的作用呀！大家可都要记住咯！。