金融 信用

对我国金融信用现状的分析　

对我国金融信用现状的分析　

口任泽国　

（西安财经学院研究生部，陕西西安７１０１００）　

摘要：本文从我国金融信用现状出发，发现我国金融信用存在的问题，进一步分析信用缺失存在的原因，并提出解决金融失　

信缺失，完善我国金融信用建设的一些建议。　

关键词：金融信用；信用缺失；建议　

一、金融信用的概念　“信用是银行的生存之本”，在整个金融行业中，金融信用　

的地位可谓重中之首。金融信用，即企业信用和个人信用的整　

合：一方面，银行须确保百姓存取款的自由，于此同时，贷款人　

须按时按量还本付息。只有贷款人对银行恪守信用，银行才能　最终对存款人守信。因此，金融信用必须做到企业和个人乃至　

银行之间的互动诚信。　

二、我国金融信用和现状　

随着市场的发展，对信用也提出了愈来愈高的要求，然而　对于此要求，我国的信用制度和信用管理体系的基础设施建设　

的步伐远远落后，导致金融缺失问题越来严重。在２００２年商务　

部、中国外经贸企业协会信用评估部对全国上万企业进行信用　调研的结果中显示：中国企业因信用问题导致损失５８５５亿元，　

相当于中国年财政收入的３７％，中国国民生产总值每年因此至　

少减少二个百分点。经分析得出，目前我国金融信用存在的问　

题主要为以下几个方面：　（１）金融信用体系不健全，缺乏相关法律法规。自２０世纪　

８Ｏ年对以来，我国相继出台了《公司法》等一系列法律法规和行　

政管理规定，但其约束的内容都没有专门针对信用而谈，没有　建立起统一的法律法规和约束体系。（２）企业信用意识浅薄，导　致社会经济损失严重。在我国，由于企业和个人信用意识浅薄，　

常常发生逃废债务的情况。据统计，每年我国要蒙受直接经济　

损失大约１８００亿元，信用经济便成了“赖帐经济”；另外，三角　债和现金交易的存在，每年会增加财务费用约２０００亿元，再加　

上逃骗税损失以及发生的腐败损失，直接阻滞整个信用链条的　

发展。（３）利益驱使下的失信行为严重，且社会缺乏对背信行为　

信用经济

关乎诚信的缺失，近来颇有些纷纷扬扬。赶场似的，先是清华大学汪晖教授的博士论文《反抗拒绝》被指抄袭，接着上海大学朱学勤教授的博士论文《道德理想国的覆灭》涉嫌抄袭的揭举亦浮出水面，此外由传奇CEO唐骏“学历门”事件引发的连锁反应，俨然已将中国积弊已久的“诚信”问题尖锐而赤裸裸地袒露出来，除了面对，无可逃遁。

鲍尔吉〃原野认为，好人就是要降低别人的生活成本。而诚信正是基于人际之间最基本的要求。在人际的蛛网中，诚信是稳定的预期，是判断推理的前提；若无诚信，纵你是如何地努力勤奋、谨小慎微，却也难免无所适从之感。

从经济学的角度，我们可以将诚信纳入交易成本的范畴，也就是说尽管市场经济以利益最大化为原则，对于诚信依然不可或缺，尤其是当市场经济发展到非人格化交易的发达阶段更是如此。曾经狭小区域内的人格化交易尚可借助于血缘关系或私交来进行；而到了更宽广的范围特别是全球化的今天，在诚信缺乏的情况下，交易的展开就只能通过强力第三方对契约的督促，交易成本自然居高不下，降低了社会的总福利水平，并且难逃逆向选择与道德风险的漩涡。

市场经济并非可以不择手段，好的市场经济既有法律的硬约束更有道德的软约束。诉诸法律程序非但成本高而且费时，所以政、学、商各界痛感诚信系统的缺失、市场的无序，大力倡导构建社会信用体系，为经济更好更快的发展提供又一坚实的保障，即所谓的信用经济。拉动中国经济的三架马车：投资、出口、消费，之所以消费不振，原因固然庞杂，信用体系的缺失无疑居于其中。以美国为例，消费支出占GDP的三分之二强，其对经济的推动力足见不凡；这一切自然要归功于美国发达的金融市场，金融衍生产品层出不穷，风险层层分解，优化配臵。金融是建立在信用的基础上的，而美国的信用制度至少在目前而言是堪称典范的。在美国，伴随着每个公民出生的是一种叫做“社会安全号码”的动态档案系统，举凡牵涉到经济运作秩序与效率的哪怕至为微小的行为都会记录在册，任何失信行为都将导致日后求学、择业、经商等多方面的碰壁，严格规范着公民的言行。言行自由必然对应着承担相应的社会责任，即权责分明。

龙源期刊网

供应链金融及其信用风险管理

作者：王少强

来源：《商情》2015年第13期

【摘要】本文简要介绍了供应链金融的发展、内容和相关的经济理论，然后着重从供应链金融的风险管理入手，分析可行的风险管理措施。其中最核心的是分析了利用信用衍生工具对供应链金融中的信用风险进行管理，期望在不久的将来能够在完善的国内市场中得到运用。

【关键词】供应链金融 ;信用风险 ;信用互换 ;信用利差期权

一、供应链金融内容

现代意义上的供应链的定义是：供应链是围绕核心企业，通过对信息流、物流、资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售商网络把产品送到消费者手中的将供应商、制造商了分销商、零售商、直到最终用户联成一个整体的功能网链结构模式。

二、供应链金融的理论基础和经济学分析

（一）交易成本

科斯提出的交易成本理论认为，市场交易成本包括发现和通知交易者的费用、谈判费用、签订合同以及保证合同条件的履行而进行的必要检查费用等。银行等金融机构一供应链为基础，为供应链上中小企业提供融资服务，可以有效降低其交易成本，提高了交易效率。

（二）信息不对称问题

信息不对称的影响有两种，一种是事前的逆向选择，另一种是事后的道德风险。就银行为中小企业贷款来说，针对第一种情况，可以采取的贷款前控制是“主体+债项”的评级制度和审慎审查交易真实性，而对于第二种情况，贷款后的控制包括对贷款资金用途的监控和建立银行内部机构的信息共享机制。

（三）委托代理

在供应链金融中，委托人与代理人之间的关系即是银行与物流企业之间的关系。银行负责供应链上的企业的信贷支持，而物流企业负责货物运输、仓储和质押物的监管等。防止银行与物流企业之间产生委托代理问题，可以通过双方签订监管协议和银行对物流企业代理过程监督并进行信息交流。 龙源期刊网

第三章信用

本章概念：信用、实物借贷、高利贷、信用经济、直接融资、间接融资、赊购、信用膨胀、信用媒介、信用制度、商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、信用工具

本章讲解三个内容：一是信用的基本知识，二是信用的主要形式，三是信用工具。

第一节 信用概述

一、信用的定义：建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷行为和活动。原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约。经济学中的信用专指借贷活动。

信用活动双方所形成的是债权债务关系，这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础。

信用是价值的单方面有偿转让，是货币借贷行为，是以偿还本金和利息为条件的付出

二、信用存在是社会经济发展的客观需求

社会财富的占有与需求的不均衡是信用存在的基础。“由于价值分配的不均产生了信用”-----洛克。社会价值的分配不均和需求不对应使信用的得以存在。

商品经济的利益关系决定了信用调剂手段

社会分工和经济主体的相对独立

国家、企业、单位、个人的相对独立性 各个经济主体之间的利益关系不能随意侵犯

价值的调剂不能施舍和夺取，只能有偿借贷。

首先是价值的闲置

A、生产中的价值闲置

B、积累中的价值闲置

C、国家与单位的闲置

D、居民的价值闲置

其次是价值的需求

A、固资更新与扩大

B、生产临时扩X

C、财政举借国债

D、居民扩大消费与支付

三、信用的起源与发展

前资本主义的信用----高利贷信用

原始社会末期，贫富的产生形成借贷的必要和可能。

高利贷的贷者：富裕家族、大商人、XX、货币经营业者；

高利贷的借者：小生产者、封建主、奴隶主、

高利贷的借贷品种：实物或货币。

1、实物借贷：以实物为对象进行借贷的活动。

实物借贷的存在背景：

商品货币关系不普与,自然经济占主导地位的社会。

实物借贷的局限性：借贷对象的供求需要巧合；偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾。

2、货币借贷：以货币为对象进行的借贷活动。 货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。