对商业银行中小企业贷款存在的风险分析

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。

由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。

为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。

一、加强前期调查与审查。

商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。

商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。

二、建立完善的信用评估体系。

商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。

这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。

三、合理设置贷款额度和期限。

商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。

要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。

四、加强贷后管理和监控。

商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。

要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。

对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。

五、优化信贷产品和创新业务模式。

商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。

可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。

六、加强外部合作与协调。

商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。

然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。

本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。

问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。

商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。

对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。

政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。

对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。

政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。

问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。

对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。

政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。

对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。

政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。

问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。

对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。

浅析商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制1. 引言1.1 商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制至关重要。

随着经济的发展，中小企业在供应链金融中的地位变得越来越重要，但由于其规模小、资信状况不稳定等特点，存在较大的风险。

商业银行需要加强对中小企业供应链金融的风险控制。

商业银行需要了解中小企业供应链金融的特点。

中小企业的规模小、业务状况复杂，资金需求具有不确定性，风险来源较多，需要商业银行有针对性地制定风险管理策略。

商业银行需要识别风险因素。

包括市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。

只有明确各种风险因素，商业银行才能有针对性地进行风险管理。

建立有效的风险管理体系也是商业银行在中小企业供应链金融中的重要举措。

商业银行需要建立完善的风险管理流程和机制，健全风险管理架构，确保风险管理工作的落实。

加强信息披露和监控也是商业银行在中小企业供应链金融中的风险控制之道。

商业银行需要加强对中小企业的信息收集和监控，及时发现并解决潜在风险。

商业银行需要控制信用风险和市场风险。

通过建立科学的信用评级体系和灵活的风险补偿机制，有效地控制风险的发生和传播，保障中小企业供应链金融的稳定运行。

商业银行在中小企业供应链金融中的的风险控制是一项复杂而重要的工作，只有在加强风险管理、加强监控和控制风险的基础上，才能确保中小企业供应链金融的稳定和可持续发展。

2. 正文2.1 了解中小企业供应链金融的特点中小企业供应链金融是指商业银行通过为中小企业提供融资服务来支持其生产和经营活动的金融业务。

了解中小企业供应链金融的特点对商业银行进行风险控制具有重要意义。

中小企业供应链金融具有较高的风险性。

由于中小企业通常规模较小，资金链条较短，经营风险较大，因此在进行金融支持时需谨慎评估其信用风险和市场风险。

中小企业供应链金融需要关注行业特性。

不同行业的中小企业在供应链金融中所面临的问题和风险也有所不同，因此商业银行需要深入了解各行业的特点，有针对性地制定风险控制措施。

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。

商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。

商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。

信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。

然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。

特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。

2．经营信息不对称。

商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。

况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。

贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。

小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。

商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。

商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。

本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。

中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。

由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。

但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。

总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。

No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。

质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。

量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。

由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。

据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。

其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。

截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着我国经济不断发展，中小企业已成为国家经济的重要组成部分。

商业银行作为中小企业主要的融资渠道之一，在中小企业信贷业务上扮演者核心的角色，而中小企业信贷业务的风险控制是非常重要的。

一、建立风险识别机制。

商业银行需要通过多种方式获取中小企业的风险信息，如通过企业工商信息、财务报表、经营状况、市场形势等进行掌握和分析，了解企业的经营状况、财务状况、市场占有率等信息。

同时，银行还需建立与中小企业相关的风险预警机制，及时发现风险隐患，以降低风险损失。

二、建立信贷审批机制。

商业银行应制定完善的中小企业信贷审批机制，该机制需要经过多个部门审核和核准，确保贷款的合法性和合规性。

为了避免失信风险，一些商业银行还会对符合相关政策的中小企业进行信用评级，将信贷风险控制在一定的范围内。

三、加强贷后监管。

中小企业贷款的风险不可避免，短期内不会给银行带来巨大的压力，但长期积累可能导致不良贷款的增加以及银行信誉度的降低。

因此，商业银行在中小企业信贷业务的贷后管理方面需要做到全程跟踪，在有效期内对企业的财务状况、营销策略等进行监测，及时进行风险预警和风险控制。

四、建立风险定价机制。

商业银行在对中小企业进行信贷业务时，不同企业的贷款风险不同，因此银行应建立风险定价机制，并根据不同的风险进行定价。

风险越大的企业利率越高，风险越小的企业则利率越低，确保银行获得足够的收益率同时降低不良贷款的风险。

总而言之，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制不仅需要建立完善的风险识别、审批、监管机制，还需要注重贷后管理和风险定价机制等方面的控制。

只有不断完善风险控制体系，才能降低银行信贷业务风险，促进中小企业融资环境的健康发展。

商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。

然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。

本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。

一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。

这使得商业银行面临着不良贷款的风险。

2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。

商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。

3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。

这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。

二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。

通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。

2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。

通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。

3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。

同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。

4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。

通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。

5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。

通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。

信贷规模影响下商业银行对中小企业贷款风险控制摘要：当前，受全球经济形势的影响，央行数次提高存款准备金率及加息，在信贷规模压缩的情况下，中小企业融资受到很大影响，文中分析了中小企业资金链存在的问题，阐述了商业银行如何对中小企业融资风险控制关键词：准备金率；中小企业；商业银行；融资风险一、引言为了应对当前严峻的经济形势，央行数次提高存款准备金率及加息，宏观经济货币政策已进入新一轮紧缩时期，紧缩的货币政策对中小企业的资金链产生较大的冲击。

在信贷规模压缩的情况下，融资难成为当前中小企业尤其是小型微型企业反映突出的问题之一，同时商业银行的贷款风险也逐渐增大。

二、中小企业融资存在的问题1 融资渠道狭窄中小企业特别是小型、微型企业管理体系不健全，管理水平较低，财务制度大部分不够完善，有的企业为了利益而以损失企业信誉为代价，这些都导致了抗市场风险能力差。

另外，由于自身规模较小，一般无法提供有力的偿还债务的证明，银行和一些金融机构为规避风险，不愿对中小企业提供融资服务。

2 企业生产受市场影响大由于中小企业一般是生产低端产品，对生产要素变化比较敏感，由于市场大环境的影响，上游能源和原材料大幅攀升，用工、融资等成本不断增加，一些中小企业订单情况虽然没有预想的那么差，但由于招工、融资以及用电成本等问题，企业效益也大大缩水。

尤其是传统的服装等加工贸易型行业，受生产成本上涨的影响尤其明显。

同时，产品销售市场受购买力的影响，导致企业经营出现困境。

3 融资过程难中小企业可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高并且手续繁琐，收费昂贵，中小企业普遍难以承受；中小企业很难找到合适的担保人，一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保，效益一般的企业银行又不允许其作担保人，而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实；一些基层银行授权有限办事程序复杂繁琐，许多中小企业走上向非银行机构申请高成本融资。

一旦企业利润不足以支撑融资成本，就可能会出现资金链断裂，导致连锁反应。

浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策【摘要】中小企业在发展过程中，面临着各种信贷风险，这些风险的形成主要源于信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高以及企业信用度不高等因素。

为了解决这些问题，本文提出了加强监管和建立风险评估体系的对策建议。

加强监管可以有效遏制信贷风险的产生，建立风险评估体系可以提高对中小企业信贷风险的准确度和科学性。

通过对中小企业信贷风险的影响进行分析，可以帮助银行更好地应对风险，促进中小企业的可持续发展。

对中小企业信贷风险的管理至关重要，只有通过有效的措施和政策，才能保障中小企业的融资需求，促进经济的稳定增长。

【关键词】中小企业、信贷风险、工商银行、原因、对策、监管、风险评估体系1. 引言1.1 研究背景近年来，随着我国经济结构调整的不断深化，中小企业在经济发展中的地位日益重要。

中小企业是我国经济的重要组成部分，承担着大量的就业和创新任务，对促进经济增长和增加就业具有重要作用。

中小企业的发展受到了各种风险的影响，其中信贷风险是中小企业经营中最为严重的问题之一。

工商银行是我国最大的商业银行之一，在中小企业信贷中扮演着重要的角色。

中小企业信贷风险一直是工商银行面临的重要挑战。

信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高、企业信用度不高等问题，都会导致中小企业信贷风险的形成。

为了更好地了解和解决工商银行中小企业信贷风险问题，有必要对中小企业信贷风险是如何形成的进行深入分析。

本文将从信贷政策、中小企业自身经营风险和企业信用度等方面入手，探讨中小企业信贷风险形成的原因，并提出相应的对策建议，以期为工商银行和中小企业提供参考和帮助。

1.2 研究目的研究目的主要是探究工商银行中小企业信贷风险形成的原因以及可能的对策，为加强对中小企业信贷风险管理提供理论指导和政策建议。

通过深入分析中小企业信贷风险形成背后的因素，可以为银行和政府部门更好地了解和应对风险，促进中小企业的可持续发展和经济稳定。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对于商业银行来说，中小企业信贷业务已经成为其主要收入来源之一。

由于中小企业的规模较小、资信状况不稳定等因素，其信贷业务存在一定的风险。

商业银行在开展中小企业信贷业务时，需要采取一系列的措施来加强风险控制，保障自身的资金安全。

一、审查和评估中小企业的信用状况商业银行在向中小企业发放贷款之前，首先需要对其进行审查和评估，了解其经营状况、财务状况、市场前景等情况。

特别是需要重点关注中小企业的资信状况，包括其信用记录、还款能力、财务数据等方面的情况。

通过对中小企业的审查和评估，银行可以更全面地了解中小企业的信用状况，为风险控制提供依据。

二、建立科学的授信标准和风险评估体系商业银行在向中小企业授信时，需要建立科学的授信标准和风险评估体系，明确评定中小企业的信用等级和还款能力。

通过建立科学的评估体系，可以有效地对中小企业进行风险评估，及时识别潜在的风险点，制定相应的授信策略，确保风险可控。

三、把握风险偏好，科学定价商业银行在向中小企业发放贷款时，应该严格把握自身的风险偏好，合理定价。

不同的中小企业存在不同的风险特征和还款能力，因此需要根据其具体情况制定相应的贷款利率和抵押要求，避免发生不良贷款，保证自身的资金安全。

五、加强中小企业的经营指导和风险预警商业银行在开展中小企业信贷业务时，应该积极加强对中小企业的经营指导和风险预警，帮助中小企业更好地了解市场动态和经营风险，提升其经营水平和风险意识，减少违约风险的发生。

六、加强对中小企业的信贷监督和跟踪商业银行在向中小企业发放贷款后，需要加强对中小企业的信贷监督和跟踪，定期对中小企业的经营状况、财务状况等进行审查和评估，及时发现和应对中小企业信贷业务中存在的潜在风险。

七、建立风险分担机制商业银行在开展中小企业信贷业务时，可以与担保公司、保险公司等合作建立风险分担机制，通过保证金、第三方担保等方式来分担中小企业信贷业务中的风险，降低银行自身的风险压力。

商业银行中小企业信贷风险防范分析摘要：近年来，我国中小企业迅猛发展，但其间接融资环境仍亟待改善。

我国商业银行在开展中小企业信贷业务时难以有效防范信贷风险，业务发展存在瓶颈。

本文对当前我国中小企业信贷风险因素进行了分析，并针对性的提出了加强有关信贷风险防范的几点建议。

关键词：中小企业；信贷风险；防范；建议改革开放以来，我国中小企业获得迅速发展，在整个国民经济中占据着越来越重要的地位，成为我国市场经济体制的微观基础，成为深化改革的主要推动力量，为我国经济发展做出了重要贡献。

当前我国经济企稳回升趋势明显，但世界经济复苏的进程艰难曲折，我国企业生产经营环境依然困难。

长期以来资金短缺一直困扰着我国中小企业发展，随着国有商业银行不断深化改革，授信审批放贷逐步集中、风险管理不断强化，银行资金更多地流向了大集团、大企业，对中小企业的信贷歧视越来越严重，中小企业间接融资环境不断恶化。

我国商业银行中小企业信贷业务发展较为缓慢，既影响了中小企业的间接融资，也反映出商业银行在中小企业贷款方面缺乏有效的风险防范手段。

信贷资产在商业银行资产中所占比例最大，信贷资产质量关系到商业银行的生存和发展，因此深入研究中小企业的信贷风险特征，对于防范银行信贷风险至关重要，也成为信贷支持中小企业发展的关键。

一、中小企业信贷风险分析（一）外部风险要素1、宏观经济环境。

我国多数中小企业规模偏小、管理水平较低，抗风险能力较弱，随经济周期波动的情况较为明显。

随着科技进步、技术更替，一些观念落后、不愿投入资金进行技术改造的中小企业，很有可能被淘汰。

国家宏观经济政策调整以及经济周期波动也会影响企业的经营生产，尤其是中小企业自身资金实力差、应变能力弱，往往首当其冲，进而引发银行信贷风险。

2、区域因素。

区域自然资源、金融生态、经济环境、地方政策等区域因素对中小企业发展也会产生较大影响，进而引发银行信贷区域风险。

人民银行在对不良资产形成的历史原因进行调查分析中发现，政府干预造成的占30%，政策影响造成的占30%，国家产业或行业结构性调整的占10%，地方政府、司法、执法地方保护主义形成的占10%，而银行自身内部管理原因形成的不良贷款仅占20%，外部区域性因素合计占了80%。

商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着中国经济的快速发展，中小企业日渐成为经济发展的重要动力。

然而，中小企业的融资难、融资贵等问题仍然困扰着这个群体。

因此，商业银行对中小企业信贷业务的风险控制十分重要。

一、风险特征中小企业信贷业务的风险特征主要表现为以下几个方面：（一）信息不完全中小企业规模较小，对外公示信息有限，会计核算和管理水平相对较低，因此，商业银行在审批中小企业贷款时难以全面了解企业的经营情况。

（二）信用风险高由于中小企业的规模和经营情况不稳定，资金周转困难，账款回收周期长等原因，信用风险难以避免。

中小企业面临的经营风险较大，其中最重要的风险就是市场风险。

由于中小企业规模相对较小，缺乏规模优势，因此在市场竞争中难以占据优势。

（四）担保不足中小企业的担保品种类和数量有限，因此商业银行在审核中小企业贷款时难以获取足够的担保。

二、风险控制（一）完善审批标准商业银行应该制定严格的审批标准，确保中小企业的贷款符合银行的审批要求。

商业银行还应该开展中小企业信用评估工作，尽可能减少不良贷款。

（二）对企业进行全面风险评估商业银行在审批中小企业贷款时，应该对企业进行全面的风险评估，了解企业经营情况、财务状况等因素，以便更好地控制风险。

（三）合理定价商业银行应该合理定价，对中小企业的贷款进行适当的利率定价，以平衡风险和利益，确保贷款回报。

（四）采用多种担保方式商业银行可以采用多种担保方式，如抵押、质押、保证、担保、信用保险等，减少风险。

商业银行还可以引入第三方担保，如担保公司、保险公司等，提高担保力度，使中小企业的贷款得到更好的控制。

（五）加强后期管理商业银行在贷款发放后应加强对中小企业的后期管理，确保贷款资金的使用情况。

商业银行可以采用现代信息技术手段，对中小企业的贷款进行动态监控和风险预警管理。

在中小企业出现经营困难时，商业银行可以帮助企业进行风险纾解。

三、结论商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保障贷款安全的关键。

当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。

近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。

但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。

在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。

市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。

现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。

全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。

一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。

事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。

数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。

同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。

小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。

与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。

（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。

管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。

本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。

关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。

同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。

二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。

商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。

三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。

此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。