第九章 房地产保险

理财专家算了一笔账，以一套70万元的房产为例，贷款 20年还清。
。 财产损失保险是：70万元乘以0.3‰，再乘以20年的系数15.98，共3355.8元
还贷保证保险是:70万元乘以0.172‰，再乘以20年的系数9.04，
共1088.42元。
买房人可省4444.22元。
中山大学保险系主任申曙光教授认为，房贷险应 按贷款金额投保。 “银行享有的债权是贷款的那部分金额，银行凭 什么让消费者为已支付的首期款买保险？”而按贷 款本息投保，银行则是将风险转嫁给了消费者 银行和保险公司这样做有强买强卖嫌疑
（1）投保人对本人；
（2）配偶、子女、父母等；
（3）具有收养、赡养等法定义务；
（4）对有合同关系或其他债务关系的人；
（5）对其他与之有合法经济关系的人。
补偿原则
保险标的发生保险事故时，保险人无论以何种 方式赔偿被保险人的损失，也只能使被保险人在 经济上恢复到受损前的同等状态，被保险人不能 获得额外收益。因此，保险人在理赔时一般按以 下三个标准确定赔偿额度：
银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予 贷款。
贷款银行要求抵押人到其认可的保险公司办理 抵押物财产保险及贷款信用保险，并明确贷款 银行为保险的第一受益人，同时要求
不得短于贷款期限；
投保金额不得低于借款的全部本息额；
保险费用由抵押人承担；
抵押期间保险单由贷款银行保管；
在借款合同执行期间，抵押人不得以任何理由 中断或撤销保险，否则贷款银行有权代为投保， 保费由抵押人承担。
房地产保险
基础知识
保险
指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失赔偿保险金责任、或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时， 承担给付保险金责任的商业保险行为

第三节 房地产保险的品种
一、房地产业务中的财产保险 （三）建筑工程一切险 建筑工程一切险简称建工险， 建筑工程一切险简称建工险，是专门承保各 种土木工程及建筑机械设备、 种土木工程及建筑机械设备、材料的意外损毁或 灭失，以及对第三者伤害、死亡或财物损害所致 灭失，以及对第三者伤害、 法定赔偿责任的综合性保险。 法定赔偿责任的综合性保险。以承包商所承担的 风险为主要标的。 风险为主要标的。
第三节 房地产保险的品种
一、房地产业务中的财产保险 目前， 目前，我国保险公司并未针对房地产项目专 门开发房地产保险， 门开发房地产保险，有关房地产方面的保险主要 企业财产保险、家庭财产保险、 有：企业财产保险、家庭财产保险、城乡居民房 屋保险、建筑工程保险等。 屋保险、建筑工程保险等。
第三节 房地产保险的品种
5、保险期限、保险费率、保险金额 、保险期限、保险费率、 保险期限：房屋普通险的期限为1年，房屋两全保险为 保险期限：房屋普通险的期限为 年 房屋两全保险为1 年三种。 年、3年、5年三种。 年 年三种 保险费率：通常以房屋的结构来区别。 保险费率：通常以房屋的结构来区别。 保险金额：由投保人根据房屋的实际价值自己决定， 保险金额：由投保人根据房屋的实际价值自己决定，一 般不超过房屋价值。 般不超过房屋价值。
第三节 房地产保险的品种
一、房地产业务中的财产保险 家庭财产保险、 （二）家庭财产保险、城乡居民房屋保险
2、保险责任 、 火灾、爆炸、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、 火灾、爆炸、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、 泥石流、突发性地陷；暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌； 泥石流、突发性地陷；暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌； 空中运行物体坠落；外来建筑物及其他物体倒塌； 空中运行物体坠落；外来建筑物及其他物体倒塌；其他约 定事项。 定事项。

房地产保险人既是承包人，又是理赔人，且直接负责对房地
产保险标的进行检验和定损， 房地产保险公估人的存在，使得这种矛盾得以缓解。
二、房地产保险基金 （一）房地产保险基金的含义 保险基金（Insurance Fund）指专门从事风险经营的保险机构， 根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用 于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专 用基金，是保险人履行保险义务的条件。 它的运动过程包 括三个阶段：保险费收取；资金的积累和运用；经济补偿。
（二）房地产投保人、被保险人和受益人 1、房地产投保人、被保险人和受益人的含义 （1）房地产投保人：对于房地产保险标的具有可保利益，
并且与房地产保险人订立保险合同，按保屋等财产或者人身受保险合同保
障，享有保险金请求权的人，可以是房地产投保人，也可以
第九章 房地产保险
第一节 房地产保险概述
一、房地产保险的含义
（一）保险的含义 1、保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，
保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任。
2、保险的特征： （1）保险首先是一种经济制度。 ①保险人与被保险人的商品交换关系； ②保险人与被保险人之间的收入再分配关系。 作为经济制度构成保险应具备4个要件： ①保险必须有危险存在。
其特点是：
①保险是一种合同法律关系； ②保险合同对双方当事人均有约束力； ③保险合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确 定的，即具有偶然性； ④事故的发生是保险合同的另一方当事人即被保险人无 法控制的； ⑤保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的
补偿；
从本质上讲，保险是经济关系与法律关系的统一。
赔偿金额 实际损失金额 保险金额 财产实际价值

另一方面,保险人和保证 人履行义务后的追偿权
不同
第一节 保险基本知识
ß 六、保险与保证、储蓄 ß (二)保险与储蓄
共同点 区别
• 保险和储蓄都是用现在的资金节余为将来的需要做准备,体 现了有备无患的思想,是处理未来经济事务中不确定因素引 发事故的善后措施。
• 第一,保险的给付原则是综合均等原则,而储蓄的给付原则是 个别均等原则。
• 社会保险是指在既定的社 会政策的指导下, 由国家通 过立法手段对公民强制征 收保险费,形成保险基金, 用以对其中因年老、疾病 、生育、伤残、死亡和失 业而导致丧失劳动能力或 失去工作机会的成员提供 基本生活保障的一种社会 保障制度。
(三)原保险与再保险
• 发生在保险人和投保人间 的保险行为,称之为原保险 。
第一节 保险基本知识
ß 六、保险与保证、储蓄 ß (一)保险与保证 ß 保险与保证都是基于民商法成立的契约关系,保险人和
保证人都负有相应的义务,但这两种契约关系具有不同 的性质。
保险与保证都是基于民商法成立的 契约关系,保险人和保证人都负有相 应的义务,但这两种契约关系具有不
同的性质。
一方面,保险人和保证人 的义务状况不同。
第二节 房地产保险及品种
ß 一、房地产保险的组成要素
• •
(三)房地产保险 基金
房地产保险 基金是指房 地产保险公 司向房地产 投保人收取 的保险费的 总和。
(四)房地产保险 单
• 房地产保险 单是用来载 明房地产投 保人与保险 人之间所约 定的权利与 义务的书面 证书,也是保 险凭证。
(五)房地产保险 理赔
房地产金融（第五版）
第八章 房地产保险
【学习目标】
◆ 通过对本章的学习,学生应了解或掌握如下内容 : ◆ 1 .保险的含义 、主体 、客体 、 内容 、分类 、性质及原则 ; ◆ 2 .保险 、保证与储蓄的不同特征 ;