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VISA与银联之争根源何在:银联垄断国内清算渠道：VISA想进入到中国市场，但是我们国内市场基本上被银联独家经营，这样的话，VISA 在境内很难挣到钱，它只能把主要的盈利放到（双费）信用卡在境外的消费上，由于银联出现国际化以后，如果境外刷卡有银联的网络，VISA在境外这块钱也就赚不到了，所以他势必会采取这样的措施，禁止挂有VISA标志的这些信用卡到境外通过银联的网络来刷卡。
影响几何：境外消费成本大增VISA这一动作对中国境内的持卡人而言，意味着从今年8月起去境外旅游购物无法像往常一样“用中国银联的通道支付”，而必须用VISA清算。
这样直接导致的后果是，持卡人可能多付1%至2%的货币转换费。
同时消费之后如果享受免息还款期，持卡人将承担汇率变动风险，假使美元对人民币升值，持卡人在购汇还款的时候还要承担汇兑损失。
消费者怎么办：出国消费最好别用双币卡咨询中国银联的客户服务热线，被告知目前双币卡在中国香港及东南亚等国家如新马泰都还可以继续用银联进行支付，但在英国等国家就只能在部分银行用银联进行支付。
客服人员同时强调，如果在境外消费，最好携带一张银联标准卡而不要只携带双币卡，否则很可能会走VISA的网络进行结算。
银联和VISA争端上升至国家层面美国向WTO申诉中美贸易争端全面升级。
昨日，几乎在美国国会举行人民币汇率听证会的同时，美国宣布已向世界贸易组织提出两项针对中国贸易纠纷案的磋商请求，这标志着中美争端由“口水战”转为实际行动，且“斗争”领域以由汇率、贸易问题蔓延至企图打开中国银行卡市场领域。
美国贸易代表罗恩·柯克15日在美国宣称，该国已向世界贸易组织提出两项针对中国贸易纠纷案的磋商请求，一项有关中国对从美国进口取向电工钢实施反倾销和反补贴关税案，另一项关于美国电子支付服务供应商在中国受限案。
据新华社报道，柯克称，中国人民银行自2001年以来发布了多项限制措施，使人民币支付卡交易由中国银联垄断，对外国供应商造成歧视，违反了中国开放金融服务业市场的承诺。
银行卡清算机构实施准入管理根据规定，申请成为银行卡清算机构需要注册资本不低于10亿元人民币；至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人；且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。
央行表示，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益，关系到银行间清算秩序，因此，对银行卡清算机构实施准入管理。
“门槛还是比较高的，5年业务经验，就是说2010年5月以后从事支付业务的都没有资格，这就刷走了一大批。
还有连续3年盈利的要求，目前看银行、以及支付宝、腾讯这些第一批大型第三方支付机构应该问题不大。
”一支付机构人士对记者表示。
但国际卡组织要做的准备更多。
央行要求在中国境内要有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统，这对于国内的第三方支付企业并不是问题，但对于国际卡组织确是个难题。
“在其他国家地区还没有这个先例，如果要真正建立这样一个基础设施和系统估计至少也得一年半载。
”一熟知国际卡组织人士表示。
对于境外机构而言，中国清算市场开放这一消息等了近30年。
上个世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。
1988年，万事达成立北京代表处，5年后VISA也来到中国设立代表处，多年来，中国的银行卡清算市场始终未能开放，国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。
2010年6月，VISA与银联“反目”，VISA封堵中国银联部分境外通道，最终WTO定案：银联在中国市场并没有垄断行为，但需要尽快开放境内支付清算市场。
中国支付清算市场开放提速。
去年10月底，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。
据了解，央行将在近期发布细则，将明确线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等，以及申请成立卡组织的准入门槛等。
银联垄断清算市场12年成立于2002年的银联，是目前我国境内唯一的支付清算组织，在国内从事支付业务必须通过银联渠道。
信用卡境外使用技巧境外使用信用卡的技巧归为以下几点：1。
特别留意信用卡是属于银联卡还是VISA或者万事达卡联名双币卡。
如果仅是银联卡，在境外消费时就只能在有“银联”标志的商户刷卡消费，使用银联通道不仅可以免收约占取款额1%~2%的货币转换费，而且向发卡银行缴纳的取款手续费通常低于双标志卡在其他网络取款的手续费水平。
目前境外已经有数十个国家和地区接受银联卡消费刷卡，而且数量还在迅速增加。
2。
如果我们是通过VISA或者万事达通道结算，则需要先通过国际结算系统把当地货币兑换成美元等通用外币，然后在信用卡账单日兑换成人民币进行还款。
由于牵涉到多种货币的兑换，所以需要支付占消费金额1%~2%的国际信用卡外汇汇兑手续费。
但国际信用卡的汇率结算都以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准，所以还是比个人购汇所用的汇率划算。
从节省手续费的角度看，可以尽量使用银联通道，以免去外币转换的费用以及货币多次转换的汇率风险。
不过VISA和万事达都有趋势要求所有双币信用卡在境外(不含香港和澳门)消费都使用国际结算通道，而不能使用银联通道，无形中增加了持卡消费的成本。
3。
不同银行推出的多币卡和双币卡都规定了具体的结算货币，比如美元、港币、欧元等，如果在境外当地消费的也是这种货币，就可以直接折算成人民币，这样无论消费还是取现，均可节省每笔1%~2%的货币兑换手续费。
比如同样在欧洲国家消费，同样是消费2万元人民币，使用欧元卡和美元卡消费，欧元卡可以节省手续费至少数百元人民币。
4。
国外很多国家都有货物出境可以申请退税的政策，特别是欧洲国家，退税能为游客省下不少钱。
在欧洲有至少23万家退税商店，离开欧洲前最后一站的海关印章可以用来作为退税的有效单据。
如果商户有“免税店(TAX FREE SHOPPING)”购物退税标志，而且有标志银联卡，就可以直接刷银联卡，并可以帮助持卡人简单便捷地完成退税程序。
具体操作是：首先向商户索要全球退税支票及退税专用信封，然后在全球退税支票的银行卡卡号区域填写单标志银联卡卡号，用于收取退税款。
VISA欲堵银联境外通道双标识卡持有者利益受损
VISA卡公司已向其成员银行发函要求，从2010年8月1日起，凡是在中国大陆以外受理带有VISA和银联标识的双标识卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走银联网络，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元，如果收单银行再犯，每月将罚款2.5万美元。
这就意味着持有“银联、VISA”双标识卡持卡人将不能再享受银联提供的免收货币转换费和其它增值服务。
案例来源:《金融时报》2010年6月3日
案例分析：如果VISA对收单银行的强制性举措一旦生效，持卡人在境外使用“银联、VISA”双标识卡，将被迫只能通过VISA网络。
由于VISA网络一般是以美元结算，因此在境外发生交易时，需要由当地货币转换到美元，再由美元再转换成人民币进行结清算，这就使我们的持卡人需要多付出约占交易金额1%至2%的货币转换费，并承担三种货币转换过程中可能出现的汇率兑换损失和汇率波动的风险。
而通过银联网络交易和清算，则是人民币直接兑当地货币，并且免收货币转换费。
关键字：客户服务卡业务国际借记卡国际借记卡境外交易摘要：国际借记卡Visa境外业务指南正文：国际借记卡Visa境外业务指南2006年12月目录1.前言 (2)2．Visa交易过程和特点 (2)3．交易限制管理 (4)4．境外交易费用 (7)5．资金冻结 (8)6．境外消费透支 (9)7．附属卡境外交易 (10)8．★投诉和差错处理 (12)9．境外援助服务 (14)10．附录 (18)1.前言本指南旨在为分行提供业务指导和帮助，加强分行业务相关人员对国际卡Visa 境外业务的了解，提高我行国际卡境外用卡客户服务水平，保障国际卡境外业务顺利开展。
指南以国际卡在境外通过Visa 网络的交易为对象，对交易过程和特点、交易发生的费用、附属卡境外交易、投诉和差错处理、境外援助服务等进行了阐述，其中投诉和差错处理是分行业务人员应重点了解的部分。
本指南根据Visa 业务运作规章，结合我行国际卡境外业务有关规定编写而成，如今后有关规章制度和业务流程发生变化，以最新规定为准。
2．Visa 交易过程和特点2.1交易过程Visa 国际卡组织的银行卡信息交换网络采用“双信息”系统，即交易由“授权过程”和“清算过程”两步完成。
下面以POS 消费交易为例，来说明整个交易处理过程：授权过程1、持卡人持我行国际卡到带有Visa 受理标识的商户处刷卡消费；2、商户POS 机具读取卡片磁道信息，并将信息发送至此商户的收单行；3、收单行对交易卡BIN 进行验证核实后将信息转发Visa 国际卡组织；4、Visa 国际卡组织验证卡BIN 表信息，查找卡片对应发卡行，并将交易信息转发至发卡行；5、发卡行验证持卡人卡片和账户信息，核实无误后，发出交易授权信息同商户发卡行Visa 清算系统时按照交易金额上浮一定比例冻结持卡人账户资金；6、发卡行发出的交易授权信息按照发卡行、Visa、收单行、商户的路径返回；7、商户POS显示交易成功，打印出签购单，持卡人签字完成交易。
银联VS国际卡组织：信用卡清算通道之争作者：李斌来源：《新财经》2013年第07期如今，在国内所有的银行卡上面，“银联”标识无处不在，而在双币信用卡上，会同时印有“银联”和“VISA”标识，或者“银联”和“MarsterCard”（万事达）标识。
就是这个小小的信用卡背后，银联、VISA和万事达等银行卡组织的明争暗斗持续不断，因为它们抢食的是全球增长最快的信用卡市场。
今年6月初，国内第三方支付平台易票联支付与万事达合作发行的以人民币结算的“虚拟信用卡”被央行叫停。
这种“虚拟信用卡”的用户可用人民币在线购买商品，交易通过万事达支付系统在海外进行结算。
由于央行规定，任何支付机构不得与外国信用卡公司合作开展与人民币银行账户或人民币支付账户挂钩的跨境支付业务，所以该“虚拟信用卡”也被列入规范之列。
其实，就是由于央行对于境外发卡行的限制，万事达才选择了打擦边球的做法来拓展中国业务。
自中国银联2002年成立之后，随着业务的迅猛增长，与合作伙伴VISA和万事达的利益冲突不断，特别是银联拓展海外市场后，更让VISA和万事达感到不安。
面对不断增大的中国信用卡市场空间，是合作共赢还是互相拆台？合作伙伴恩怨作为全球最大的国际卡组织，VISA早在1993年就进入中国设立了代表处，多年以后，在银联筹建初期，VISA还给予了很多帮助，包括给银联提供银行卡组织必需的技术模板等。
而银联是国际卡组织的收单机构，VISA和万事达通过与银联合资组建公司落地中国。
也许，VISA与银联的合作，是希望通过培育中国市场，抓住更大的商业利益。
但北师大金融研究中心主任钟伟却有不同的看法，他对《新财经》记者表示：“在银联走国际化初期，VISA是根本瞧不上银联的，后来有竞争了，矛盾就出来了。
”VISA与银联其实早在银联成立之初就结下了“恩怨”。
2003年，VISA与银联合作推出大量双币卡，希望双币卡客户在出国支付的时候能走VISA的清算通道，借此开拓中国市场。
20073029176陈莉073金融4班寿险市场营销环境分析及加强寿险业与资本市场良性互动的对策寿险公司的市场营销活动，是在一定的环境里进行的，这种环境并处于连续的变化之中。
寿险公司的市场营销过程，就是一种适应不断变化的环境，并对变化的环境作出反应的动态过程。
各种环境力量或因素的变化，既可以给寿险营销带来机会，也可能形成某种威胁。
因此，寿险公司必须采取措施，监视和预测市场营销环境的发展和变化，准确、细致地认识和把握市场营销环境，并努力使公司的经营目标和市场营销环境各因素保持协调、平衡，才能保证经营目标的实现和公司的健康发展。
寿险企业的市场营销环境，是寿险企业外部与市场营销活动有关的因素与寿险企业内部影响市场营销的因素的总和。
因为寿险企业市场营销活动的成败，不仅受外部环境的影响，还受内部因素的制约。
寿险市场营销就是要把外部环境与内部因素结合起来，协调发展，取得动态平衡。
一、寿险营销的外部环境（一）基础环境１ 经济环境（１）经济发展水平。
寿险是经济发展的产物，并随着商品经济的发展而不断发展。
经济繁荣时，社会对寿险商品的消费水平相对提高，寿险市场需求增长，通过市场机制的作用，寿险企业经营规模就会扩大，经济效益就会提高。
反之，情况则相反。
因此，经济发展水平对寿险企业的发展速度和规模起决定性的作用。
经济发展水平是一个综合指标，寿险企业在进行经济发展水平分析时，应着重考察以下因素：a、社会购买力；b、消费者收入；c、消费者支出模式的变化。
（２）宏观经济政策和经济体制。
经济体制是一切经济活动的前提，宏观经济政策则体现着宏观经济发展的方向，它们必然影响和制约着寿险企业的市场营销活动。
随着我国的经济体制由传统的计划经济向市场经济转变，给寿险业带来了巨大的机遇。
另一方面，我国寿险企业也应当尽快改变原有计划经济体制下的一套运作模式，提高服务质量和工作效率，以适应市场经济的要求。
２ 社会政治环境主要包括那些能够强制和影响社会上各种组织和个人行为的政治体制、法律、政府机构、公众团体。
寿险企业，作为社会经济的一个微观主体，其营销活动必定要受到政治环境的影响和制约。
（１）政治体制。
它制约和规范着各种组织的行为，不管是寿险业还是非寿险业。
（２）各种法令法规。
尤其是《保险法》和相关经济法规，不仅规范寿险企业的行为，而且还将影响寿险企业内部险种结构的变化、新险种的开发以及发展速度等各方面。
（３）政府的政策。
法令法规一般来说相对稳定，但政府的政策，特别是与寿险企业密切联系的税收政策、产业政策、金融政策等是对许多重大政治、经济问题作出适时、适当的反映，因而对寿险企业市场营销活动的影响更为频繁。
（４）主管政府机构。
包括对寿险企业某些业务活动进行管理的政府机构，如工商局、税务局、财政部、中国人民银行等。
（５）公众。
这里不是指一般的老百姓，而是指所有实际上或潜在地关注、影响着寿险企业达到其经营目标的能力的公众。
主要包括：a、媒介公众，主要是报纸、杂志、无线电广播和电视等影响广泛的大众媒介。
b、公众团体。
在西方常被称为“压力集团”（presure group），指为维持某些部分的社会成员利益而组织起来的会对立法、政策和社会舆论产生重大影响的各种社会团体。
例如消费者协会。
３ 人口环境由于寿险市场是由那些具购买欲望且有购买能力的人所构成的，因此，人口的数量、分布、构成、教育程度以及这些因素的发展动向就构成了寿险企业市场营销活动的人口环境。
人口环境对市场需求的影响是深刻的，也是整体性的和长远性的，因而影响寿险企业市场营销机会的形成和目标市场的选择。
（１）人口总量。
（２）年龄结构。
（３）人口的地理分布。
（４）家庭规模、家庭类型及其变动、家庭职能的变化。
（５）人口环境的变化动向。
包括： a、人口出生率的变动。
b、人口的流动性，即人口的迁移活动。
４ 社会文化环境中国的传统文化以小农经济为基础，以宗法家庭为背景形成，是一种重视人际关系、伦理道德的文化，对于我国寿险企业市场营销活动有着极为深远的影响。
此外，我国以及国内各地区的文化教育水平对寿险营销的影响也不容忽视。
一般而言，文化教育的普及程度高低与人们接受寿险产品的难易程度呈正相关关系；而就文化教育的深度而言，文化层次较高的人，一般接受新事物较快，容易转变传统的“养儿防老”观念，寿险意识较强，而对于文化层次较低的人来说，则很难转变其观念。
寿险企业进行市场营销考虑文化环境时，应注意以下几个方面的差异，并采用不同的营销方式：（１）民风习俗、礼仪交往的不同，影响着营销方式的选择；（２）不同的民族有不同的文化传统和民风习俗、礼仪；（３）宗教信仰的不同，会导致文化倾向、禁忌的不同；（４）不同的职业，不同的阅历，在购买倾向上有不同的态度。
５ 科技环境科学技术深刻影响着人类历史的进程和社会经济生活的各个方面，其中包括寿险企业的市场营销活动。
科技进步给寿险企业市场营销活动带来的巨大影响表现在：（１）日新月异的科学技术在社会生产中的广泛应用，使灾害事故可能造成的人身损毁的伤害程度不断扩大。
（２）科学技术的不断发展，将使寿险企业控制风险的能力显著增强。
（３）新技术的发展会使人们的消费习惯、行为方式等发生变化，同时会带来新的交易方式、销售手段。
（二）相关环境１ 消费者的风险和寿险意识消费者包括已购买寿险商品的顾客（投保人）和尚未购买寿险商品的潜在的顾客。
如果寿险消费者具有明确而积极的风险和保险意识，不仅可以为寿险经营提供良好的心理气氛，而且还可促进保户积极配合寿险企业的工作，提高寿险经营的经济效益和社会效益。
同时，消费者还可能根据自身风险特点和对寿险的需求，向寿险企业申请特殊种类寿险，或为寿险经营提出各种建议和意见，推动寿险业的发展。
此外，消费者若具有较强的风险和保险意识，还能够监督寿险企业的经营活动，从而促使寿险公司提高经营管理水平。
因此，寿险经营者应因势利导，提高消费者认识、估价、处理风险和妥善利用寿险手段管理风险的能力，进而为寿险经营创造一个良好的心态环境。
２ 竞争对手的状况寿险市场竞争主要包括两个方面，一是同业竞争，即寿险企业之间在经营规模、险种、信息、服务质量和价格水平上展开的竞争；二是行业间的竞争，即寿险企业同其它行业相互渗透，乃至引起资金转移而产生的竞争。
目前，我国寿险市场竞争的格局已初步形成，寿险企业中既有国有独资企业，又有股份制企业；既有中资企业，又有合资、外商独资寿险企业。
寿险市场竞争状况日益激烈。
这就要求寿险企业增强意识，敢于竞争，重视对寿险市场竞争状态的研究，掌握竞争对手的情况，据此确定经营对策，充分发挥自己打击竞争优势，出奇制胜。
３ 寿险营销中间人寿险营销中间人是指帮助寿险企业推销寿险商品给最终消费者以及其他服务的机构及人员，具体包括：保险代理人，保险经纪人，营销服务机构（如广告商、寿险咨询机构）及金融机构等。
营销中间人为寿险企业推销产品，并提供咨询、广告等种种便利营销活动的服务。
寿险企业在开展营销活动时，要综合考虑营销中间人的实力、服务及其它变化，并在营销环境分析时，深入考虑这些因素，与这些力量建立起密切有效的联系，提高营销活动的适应性。
二、寿险营销的内部环境内部环境实际上是寿险企业的内部与营销活动有关系的因素。
换言之，市场营销是企业各个方面工作的综合反映，是企业内部实力的综合体现。
寿险公司内部各个部门、各种管理层次之间的分工是否合理、合作是否协调、目标是否一致、是否团结合作等直接影响着公司整体的工作效率，影响着营销决策和营销方案的实施。
（一）寿险经营目标寿险经营目标，是指寿险企业在充分利用现有经营条件的基础上，经过努力所要达到的经营目的和标准。
寿险公司作为市场经济中的一个经济主体，其经营目标就是通过寿险服务，保障社会公众经济生活的安定，实现企业自身利润最大化。
上述目标是寿险经营活动的最终目的和行为标准，是寿险企业经营决策的前提和企业经营的指南。
（二）寿险经营策略寿险经营的内外环境纷繁复杂，尤其是外部经营环境变化频繁且难以预测和控制，如经济周期、科技进步、消费习惯、市场需求等各种因素的变化，都可能严重影响寿险经营活动的顺利进行和经营目标的实现。
对此，寿险经营者应该事先作好充分的准备，针对经营环境的每一重大变化，制定出一个或多个应变方案和对策，确保寿险经营的稳定性和经营目标的实现。
同时，根据变化了的形势，随时修正和调整经营策略，以适应寿险经营活动的需要。
寿险经营策略的主要内容有：１ 市场开发策略；２ 促销策略；３ 盈利策略。
市场开发策略既包括原有市场的扩张，也包括新市场的开拓，具体来说有市场浸透策略、市场开拓策略、新产品开发策略以及混合策略等内容。
寿险企业在选择市场开发策略时，应根据具体的经营战略、经营市场及其他因素来决定选择其中的一种或同时采用多种策略。
促销就是向消费者介绍和宣传寿险商品和服务以促进和影响人们的购买行为和消费方式。
具体包括广告、人员推销、销售促进、宣传和公共关系引导等五种促销方式。
每种促销方式都有其长处和不足，寿险公司应将各种促销形式有机地结合起来，形成不同的促销策略，以更好地推进寿险商品的销售。
盈利策略是指为实现寿险经营的利润目标所采取的行动方案。
主要包括低成本策略、高收入策略和多角化经营策略。
寿险公司根据自身实际情况采用降低业务费用、节约开支、开展新业务、扩大经营规模或是多方位经营等方式来实现企业的利润目标。
（三）寿险企业经营管理水平寿险企业的经营管理是指对寿险经营各个环节（即展业、承保、赔付、投资），保险代理与寿险信息等活动进行计划、组织、协调和控制活动。
通过对寿险经营各环节的计划和调控，掌握市场对寿险的需求和变化，设计相应的险种和提供费率标准，正确运用寿险资金和增强企业偿付能力，促进寿险企业业务管理技术和经营管理水平的提高，实现寿险企业经营的预期目标；通过对保险代理管理，完善寿险代理环节，从而拓宽承保范围和保证代理业务的质量；通过寿险信息管理，及时掌握国内外寿险市场的动态和行情，为制定寿险企业经营战略提供参考依据，保证寿险展业、承保、赔付和投资决策的科学性。
总之，寿险市场营销环境是由外部环境和内部环境构成的，它们相互作用，相互制约。
从本质上说，外部环境是不可控的，而内部环境则可以控制。
因此，寿险企业的市场营销活动、寿险企业的内部环境要顺应外部环境的变化，使其构成一个协调、统一的有机系统，共同促进寿险业的良性发展。
近年来，保险业资金进入股票市场的各项内部和外部条件已初步具备。
我国寿险业和资本市场应该借鉴发达国家成熟的经验，加快解决现存的问题，利用我国寿险业巨大发展潜力，实现寿险业与资本市场的良性互动发展。
下面具体分析一下寿险业及资本市场良性互动的条件、外部环境和对策。
1 寿险业及资本市场良性互动的条件分析1.1 寿险业资金规模不断扩大，在资本市场的地位日益提升近年来，随着我国保险市场的快速发展，保险资金规模不断扩大。
