住院保险解析
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住院保险解析
住院保险常常作为附加险的形式出现在各种保险产品中，由于住院所发生的费用是相当可观的，故将住院的费用作为一项单独的保险。
当生病去医院时，看到医院里住满了人，很多人是住在医院住院部的走廊里，即使这样住着费用也是很高，如果选择住院保险/special/zhuyuanbaoxian/，也许会好很多，那么要怎么选择住院保险呢？
一定要具有保证续保功能，住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保（称为续保）。
目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说。
客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是３０年、５０年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保是合法的。
最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的。
费用型险种补偿的依据是发票。
赔付的金额只可能少于实际花费。
定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。
因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出（当然也可能更低）。
最好是选择主险。
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
选择是意外、疾病都保障。
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。
所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
购买全部保险责任。
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。
因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这５项保险责任。
住院保险的费用项目：主要是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。
住院时间长短将直接影响其费用的高低，因此，这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。
保险责任：
在本附加合同有效期间内，被保险人因遭受意外伤害，或自本附加合同生效之日起９０日后因患疾病（续保不受９０日疾病观察期的限制），经本公司指定或认可的医院诊断必须且已住院治疗的，本公司对被保险人自住院之日起９０日内所支出的住院期间的医疗费用，按如下规定给付医疗保险金：
一、药品费。
本公司对被保险人实际支出的药品费用按７５％给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的４５％。
二、住院费。
本公司对被保险人实际支出的住院费用按８５％给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的６％。
三、治疗费。
本公司对被保险人实际支出的治疗费用按８０％给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的３０％。
四、检查费。
本公司对被保险人实际支出的检查费用按７５％给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的１４％。
五、材料费。
本公司对被保险人实际支出的材料费用按７５％给付，但此项目的给付限额为本附加合同保险金额的５％。
六、在每一保险年度内本公司累计给付的医疗保险金以本附加合同的保险金额为限。
当被保险人住院治疗跨二个保险年度时，本公司以被保险人开始住院日当年度本附加合同的保险金额为限给付医疗保险金。
七、被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担的部分，本公司不负给付医疗保险金的责任。
