我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面

金融危机背景下我国商业银行金融风险及其政府监管探讨摘要：在经济全球化和世界金融危机背景下，全球实体经济遭受不同程度的损害，我国的金融体系尤其是商业银行金融防范风险能力有待增强。

目前，金融市场发展还不成熟，金融体系还比较脆弱，政府对于银行的的监管职能是不能弱化的，政府的有效监管对优化金融资源配置是有一定效用的。

本文主要从金融危机下我国商业银行金融风险现状入手，分析我国商业银行政府监管体制存在的问题，并在此基础上深入探讨完善我国商业银行金融风险监管体制的途径。

关键词：金融危机；商业银行；金融风险；政府监管由美国次贷危机引发的世界金融危机不仅重创了全球金融业，也给各国经济实体带来不同程度的损害，我国金融体系尤其是商业银行的金融风险防范能力亟待进一步增强。

目前，从我国商业银行的监管现状来看，还存在诸多问题亟待改进。

这些监管问题产生的原因是深层次的，既有市场监管方面的原因，又有银行自身治理结构的原因，也有政府监管方面的方面。

在在金融市场发展不成熟，金融体系还比较脆弱的情况下，任由商业银行依靠市场监管运行，忽视政府层面的监管，商业银行会在追逐最大化利益中失去经营行为规范，导致恶性竞争，引发金融危机。

本文主要关注政府监管层面，在此情况下，政府对于银行的监管职能是不能弱化的，政府的有效监管对优化金融资源配置是有一定效用的。

一、金融危机下我国商业银行金融风险现状（一）金融危机下我国商业银行金融风险现状概述金融危机背景下，在世界各国银行业遭受重创的情况下，我国商业银行仍取得了一定的成绩，这与我国监管体制的不断完善是分不开的。

这主要表现在：我国商业银行资本充足率不断上升；我国商业银行的不良贷款减少，银行资产质量明显好转；我国商业银行已按照《巴塞尔协议》规定建立了法人客户评级、债项评级体系，都在积极构建全面风险管理体系，实施全过程的、具体的风险管理；我国商业银行随着监管体制的不断完善，抗风险能力进一步增强。

但在世界金融危机背景下，受国内财政政策与货币政策的影响，在加上我国通货膨胀的压力，我国商业银行金融风险还没有从根本上控制住，更要认清我国商业银行金融风险防范还存在诸多挑战，并积极寻求有效地金融风险防控体制。

一、我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面：首先，突出地体现为地方性风险.地方性风险源于城市商业银行与地方政府千丝万缕的行政关联.与股份制商业银行和系统重要商业银行相比，城市商业银行面临客户群体单一、经营范围和贷款投向存在地域限制、地方行政干预等制约因素，因而地方性风险较大.一是地方融资风险。

城市商业银行是地方融资平台的贷款主体，且因其特殊背景易受地方行政干预,因而存在较大的贷款违约风险.二是跨区域经营风险。

在异地经营方面，本地商业银行由于网点覆盖多、服务质量好，容易赢得本地政府和居民的认可，同时，地方政府也在诸多方面给予本地城市商业银行政策支持，这给城市商业银行跨区域发展带来了竞争风险。

三是贷款行业集中度较高。

城市商业银行贷款方向大多偏向于地方主导产业,贷款行业集中度较高,不利于分散金融风险.其次是信用风险.信用风险源于城市商业银行较高的不良资产余额，主要体现为信贷资产集中度较高。

大型股份制商业银行的信贷范围非常广泛，而城市商业银行的信贷范围主要集中于地方支柱产业，地方支柱产业因其对金融体系过度依赖而产生行业脆弱性。

一旦经济形势逆转并引发金融危机,地方支柱产业就会面临流动性紧缺，导致其投资收益率和行业景气指数迅速下降，进而造成城市商业银行不良资产比例甚至坏账率迅速上升，从而产生信用风险。

其三是操作风险。

操作风险主要源于城市商业银行的公司治理结构不合理以及内控体系不完善。

一方面，我国城市商业银行虽然建立了股东大会、董事会、监事会,但其法人治理结构却不合理,地方财政一股独大并占绝对控股地位。

以人员任命为例，城市商业银行的高层管理人员基本由地方政府委任，人员选择更多考虑其政绩而非全体股东利益的最大化。

同时,城市商业银行的内部激励体系、监督体系相对于大型商业银行也不健全。

另一方面，城市商业银行实现跨区域经营后，经营模式由原来的“总行—支行”变为“总行—分行—支行”模式,管理链条增长而没有相应的管理经验，从而内控有效性降低，使得各类操作风险发生的可能性增加。

我国城市商业银行存在的问题和应对策略研究摘要：城市商业银行在高速发展过程中面临着诸多亟待解决的问题，这些问题严重制约着城商行的健康发展。

本文针对城商行在发展中存在的问题提出了兼并、重组、联合，形成规模效应，建立和健全现代企业管理制度，完善银行治理结构，明确市场定位，积极引进人才等措施。

关键词：城市商业银行；现代企业管理制度；应对策略一、引言我国的城商行最早可以追溯到成立于上世纪70年代末的城市信用合作社。

1995年，中国人民银行决定选取16个城市，尝试在城市信用社的基础上组建城市合作银行。

[1]同年6月，我国首家城市商业银行——深圳城市商业银行成立。

此后，城市商业银行如雨后春笋般崛起。

银监会统计资料表明，截至2012年1月，全国147家城商行资产总额达到96467亿元，占银行业金融机构资产总额的8.6%；全国城商行负债总额达89644亿元，占银行业金融机构负债总额的8.6%.由此可见，城商行已经成为我国银行体系中的一个重要组成部分。

二、城市商业银行发展中存在的问题（一）基础相当薄弱，先天不足城市信用社规模小，管理混乱，股权结构不合理，内部控制制度不健全，风险隐患极大。

城市信用合作社突出特点是：机构数量众多，经营规模小，人员素质低，资产质量差。

[2]城商行是在城市信用合作社基础上重组合并的，因而从组建之初就输在了起跑线。

城市商业银行受地域限制，资产规模总体偏小。

我国绝大多数城市商业银行的资产规模在300亿元以下，而60%以上的城商行资产规模不足100亿元。

由此可见，城市商业银行基本上还是中小型银行，抵御风险的能力也远不及大型商业银行。

2001年8月开业仅4年的汕头商业银行就被人民银行勒令停业整顿，这是我国第一家破产的城商行。

（二）地方行政干预较严重，经营自主权缺乏由于历史原因，大多数城商行的第一大股东是当地政府，处于绝对控股地位，银政不分，为地方政府干预城市商业银行的运行带来的很大的便利，并为城商行的金融风险埋下了隐患。

1、信用风险。

银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。

企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。

2、流动性风险。

主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。

目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。

3、财务风险。

主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。

由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。

另一方面，财务制度将巨额的银行应收未收利息作为收入来反映，造成部分银行虚盈实亏。

资本金比例过低和经营上的虚盈实亏，导致国有商业银行抗风险能力每况愈下。

4、市场风险。

主要是由于证券市场不规范和银行金融市场秩序混乱引发的种种风险。

股市风险尤为突出，一些企业和机构存在乘机捞一把的侥幸心理，将大量银行信贷资金投入股市，加大股市泡沫成分，危及银行信贷资金安全，不少外资通过资金拆借纷纷进入股市，加剧了股市波动。

企业债券清偿风险也不容忽视。

由于企业效益不理想，不少企业无力偿还到期债券，其中许多债券是由银行金融机构担保或代理发行，到期不能兑付时，往往要银行金融机构垫付，企业经营风险将转化为银行金融风险。

5、犯罪风险。

银行风险业是巨额货币资金的集散地，容易滋生经济犯罪，也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标。

犯罪分子内外勾结，利用银行承兑汇票、大额存单、信用证、保险单等进行资金诈骗。

商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行”是英文Commercial Bank的意译。

综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。

一、我国城市商业银行发展存在的问题和对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成部分,它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。

面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。

我国城市商业银行发展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的发展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)发展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,发展程度严重失衡。

这一方面受所在区域经济发展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。

(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。

一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。

(三)产品服务创新不足目前,通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。

但中国城市商业银行却对中间业务认识不足,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。

金融风险的防范与控制金融是现代经济的核心。

金融问题是事关经济社会发展全局的战略问题。

金融风险则是金融领域中因经济失衡、制度跌陷或运行紊乱等原因导致的对金融形成破坏性威胁的一系列矛盾。

随着我国金融业风险问题的日渐积聚。

防范和化解金融风险,保证金融体系安全稳健运行,已成为经济金融工作的重大课题。

金融风险的主要表现形式金融是现代经济的核心。

由于金融活动的杠杆效应和金融风波的快速传递,金融风险已经成为影响国家安全的一个重要因素。

所谓金融风险,是指金融资本在经营与交易过程中预期收益的不确定性。

经济主体在从事经济活动时，由于结果与预期的偏离而造成资产或收入损失及未获利的可能性。

金融风险具有客观性、不确定性、隐藏性、或然性、损益性、扩散性和可识可控性。

中国加入世界贸易组织后，即进入了一个崭新的阶段，对防范和控制金融风险具有十分重要的意义。

在经济全球化和信息网络技术的推动下，金融领域得到了空前的发展。

金融全球化其实已经成为当今世界的一个基本经济特征。

金融全球化为各国发展提供了前所未有的机遇，也带来了新的严峻挑战。

一方面金融全球化有利于投资者寻找最佳机会，有利于金融机构发展壮大，有利于金融创新成果普及推广、提高全球金融市场的效率和金融调整，促进全球金融业的发展；另外一个方面，全球化相伴随的大量短期资本的流动可能加快金融风险的传播，引发重大的危机，影响安全的稳定。

中国作为发展中的大国，融入金融全球化是必然趋势。

近年来随着融入全球化进程的加快，我国进一步深化改革，大力发展金融市场，扩大金融对外开放，金融业的经营环境大大改善，金融业的竞争力迅速提高。

主要表现在：一是健全了金融法律法规制度，相继修订了银行法、商业银行法、证券法、保险法，制订了银行监督管理条例等等，金融法制环境明显改善。

二是完善金融体制机制，一行三会的金融体制日益完善，中央银行调控水平不断提高，逐步加强，市场化改革有序推进，汇率形成机制改革顺利进行，外汇管理体制改革不断推进。

山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。

但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。

关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。

当前中国金融体系的潜在风险分析2010-3-19摘要：虽然中国金融体系没有受到2008年金融海啸的重创，中国的金融市场也没有出现金融危机，可是当前中国金融体系仍然存在许多潜在风险。

中国金融体系风险的特征成熟市场不同，主要表现为其不成熟性、不开放性、政府对金融市场主导性。

无论是国内的银行体系仍是证券市场都是如此。

可是，由于国内银行体系在金融体系中的绝对地位，中国金融体系的风险主要表此刻银行体系，表现为对国内银行体系过度利用及房地产泡沫吹大。

因此，尽快地调整当前过度住房优惠信贷政策，是避免国内房地产泡沫破灭的关键。

本文还对国内证券市场的风险及人民币升值的风险作了具体分析。

关键词：金融风险，银行体系风险，证券市场风险，人民币升值风险一、前言迪拜债务危机暴发，国际金融市场又风声鹤唳，各类资产的价钱、大宗商品的价钱突然间出现暴跌。

虽然这次迪拜债务危机是区域性、局部性、风险没有无穷放大的信贷危机，它对国际金融市场影响很小并专门快又让市场得以安静与恢复，可是人们纷纷开始对这次迪拜债务危机进行了反思。

咱们会问，迪拜债务危机是第二波金融海啸再次击来?下一个迪拜危机在哪里?迪拜危机的实质是什么?它对世界及中国金融市场会造成多大的影响?从迪拜危机来看，当前中国金融体系的风险有多大?这些金融风险又在哪里?有很多值咱们沉思的问题。

其实，虽然这次迪拜债务危机所面临的窘境，会与以往其他出现危机的国家所面临的情形会有所不同，但其危机的诱因一样是房地产泡沫的破灭，一样是信用过度扩张的结果。

因为，任何金融体系在增进储蓄充分有效地向投资转化的进程中，当信用扩张面对未来时，老是面对一系列的不肯定性。

比如，对内，存在着信息不对称、金融杠杆的高风险、投资者太高估量经济进展之前景、委托代理问题、非理性的合成谬误等；对外，存在着意外经济事件的冲击、宏观波动、政府宏观经济政策失误等。

在如此情形下，就容易致使不同方式的信用扩张过度，而且信用扩张过度自然会致使资产价钱泡沫。

我国商业银行操作风险现状及对策1. 引言1.1 介绍商业银行操作风险商业银行操作风险是指商业银行在开展各项业务活动中，由于内部管理不善、技术设备故障、人为疏忽或欺诈行为等因素所带来的风险。

这种风险可能导致银行在运作过程中出现各种意外事件，造成不良影响甚至巨大损失。

与市场风险、信用风险等相比，操作风险在近年来日益受到关注，因为它具有不可预测性和渗透性，可能对银行的整体稳定性和可持续发展产生负面影响。

有效防范和管理商业银行操作风险，成为银行管理者和监管机构共同关注的焦点之一。

在日益激烈的市场竞争和金融创新的背景下，商业银行操作风险的挑战也在不断增加，因此加强对商业银行操作风险的研究和管理，具有重要的现实意义和战略意义。

1.2 市场对我国商业银行操作风险的关注市场对我国商业银行操作风险的关注主要体现在对商业银行经营风险的敏感度上。

随着我国金融市场的不断发展和开放，商业银行面临的操作风险也在逐渐加大。

市场普遍关注商业银行在运营过程中可能面临的各种风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。

特别是在金融危机时期，由于商业银行的操作风险暴露度增加，市场关注度更是高涨。

市场对商业银行操作风险的关注主要体现在以下几个方面：市场对商业银行的盈利能力和资产质量高度关注，担心操作风险可能对其经营绩效产生不利影响。

市场对商业银行的风险管理能力提出质疑，担心操作风险的不可控因素可能导致系统性金融风险。

市场关注商业银行的资本充足性和流动性风险管理，认为这是保障商业银行稳健经营的重要因素。

市场对我国商业银行操作风险的关注是合理的，也是必要的。

只有加强对商业银行操作风险的监管和管理，才能有效应对市场变化和风险挑战，确保金融体系的稳定和健康发展。

1.3 研究背景与意义商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其发展和稳定对于整个金融系统的正常运行具有至关重要的意义。

然而，随着金融市场的不断变化和金融创新的不断推进，商业银行面临着越来越复杂和多样化的操作风险挑战。

风险管理视角下城市商业银行面临的突出问题及应对全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：风险管理是商业银行经营管理的重要组成部分，尤其是在当前经济形势下，风险管理显得尤为重要。

城市商业银行作为金融体系中的重要一环，面临着各种各样的风险，比如信用风险、市场风险、操作风险等。

这些风险给城市商业银行的经营管理带来了极大的挑战，甚至可能造成严重的金融风险。

本文将从风险管理的视角分析城市商业银行面临的突出问题，并提出相应的应对措施。

一、信用风险信用风险是城市商业银行面临的最主要的风险之一。

在金融业务中，信用风险是因客户未能履行合约规定的义务而导致的资金损失。

由于当前宏观经济形势下不稳定因素较多，加之一些企业经营风险加大，信用风险也随之增加。

如何有效识别、评估和管理信用风险，成为了城市商业银行的首要问题。

针对这一问题，城市商业银行需要加强信用风险管理能力建设，建立和完善信用风险管理制度和模型，实施信用风险的动态监测和风险预警，及时采取相应措施，加强信用风险的防范和控制，降低信用风险带来的损失。

二、市场风险市场风险主要由金融市场的波动导致，包括股票、债券、汇率等金融资产价格的波动带来的风险。

随着我国金融市场的不断发展，市场风险也在不断增加。

城市商业银行在开展金融投资业务时，面临市场风险的挑战。

城市商业银行需要加强市场风险管理，提高市场风险的识别和评估能力，制定科学的市场风险管理政策和措施，通过分散化投资、优化资产配置等手段降低市场风险，以保护资金和加强风险防范。

三、操作风险操作风险源自于内部或者外部事件导致的金融损失，主要包括人为疏忽、系统故障、市场条件变化等。

城市商业银行在开展日常经营活动中，面临着操作风险的挑战，这些风险可能会导致银行的损失，甚至造成金融危机。

为了降低操作风险，城市商业银行需要严格执行内部控制制度，建立健全的操作风险管理体系，加强内部人员的培训和管理，完善风险管理制度，确保操作风险的有效预防和控制。

现阶段我国商业银行的金融风险与防范(一)摘要：金融的全球化成为近年来发展的大趋势。

在这种新经济的背景下，国际金融业全球化的发展也就成为必然，这种趋势既促进了国际金融的极大发展，也加大了金融风险的范围。

在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战,我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力,而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严重问题，这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本原因。

本文首先把商业银行的金融风险与防范看作是一个制度或者制度框架，在这样的认识基础上，分析商业银行金融风险的现状和成因，探索金融风险的一般规律性，寻找加强金融监管,保证金融的良胜运行对策方略。

关键词：商业银行，金融风险,金融监管,防范1研究背景1.1金融全球化过程导致银行风险增加金融的全球化成为近年来发展的大趋势。

在这种新经济的背景下，国际金融业全球化的发展也就成为必然。

新兴金融市场的兴起和发展打破了原有的旧格局,使国际金融市场逐步扩展到全球许多国家和地区。

国际金融机构(包括商业银行，投资银行和各类保险公司）在全球大量设立分支机构，形成全球性业务网络1].同时，互联网的运用克服了不同地区之间时差的障碍，使国际市场的交易一体化。

这种趋势既促进了国际金融的极大发展，也加大了金融风险的范围。

出现债务的可能性大大增加,而国际金融组织面对巨大的国际资本流动，越来越显得力量不足，无法进行协调，防范国际金融危机的手段显得特别脆弱.国际金融炒作活动，进一步加剧着国际金融市场的动荡。

由于金融全球化的发展，市场之间传播敏感度的增强,使得一个市场的变化会迅速地传导给另一个市场，金融风险因素变得更加复杂，某一经济现象会在世界不同地区、不同金融市场之间进行传导，并形成连锁反应，风险产生的可能性更加突出。

由于国际资本流动,特别是金融市场固有的投机性，对一国的金融市场的冲击力和破坏性也越来越明显，进而波及到整个世界经济,使各国的经济发展都不同程度地受到影响。

我国商业银行风险管理中存在的问题及对策引言随着商业银行改革的不断深入，如何在提高经济效益的同时有效地防范与化解风险，已成为我们不可忽视的重要问题。

商业银行的经营实际上是在风险和收益之间寻找平衡，通过对风险的有效管理而创造价值。

本文依据我国商业银行经营风险的特点及主要表现形式，结合我国银行内外部环境，对如何有效管理，防范风险进行初步讨论。

正文一、我国商业银行风险管理存在的问题（一）资本充足率水平不高，风险资产规模较大由于国内银行资产质量比较差，不良资产的规模比官方公布的数字要大得多，因此按实际风险资产计算的资本充足率实际上大多低于巴塞尔协议8%的最低水平，同时由于资本充足率水平较低且资本补充渠道较窄，能够为分支机构风险敞口配置的资本相当有限，不可能为高规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况下必然导致分支机构风向敞口规模与资本匹配失衡。

在资本补充有限的情况下，要提高资本充足率必须在降低信贷资产的风险敞口上做文章。

而我国目前包括大型企业在内的绝大部分企业尚未取得外部评级，在标准法下其风险权重为100%或者150%，且国内银行尚不具备内部评级的客观条件，不能对企业进行内部评级，在呆账准备金提取能力不足的情况下，资本充足率的这种逆向配置效应几乎意味着商业银行降低风险敞口规模的途径就是降低信贷存量规模，甚至是减少一些优质客户的信贷业务。

（二）风险管理文化落后，风险管理意识不强虽然我国商业银行高级管理层的风险意识初步形成，但风险管理没有作为风险文化植根于所有员工的心中，贯穿到业务拓展的全过程，全面风险管理理念还没有树立，没有形成全行认同的风险管理文化，系统而完整的风险管理战略还有待于加强，风险管理侧重于后台管理，没有将其作为信贷决策、风险敞口限额控制、贷款定价、资本资源配置的有力工具。

同时，部分人员将风险片面地等同为违规、案件和损失，一些风险管理人员将风险管理简单地理解为控制，部分业务人员将风险管理看作是业务拓展绊脚石，注重信用风险的控制和计量，对市场风险、操作风险、法律风险等仅有一定的理性认识，还谈不上统筹考虑、系统管理。