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发展农村消费信贷问题研究摘要随着城乡经济发展的不断深入，农村消费市场需求逐渐增加，而农村消费信贷的缺乏和不完善限制了农村消费市场的进一步发展。
本文以农村消费信贷为研究对象，综述了国内外相关文献，分析了目前农村消费信贷发展面临的主要问题，并提出了相应的对策建议，以期为农村消费信贷的发展提供借鉴和启示。
关键词：农村消费信贷；发展问题；对策建议；市场需求AbstractWith the continuous development of urban and rural economy, the demand for rural consumption market is gradually increasing, while the lack and imperfection of rural consumption credit limit the further development of rural consumption market. Based on the research object of rural consumption credit, this paper reviews relevant literature at home and abroad, analyzes the main problems faced by the current development of rural consumption credit, and puts forward corresponding countermeasures and suggestions, in order to provide reference and inspiration for the development of rural consumption credit.Keywords: rural consumption credit; development problems; countermeasures and suggestions; market demand一、引言中国是一个农村人口占绝大多数的国家，相较于城市，农村地区在经济上始终处于劣势地位。
推进农村消费信贷有效进展《国民经济和社会进展十二五规划纲要》明确指出：“建立扩大消费需求的长效机制，把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，进一步释放城乡居民消费潜力，逐步使我国国内市场总体规模位居世界前列”。
扩大消费需求，最大潜力在农村。
由于我国农村人口众多，消费信贷的潜力是巨大的，消费信贷在农村存在着广阔的进展空间。
然而,时至今日,从城市和农村的进展比较来看，消费信贷在城市得到了迅猛进展，而在农村仍举步维艰，还存在诸多制约因素，需采取切实可行的措施加以解决。
一、我国农村消费信贷的进展现状农村消费信贷是相对于目前我国城市个人消费信贷的一个概念,是指主要借助农村金融机构的信贷支持,以农民的信用及该农民家庭未来的收入为放款基础,按照消费信贷的经营治理规定,对农民个人发放的用于该农民家庭购买大额耐用消费品或支付其他大额消费费用的贷款。
农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷,基本由农村信用社提供。
近年来，GJ高度重视“三农”问题，逐步减免农民税负并积极落实各项扶持政策，农民的收入逐年增加，对耐用消费品的需求日益增强。
在农民收入水平提高、消费支出增加以及GJ出台了启动消费的宏观经济政策的背景下，部分金融机构开展了开拓农村消费信贷市场的有益探究，积存了一些经验，农村消费信贷业务也得到了一定的进展，但由于农村地区的消费基础条件和商品流通XX络建设滞后，影响了农村消费品市场的快速增长，进而影响了农村消费信贷市场的增长，整个农村消费信贷市场进展相对滞后。
目前，我国农村消费信贷占全部贷款余额的比例太小，其中尤以个人住房消费贷款一枝独秀，相对而言，其他品种的消费信贷所占比例要小得多。
助学贷款自2000年9月正式启动以来，贷款总量占比一直较小。
耐用消费品及住房装促进农村消费信贷良性进展（ZG烟台市委XX校，山东烟台264000）滕向丽20XX年的ZY1号文件就要求“积极扩大农村消费信贷市场”。
而20XX年ZY1号文件则进一步指出“鼓舞农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷，加大对兴办农家店的信贷投放”。
浅析我国消费信贷市场的制约因素及应对措施【摘要】本文着重就中国发展消费信贷市场过程中存在的制约因素进行研究，吸收和借鉴了国内、外学者有关信用消费理论的研究成果，提出了适合中国国情的解决方案，以期推动和保障信用消费在中国顺利、健康的发展。
【关键词】消费信贷市场制约因素宏观微观措施消费信贷，是针对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的贷款，是与消费者购买商品，特别是住房和大件耐用消费品紧密联系在一起的。
一、发展消费信贷市场的制约因素（一）从宏观角度分析1、经济体制转型，导致消费需求萎缩。
目前，我国经济正处于体制改革和结构调整之中，社会保障制度、教育、医疗、养老等各方面改革正逐步推进。
这些过去由国家承担安排的支出改为由居民个人自行负担。
这引起了居民消费行为的深刻变化，由安排即期支出到安排远期支出，人为抑制消费需求的增长，同时也就牵制了消费信贷的发展。
2、社会积累率偏高，持久性收入增长缓慢，制约公众对消费信贷的承受能力。
建国五十多年来，建设资金不足，经济资源紧张一直成为我国经济发展的制约。
所以长期以来提倡居民多储蓄支援国家建设，造成我国多年来积累和消费比率失调，积累率一直偏高，在社会总产品中最终消费的比重不断下降。
3、缺乏宽松的政策与消费环境。
社会保障制度的改革及相关法律相当不健全，广大的消费者存在后顾之忧。
另外，对居民最为关心的住房消费信贷来说，商品房成本太高，住房补贴太少。
政府在倡导消费信贷刺激消费需求的同时，并未出台配套的政策措施来针对不同收入层次的居民进行扶持与鼓励。
(二)从微观角度分析——消费者方面的原因1、消费观念急需更新。
中国人目前的消费观念是：今天的消费必须建立在昨天劳动的基础上，即使花昨天的钱也要量入为出；推崇勤俭持家、未雨绸缪，将其视之为美德，认为欠债是不光彩的，对“寅吃卯粮”则是嗤之以鼻。
受传统文化的影响，我国居民对“用明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。
2、缺乏与银行有效的沟通，消费信贷信息不对称。
我国农村消费市场难以发展的原因及对策研究内容提要：农村市场难以发展的关键，是农民消费需求不足。
本文就制约我国农村居民消费发展的五大因素进行了简要分析，并就相应的制约因素对启动农村消费市场、发展农民消费行为的对策进行了探讨。
关键词：农民消费,农民收入,消费支出当前，我国市场经济发展的主要矛盾，是市场需求不足。
而需求不足的主要原因是人口众多的农村消费尚未启动。
我国是一个农业大国，农民约占全国总人口的70%以上，是最大的消费群体，但农村消费额仅占全国消费额的40%。
启动和扩大农村市场已成为当前一大热门话题，现就对我国农民消费行为的发展现状进行简要分析。
一、我国农村居民消费的现状分析农民消费额占市场消费总额的比重偏低，城乡消费水平差距扩大。
我国农村居民的消费占市场总份额的比重偏低，而且还呈下降的趋势。
从1978年到2005年，农村居民的消费额不及城镇居民消费额的三分之一，城乡消费水平对比值从增长到(农村居民=1)，在没有剔除掉城乡价格因素的情况下，农村居民的消费额增长速度仍然缓慢。
2.农村居民的恩格尔系数偏高。
我国农村居民的思格尔系数虽然呈逐年下降趋势。
在21世纪初突破了，但是与城镇居民%的恩格尔系数相比，农村居民的整体消费水平仍然较低。
与国外的农民恩格尔系数相比，情况更是严重。
2003年美国农民恩格尔系数为%，新加坡为%，加拿大为%，法国为%。
农村居民人均家庭的纯收入不及城市居民家庭人均纯收入的三分之一，在如此高的恩格尔系数下，用于非食品消费的支出就更加少。
因而我国农村消费市场需要得到调整，改善农村居民的消费状况刻不容缓。
二、制约我国农村居民消费发展的因素分析(一)农民收入水平低、购买力不强收入是制约消费水平的首要因素。
农民的收入主要来源于农产品的出售和劳务输出，渠道比较单一。
改革开放以来，农产的收入有所增加。
但近几年，农产品的市场受到极大的冲击，农民的收入增长速度逐渐放慢。
原本农民的农业收入就承担着两大风险：一是自然风险，如洪灾、旱灾、虫灾等。
我国农村消费信贷发展的制约因素与对策制约因素：
1.缺乏信用体系：我国农村信用体系还不健全，信用记录难以
建立，难以评估农民的信用状况，这使得银行不愿意向农民发放消
费贷款。
2.贷款利率高：由于我国农村消费信贷市场正在起步阶段，银
行的风险控制能力相对较弱，因此往往设置较高的利率，使得许多
农民难以承受这种高额利息。
3.信息不对称：农村消费贷款市场信息不对称严重，农民往往
不知道自己应该申请哪种贷款、从哪家银行贷款，因此在申请贷款
过程中，很容易出现申请错贷款、申请的贷款额不够等情况，这也
进一步影响了农村消费贷款市场的发展。
4.缺乏贷款资格：由于农村消费贷款需要符合一定的资格和条
件才能够获得批准，但农民缺乏相关的证明或担保，且大多数农民
的收入水平较低，这也极大限制了他们获取消费贷款的机会。
对策：
1.建立信用体系：建立健全的信用体系，提高农民的信用能力
和评估，对于农村消费信贷市场的发展至关重要。
2.降低贷款利率：银行必须加强风险评估能力，控制风险的同时，逐步降低贷款利率，以增加农民的承受能力。
3.加强宣传：银行应加强对农民的宣传，介绍不同种类的贷款，提醒农民如何申请正确的贷款，以及如何用贷款切实满足个人消费
需求。
4.推出政策支持：政府出台支持农民消费的政策，比如给予农民贷款担保或贷款优惠、加大对消费信贷市场的投入等，这些政策能够借助政策优势，推动消费信贷市场的发展。
制约我国消费信贷长期发展的因素及其对策分析消费信贷是一国经济生活的重要一环。
它不仅是金融机构追求利润的一种信用方式，更是一国扩大内需稳定增长的宏观经济政策的之一。
消费信贷在经济发达国家如美国、日本以及欧洲一些国家发展迅速。
美国消费的80％使用信贷方式，消费信贷平均占信贷总额的60％以上。
我国的消费信贷发展相对较为滞后，其实质性的发展是在1998年之后，并且势头迅猛。
消费信贷余额从1999年的726.3亿元到2004年已升至15736亿元的规模。
但是消费信贷在我国启动具有其独特的宏观的经济和政策背景，其自身良性发展所需的个人信用制度、相应的法律制度和市场环境均未形成，居民的收入水平总体较低，未能与其持续快速的发展相匹配，这使我国的金融机构在消费信贷发展的起步阶段将面临着相对更大的信用风险和经营风险。
一、我国消费信贷的现状消费信贷市场与其它信贷市场一样存在信息不对称。
而且相对于一般的企业信贷，信息不对称性对开展消费信贷业务的金融机构带来的逆向选择和道德风险更大。
首先，借款人个体差异、未来收入的不确定性以及行业风险的存在，使得其还款能力和意愿不易确定。
其次，借款人具有分散性和流动性，使得银行与个人之间的信息沟通比银行与企业间的要难。
因此，个人有可能利用贷款机构的不知情，或掩盖真实情况，或捏造虚假信息获得贷款；或是当款借到手之后，任意挥霍或挪作它用。
因此放贷机构在信息严重不对称的情况下很难实现科学授信，其面临的潜在信用风险很大。
就目前发展最快的住房消费信贷和汽车消费信贷两个方面来看，我国消费信贷的风险特别是在长期呈现日益突出之势。
个人住房信贷的扩张令人惊叹。
据统计，2003年的个人住房信贷余额达11779.74亿元，同比增长了42.6%, 比1998年增加了26.64倍。
虽然目前商业性个人住房不良贷款率不到0.5％，住房公积金个人住房不良贷款率不足0.24％；而且有计算表明个人住房消费信贷有效地推动了我国经济发展，但其风险具有一段隐藏期。
我国农村消费信贷发展现状、问题与对策
一、现状
近年来，我国农村消费水平逐步提高，农民对消费品质量和品
种有了更高的要求，因此需求呈现出快速增长的趋势。
农村消费信
贷的发展也呈现出良好的势头。
一方面，目前我国许多银行、保险
公司、互联网金融公司等纷纷推出了针对农村消费信贷市场的金融
产品和服务；另一方面，尽管我国农村信用体系存在一定的缺失，
但也有多种方式和手段可以验证农户的信用水平，如征信系统、农
户信用记录等。
二、问题
在我国农村消费信贷发展过程中，依然存在以下问题：
1.银行产业结构不合理，主要服务城市高收入人群，农村地区
金融服务相对薄弱；
2.农村信用体系建设滞后，农民的征信信息缺乏及不规范问题
突出；
3.农村消费品购买渠道有限，且缺乏信用购买渠道，这为消费
信贷的风险控制增加了难度；
4.缺少针对农村消费信贷的专业机构和人才，人才红利未能充
分释放。
三、对策
为了解决上述问题，应采取以下措施：
1.建立健全农村金融服务体系，促进农村消费信贷市场的发展；
2.加强农村信用体系建设，建立科学、完善的征信系统，提高农户的信用评级；
3.发挥互联网金融的优势，探索线上线下相结合的模式，打通农村消费信贷的渠道，为农民提供方便、快捷的信贷服务；
4.加强农村消费信贷产品的创新，推出符合农村特点和需求的信贷产品，满足农村消费的多元化需求；
5.注重人才培养和机构建设，提高农村消费信贷机构的专业化和经验积累，为农村金融增添新的生力军。
我国农村消费发展的制约因素及其对策分析（共五则）第一篇：我国农村消费发展的制约因素及其对策分析我国农村居民消费的制约因素及其对策分析摘要：消费规模偏小、消费层次偏低、消费倾向不断下降是当前我国农村消费的基本特征。
要实现农村消费的有效开拓，要做到以下几点：实现农民持续增收，以奠定农民消费的坚实基础；拓展流通体系，并拓宽投资渠道；优化财政支出结构，并改善农村消费环境；通过财政与金融手段有效配合，以促进农村消费增长。
关键词：农村消费；制约因素；对策；消费环境一、引言近些年，我国经济快速发展，经济从供给约束转化为需求约束，消费对经济拉动的重要性日益凸显，消费需求才是经济增长真正而持久的原动力。
扩大农民消费不仅可以有效化解和消除当前相对过剩的生产能力，而且可以在更大程度上创造就业机会，促进农民增收、改善农村生活质量，是当前我国经济实现持续快速增长的关键所在。
尽管农村居民消费状况不断好转，但与国外及城镇居民相比，仍然存在总体消费水平提升缓慢、消费对经济增长贡献率低、消费结构不平衡和边际消费倾向趋于下降等问题。
农村消费支出对经济增长贡献率始终保持在9%以下的较低水平，远低于全部居民消费支出对经济增长的贡献率（约30%左右）。
从支出结构看，食品、衣着、居住等基本生活型消费支出占比高，三者合计占60%以上；而交通通讯、文教娱乐用品及服务等较高层次的享受型消费仍处于起步阶段。
因此，积极探寻农村居民消费行为的内在规律，扩大农村消费需求，对于促进区域经济的持续、稳定、健康发展具有重大现实意义。
二、制约农村居民消费的因素（一）农民收入水平低1．农业科技含量低。
农业与工业及其他的产业相比，其劳动力生产率低，因而农产品的附加值较其他产业而言是极其小，同时农业抵御自然灾害的能力较差，农民在很大的层度上是靠天吃饭，自然环境好的情况下能有很好的收成，否则，则可能会颗粒无收。
因此，农民的收入得不到很好的保证，这使得农民基本上形成了存储消费能力的习惯，这极大的制约了农民的消费意愿。
我国农村消费信贷发展的制约因素及对策文献综述近年来，农村居民收入不断提高，农村消费市场蕴藏了巨大潜力，农村消费信贷在促进农村消费市场发展中的作用日益凸显。
但当前存在的一些问题阻碍了农村消费信贷业务的发展，解决这些问题已刻不容缓。
一、我国农村消费信贷的现状
（一）消费信贷的含义及发展农村消费信贷的意义
消费是人类经济活动的出发点及基本动力，消费信贷的产正是我国经济发展到一定阶段的必然产物,是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求。
、所谓消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。
它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。
其中农村消费信贷是重要的组成部分。
在当前金融危机背景下，拓展我国农村消费信贷不仅具有广阔的前景，而且更有其重大的经济及政治意义。
我国正处在加速推进工业化和城镇化的重要历史阶段。
随着改革开放步伐的不断加快，农村居民消费信贷已由生存型消费向发展型消费升级，因此拓展我国农村消费信贷是转换增长模式及促进消费结构升级的和扩大内需的迫切需要。
（二）农村消费市场发展的现状
近年来,国家对破解“ 三农” 难题进行了持续不断的努力,随着对农民税收负担的减免及各方面扶持政策的逐步落实,农民的收入较以前有所增加。
农民为提高生活水平,在建房、置车、购买家用电器等耐用消费品、教育等方面的消费投入也在增加。
可是无论在收入还是消费上的增长速度都远远慢于同期城镇的增长。
伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的发展,农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐增多的趋势。
一些金融机构包括农村信用社顺应这一趋势,围绕国家开拓农村消费市场的政策导向,积极地开展了发展农村消费信贷的有益探索,取得了一些进展, 积累了初步的经验。
但是, 从总体上看,农村消费信贷的发展还处于起
步阶段, 不论是重视程度, 还是信贷产品的创新、信贷服务的适应性等都存在许多需要解决的问题。
不能适应开拓农村消费市场的急迫需要,也不能有效挖掘发展农村消费信贷的巨大潜力,以至于被人们认为应该具有广阔发展空间的农村信贷市场却发展缓慢,严重滞后。
金融促进经济发展,提高人民的生活水平的作用在农村,以及农村信贷市场上却体现得极不充分
二、国内学者对我国农村消费信贷发展的制约因素的分析
学者胡志诚（2011年第十二期）认为农村信用体系建设滞后，农村消费信贷发展环境不足是影响农村消费信贷发展的因素之一。
调查显示，80%的银行机构反应农村消费信贷风险控制较难，农村消费体系建设进展缓慢，导致农户资信评估困难，银行机构信贷发展和管理成本加大，影响了消费信贷业务的拓展。
张俊、曾凯（2011年第四期）认为农村基础设施落后，社会保障制度不完善是影响从村消费信贷需求的因素之一。
在消费潜力巨大的农村地区，由于水、电、交通、通讯等基础设施发展滞后致使有家电消费意愿并具备消费能力的消费者不愿消费，其潜在的消费需求难以变为现实的消费需求。
现阶段我国的社会保障体制不够完善，你那个村的社会保障制度更是缺乏，所以农民不得不减少即期消费支出。
作者贺永玲（2009年8月）指出农民相对更为保守的生产生活观念和消费习惯束缚了消费信贷的发展。
一是中国长期以来勤俭持家，量入为出的传统消费观念在农村表现的尤为强烈，对“借钱消费”行为还难以完全接受。
二是在农村产业结构调整中，风险预期增加，抑制了农民扩大生产的行为，仅满足于传统的田间耕作。
三是当前诸如医疗、养老、教育等社会保障体系大多不涵盖农村居民，生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需农民自行储备，使农民保守的消费观念更加难以改变。
四是大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活，满足于“隔代消费”。
这些因素的存在总体上限制了对农村消费信贷的需求水平。
作者李香稳（2010年6月）提出深入开展农村消费信贷政策宣传。
以农村金融机构为重点，形成对消费信贷的正确认识。
当前，农村金融机构信贷支持的重点仍然囿于传统的生产性项目，在消费信贷知识的宣传普及工作方面自身还存在着很大的制约和不足。
必须提高农村金融机构对消费信贷的认识，建立开展农村消费信贷业务的经营理念和业务机制。
引导农村金融机构组织内部的工作人员系统学习消费信贷的相关知识和操作经验，提高业务人员的认识水平和操作能力。
督促各金融机构尽快设立经营消费信贷的专门业务机构。
各金融机构要根据农村消费信贷业务的特点，制定专门的营销策略和服务内容、消费客户群体等，尽快地使农村消费信贷业务有一个良好的开端。
同时，要加强针对农户的消费和信贷知识宣传。
积极引导农民更新消费观念，充分而有效地利用舆论宣传媒介，引导农民合理消费，在摈弃铺张浪费等陋习的基础上，逐步形成健康积极的现代消费观念。
作者刘宝珍（2009年）认为完善社会保障体系，健全相关法律制度是应对我国农村消费发展的对策。
近年来，尽管新型农村合作已经建立，义务教育阶段实现了全免费，农村“低保”和养老政策也在逐步推广。
但是，“广覆盖，低水平”的农村社会保障制度，尚没有让农民彻底从“看病贵、上学难、存钱养老”的顾虑中解脱出来。
只有建立起覆盖整个社会的高水平的社会保障体系，切实解决好农民关心的切身利益问题，才能给农村消费信贷“松绑”，让农民更敢消费。
同时，政府应进一步简历相关法律制度，制定有关消费信贷方面的法律和监督机制，使个人信用报告、法律责任、催收贷款、提前还贷等问题有法可依，依法维护农民和金融机构的合法权益，为消费信贷进入良性循环提供制度上的保证。
参考文献
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