家庭理财规划与方案设计

家庭理财规划方案

一、家庭基本情况

我家有五位成员，父亲是农民，收入不稳定，主要看天气情况，但平均下来一个月大概有2000元，母亲务农，平均一个月收入500元，姐姐在外打工，月薪2200，我和弟弟还在校读书，无收入。

除此之外，家里购买基本生活用品等支出一个月约300元，水电费、电话费、手机充值等等一个月约500元，家里平时用餐买菜买肉使用一个月约1500元，每月支出医保150元，水费每月支出50元。我在校每月花销约600元，弟弟因在家那边读书，基本没什么开支。家里资产方面，现在有活期存款20000元，流动备用金15000元，一套房市值150000元，摩托车及家电市值约5000元。当初建房向亲戚朋友借的钱已还清。

二、家庭资产负债表

资产 负债

现金及活期存款 35000 信用卡货款余额 0

预付保险费 0 消费货款余额 0

定期存款 0 汽车货款余额 0

国债 0 房屋货款余额 0

基金及股票 0 其他 0

房地产 150000

汽车及家电 5000 其他 0

资产总计 190000 负债总计 0

三、现金流量表

收入 金额 占总值比例 支出 金额 占总值比例

1、工资收入 4700 23.85% 1、房贷 0

现金 15000 76.15% 2、伙食费 2100 10.66%

2、财产经营 0 3、月用生活开支 300 1.52%

收入 0 4、物业水电费 50 0.25%

股利 0 5、花费及交通 500 2.5%

3、劳务收入 0 6、医疗保健支出 150 0.76%

4、债务收入 0 7、投资（基金定投） 0

5、其他 0 8、其他支出 0

合计 19700 1

四、家庭财务状况分析

家庭资产中，房产占比过大，流动性不足。家庭主要经济来源为不稳定且低，收入比较单一。随着时间的流逝，家庭的收入会减少，且由于还有人在就学，家庭支出负担会越来越重。家庭的其他资产也 不多，只有房产150000元，摩托及家电5000元。随着社会的发展，物价不断上涨，每月日常生活费支出会逐渐上升，如不增加其他收入来源，本家庭将会面临收支不平衡，会出现经济赤字。

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家庭理财规划的设计

作者：张家华

来源：《中国新通信》2014年第23期

【摘要】 伴随着互联网的迅猛发展以及金融市场的快速崛起，家庭理财正在融入人们的生活。如何才能对家庭理财做出合理的规划，下面我们通过对张先生家庭理财的设计案例，来分析家庭理财规划的重要性。

【关键词】 家庭理财 规划 设计

随着社会的进步与发展，人们的生活水平大大提高了，经济收入也稳步增长。一些家庭的理财思想观念开始发生转变。一些敢于冒险的家庭将资金投入股市，还有一些家庭由于受传统观念的影响，保守的将资产放在银行做定期储蓄。但是大多数家庭都不知道应该如何去合理的分配家庭资产，这也就成为了一个非常现实的问题。现今，家庭理财成为了一种理念，如何能够高效的稳妥的理财是提高生活质量的有效手段。因此，家庭理财是有必要的。

所谓理财，就是指对财产和债务进行管理，以达到财产的保值、增值为目的。 “理财”往往与“投资理财”并用，所以“理财”中有投资，“投资”中有理财。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。

下面结合张先生家庭的收支情况，对其家庭理财做如下具体规划设计。

一、家庭基本情况分析

张先生，家庭成员为：父亲母亲、妻子和女儿，一共五个人。张先生职业是某公司高级主管，平均月收入1.8万元，年终奖金按照年工作的业绩的总额百分比获取，具体金额不确定。他的妻子的职业为国家公务员，平均月收入5000元，其父亲母亲均无收入，女儿正在上小学五年级。目前张先生家已购住房一套约62万，无贷款。因为孩子马上面临升初中的需求，张先生考虑孩子升学学区的需要，按揭再次购买住房一套，月供按揭贷款4500元，还款期15年。已购家用汽车一辆21万元。

资产负债状况：有无贷款房产62万元，家用汽车21万元。按揭贷款15年每月供4500元。

家庭理财规划方案

案例一：

陈女士27岁，先生29岁，都在大学工作，结婚已两年，小孩将于今年11月出生，有住房一套，无按揭。去年购学校提供的经济适用房一套，公积金按揭30年，30万元，月供2000元左右，今年年底交付，但由于在小和山，近些年都不打算装修居住，小孩出生后三年内打算搬去父母家住，近三年无购车购房计划。双方家庭都没有负担。

家庭财务状况如下：现有储蓄28万元，其中7万元投资股市，目前亏损2000元，另20万全部为活期储蓄，未做任何投资;两人一年收入为12万(含公积金);现每个月支出为5900元(其中按揭费用2000元，汽油费1200元，保姆费1200元，其余1500元，小孩出生后原支出状况不变，新增费用估计在1000元左右)。

目前单位为事业单位，具体有什么保险不太清楚;先生已投保大病保险，我没有购买任何商业保险。根据我们目前的收入和支出情况，希望能为我们家庭设计一套合理方案;小孩出生后，具体在教育及保险上应如何保障计划，也是我们目前非常关心的。

家庭财务分析

该家庭处于发展期，已有较好的家庭资产基础，按照理财谨慎性原则对该家庭进行财务分析及评价：

1.该家庭成员工作稳定，年收入12万元，年支出8.4万，结余比率为30%，符合中国传统家庭的比率。

2.如果该家庭净资产达到150万，投资与净资产比率为4.7%，远远低于正常的20%。应加大投资范围，提高资产的盈利能力。

3.由于家庭成员都为事业单位，相对医疗保障较为完善。小家庭也考虑了一定的商业保险，但是不够全面。宝宝出生后他(她)相应的保障也十分重要。

总而言之，该家庭收入稳定，积累了一定的资产，也考虑到了部分的保障，但是还不够周全。对于投资提高资产的盈利能力还有所欠缺，要相应进行调整。

理财建议

(一)加大保险力度

作为家庭主要收入来源的双方都应当购买一定的意外险及重大疾病险，宝宝出生后也因为其准备意外、健康、教育方面的保险，如宝宝刚出生时建议购买住院医疗补偿型的险种，到小学可增加意外型的险种及教育方面的险种，不宜为宝宝买终身寿险。家庭总的保费在年支出1.5万元以内。这样可能保障家庭在遭遇一定变故时的平稳发展。

家庭理财规划方案

【篇一：家庭理财规划方案】

理财规划方案：

家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。

康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8、5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。

家庭理财分析：

康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。

同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会

有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。

康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险（分红型），从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。

康先生一家所获得的保障及利益如下所示（因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示）。

※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费（3300元）的权利。

康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。

※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。

※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。

※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33、7万元，平均每年可补充养老金1、25万元。

※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101、4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。