农村工作的农村金融创新

农村金融服务方式与金融产品创新

针对广大农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，早在2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（以下简称《指导意见》），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。2010年下发的《指导意见》是对2008年创新试点意见的发展和深化，不仅在农村金融创新所涉及的具体内容上更全面，而且指向性更明确。

创新工作的突出特点。根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地“三农”金融需求，各地积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式。注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。

创新工作的主要内容。一是将满足符合“三农”特点的金融需求作为创新重点。大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。切实加强对农业、农村基础设施建设的信贷支持。积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。加快推进农村金融服务方式创新。二是拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业风险。有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。加强涉农信贷与涉农保险合作。鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。三是加强政策协调配合，营造有利于农村金融创新的配套政策环境。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。改善和实施鼓励创新的市场准入政策。发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。创新工作的主要成效。随着农村金融产品创新的推进，具有各地特色的农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设等信贷支持得到扩展，集体林权制度改革与林业发展金融服务工作不断推进，推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制不断完善。

农业农村部工作人员在农村金融服务中的职责与工作要求

农村金融服务一直是农业农村部工作的重要组成部分之一。作为农村金融服务的主导部门，农业农村部的工作人员在推动农村金融发展、支持农村经济发展、促进农民增收等方面承担着重要的职责和工作要求。本文将就农业农村部工作人员在农村金融服务中的职责与工作要求进行探讨。

一、职责要求

1. 制定政策：农业农村部工作人员应根据国家的农村金融发展战略和政策，制定相关的政策举措，以引导和规范农村金融服务的发展。他们需要对农村金融制度进行研究和改革，提出合理的政策建议，为推动农村金融服务的创新与发展提供指导。

2. 支持农村经济发展：农村金融服务的核心目标是支持和促进农村经济的发展。农业农村部工作人员需要深入研究和了解农村经济发展的现状和需求，通过金融工具和财政支持等方式，为农村企业和农民提供融资服务和资金支持，推动农村经济的增长和升级。

3. 建立金融服务网络：为了覆盖更广泛的农村地区，农业农村部工作人员需要协助建立农村金融服务网络，包括农村银行、信用合作社、农村金融机构等，以便农民能够更便捷地获取金融服务和产品。他们需要与各级政府、金融机构和社会资源合作，不断拓展农村金融服务的渠道和市场。 4. 完善监管机制：农村金融服务涉及到农民群众的利益，因此农业农村部工作人员需要加强对农村金融市场的监管与风险防控。他们要加强对金融机构的监督和管理，制定农村金融市场准入规则和管理办法，保护农民投资和储蓄的安全。

二、工作要求

1. 具备专业知识：农业农村部工作人员需要具备扎实的农业金融和农村经济管理的专业知识，了解农村金融市场的运作规律和特点。他们需要学习和了解最新的金融发展理论和政策，不断提高自身的专业素养，以便更好地开展工作。

2. 具备团队合作能力：农村金融服务涉及到多个不同部门和机构之间的沟通与合作，农业农村部工作人员需要具备良好的团队合作意识和沟通能力。他们需要积极与金融机构、政府部门、农民代表等各方合作，协调资源和力量，共同推动农村金融服务的发展。

破解农村金融难题重在创新

邓翔 《 光明日报 》（ 2014年11月13日 07 版）

农村金融是农村经济的核心，承担着我国进入“工业反哺农业，城市支持农村”新时期优化资源配置、统筹城乡发展、构建和谐社会的历史重任。但农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，农村地区在发展现代商业性金融过程中面临着许多现实困难。党的十八届三中全会提出，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。当前和今后一个时期，如何通过金融创新破解农村金融发展面临的难题，有效推进农村金融发展，值得各界高度关注。

近年来，为适应农村经济和社会发展变化，针对农民金融服务需求多元化的特点，我国在推进农村金融创新方面进行了积极探索，取得了明显成效。一是金融政策创新。这些年来，各级地方政府针对本地区的情况，因地制宜制定了相应的农村金融支持政策。比如，重庆出台了政策性农业保险政策，建立了政府引导、社会参与、市场运作的农业保险体系等。二是金融业务创新。各地针对农村资金需求日益多样化的实际，在央行和银监会的鼓励和支持下，开展了多种方式的金融产品和服务创新。比如，在抵押担保机制创新方面，山东推出“信贷＋保险”模式，引入商业性保险提供贷款保证，将新型农业经营主体种植的农作物、养殖的牲畜向保险公司投保，让金融机构作为第一受益人，克服了农牧场抵押少、担保难的问题；在金融产品创新方面，江西开展了“农民住房贷款”“土地承包经营权抵押贷款”“村级产业发展互助基金担保+农业信贷+政府贴息”等方式，有效解决了“三农”贷款难和银行难放贷的问题；微贷产品在浙江、山东等地积极推行。三是金融组织创新。从2003年国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》明确了农村信用社深化改革总体思路，到最近的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》提出分类推进金融机构改革，相关政策举措接连落地，通过降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，积极培育发展村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，推动形成“投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效”的农村银行业金融服务体系。

一、农村金融创新存在的问题（一）农村金融创新主体单一,创新动力不足。农村金融组织的制度变迁过程中,政府强制性制度安排,人为地降低了农村金融组织的合作性和竞争性,导致农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一,农村信用社占据了农村商业性金融的垄断地位,创新主体失去了创新动力。金融创新中缺乏市场调查,盲目推出金融品种,营销工作滞后,提供的金融产品大都制订了一些过于严格的条款,手续

复杂农村金融服务创新工作中存在的问题及建议彭秀丽（中国人民银行扎兰屯市支行扎兰屯１６２６５０）９３总第３９３

期内蒙古金融研究２０１３．０３设。人民银行岗位风险防范文化应包括员工的风险观、风险内控意识和风险管理职业道德等。这些内容决定了人民银行在岗位风险防范的基本能力。一是要通过加强央行金融文化建设等方式，树立职工良好的职业道德风尚，增强员工对岗位风险防范的正确认识，提高员工对岗位风险防范的认知程度和参与意识，真正培养员工“遵章守纪光荣，违章操作可耻”良好的职业道德，不断增强员工正确的风险意识、责任意识。二是建立规范的行为准则，明确员工贯彻执行岗位风险防范制度的具体要求，并通过培训、监督、考核等方式，强化正当行为的规范性。三是建立激励约束机制，通过合理健全的奖酬制度和明确的惩戒措施，激发有利于县级支行岗位风险的各种因素，促进员工积极参与岗位风险控制管理建设，确保人民银行各项工作的规范、有序、高效进行。（二）进一步完善县级支行内部控制制度建设。县级支行业务规章仅仅是内部控制制度的一个重要组成部分，并不能代替内部控制制度，内部制度应包含实施管理、操作和监督、制约等各个环节的所有流程规范，其制度建设应紧跟甚至超前于各项业务的发展。对此，一是要对县级支行现有的各项制度进行全面清理，及时废除那些已经过时的、不适用的各项内控管理制度，增强制度的严肃性。二是要结合县级支行的实际，对部分可操作性不强、不能适应新的形势发展需要的，及时进行修订和完善，增强制度的可执行性。三是要根据业务需要或者对工作实践中逐渐形成的一些好的经验和做法，要及时以文字的形式确定下来，形成制度遵照执行，增强制度的有效性。四是要随着业务领域的不断拓展，及时制定相应的内控制度，真正做到业务开展与内控制度同行。（三）建立县级支行岗位风险评价体系。建议上级行统一制订人民银行岗位风险评价标准和考核办法，不断规范和促进支行岗位风险控制评价工作。对风险评价内容、指标实行量化分析，以利对支行风险机制建设的全面性，内控制度的合理性、有效性和及时性，风险控制制度执行是否到位等进行客观的评价，并根据评价结果形成意见，督促相关职能部门提高风险控制制度执行力，以增强岗位风险控制制度的合理性和时效性。（四）加强岗位风险控制能力。一是要对县级支行实行定岗定员，对人员偏少支行建立补充人员机制，如聘用合同工等，解决部分支行因人员少就成的岗位风险。二是要整合支行风险监督力量，整合纪检监察、事后监督力量，对支行岗位风险实行有效的全面监控。（五）强化岗位风险监督检查。有效的岗位风险检查是保证风险控制系统正常运行，充分发挥作用的必要手段。要加大对各类岗位风险隐患的排查力度。要针对支行重要岗位易发风险隐患状况,应时时刻刻提醒员工关注业务操作中的每个细节,并帮助他们认识发生风险后果的严重性;要在日常业务操作过程中,针对一些可能发生差错和风险的环节及流程进行布控排查,解决“小错酿成大错”问题。要重点关注支行会计支付结算、国库和货币金银部门等制度建设和执行情况,尤其是制度的制定是否符合相互制约原则,制度执行是否严格,责任制度落实是否到位等。（责任编辑：王春蕾）（校对：CL）金融广