存款保险制度的国际比较及经验借鉴

存款保险制度的国际经验及对的启示随着全球经济一体化的深入推进和金融市场的不断发展，金融风险也日益突显，保护金融消费者利益成为各国政府的共同责任。

为此，世界上绝大多数国家都建立了存款保险制度，目的是保护银行存款者的合法权益和金融市场稳定。

本文将探讨存款保险制度的国际经验，分析其对我国的启示。

一、存款保险制度的概念和目的存款保险制度是指由政府和银行合作设立的机构，主要负责保险银行存款者的存款，并为其提供相应的保障。

其主要目的是通过承担存款风险、提供赔偿保障等方式来保护消费者合法权益，防止金融市场失灵，维护金融稳定和社会和谐。

二、国际经验1、美国FDIC存款保险制度美国FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation）存款保险制度是全球最为完善的存款保险制度之一，它主要包括以下方面：（1）存款保险限额美国FDIC存款保险制度针对不同类型的存款，设置了不同的存款保险限额。

对于个人存款而言，最高的保险限额是25万美元。

而对于企业存款，最高的保险限额则为25万美元x每一个法人单位的多个账户，每个账户最多可以有50万美元的保险限额；同时，对于储蓄合同、信托基金等存款类型，其保险限额也分别有所不同。

（2）保证金系统美国FDIC存款保险制度还采用了保证金系统，即银行必须向FDIC缴纳一定数量的保证金，以备不时之需。

这种制度不仅可以保证FDIC及时地为存款者提供赔偿，还有助于银行保持良好的风险管理和财务稳健。

2、欧盟存款保险制度欧盟存款保险制度主要包括两个方面：一是国家层面上的存款保险制度，即各国政府在其境内设立的存款保险机构；二是欧盟整体的存款保险制度，即欧元区内的存款保险机构EFD （European Deposit Insurance Fund）。

（1）国家层面上的存款保险制度欧盟各成员国的国家层面上的存款保险制度之间有所不同。

例如，在德国，每个存款人的存款最高保险限额为10万欧元；而在意大利，每个存款人的存款保险限额则为10万欧元，如果存款人是家庭，保险限额就可以每人增加到10万欧元；在乌克兰和俄罗斯等国家，其存款保险限额甚至不足1万欧元。

学习外国存款保险经验：制度比较分析2023年，随着全球化的不断发展，越来越多的人开始考虑将自己的资产存放在国外。

这种趋势的背后，也引发了人们对外国存款保险制度的关注和研究。

本文将对比美国和欧洲国家的外国存款保险制度，探讨其异同，并给出相应的建议。

首先，我们来介绍一下外国存款保险制度的基本概念。

外国存款保险是指由国家或者金融机构提供的对外国存款进行保护的服务。

主要是针对在该国银行存储的外国客户所存储的资产进行保护，当发生银行破产或倒闭等问题时，可以获得相应的赔偿。

接下来，我们来对比一下美国和欧洲国家在外国存款保险制度方面的不同。

1.制度覆盖范围在覆盖范围方面，美国的外国存款保险制度通常只对在美国注册并取得经营许可的银行进行覆盖。

而在欧洲国家，外国存款保险制度通常是以全欧洲的范围为覆盖范围，即只要是在欧洲注册的银行都能够获得保护。

2.保额在保险额度方面，美国的银行通常被保险机构保险额度为25万美元。

而在欧洲国家，很多国家的保险机构保险额度高达10万欧元，甚至有些国家的保险额度可以达到20万欧元。

3.保险赔偿的种类在保险赔偿方面，美国通常会将存款保险和收益保险分开执行，即存款保险只保证存款本金而不包括收益，而收益保险则会寻求其他形式的赔偿，例如高息利率或税收减免。

而欧洲则通常将存款保险和收益保险合并在一起，即存款保险即包括存款本金和收益。

在对美国和欧洲国家的外国存款保险制度做了横向对比之后，我们也可以发现一些共同的问题：1.不同银行的外国存款保险覆盖范围不同，一些小银行可能并没有这项服务。

2.相应的保险额度也存在差异，需要对选择的银行进行仔细比较。

3.在美国，银行通常分为FDIC成员和非成员，只有FDIC成员才能够得到银行存款保险。

4.存款保险并不包括投资账户，需要客户自己考虑和购买其他形式的赔偿。

基于以上问题，有一些建议可以提供给存储外国资产的人们：1.选择知名的银行进行存储，确保其具有外国存款保险服务。

浅析存款保险的理论研究与国际比较存款保险是一种金融风险管理工具，旨在保护存款人免受银行倒闭所导致的损失。

在全球范围内，各国都设立了不同形式的存款保险制度，以保障金融体系的稳定和保护大众的存款利益。

本文将对存款保险制度的理论研究进行浅析，并对国际各国的存款保险制度进行比较分析，以期为相关决策和政策制定提供参考。

一、存款保险的理论研究1. 存款保险的起源和意义存款保险制度起源于20世纪30年代的大萧条时期，当时美国遭遇严重的金融危机，银行倒闭导致众多存款人损失惨重，引发了社会动荡和经济恶化。

为了恢复金融秩序，美国政府推出了《联邦存款保险法案》，建立了联邦存款保险公司（FDIC），承担起对存款进行保险的职责。

存款保险的意义在于提高了金融体系的稳定性，增强了金融市场的信心，避免了金融危机的发生和扩大化。

2. 存款保险的基本原理和功能存款保险的基本原理是以集中的方式对银行的存款进行保险，一旦银行发生倒闭或破产，存款人可以获得一定比例的存款赔偿，以减轻其经济损失。

存款保险的主要功能包括保障存款人的合法权益，维护金融系统的稳定，减少金融市场的不确定性，促进银行业的健康发展。

3. 存款保险制度的理论争议存款保险制度也存在一些理论争议，主要包括道德风险、逆向选择和制度成本等问题。

道德风险指的是由于存款人知道其存款受到保险保护，可能会采取更多的风险投资行为，从而增加金融风险。

逆向选择则是指银行可能因为存款保险而采取更多的风险，从而导致金融系统的不稳定。

存款保险制度还需要承担一定的成本，例如保险金和监管成本等，这也是存款保险制度面临的挑战之一。

二、国际存款保险制度比较美国的存款保险制度由联邦存款保险公司（FDIC）和联邦储备系统（FED）共同运作。

FDIC负责对银行存款进行最高25万美元的保险，保障存款人的权益。

与此FED作为美国的中央银行，负责监管和规范整个银行体系，从而确保存款保险制度的有效运行。

欧洲的存款保险制度由各国的国家银行和欧洲央行共同管理。

摘要：关键词：!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!况来确定金融主管机关由哪一个部门来担任。

在关于问题金融机构市场退出问题上，一国的金融主管机关一般不直接介入市场退出行为的实施过程，它只是问题金融机构市场退出政策的制定者，专门负责问题金融机构退出相关政策的制定。

金融监管当局的第二层次是金融监管的执行机关，具体负责金融监管政策的执行和对金融机构经营行为的具体监督管理。

我国应向国外机构看齐，明确金融机构市场退出的住持主体，这样有利于市场退出的机构和制度设定以及整个市场退出流程的顺利进行。

（二）加快推进我国金融机构市场退出模式的多元化退出方式应由被动型向主动型平稳过渡。

被动型退出只是在发生危机时为化解银行金融风险的被动之举，但从我国金融机构市场退出的实践来看，大多属于强制性市场退出。

而在世界范围内，特别是金融发达国家，却更加注重主动型市场退出，这是因为主动型的市场退出不仅可以提高国内法人银行的国际竞争力而且增强了本国银行的竞争实力和发展后劲，扩大了本国在全球金融市场上的份额。

出于全球竞争和金融安全的考虑，我国的银行业金融机构市场退出制度的注意力就不能仍停留在低层次上，只关注被动退出，对于银行业金融机构之间按市场竞争原则进行的商业收购兼并等主动型市场退出也要给予足够的重视，随着我国金融机构的资本结构和产权制度的多元化改革的推进，我们要在加快金融企业的产权改革、金融管理体制改革和法规配套的基础上，逐步建立市场化原则基础上的金融机构合并、收购和兼并机制，引导金融机构根据自身实力和发展战略积极开展并购，扩大经营规模、打造特色、增强实力，从而提升整个金融体系的运作效率，优化金融资源配置。

参考文献：【１】安启雷陈超金融机构市场退出机制的国际比较及我国的制度选择《金融研究》２００３年１０期【２】何林峰我国金融机构市场退出的机构分析《财经论坛》２００５年１２期【３】梅波金融机构的市场退出机制初探《甘肃行政学院学报》２００５－０２【４】胡滨张超银行业金融机构市场退出之路《西部论丛》２００７－０２【５】郭保民高风险金融机构市场退出工作的政策思考《观察思考》（作者单位：山西财经大学）一、存款保险制度简介存款保险制度，指一个国家或地区为了保护存款人的合法利益，维护金融体系的安全与稳定，在金融体系中设立存款保险机构，强制或自愿地要求投保银行缴纳保险费建立保险基金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式，保证其清偿能力。

建立有效的存款保险制度，是国际上维护金融安全的一种比较通行的做法。

近年来，国际存款保险制度不断完善，功能逐步加强，在保护存款人利益、减轻政府负担、维护金融稳定、提高中小银行的竞争力以及形成有效的金融机构市场退出机制等方面发挥着越来越重要的作用。

长期以来，我国实行国家隐性存款担保政策。

例如，２０世纪９０年代的“海南发展银行”事件、广东国际信托投资公司事件以及２００４～２００５年的证券公司挪用客户保证金事件的处理中，政府部门都坚持确保居民个人资金的全额兑付，保障社会经济生活稳定。

但是，随着市场经济的发展，随着银行业改革的不断深化，国家隐性存款担保制度的弊端日趋明显，特别是容易引发严重的道德风险，因此必须将其转换为显性的存款保险制度。

我国的存款保险制度酝酿已久，但由于种种原因尚未建立。

１９９３年１２月发布的《国务院关于金融体制改革的决定》指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。

１９９７年全国金融工作会议提出，要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险制度。

但是，由于随后的亚洲金融危机以及金融领域长期积累的大量不良资产，使存款保险制度的建立举步维艰。

２００４年以来，随着金融体制改革步伐的加快，存款保险制度建设不断推进，２００５年４月中国人民银行对各类银行的存款账户结构进行了抽样调查，为存款保险制度设计提供了现实依据，随后又在大连举办了“存款保险国际论坛”，为我国存款保险制度的建立献计献策。

美国是世界上存款保险制度最为完善的国家，借鉴发达国家的成功经验，可以使我国存款保险制度的建立少走弯路。

但是，由于我国国情不同，我国的金融体制、制度环境都不完善，因此，我国建立存款保险制度，一方面要充分吸收和借鉴国外成功经验，另一方面要紧密结合我国的实际情况，不可照搬照抄，更不可急于求成。

一、美国存款保险制度的建立与完善１．美国存款保险制度的建立。

美国的存款保险制度始于应对一场金融危机。

１９２９年１０月，美国股票市场崩溃，引起民众普遍恐慌，出现了导致后来大萧条的多米诺效应。

浅析存款保险的理论研究与国际比较存款保险是一种金融保险制度，旨在保护存款人在银行倒闭或破产时所持有的存款。

存款保险制度的出现是为了保护金融体系的稳定和保障金融制度的可持续发展。

存款保险制度在不同国家和地区之间存在着一定的差异，本文将从理论研究和国际比较的角度，对存款保险制度进行浅析。

一、存款保险的理论研究存款保险的理论研究主要包括存款保险的基本原理、作用和特点等方面。

存款保险的基本原理是通过将存款人的存款纳入保险范围，当银行发生倒闭或破产时，由保险机构对存款人进行赔偿，从而保障存款人的权益。

存款保险的作用主要是保护金融体系的稳定和保障金融机构的信誉，避免因为银行倒闭而引发金融危机。

存款保险的特点是它是一种强制性的金融保险制度，存款人无需支付额外的保险费用，但在享受存款保险赔偿时需要满足一定的条件和限额。

存款保险的理论研究主要来源于金融学、保险学和法律学等领域，它涵盖了金融机构的风险管理、金融危机的预防和金融市场的监管等内容。

存款保险的理论研究在不同国家和地区有着不同的背景和特点，这为存款保险制度的实施和完善提供了理论支持。

二、存款保险的国际比较存款保险的国际比较主要包括存款保险制度的设计、实施和运作等方面。

存款保险制度在不同国家和地区之间存在着显著的差异，这些差异主要表现在存款保险的范围、赔偿限额、监管机构和资金来源等方面。

在存款保险的范围方面，一般来说，存款保险制度都会将公民的个人存款和企业的存款纳入保险范围，但是不同国家和地区对于其他金融机构的存款、跨境存款和外币存款的处理方式存在着一定的差异。

在赔偿限额方面，不同国家和地区会根据其国情和经济状况确定不同的赔偿限额，一般情况下，发达国家的赔偿限额较高，而发展中国家和地区的赔偿限额较低。

在监管机构方面，存款保险制度的监管机构一般由中央银行或金融监管部门负责，但是在一些国家和地区，监管机构可能是独立的存款保险机构。

在资金来源方面，存款保险金主要来源于金融机构的缴纳和政府的担保，但是在一些国家和地区，存款保险金可能还包括了其他来源的资金。

建立存款保险制度国外经验借鉴及其发展研究摘要：随着经济全球化迅速发展和我国金融市场的不断开放，我国长期实行的隐性存款保险制度越来越显示出其局限性，显示条件和客观情况都要求金融领域尽快建立存款保险制度。

如何将我国存款保险制度从“全额赔付的隐性存款保险制度”向“有限赔付的显性存款保险制度”转变，建立符合市场化改革要求的存款保险制度；如何保护存款者的利益、维护银行信用制度稳定，已是我国当前金融业亟待解决的主要问题。

同时，国际经验表明，存款保险制度的建立可保护存款人的利益，维护金融稳定，并且将国家的隐性担保变为显性担保，有助于金融机构退出市场机制的完善。

关键词：存款保险制度；借鉴；发展一、引言存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

从广义上说，存款保险包括隐性存款保险和显性存款保险。

隐性存款保险是指国家没有对存款保险作出制度安排，但是由于政府在以往银行倒闭时对存款人提供了某种形式的保护，因而形成了公众对存款保护的预期。

显性存款保险是指国家以法律的形式对存款保险的要素、机构设置以及有问题机构的处置等问题作出明确规定。

通常所说的存款保险仅指显性存款保险制度（本文提到的存款保险制度专指显性存款保险制度）。

存款保险制度在维护金融体系的稳定，保护存款人利益方面发挥了重要作用，已被越来越多的国家所采用，成为各国抵御银行风险的传染性，防和减缓金融风险发生的重要一环。

截至2013年底，全球已有112个国家建立了存款保险制度。

随着我国金融体制改革的不断深入，中国很有必要建立正式的存款保险制度，所以对存款保险制度的研究在当前也就显得尤为重要。

目前，我国存款保险制度各项准备工作已取得了突破性进展, 存款保险制度的实施指日可待。

存款保险制度的国际比较及经验借鉴张洪菲（哈尔滨商业大学金融学院，黑龙江哈尔滨150028）[摘要]款保险制度可以有效提高储户对银行的信心，维持金融体系稳定。

通过对部分国家存款保险制度进行比较研究发现，各国存款保险制度都是根据本国的经济发展状况，民众期望等具体环境建立起来的，各具特点。

我国在构建存款保险制度时，可以借鉴美国和日本的存款保险制度安排，但最重要的是必须在充分考虑我国实际情况的基础上，确定合适的保险费率模式。

唯有如此，所建立的存款保险制度才能有效发挥其职能，从而促进我国经济发展。

[关键词]存款保险制度；国际比较；经验借鉴[中图分类号]F230[文献标识码]AInternational Comparison and Reference of Deposit Insurance SystemZHANG HongfeiAbstract:Deposit insurance system can increase depositors'confidence on banks effectively and maintain stability of financial system.The research on part of national deposit insurance system shows that the deposit insurance system of every country is based on its own economic development and its public expectation with different characteristics.W hen establishing deposit insurance system,we can learn from American and Japanese deposit insurance systems,more importantly,we should consider our situation carefully and make proper mode on insurance rate.Only in this way,can the deposit insurance system established play its effective role and promote our e-conomic development.Key words:deposit insurance system,international comparison,reference[收稿日期]2010-08-24[作者简介]张洪菲(1985-)，女，黑龙江哈尔滨人，哈尔滨商业大学金融学院2008级硕士研究生。

存款保险制度国际经验研究及我国的借鉴意义论文存款保险制度是指通过国家或其他机构设立基金，为存款人提供一定程度的保险保障，以避免银行破产等风险对存款人的损害。

在国际上，存款保险制度已经得到广泛采用并取得了一定的成效，对我国存款保险制度的建立和改进具有一定的借鉴意义。

本文将就国际经验进行研究，并探讨我国应借鉴的方面。

首先，就国际经验看，存款保险制度的设立能够在一定程度上增强金融稳定性。

金融风险的传染是导致金融危机的主要原因之一，而存款保险制度的存在能够减少存款者对金融机构的恐慌，有效防止大规模的挤兑现象，从而维持金融市场的稳定。

例如，2008年全球金融危机期间，很多国家的存款保险机构发挥了积极的作用，保障了存款人的财产安全，减轻了金融体系的压力。

其次，存款保险制度还能够提高金融系统的透明度和可预测性。

当存款人知道自己的存款受到保险保障时，会更加放心地将资金存入银行，增强对金融机构的信任，从而实现金融资源的稳定流动。

这对于银行的长期发展和金融市场的健康运作具有重要意义。

同时，存款保险制度能够提高金融机构的风险管理能力，使其更加注重风险管理和预防风险的能力，减少因风险导致的经济损失。

此外，存款保险制度也能够提高金融市场化程度和竞争力。

通过建立存款保险制度，可以吸引更多的资金流入金融市场，促进金融市场的发展和创新。

例如，很多国家通过设立存款保险制度，为新兴企业和小微企业提供资金支持，促进经济结构的优化和产业的升级。

对于我国来说，存款保险制度的建立和完善具有重要的现实意义和实际需求。

首先，我国金融体系仍然存在着一定的不稳定性和风险，存款保险制度的建立能够有效减少金融风险传染和系统性金融风险的发生。

其次，我国金融市场的发展仍然存在一定的不均衡性，存款保险制度可以通过提高金融市场的可预测性和透明度，吸引更多的资金流入，促进金融市场的发展和竞争力的提升。

最后，我国的小微企业发展和民营经济的壮大具有重要意义，存款保险制度的建立可以为小微企业提供更多的金融支持，促进经济结构的优化和产业的升级。