小额贷款公司专题讲座共103页

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小贷金融机构的投资价值
1.
1、良好的财务回报
全球小贷金融机构的财务回报
资料来源：德意志银行研究报告，2007年
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9家有代表பைடு நூலகம்小贷金融机构的业绩
净资产 收益率 % 55.2 28.2 34.4 16.5 24.8 19.5 14.3 22.4 23.3 26.5 可比较的 净资产收 益率% 179.9 123.6 54.6 39.7 28.9 22.7 24.3 20.0 15.6 56.6 客户人 数 （万） 45.3 418.2 15.5 25.0 11.0 5.0 14.1 8.5 81.4 69.3 费用比 率 % 44.0 9.4 21.3 18.9 15.4 18.9 19.2 14.8 23.4 20.6
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二、世界各国小额贷款发展 7、富国银行模式。特点是：通过小企业信用评分（打 分卡）技术，实现小企业贷款由计算机自动评估风险、 确定价格、审批和贷后管理，初步实现了小额贷技术由 劳动密集型向技术密集型的转变。
概括起来，小额贷款技术路径有三种： 1、小组联保技术； 2、个人信用放款技术:劳动密集、信息密集 3、统计模型决策技术。
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二、世界各国小额贷款发展 5、国家级小额信贷批发基金模式。如孟加拉国家批发式 小额信贷机构（PKSF）等。PKSF是孟加拉国政府于1990 年建立的非赢利公司。资金来源为国内外赠款和贷款。 PKSF通过符合条件的政府机构、准政府机构、非政府组 织等向贫困群体提供小额贷款或赠款，并在此基础上协 助合作伙伴加强机构能力建设。2009年PKSF的贷款组合 为4.2亿美元，合作机构231家，还款率98.24%。 6、专业商业贷款机构模式。按照市场化利率，为享受 不到正规金融机构服务的人群提供高效、便捷、有效的 信贷服务。一般为无抵质押的小额信用放款，针对个人 和中小企业。根据各国法律，机构按照“只贷不存”或“又 贷又存”的原则运营。

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贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
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贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
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按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
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外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
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风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
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风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
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风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
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内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
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按风险本身的属性分类

（一）发展小额贷款公司的经济背景 1.“小额信贷”及其起源 2.国际上“小额信贷高峰会议运动”的兴起； 3.国际“普惠金融体系”与农村金融“新方
法”的形成； 4. 2004年中央1号文件的颁布； 5. 2005年“小额信贷组织”试点工作启动。
报告一：宏观形势与政策解读
小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动 （1）小额信贷的内涵 （2）小额信贷机构的性质及种类 （3）小额信贷运动的起源
围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。
报告一：宏观形势与政策解读
农村经济发展政策的“新方法”
从理论上讲，从20世纪80年代开始，强调政府作用的 传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学 所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法” 逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决 方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机 构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的 农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的 稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层 面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上 构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。
小额贷款公司专题讲座
一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义
（一）小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企
业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷 的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固 定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。
报告一：宏观形势与政策解读
（一）发展小额贷款公司的经济背景 （二）我国当前小额贷款公司发展现状 （三）我国当前小额贷款公司发展特点 （四）我国当前小额贷款公司发展问题 （五）现阶段有关小额贷款公司的政策 （六）小额贷款公司相关政策要义解析

• 合同上有空白栏，但不准备填写，应加盖”此栏空白 “字样印章。
• （9）合同骑缝章。 • （10）合同签字和印章应当真实。 • （11）合同未载明签订日期。 • （12）擅自调整已审批合同的内容。 • （13）履行法定提示义务 a、在合同中对相关格式条款采用足以引起对方注意的
文字、符号、字体等进行特别标识。
五、小额贷款业务法律关系分析 （一）借款合同法律关系
（二）担保法律关系； 1.保证； 2.抵押； 3.质押。
• 六、小额贷款公司涉诉案件的特点
• 一是小额贷款公司基本为原告，被告则为规模 较 小的企业及其法定代表人，缺席判决占有很大比 例。
• 二是涉案的法律关系均为借款关系，涉诉双方 对案件基础事实往往无争议，争议焦点集中在担 保的效力上。
当事人名称与实际签章不符）。 • （3）合同上载明的当事人名称与实际签
章不符。 • （4）合同编号；（确保唯一性）。 • （5）法定代表人填写准确。 • （6）日期一般用阿拉伯数字填写，数量
词用中文大写填写。
• （7）合同金额一律使用中文大写。 • （8） 备选空白栏如未被选上，应加横线以示删除。
➢ 贷款申请人经营发展历程的情况 ➢ 贷款申请人（公司、下同）的设立情况 ➢ 贷款申请人的股东情况 ➢ 贷款申请人的组织结构情况 ➢ 贷款申请人的规模情况 ➢ 贷款申请人的内部控制情况 ➢ 贷款申请人的企业性质等
贷款申请
①
对借款人的信用等级评估
②
贷款调查
③
贷
款
贷款审查、审批
④
程 序
签订借款合同
⑤
贷款发放
➢ 贷款申请人是自然人还是个人独资企业、合伙企业、有 限责任公司或者股份有限公司。
➢ 性质不同，申请人承担的民事责任不同，以此来设计适 当的贷款产品以及担保措施，从而更科学地防范和控制 相应的风险

贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，
防止贷款过度集中；对同一借款人的贷款余额不得
超过资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余
额不得超过资本净额的10%；建立审慎、规范的资
产分类制度和资本补充、约束机制，确保资本充足
率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低
于100%。
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在收入和盈利来源方面，小额贷款公司主要有利息收 入和咨询费收入。村镇银行、 农村信用合作社与商业 银行基本一致。贷款公司、农村资金互助社有贷款利 息收入及部分中间业务收入。担保公司有保费和中介 业务收入、资本金投资收益。
由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半 数以上的发起人在中国境内有住所。 + 4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资 人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份 有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会 组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 + 5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。 + 6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 + 7.有必需的组织机构和管理制度。 + 8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 + 9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。
12与小额贷款公司业务经营同质化的机构主要包括村镇银行以及贷款公司农村信用社农村资金互助社汽车金融公司金融租赁公司消费金融公司和担保公司拍卖行典当行股权投资基金风险投资基金等非银行机构13是由自然人企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司14村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准由境内外金融机构境内非金融机构企业法人境内自然人出资在农村地区设立的主要为当地农民农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构

01
小额贷款公司概述
定义与特点
定义
小额贷款公司是指专门向小型企 业和贫困人群提供小额贷款服务 的金融机构。
特点
小额贷款公司通常具有灵活、便 捷、快速的服务特点，能够满足 小型企业和贫困人群的短期资金 需求。
小额贷款公司的历史与发展
01
02
03
起源
小额贷款公司起源于20世 纪70年代的孟加拉国，旨 在为贫困人群提供金融服 务。
随着金融市场的竞争加剧，小额贷款 公司需要不断提升服务质量，以吸引 客户。
技术创新
随着科技的发展，小额贷款公司可以 利用新技术提高业务效率，降低成本 。
小额贷款公司如何应对未来发展
加强合规管理
小额贷款公司应加强合规管理，遵守监管规 定，降低合规风险。
提高服务质量
小额贷款公司应不断提高服务质量，优化客 户体验，提升竞争力。
提升服务质量
提高服务水平，满足客户需求，增强市场竞 争力。
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
04
小额贷款公司的未来发 展
小额贷款公司的发展趋势
数字化转型
区域扩张
随着科技的发展，小额贷款公司将加 速数字化转型，利用大数据、云计算 等技术提高业务效率。
随着经济的发展，小额贷款公司将逐 步扩大服务范围，向更多地区提供金 融服务。
REPORT
小额贷款公司
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMARY
目录
CONTENTS
• 小额贷款公司概述 • 小额贷款公司的运营管理 • 小额贷款公司的监管与政策环境 • 小额贷款公司的未来发展 • 小额贷款公司的成功案例与经验分享

（一）外部欺诈的几种形式
1、编造引进资金、项目骗取贷款；
2、使用虚假的经济合同骗取贷款：
3、使用虚假的证明文件骗取贷款
（1）借款人假身份证明： 个人身份证、企业法人执照、营业执 照、法人授权委托书、代理合同等 冒名贷款—重点防范对象 （2）假资信证明： 财务报表、资产或资信评估报告、 固定资产的产权证书
授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。 • 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力 • 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。 • 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
主要手段：
• 贷前调查
• 贷时审查
贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1 、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。
贷前调查—企业
（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统， 了解其贷款及其对外担保情况。 2、调查了解企业高管人员的品行、经营 业绩和管理能力，是否有个人不良记录 和不良嗜好等。
小额贷款公司的风险管理
主要内容
一、风险管理的基本常识
二、信用风险的防范与控制
三、操作风险的防范与控制
一、风险管理的基本常识
• • • • 风险的含义 风险的特征 风险的种类 风险管理的手段与技术

功能监管
对小额贷款公司的业务范围和经营行为进行监 管，确保其业务开展符合社会利益和金融稳定 。
行为监管
对小额贷款公司的市场行为、信息披露、消费 者保护等方面进行监管，确保其经营行为符合 公平、透明、负责任的原则。
小额贷款公司的未来挑战
风险管理
技术创新
随着金融市场的变化和风险的增加，小额贷 款公司需要建立更加完善的风险管理制度， 提高风险识别、评估和控制能力。
债权纠纷
小额贷款公司因债务人 无力偿还或恶意逃废债 导致债权无法实现，债 权纠纷可能由此产生。
诈骗案件
一些不法分子利用小额 贷款公司的资金管理漏 洞进行诈骗，给小额贷 款公司带来经济损失和 声誉风险。
06
小额贷款公司的前景展望
小额贷款公司的发展趋势
行业规模与增长
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额贷款公司的数量和 规模呈现出不断增长的趋势。
03
接受监管的责任
小额贷款公司应接受金融监管部门的监管，并按时报送相关信息和数
据。
小额贷款公司的法律义务
信息披露义务
小额贷款公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露相关 信息，以便投资者做出明智的投资判断。
维护市场秩序的义务
小额贷款公司应遵守市场规则，维护市场秩序，不得利用其资 金优势等手段扰乱市场秩序。
定期对贷款业务进行审计和检查， 及时发现和纠正潜在的操作风险。
建立应急预案
针对可能出现的突发事件，制定应 急预案，确保能够及时应对和减轻 风险。
05
小额贷款公司的案例分析
小额贷款公司法律风险案例
缺乏合规经营意识
有些小额贷款公司为了追求短期利益，在经营过程中存 在违规行为，如非法吸收公众存款、放贷资金来源不合 法等。

小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微小企业、个人、农户；在服务
微小和农村经济发展的原则下自主选择贷款对象
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得超过
甘肃省小额贷款公司发展特点
小额贷款公司的整体发展稳健有序 客户以小企业和小型微利企业为主 风险控制方式灵活有效，以非信用贷款为主 贷款利率多样自主性强，平均利率16% 小额贷款行业日趋成熟，全行业盈利 发起人以民营骨干企业为主

甘肃省小额贷款公司发展特点
机构数稳步增加，小额贷款市场供应方良性竞争 整体规模小，全国排名靠后
小额贷款公司的性质
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他
社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营 小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公 司。 在本省行政区域内依法设立的不吸收公众存 款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司 或股份有限公司。
小额贷款公司是服务行业
服务是为满足顾客的需要，供方与客户
接触的活动和供方内部活动所产生的结 果。
小额贷款公司是服务行业
服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而且是
小贷公司文化的重要组成部分。是公司核心 竞争力，是小贷公司间的差异化品牌。 服务创新与管理优化应成为工作的着力点 小微企业金融需求日趋个性化，需要根据企 业实际情况量身定制金融服务方案
服务的内涵
甘肃银监局阮澧
引
言
小额贷款公司的创立是信贷制度的 创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、 发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。作为一个新生事物，小额贷 款公司发展过程中最为突出的是风险管 理问题。如何加强风险管理，促其稳健 经营，是小额贷款公司面临的重要挑战