信用保险案例

信贷联结出口信用保险　

博泵融资案例②　

刘洁张池云　

（中国人民银行淄博市中心支行，山东淄博２５５０００）　①・　

●　

摘要：２００８年以来，全球金融危机对实体经济的影响日趋突出，长期以来少人问津的出ｖＩ信用保险渐人国内　

外贸企业的视野。本文通过剖析建设银行淄博分行首单出１：３信贷再融资业务，阐述了危机背景下出Ｅｌ信用保险在支　持外贸企业扩大出口、规避收汇风险和获取银行融资等方面的突出作用，并从宏观政策、立法建设和制度完善等层　面就如何支持出口信用保险发展提出了建议。　关键词：金融服务；商业信贷；贸易融资；出口信用保险　中图分类号：Ｆ８３２．２文献标识码：Ｂ文章编号：１６７４—２２６５（２００９）０６．００４４　０５　

一、引言　受金融危机冲击，国际形势复杂多变，国外进口　

商信用风险加大，银行把握风险异动情况的难度越来　

越大。在贸易融资过程中，更多银行开始尝试引入出　

Ｅｌ信用保险作为保障措施，运用银行保单合作模式　

即为出口企业的应收账款购买保险，并将其对国外进　

口商的担保额度作为银行发放贷款的重要依据，以此　

规避被保险人经营出口业务时的国家（地区）的政治　

风险和买家的商业风险，既满足了企业的保险和融　

资需求，又降低企业应收账款坏账几率，实现了探索　

银行自身避险措施和风险转移安排的新突破。　

二、案例回放　

（一）案例主体　

本案例涉及三个案例主体，它们分别是：山东博　

泵科技股份有限公司（以下简称“博泵”），是一家山　

东省淄博市博山区有着８０年水泵业历史的全国重点　

骨干企业；中国建设银行淄博市分行（以下简称“淄　

博建行”）：中国出Ｅｌ信用保险公司淄博办事处（以下　

简称“中国信保”）。中国信保是一家经国务院批准，　

成立于２００１年１２月，政府拥有全资，注册资本金　

４０亿人民币。业务由中国人民保险公司和中国进出　口银行各自代办的信用保险合并而成的唯一政策性出　

口信用保险公司。　

（二）故事梗概　

２００５年４月１３　Ｅｌ　“博泵”以其子公司——山　

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保险公司信用评级

作者：金作昊 姚永兴 李吉洪

来源：《健康周刊》2017年第36期

保险公司信用评级是保险行业市场化和国际化进程中的必然产物，随着我国保险业对外的全面开放，以及国内保险业改革的不断深入，中国保险企业走出国门，参与国际市场竞争已经成为发展趋势，保险公司信用评级越来越引起业内关注而在我国保险业发展的现阶段，保险公司信用评级更多地表现为政府对保险

保险公司信用评级作为辅助保险监管的重要手段，它是以信用关系中的偿债能力及其可信程度为中心，对评估客体进行公正审查和评价活动。保险公司作为非银行金融机构，是信用评级的重要对象之一。对保险公司的偿付能力与履约能力的评估是保险公司信用评级的基本内容。对保险公司的信用评级主要是从影响保险公司信用的因素出发，通过对各种因素进行调查研究与分析测算，来综合评定保险公司的履约能力与偿付能力。

1 保险的信用属性

1.1 保险的金融性质决定了其信用属性

保险业作为现代金融业的三大支柱之一，与银行业一样，负债经营是基本的特征，自身拥有的资本金与负债的规模相比是不对称的。如果没有信用，公众就会丧失对保险业的信心，断裂保险业的资金链条，动摇保险业的生存和发展的基础。所以加强保险业的信用建设，保证保险业充分的偿付能力。对于防范和化解金融风险，维护金融体系稳定，保护国家的金融安全具有重要的作用。

1.2 保险产品法律合同的特点赋予了其信用属性

保险作为一种服务的商品，其有形载体只是一份保险合同，相对于一般商品而言则是无形的，具有无形性、复杂性、长期性、内在价值透明度比较低的特点。从某种意义上说，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺。在保险经营中，投保人购买保险产品，并向保险公司支付保费以后，保险公司并不是以有形的产品作为交换，而只是承诺在出现特定事件以后，由保险公司按约定履行经济补偿或给付的义务。保险交易中存在信息不对称，决定了保险业比较其他行业对信用的要求更高，良好的信用是保险业的生命线。

第二章 保险的基本原则

保险利益原则

案例一

某游客到北京旅游,参观故宫博物馆后,激发其爱国之心,自愿交付保险费为故宫投保,问:保险公司能否承保?

分析：

不能承保. 因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益,标的安全则受益,保险标的受损则受损.本案例中,保险标的(故宫)的存在不会为投保人(游客)带来法律上承认的经济利益,保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失,所以没有保险利益,也不能为其投保.

若可能承保,则要求受益人为故宫,游客只是投保人而已.

案例二

王某得知其姐怀孕,为表示其庆贺,花钱购买了一份”母婴安康保险”.问:保险公司能否承保?

分析：

保险公司不能承保,因为王某对其姐没有法律上承认的保险利益.人身保险中兄弟姐妹并没有直接的保险利益.

案例三（）

王某向张某租借房屋,租期10个月.租房合同中约定王某在租期内对房屋损坏负责,王某因此而投保火险一年.租期满后,王某按时退房,将保单与租约一起交给张某.半个月后,房屋发生火灾.问:保险公司应当如何理赔?

分析

张某不能以被保险人身份向保险公司索赔.因为保单的转让要事先得到保险人同意并由其签字.否则转让无效.本案例中,王某是私下转让保单,发生事故时,尽管张某对标的具保险利益,仍不予理赔.

王某对标的无任何权利,不能索赔。

结论:保险公司不予理赔

案例四（海上运输保险）

某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应当由卖方投保，于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是否承担货损的赔偿？赔给买方还是卖方，为什么？

分析

①保险公司应当承担货损赔偿，赔给买方

②根据海上货运险的保险利益原则：投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；保险单可自由转让，无须征得保险人同意。

第七章 信用保证保险类

饭店起火引燃住宅该责任应由谁来负

案情介绍

李某于2005年新购置一套新房，同时办理了银行贷款业务，在办理贷款时，银行并为李某办理了住房贷款保险，李某于次年3月份装修入住，李某新房是在该单元的四楼，而楼下一、二、三 楼却在7月份开了一家饭店，而在2007年在大年初三晚上，楼下饭店突然起火，而李某当时并未在家，当知道消息赶回家时，家中的大火已被消防人员扑灭，后经消防人员对火灾的调查发现，该大火是由饭店的值班人员在寝室里用酒精锅炖菜，后来在火未全部熄灭的情况下，几个人便离开上楼打麻将，而楼下的酒精锅便将地毯给点着了，从而引发了这场大火，而在此次事故中李某家中的损失约为25万余元，而同时被波及到的还有很多其它住户，当损失发生后大家便集体向该饭店负责人索赔，由于此次火灾发现的时间晚，造成的损失较为惨重，而该负责人也却实无力给大家赔偿，后来李某突然想起在办理贷款时并为该房屋办了一份保险，李某便来到保险公司报案，并要求索赔，理赔人员当接到李某报案后，经过调查李某当时在银行办理了一份个人贷款抵挡房屋综合险，而通过对消防的核实认证,确定此次事故发生的全过程，保险公司最后认定，承担此次事故的全部损失，而由于李某报案的日期是事故发生后的第十二天了，由于现场已经被破坏，而李某所提供的损失清单中，有一些是根本无法查到的，保险公司最后经过对损失的调查认证，决定对李某赔偿13.2万元。保险公司同时并取得了代位追偿的权利,保险公司将向饭店责任人提出对此次损失的追偿责任，李某对保险公司的赔偿不满逐向法院提出了上诉.

李某认为:我报案的时间虽然晚了,但他并不影响事实发生的存在性,而消防部门也出具了相应的文件说明,而当时李某为了向饭店索赔,也照了很多当时房屋的照片,这些都能充分说明损失的发生,所以保险公司以未及时报案为由少赔偿了十多万是不合理的.

保险公司认为:虽然消防部门和李某提供了大量的证据,证明了事件发生的存在性和合理性,但并不能对屋内财产的损失进行一个准确的评定,因为现场已破坏,理赔人员根本无法对现场的损失进行核实,所以我们只能以李某所提供的能证明房屋内财产损失的部分进行赔偿。