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住宅贷款保险状况及改进路径探析-住房保险论文-保险论文-公共管理-个人住房贷款保险存在的主要问题还表现在:保险责任的实际承担期限短于合同规定的保险期限,缺少提前还款等相应的退保规定;保险公司按房屋的购置价格收取全部保险费,通常高于实际贷款金额(例如,房价的7成),导致首付款也要交保险金;常用的一次性投保的计算方法中,没有考虑房屋因折旧造成的价值减少以及投保费用的逐年相应减少,而保险赔偿额为发生保险事故损失时房屋的实际价值,又必定低于房屋的购置价格;购房者花钱买房,在贷款保险合同中却不是受益人;住房贷款保险的范围狭小,把房屋附属物排除在外,将战争、地震等不可抗力作为除外责任。
例如,某购房者所购住房的总价为30万元(其中,首付10万元,商业银行贷款20万元),贷款期限为10年、一次性趸交,每年的“房贷险”费率为0.04%。
若按公式(1)计算,则20万元贷款金额,需缴保险费800元;若按公式(2)计算,则30万元的总房款,需缴保险费为1200元。
两者相差400元、相差33%。
而且,如果进一步按照2003年沈阳市192亿元的个人住房贷款余额推算,则结果会更加显著。
个人住房贷款保险的法律依据目前,我国个人住房贷款保险涉及的主要法律依据包括《个人住房贷款管理办法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》等。
其中,《中华人民共和国合同法》第三条规定:“合同当事人的法律地位平等,一方不得将自己的意志强加给另一方。
《中华人民共和国保险法》第四条规定:“从事保险必须遵守法律、行政法规,遵循自愿和诚实信用的原则。
”第七条规定:“保险公司开展业务,应当遵循公平竞争的原则,不得从事不正当竞争。
”《个人住房贷款管理办法》(银发[1998]190号)第二十五条规定:“以房产作为抵押的,借款人需在签订前办理房屋保险或委托贷款人有关保险手续。
抵押期内,保险单由贷款人保管”。
显然,《个人住房贷款管理办法》具有强制性保险的嫌疑,并与《合同法》、《保险法》的有关原则、精神相违背。
我国个人住房抵押贷款的风险与防范
个人住房抵押贷款是指个人将自己名下的房产作为担保向银行
借款。
这种贷款方式广泛应用于我国个人购房、装修、经营等方面。
但是，在实际操作中，个人住房抵押贷款也存在一定的风险，主要
包括以下几个方面：
1. 房产评估不合理。
如果评估不合理，贷款人就很可能借到比
实际房价高的金额，房产价值下降后可能会导致贷款无法偿还。
2. 利率风险。
如果利率上升，借款人的还款金额也会上升，如
果贷款人无法承担，可能会导致违约或爆仓。
3. 经济风险。
经济不稳定或失业可能会导致收入减少，从而无
法按时还款。
4. 安全风险。
房产可能会发生火灾、盗窃等事件，如果产生损
失将会对还款产生影响。
为了防范个人住房抵押贷款风险，借款人应当加强风险意识，
较为理性地考虑贷款需求、贷款金额、还款能力等因素。
同时，银
行也应当对贷款人进行严格的审查和资质核实，确保贷款安全。
此
外还要注意利率变动、房产信誉度以及保险购买等方面的风险防范。
我国目前住房抵押贷款保险、担保现状与特点一、现状尽快扩大住房消费信贷是启动居民住房消费，扩大内需的重要手段，为此中国人民银行降低了首付款比例和贷款利率，延长了贷款期限。
为防范贷款风险，一些地方正在探索建立住房抵押贷款的保险、担保体制。
成都市住房置业担保公司于1998年9月正式开业，注册资金10一、现状尽快扩大住房消费信贷是启动居民住房消费，扩大内需的重要手段，为此中国人民银行降低了首付款比例和贷款利率，延长了贷款期限。
为防范贷款风险，一些地方正在探索建立住房抵押贷款的保险、担保体制。
成都市住房置业担保公司于1998年9月正式开业，注册资金1000万元。
根据成都市住房资金管理中心和三个商业银行联合发布的《成都市个人住房置业担保贷款实施细则》，借款人必须具备六个条件，其中两条是：首期付款不低于40％和担保公司同意为借款人担保。
要取得担保，借款人需交纳贷款额的1-2％(根据贷款年限的不同而不同)作为担保服务费，另交200元的担保手续费。
同时借款人还需购买房屋的财产保险，年费率为房屋价值的0．5一0．7‰(根据保险年限不同而不同)。
当借款人连续3个月以上未还款或因死亡等原因未还款，担保公司负连带偿还责任。
上海新长宁置业服务有限公司于1997年4月成立，注册资本1000万元。
收取担保手续费500元，但不负责代办服务项目，担保风险金按每年担保额的1．3‰累计一次性收取。
担保责任范围是，在整个贷款期间，若借款人发生逾期还款情况，由该公司向贷款银行偿还本息，并向借款人进行催讨。
借款人须另外购买房屋保险。
沈阳住房置业担保公司注册资本9000万元。
担保费为贷款额的8‰，一次性收取。
如代办贷款服务，另收230元的手续费。
同时借款人还需投房屋财产保险。
借款人选择担保的方式与成都类似，一种是单位担保，无需向担保公司投保；另一种是个人贷款．均需向担保公司投保。
个人住房抵押贷款存在的问题与对策
一、我国个人住房抵押贷款市场的现状
我国自1987年开展住房抵押贷款以来，居民住房抵押贷款额度不断增加，居民购买商品住房逐年增多。
如今要买房，找银行已成为大多数中国老百姓所熟知的口号了。
人们在茶余饭后随便翻开一张报纸，就可以看到许多漂亮的房地产广告都标注着首付20%即可入住、ΧΧ银行提供X年按揭等极富煽动性的语句。
这些关于个人住房抵押贷款的条件，对于刚刚跨入商品住房市场的中国老百姓来说，影响无疑是巨大的。
可以预见，今后很长一段时间内居民住房信贷会有一定的发展，居民购房热情也会不断升温。
然而，目前我国个人住房消费信贷发展迟缓，发展规模较小且地域分布极不平衡，多局限于一些经济比较发达的沿海城市和居民收入较高的中小城市。
可见个人住房抵押贷款的发展还远远没有达到国家所期望的程度。
据统计，截至1998年底，我国城乡居民储蓄存款余额高达53407.5亿元，比1997年增长了17.1%。
其中，定期储蓄增加了5473.7亿元，比1997年多增350.9亿元，与此同时，我国的商品住房空置量也在成倍增长。
六行万通希望有资金需要的客户，能及时得到及解决，承担社会责任，为推动社会发展贡献力量。
个人住房抵押贷款风险探析个人住房抵押贷款是一种常见的贷款方式，被许多人选择用于购房或其他个人资金需求。
然而，这种贷款方式也存在一定的风险，需要借款人慎重考虑和管理。
首先，个人住房抵押贷款存在市场风险。
个人住房抵押贷款通常与房地产市场紧密相关。
如果房地产市场出现大幅度下跌，借款人的房屋价值可能会下降，进而导致贷款余额高于房屋价值，称为负资产状态。
这将增加借款人的还款压力，并可能导致违约。
其次，个人住房抵押贷款存在利率风险。
贷款利率通常随着市场利率的波动而调整。
如果贷款利率上升，借款人的还款额也将相应增加。
这可能导致借款人负担加重，特别是对于那些没有储备资金应对利率上升的借款人来说，可能面临较大风险。
另外，个人住房抵押贷款也存在信用风险。
如果借款人无法按时还款，将面临逾期费用和信用记录的损害。
逾期还款可能会导致借款人失去财产，甚至失去所购房屋的所有权。
此外，如果借款人的信用记录受损，将对其未来的贷款申请和信用活动产生不利影响。
为了降低个人住房抵押贷款的风险，借款人可以采取一些措施。
首先，借款人应该根据自身经济状况和还款能力，合理规划贷款金额和还款期限。
其次，借款人应该认真选择贷款机构，了解其信誉和服务质量。
第三，借款人应该在贷款合同上仔细阅读条款，了解贷款利率、还款方式和相关费用等内容，避免因为对合同不了解而产生纠纷。
此外，借款人可以购买住房抵押贷款保险，以减轻贷款风险。
住房抵押贷款保险可以在借款人出现重大风险情况时提供保障，例如失业、重大疾病或意外事故等。
这将保证借款人的还款能力，在一定程度上减少风险。
总而言之，个人住房抵押贷款是一种常见的借贷方式，但也伴随着一定的风险。
借款人应该正确评估自身经济状况和还款能力，合理规划贷款金额和还款期限，并采取相应的风险管理措施，以降低贷款风险。
个人住房抵押贷款是一种常见的贷款方式，被许多人选择用于购房或其他个人资金需求。
然而，这种贷款方式也存在一定的风险，需要借款人慎重考虑和管理。
规范住房抵押贷款保险的思考内容提要:近年来，我国住房抵押贷款保险有了喜人的变化，并逐步趋于合理化。
但由于房贷保险过分强调信贷安全，仍存在诸多问题。
加之各地做法不一，观念上和实践上均有不少误区，亟待规范。
应进一步明晰房贷保险中购房者、银行、保险公司三者之间的关系，澄清房贷保险中财产保险、信用人寿保险、保证保险三者的区别。
应完善住房抵押贷款保险的相关法规，进行制度重构。
如导入国家信用，完善险种安排；设立保险准备基金，规范房贷保险业；完善房贷保险的基本制度；完善相应的配套机制与。
一、我国住房抵押贷款保险现状住房抵押贷款保险（以下简称房贷保险）是指在运用住房资金过程中为消除抵押贷款风险，最大限度降低呆坏账的发生，保障抵押权益实现而建立的一种与住房抵押贷款制度相配套的补充制度。
其风险转移和损失赔偿机制缓解了住房抵押贷款授信业务中银行与客户之间因信息不对称等导致的风险，有力地推进了房地产的繁荣。
我国住房抵押贷款保险自1992年房地产市场启动以来获得迅速的发展。
1997年6月1日施行的《城市房地产抵押办法》与1998年5月9日施行的《中国人民银行个人住房贷款管理办法》等法规使其有了初步的法律规定。
但是我国至今仍无一部法规对其进行明确的界定、适当的安排。
在实践中，作为住房抵押贷款下的强制要求，购房者对住房抵押贷款保险颇多怨言，如保险责任的实际承担期限短于规定的保险期限；保险公司不是按年，而是一次性收取全部保费；购房者花钱买房买保险，在贷款保险合同中却不是受益人等。
近几年，房贷保险有了一些喜人的变化，并逐步趋于合理化。
从2001年6月开始，杭州各大保险公司先后调整了房贷保险的保险费率和责任范围，保费平均下降了20％。
同年8月，太保北京分公司实行新的房贷保险，不仅保险费率有所下调，而且在财产损失险之外增加了还贷保证险。
随后武汉的人保、平安和太保三家公司调整房贷保险，投保人既可以按抵押房屋的总房价来投保，也可以按照贷款金额来投保。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险探讨随着我国经济的快速发展以及城市化进程的加速，住房问题成为了人们最为关注的话题之一。
在这个背景下，商业银行的个人住房抵押贷款逐渐成为了购房者们主要的融资手段。
然而，在贷款银行与借贷人之间，存在着各种各样的住房抵押贷款风险。
因此，针对我国商业银行个人住房抵押贷款风险，本文将从以下几个方面进行探讨。
一、市场风险市场风险是指市场波动对商业银行所持有的抵押物造成的损失。
在中国房地产市场的现状下，房价的波动程度已经不亚于股市。
在市场繁荣时，房价上涨，银行以抵押房产为保证的个人住房抵押贷款的价值不断上升，银行的信用风险逐渐缩小；但是，当市场下行时，银行的抵押物评估价值可能下降得更快，甚至可能出现被迫执行抵押的情况。
因此，商业银行要采取多种手段进行风险管理，例如，定期对抵押物进行评估，适当调高贷款利率和提高贷款利率水平，以保证商业银行收回的贷款本金和利息不受市场波动的影响。
二、贷款违约风险贷款违约风险是指借款人在借款期内无法按照约定的还款周期进行还款，最终导致银行损失的风险。
在我国，由于各种原因，一些借款人存在无法按照合约约定进行还款的情况。
例如，个别借款人因疾病等原因失去了还款能力；一些借款人将借款用于股票、期货等高风险投资，最终导致了追求高额收益的失败等等。
对于商业银行来讲，贷款违约风险会对商业银行的经营产生严重的影响。
因此，银行可以通过完善风险管理措施，例如，客户授信额度管理、定期检查借款人的还款情况、督促借款人按时还款、加强法律保护等措施，减少贷款违约风险。
三、操作风险操作风险是指由于操作程序的差错、人员问题、内部管理不善以及系统风险等因素，导致客户的利益受到损害甚至银行承担巨大的风险。
在个人住房抵押贷款过程中，个别商业银行的不规范操作可能会导致被借款人抵押的房屋受到损坏，最终影响其评估价值，进而影响商业银行的借贷利益。
此外，在抵押物处置和执行过程中也可能产生很高的操作风险。
我国住房金融市场存在的问题及对策
随着我国城市化进程的加速，住房问题越来越引人注目。
在这个过程中，住房金融市场扮演着至关重要的角色。
然而，当前我国住房金融市场存在一些问题，如何解决这些问题成为了亟待解决的问题。
首先，我国住房金融市场缺乏多样化的金融产品。
目前，大多数住房金融产品都是以房屋抵押贷款为主，缺乏其他形式的住房金融产品，如租赁金融产品、信用贷款等。
这导致了我国住房金融市场的单一化，无法满足不同群体的住房金融需求。
其次，我国住房金融市场存在的监管不足。
我国现行监管制度尚未完善，监管职责不明确，导致了住房金融市场的风险不断上升。
此外，一些不法分子利用监管的漏洞进行非法活动，损害了金融市场的健康发展。
最后，我国住房金融市场缺乏透明度。
许多住房金融产品费用隐蔽，手续繁琐，难以了解其真实的收益和风险。
这给投资者带来了很大的风险，同时也影响了市场的发展。
为了解决上述问题，我们需要采取一系列的对策。
首先，加强与住房政策的协同，推出多样化的住房金融产品，满足不同群体的需求。
其次，完善监管制度，加大监管力度，打击非法金融活动。
最后，提高市场透明度，加强信息公开，保护消费者权益。
总之，在我国住房问题日益突出的背景下，住房金融市场的发展和改革迫在眉睫。
只有在政策的支持下，加强市场监管，提高市场透明度，才能让住房金融市场更好地服务于广大人民群众，促进我国经
济的健康发展。
住宅抵押贷款保险缺陷与化解路径探究模板住宅抵押贷款保险缺陷与化解路径探究-住房保险论文-保险论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——目前住房抵押贷款保险存在的几个主要问题保险合同具有强制性。
通常情况下，银行会要求借款入购买房屋保险。
根据《城市房地产抵押管理办法》第23条“抵押当事人约定对抵押房地产保险的，由抵押人为抵押房地产投保，保险费由抵押人负担。
抵押房地产投保的，抵押人应当将保险单移送抵押权人保管。
在抵押期间抵押权人为保险赔偿的第一受益人”的规定以及《保险法》确定的订立保险合同自愿性原则，银行的强制投保行为显然与之相违背，但是在住房抵押贷款中银行处于强势地位，借款人不投保就无法得到贷款。
受益人与受偿权有争议。
从实际情况来看，一般住房抵押保险单中直接规定“第一受益人为放贷银行”，即银行在任何情况下都将作为保险金的优先受益对象，即便某借款人正常履行还款义务，也必须先将保险金支付给银行。
这就混淆了贷款、抵押和保险三层法律关系。
我国现行的房地产抵押保险总的说来属于财产保险，而住房抵押贷款保险作为财产保险，其合同当事人，作为享受合同权利、承担合同义务的主体，只有投保人、被保险人和保险人，保险公司在其中设定银行为受益人，显然缺乏说服力，同时这也是让人感到《保险法》和《城市房地产抵押管理办法》有冲突的地方。
保险金额不尽合理。
保险金额，是投保人和保险人在保险单中载明的，保险人承担赔偿义务的最高限额。
目前住房抵押保险合同规定“保险金额以所购商品房的购置价确定”，而住房抵押保险的目的就是保障贷款的安全性，只要保险金额和贷款额相等，银行的债权就有了保障。
可见，银行要求投保人购买的保险已超出其债权利益，客观上增加了借款人的负担。
保险公司的赔付责任设计不合理。
房屋保险为银行抵押贷款起到了一定的保障作用，但随着城市建设的不断加快，城市房屋的建筑材料和结构的不断进步，抵押物发生灭失的可能性越来越小。
规范住房抵押贷款保险的思考一、规范住房抵押贷款保险的重要性住房抵押贷款是现代经济活动中重要的一环，它对于资本市场和房地产市场的稳定起着至关重要的作用。
保险作为防范可能出现的风险的一种手段，更是必不可少。
然而，住房抵押贷款保险市场至今仍未得到有效的规范，从而催生了一系列的问题。
因此，对于住房抵押贷款保险的规范化管理势在必行。
二、住房抵押贷款保险的现状分析当前住房抵押贷款市场日益成熟，但是伴随而来的风险也不容忽视。
而住房抵押贷款保险市场中并未做好针对这些风险的预防和应对措施，如重大疾病、财产损失等不可预测的风险。
另外，市场中一些商业银行存在乱收费、虚增保费等问题，导致消费者利益受损。
三、完善住房抵押贷款保险的机制为了规范住房抵押贷款保险市场，不仅需要加强政策制度的监管，还需要建立完善的保险机制。
具体而言，应该推动保险公司进入该市场，采取中介保险、终身保险等保险方式，为消费者提供更为优质的产品和服务。
同时，应加强对商业银行的监管，督促其合理收费、公开透明，依法依规经营。
四、建立住房抵押贷款保险信息公开制度建立住房抵押贷款保险信息公开制度，对利益相关方公开保险机构的资质、产品、理赔、保险的报价等信息。
同时，应该设立投诉渠道，及时处理消费者投诉，保障消费者权益，并严格打击商业银行不良行为。
五、住房抵押贷款保险市场的前景随着我国住房抵押贷款市场的快速发展，住房抵押贷款保险市场也将越来越重要。
未来，这一市场还将继续增长，资金规模和保险业务量将呈现快速增长态势。
但是，只有规范住房抵押贷款保险市场，才能保证其健康发展。
六、案例分析1. 大连某商业银行乱收费案2018年，大连某商业银行被指在住房抵押贷款保险收取不合理费用，涉嫌虚增保险费，且没有向消费者充分披露相关信息。
银行最终被监管机构罚款处理，并被要求全面整改。
2. 沈阳某贷款公司欺诈消费者案2019年，沈阳某贷款公司被曝光存在虚假宣传、关键信息欺骗等不良行径，导致多位消费者受到经济损失。
