银行分行贷后管理实施细则

《

****银行分行贷后管理实施细则(试行)

第一章 总 则

第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理 (以下

简称贷后管理)，根据《****银行关于进一步加强贷后管理的若干规

定》、 ****银行信贷业务基本规程》等规章制度，特制定本实施细则。

第二条 贷后管理是指从信贷业务发生后直至信用结束的全过

程的信贷经营管理活动的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警

及处置、信用到期管理、风险分类和不良贷款管理、信贷档案管理、

责任移交、责任管理等。

第三条 本细则中信贷业务是指 **银行对客户提供的各类信用

的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有

资产业务。

第四条贷后管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理

的原则。

第二章 建立分层次贷后管理

第五条 实行经营主责任人负责制。

经营主责任人对有权审批人审批的信贷业务发放后监管、本息收回和

债权保全负责。经营行负有对经总、分行审批和本级行审批办理的信

贷业务进行贷后经营管理的责任，经营主责任人是贷后管理的主责任

人。

经营主责任人界定如下： 经营行办理权限内的信贷业务，客户部门

负责人为经营主责任人；管理行办理权限内的信贷业务，经营行行长

或经授权的副行长为经营主责任人。办理超权限信贷业务，有权审批

行直接调查或组织调查超经营行权限的中长期项目贷款和公开统一

授信业务，经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人；经营行受

理并调查的超权限的其它信贷业务，经营行行长或经授权的副行长为

经营主责任人。办理特事特办信贷业务，经营行行长或经授权的副行

长为经营主责任人。

第六条 建立重点客户管理制度。

管理行客户部门要加强对重点客户的管理。重点客户包括： 辖内跨

区域的集团客户，系统性、行业性龙头客户，管理行直接营销的信贷

客户，公开统一授信客户，总、分行审批的项目贷款，授信额度较大

客户以及管理行认为有必要实行重点管理的其他客户。

第七条 实行部门分工负责制。

(一)客户部门是贷后管理的实施部门，按户配置客户经理(组)。

经营行客户部门的主要职责是：

①客户监管及贷后检查。监管客户资金账户往来，信贷资金使用

用途等用信情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实

审批内容，收集客户信息并定期联系客户。② 担保人及担保物的监

管。③ 风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，并及时进

行资产风险预分类；维护(电子)贷后管理台账；整理、收集信贷客户

档案有关资料；信贷管理系统数据录入和更新；利息及本金的收回等。

④ 会同有关部门制定不良信贷资产 (未移交专业不良贷款清收部门

前)重组方案，并组织实施。⑤ 风险预警。发现风险预警信号及时提

出处理建议并报告。⑥ 定期报告。定期向行长和贷审会、重点客户

管理行客户部门、原审批行信贷管理部门汇报辖内客户贷后管理情

况。⑦ 其他。

管理行客户部门对下级行客户部门贷后管理工作负有指导、监督

等职责。同时，管理行客户部门要加强对重点客户的管理，其主要职

责是： ① 指定专门客户经理，组织所辖行客户部门成立客户经理组，

制定重点客户贷后管理方案并组织落实。② 组织所辖行客户部门建

立定期联系协调机制；定期联系客户，收集客户信息，并向相关行客

户部门通报重点管理客户信息。③ 通过信贷管理系统实时监测重点

客户用信情况，按规定参加贷后检查。④ 会同有关部门制定重点客

户不良信贷资产处置方案，并组织实施。⑤ 定期向贷审会或行长汇

报重点客户用信情况和风险状况。⑥ 其他。

(二)信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门，各级行信贷管理

部门设立风险经理，落实风险监控主责任人，主要通过信贷管理系统

监测客户风险，检查客户部门的贷后管理行为，并与客户部门紧密合

作，共同控制客户信贷风险。其主要职责是：

①通过信贷管理系统监测客户部门贷后管理情况。② 按规定对

客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，也可

延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。③ 定期对全辖信贷

业务进行风险分析，每季发布风险分析报告及相关信息。发现异常风

险情况随时报警，及时提示并督促客户部门限期处理。④ 定期向本

级行行长、贷审会汇报贷后管理监控情况。

(三)风险资产管理部门负责管理客户部门按规定移交的不良贷

款，包括不良贷款的清收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表

外利息的减免和呆帐核销等。

(四)人事部门负责信贷部门负责人任职资格认定，信贷员持证上

岗考试，客户经理和风险经理配备等。

(五)会计部门负责信贷业务账务手续的合规合法性，配合客户部

门做好账户监管、本息扣划等工作，严控资金流向。

(六)法规部门为贷后管理提供法律支持；

(七)审计部门、监察部门是贷后管理的再监督部门。

第八条 建立客户经理和风险经理制。

客户部门内设客户经理，具体负责对信贷客户的贷后管理，经营

行按户配备客户经理(组)，落实管户主责任人；管理行客户部门要在

按行业、区域或业务品种配备客户经理的同时，还要按重点客户配备

客户经理(组)。

信贷管理部门内设风险经理，监控客户部门贷后管理情况。各市

分行可根据下辖支行数目及管理需要配备风险经理，原则上，苏南地

区行，按一个支行一名风险经理配备；苏中、苏北行，对经济较发达、

信贷业务较多的县(区)，按一个支行一名风险经理配备，对欠发达、

信贷业务较少的县(区)，按 2-3 个支行一名风险经理配备。风险经理

的资格要由上一级行信贷管理部门认定。

从事贷后管理工作的客户经理和风险经理，均要有信贷员持证上

岗证书。

第三章 规范贷后管理行为

第八条 贷后检查。

(一)客户部门对客户的贷后检查。

1、对信贷业务发放环节的回头检查。按照《 ****银行信贷业务

基本规程》第八章、第九章的规定，重点检查以下内容： 合同文本

的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是

否衔接；合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基

本条款；客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人

是否在合同文本上签字、盖章；抵押、质押登记手续是否合法有效；

质押的权利凭证是否办理止付手续；借款凭证要素是否齐全，填制内

容是否符合要求；他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债

券、股票等权利凭证，有否按有价单证入库保管要求，填制有价单证

入库保管凭证，办理入库交接手续等。

2、首次跟踪检查。对项目贷款、新客户首笔信用、新增信用，

经营行客户部门必须在信贷业务发生 15 天内，按规定进行首次跟踪

检查，并填制《信贷业务发生后首次跟踪检查表》。对收回再放、借

新还旧等信贷业务，必须在业务发生后 30 天内，按规定进行首次跟

踪检查。重点检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资

金，对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的

意见和建议；信贷审批中限制性条款有否落实等。对影响到期还本付

息的信贷业务，应及时报告经营主责任人，并由经营主责任人在贷后

跟踪检查表上签字。客户部门要将检查结果及时录入信贷管理系统。

3、日常定期检查。信贷业务发生后，客户部门按规定对客户进

行日常跟踪检查，填制《信贷业务发生后定期检查表》 (项目法人贷

款填制《项目贷款检查表》)，未尽事项，可附专题报告说明。日常

定期检查的内容按照《****银行信贷业务基本规程》第六十三条规定

和《****银行关于进一步加强货后管理的若干规定》及说明中有关要

求执行，重点检查客户是否按约定使用信贷资金以及风险状况的变

化。对 AA 级(含)以上客户(与我行信贷关系未满一年的新客户除外)，

可结合客户走访，每半年检查一次；项目法人贷款、A 级(含)以下正

常类贷款客户、与我行信贷关系未满一年的新客户至少季检查一次；

个人生产经营贷款比照法人客户贷款管理，原则上每季检查一次；次

级类贷款客户至少每月检查一次；仅与我行发生低风险业务的客户、

可疑、损失类贷款客户、个人消费贷款二级分行可根据实际需要确定

检查频率。出现逾期等风险预警信号、信用等级或按照五级分类贷款

形态发生变化的客户要随时检查。

管理行客户部门要对下级行客户部门整个贷后管理情况加强检

查。同时，对重点客户，每年至少参加一次现场检查。客户部门要根

据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关

信息及时录入信贷管理系统。

(二)信贷管理部门对客户部门贷后管理情况的检查。

主要是由风险经理通过信贷管理系统检查客户部门的贷后管理全过

程行为，主要包括： 是否按规定配备客户经理(组)；是否落实了贷

款条件和管理要求；是否进行了有效的账户监管；是否按要求进行了

贷后检查；借款人及担保人财务状况是否良好，抵(质)押物管理措施

是否得当；客户部门是否按规定复测客户信用等级，客户分类，调整

贷款风险预分类；信贷档案是否保管完好；是否按规定将有关信息及

时、完整、准确录入信贷管理系统；对出现风险预警信号的，是否及

时汇报并采取了有效的风险控制和化解措施等。

检查后填制《贷后管理检查表(按单位)》，或《贷后管理检查表(按

客户)》，未尽事项，可附专题报告。并根据检查结果向客户部门提出

进一步加强贷后管理的具体要求。

第九条 风险预警及处置。

(一)动态监控风险预警信号。各级行要通过客户资金账户、财务

报表信息，信贷管理系统，贷后检查，信用等级复测，客户分类动态

调整及贷款风险分类，关注行业及国家宏观经济政策变化等手段及时

发现风险预警信号(风险预警信号内容详见附件)。

(二)建立风险预警信号的报告制度。贷后管理各环节人员包括客

户经理、风险经理等，发现风险预警信号，均应填制《风险预警信号

处理表》，及时报告部门负责人，反馈经营主责任人和原审批行，对

重点客户应同时报告重点客户管理行客户部门。

(三)建立对风险预警信号的快速反应机制。对贷后管理各个环节

发现报告的风险预警信号，各有关部门要快速反应，提出和落实处置

措施，对符合《****银行江苏省分行风险客户退出意见》中退出标准

的，要及时退出，控制和化解信贷风险。

风险预警信号出现后，三个月内由经营行行长负责采取措施，控