小额贷款公司管理制度

- 1 - 瑞丽市…小额贷款有限公司贷款风险管理制度

第一章 总 则

第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合 .. 小额贷款有限责任公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。

第二条 本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。

第三条 贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则：

（一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合；

（二）实行贷款按风险性质分类管理；

（三）坚持贷款风险管理权责相结合。

第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。

第二章 贷款风险划分 - 2 - 第五条 贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为经营风险、操作风险、信用风险和政策风险。

第六条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。

第七条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。

第八条 信用风险是指由于债务人违约而导致贷款不能按时收回本息而造成损失的可能性。

**小额贷款有限责任公司

贷款风险管理制度

第一章 总则

第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷

款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核

心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会

（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合本公司贷款

业务实际，制定本办法。

第二条 本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范

和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点

的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制

和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。

第三条 贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则：

（一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合；

（二）实行贷款按风险性质分类管理；

（三）坚持贷款风险管理权责相结合。

第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。

第二章 贷款风险划分

第五条 贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由

于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机

构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司

贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操

作风险。

第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实

施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区

域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。

第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要

发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的

影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归

还贷款本息的风险。

第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失

效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控

制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失

第一章 总则

第一条 为规范本公司的风险控制管理，提高风险防范能力，确保公司稳健经营，特制定本制度。

第二条 本制度适用于本公司所有小额贷款业务，包括贷前调查、贷中审查、贷后管理以及风险预警和处置等环节。

第三条 本制度遵循以下原则：

1. 风险预防为主，防范与化解相结合；

2. 合规经营，依法合规开展业务；

3. 客户至上，保护客户合法权益；

4. 透明管理，确保风险控制措施公开、公正、公平。

第二章 贷前调查

第四条 贷前调查是风险控制的第一道防线，必须确保调查的全面性和准确性。

第五条 贷前调查内容：

1. 借款人身份核实：核实借款人身份证明、婚姻状况、家庭情况等基本信息；

2. 借款人信用记录：查询借款人信用报告，了解其信用状况；

3. 借款人收入状况：核实借款人收入来源、稳定性及月均收入；

4. 借款人还款能力：评估借款人还款来源、还款意愿及还款能力；

5. 借款人抵押物或担保物：核实抵押物或担保物的价值、权属及变现能力。

第六条 贷前调查方法：

1. 实地调查：对借款人进行实地走访，了解其生活、工作环境及信用状况；

2. 信用报告查询：查询借款人信用报告，了解其信用记录；

3. 第三方调查：委托第三方机构对借款人进行调查。

第三章 贷中审查

第七条 贷中审查是对贷前调查结果的复核，确保贷款业务的合规性和风险可控性。 第八条 贷中审查内容：

1. 贷款申请材料的真实性、完整性；

2. 贷款用途的合规性；

3. 贷款金额、期限、利率的合理性；

4. 抵押物或担保物的价值、权属及变现能力；

5. 借款人还款能力、还款意愿的评估。

第九条 贷中审查程序：

1. 审查人员对贷款申请材料进行初步审查；

2. 审查人员对借款人进行面谈，了解其还款意愿及还款能力；

3. 审查人员对抵押物或担保物进行实地勘查，评估其价值及变现能力；

4. 审查人员将审查意见报送给审批人员。

第四章 贷后管理

第十条 贷后管理是对已发放贷款的跟踪监控，确保贷款安全回收。

小额贷款有限公司

贷款管理办法

第一章 总则

第一条 为加强本公司的信贷管理，明确信贷部门的经营管理职责，提高贷款质量和信贷资金运营效率，保障信贷资产安全，根据《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国民法通则》等法律，参考《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发[2008]137号）和《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发 [2008]23号）《天津市小额贷款公司试点暂行管理办法》及本公司章程的规定，制定本办法。

第二条 本公司贷款管理总的原则是：统一信贷政策，统一授信管理，统一授权经营，防范化解风险，控制贷款总量，优化贷款结构，提高贷款质量，加速资金周转，提高信贷资金使用的安全性、流动性和效益性。

第三条 小额贷款公司发放贷款应坚持小额分散，防止贷款过度集中。小额贷款公司70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余营运资金应按照对同一借款人的贷款余额不超过资本净额的5%发放贷款。

小额贷款公司提供担保服务的，对担保额按照五比一的倍数折抵对单一借款人贷款余额。 贷款发放与本息回收应采用转账或银行卡等方式通过银行进行结算，杜绝现金交易。

第四条 本办法适用于本公司经营的贷款业务。

第二章 贷款管理方针和贷款管理体制

第五条 根据贷款总则，本公司贷款管理方针是：统一信贷政策，总量比例控制，保持行业结构投向合理并切实保障贷款债权安全，借贷活动遵循自愿平等，诚实守信和贷款由本公司自主经营决策、自担风险等有关规定。本公司实行对客户统一授信、统一授权经营，权利与责任相统一的贷款管理体制。

统一信贷政策是指：本公司按照国家宏观经济、金融方针政策和法律、法规、规定开展信贷业务。并根据上述内容制定本公司的信贷业务规章制度、操作规范及指标考核体系。本公司按照制定的规章制度、操作规范及考核指标开展信贷业务。