2021年上海信贷政策指引全文

**银行信贷政策指引说明一、适用范围本政策指引适用于ⅩⅩ年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。

二、政策调整（一）总行将根据ⅩⅩ年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。

（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。

三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。

（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。

目录第一部分形势分析 (1)一、2011年国内经济形势回顾 (1)二、ⅩⅩ年国内经济形势展望 (1)三、国家政策导向 (2)四、政府监管基调 (3)第二部分我行业务结构 (4)一、我行现有业务结构概况 (4)二、需关注的主要问题 (4)第三部分信贷战略与组合目标 (5)一、信贷战略 (5)（一）指导思想 (5)（二）ⅩⅩ年我行信贷业务重点 (7)二、组合目标 (8)第四部分信贷政策 (9)一、客户政策 (9)（一）集团客户 (9)（二）大中型客户 (10)（三）小微型客户、集群类客户 (10)（四）异地授信类客户 (11)（五）客户授信策略 (12)二、产品政策 (13)（一）贸易融资 (13)（二）银行承兑汇票 (13)（三）流动资金贷款 (14)（四）固定资产贷款 (14)（五）保理业务 (15)（六）国内信用证及代付 (16)三、行业政策 (16)（一）钢铁行业 (16)（二）煤炭行业 (19)（三）有色金属行业 (22)（四）化工行业 (24)（五）石油和天然气行业 (26)（六）食糖行业 (27)（七）家电行业 (29)（八）公路行业 (30)（九）建材行业 (32)（十）电力行业 (33)（十一）医药行业 (35)（十二）房地产行业 (36)（十三）政府融资平台 (39)四、区域政策 (40)（一）湛江 (40)（二）广州 (42)（三）深圳 (44)（四）重庆 (46)（五）长沙 (48)（六）佛山 (51)（七）东莞 (52)五、小微贷款政策 (54)（一）发展小微贷款业务的意义 (54)（二）我行小微客户的选择定位 (54)（三）集群客户选择原则 (55)（四）客户准入条件 (56)（五）管理要求 (57)六、个人信贷政策（消费类） (57)（一）个人消费贷款定义 (57)（二）个人消费贷款业务定位 (58)（三）个人消费信贷目标客户群 (58)（四）产品应用 (59)**银行ⅩⅩ年度信贷政策指引第一部分形势分析一、2011年国内经济形势回顾1、GDP。

三个办法一个指引全文中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。

这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令2010年第1号《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康二○一○年二月十二日流动资金贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

第四条贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。

xx银行2016年授信政策指引2016年是“十三五”开篇之年，是我行迈入省级法人平台的奠基之年，也是我行“2016—2020五年战略规划”的开局之年。

“三年同遇”我行将深入贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会、五中全会、中央经济工作会议精神，牢固树立金融法治意识和底线思维，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，主动适应“贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹”的经济发展新常态，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构。

提高资金使用效率和服务实体经济能力，调整行业授信占比，把握金融创新脉搏，聚焦五项金融，坚守三项定力，推进绿色信贷，向优势行业和优质客户倾斜，重点向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。

同时，我们也应清醒地认识到当前银行业面临的困境：目前国内经济仍处于疲软状态，资产质量进一步下滑和利率市场化导致的盈利能力减弱正弥漫整个银行业。

为抓住银行业发展的新机遇，积极应对“中国经济新常态”带来的新挑战，促进我行资产业务的良性发展，为此，总行制定了2016年授信政策指引，要求如下：一、总体要求积极应对经济变化新形势，守住一条底线（即坚守风险底线，牢固树立“三个千万、三个用心”经营理念，“内防胜于外防”）。

铸造两个特色（即以“两小金融”--小微金融、小区金融为核心特色，把“小服务”做成“大品牌”。

加大小微企业创业创新贷款、居民消费贷款的投放力度）。

坚持三个服务（即服务地方经济、服务小微企业、服务社区居民，不断营造差异化竞争优势，提升核心竞争力）。

(一)坚持效益、质量、结构、规模均衡发展的基本原则。

坚持规模增长与资本耗用平衡原则，强化资本约束，提升资本使用效率。

(二)着力发展绿色信贷。

各分支行要根据全行信贷发展战略目标，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，加大对生态工程、节能环保等绿色环保领域的支持，加快退出环保不达标、环境违法和淘汰落后产能客户（项目）贷款。

上海市地方金融监督管理局关于印发《上海市小额贷款公司监督管理办法》的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------关于印发《上海市小额贷款公司监督管理办法》的通知沪金规〔2021〕4号各区人民政府，市政府各委、办、局：《上海市小额贷款公司监督管理办法》已经市政府同意，现印发给你们，请认真按照执行。

上海市地方金融监督管理局2021年9月23日上海市小额贷款公司监督管理办法第一章总则第一条为规范本市小额贷款公司经营行为，加强监督管理，防范化解风险，促进行业持续健康发展，根据《中华人民共和国公司法》《上海市地方金融监督管理条例》《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）和《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号）等相关法律法规规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条本办法所称小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，主要经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第三条本市行政区域内的小额贷款公司及其活动的监督管理、风险处置适用本办法。

第四条本市小额贷款公司监督管理部门包括上海市地方金融监督管理局（下称市地方金融监管部门）和区金融工作部门。

以上统称地方金融管理部门。

第五条本市小额贷款公司实行部门联动、市区联合监督管理机制。

市地方金融监管部门负责对本市行政区域内小额贷款公司及其活动的监督管理，承担制定监管细则、开展调查统计，组织推进行业风险监测预警、防范处置等职责，负责与国家金融管理部门联系。

市发展改革、经济信息化、商务、公安、财政、住房城乡建设管理、农业农村、市场监管、税务等部门按照各自职责，做好小额贷款公司管理的相关工作。

个人经营性贷款政策及操作指引第一章客户准入条件第1条个人经营性贷款是指我行向自然人发放的用于生产和经营活动中临时性、季节性等资金周转所需的贷款。

贷款用途应限于借款人本人或本企业合法经营的正常资金需求。

贷款资金不得用于国家法律和金融法规明令禁止的项目（如股票、证券投资等），不得用于股本权益性投资，不得用于借款人经营实体经营范围以外的业务，不得用于房地产项目开发，不得投向国家和地方产业政策禁止和限制发展的行业。

第2条个人经营贷款的借款人应符合以下基本条件：(一)年龄在18周岁（含）以上55周岁以下；(二)具有完全民事行为能力；(三)没有违法犯罪行为及不良信用记录；(四)借款人应为依法核准登记的个体工商者、依法核准登记的个人独资企业股东、全部由自然人出资组成或自然人出资占控股地位的有限责任公司自然人股东或合伙制企业合伙人等自然人。

对有限责任公司或合伙制企业的借款人原则上只能受理一人。

借款人经营主体或项目应符合符合法律规定，且在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，其经营实体应有固定经营场所、稳定的供销渠道和业务来源以及充足的现金流，且贷款规模应与经营规模和现金流量相匹配。

(五)借款人原则上不得为台湾籍和外籍人士；（六）在本地具有有效的联系方式，如：固定的住所或营业场所、联系电话等。

第3条借款人申请个人经营贷款时，应提供我行认可的质押或抵押担保。

房产抵押担保的，原则上抵押房产的竣工年限应为1990 年1 月1 日以后，且不接受空置3年（含）以上房产抵押。

第二章贷款额度、期限、利率和还款方式第4条个人经营贷款的金额不得超过借款人（或其经营实体）正常生产或经营活动所需临时资金总额的80％，单笔起点金额原则上不低于5万元，且同一借款人贷款额度最高不超过1000万元（其中，贷款期限超过1年的中长期贷款额度最高不超过500万元）。

单笔贷款限额按以下方式确定：（一）质押担保的，人民币存款质押率最高不超过存款金额的95％，外币存款质押率不超过外币存款折人民币金额（汇率按审批日中间价算）的80％。

“三法一指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。

这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。

贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。

银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。

目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。

该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。

2021年上海信贷政策指引全文近年来，上海作为我国金融业的重要枢纽城市，一直致力于优化金融环境，推动金融改革创新。

信贷政策一直是金融领域中备受关注的议题，2021年上海信贷政策指引的出台更是引起了广泛关注。

在本文中，我们将对2021年上海信贷政策指引展开全面评估，并就其深度和广度进行全面探讨。

让我们从总体概述开始，2021年上海信贷政策指引全文共分为九章，包括了总则、信贷政策、中小企业信贷支持、个人住房贷款、融资担保、金融机构内部控制、信贷风险管理、信贷监督管理和附则等内容。

这一安排体现了该指引的全面性和系统性，为其后续具体内容的阐述打下了良好基础。

在深入探讨上海信贷政策指引的具体内容之前，我们不妨先回顾一下信贷政策的基本概念。

信贷政策是政府运用货币政策手段，调控货币供给和信贷规模，以实现宏观经济政策目标的政策。

而上海信贷政策指引，则是在这一背景下，为上海地区金融机构的信贷业务开展提供了具体指导和规范。

接下来，让我们着重关注上海信贷政策指引中一个重要的内容——中小微企业信贷支持。

在当前经济形势下，中小微企业是经济增长的重要支撑，也是就业的重要渠道。

支持中小微企业发展，一直是各级政府的重要政策方向。

上海信贷政策指引通过明确支持中小微企业信贷的原则、方式、路径和措施，为中小微企业的融资提供了更多的便利和支持。

这不仅有利于中小微企业的发展壮大，也为上海地区经济的稳步增长提供了有力支持。

在个人住房贷款和融资担保方面，上海信贷政策指引也有着详细的规定和要求，旨在保障个人住房贷款的合理性和风险的可控性。

对金融机构内部控制、信贷风险管理和信贷监督管理等方面的要求也都体现了上海信贷政策指引的深度和广度。

这些内容不仅关乎金融机构的内部运营管理，也直接关系到了广大市民的切身利益和社会的整体稳定。

2021年上海信贷政策指引全文涵盖了丰富的内容，既包括了在政策层面对信贷业务进行宏观调控的原则和措施，也包括了对具体信贷业务的规范和要求。

中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知（银监发[2007]54号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：现将《贷款风险分类指引》印发给你们，请认真贯彻执行。

请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。

附件：贷款风险分类指引二○○七年七月三日贷款风险分类指引第一条为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。

第二条本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。

第三条通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。

（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。

（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

第四条贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。

分类应真实客观地反映贷款的风险状况。

（二）及时性原则。

应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。

（三）重要性原则。

对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。

（四）审慎性原则。

对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。

第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

银行授信政策指引ⅩⅩ银行授信政策指引目录第一部分总体要求 (2)第二部分行业信贷政策 (4)第三部分区域信贷政策 (62)第四部分客户信贷政策 (65)第五部分产品政策 (69)第一部分总体要求ⅩⅩ年，我行将深入贯彻落实十八届三中全会和中央经济工作会议精神，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，结合“十二五”规划要求，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构，用好增量，盘活存量，提高资金使用效率和服务实体经济能力，重点向园区金融、社区金融和小微金融倾斜，向优势行业和优质客户倾斜，向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。

坚持稳中求进的工作总基调，坚守风险底线，做到“稳增长、调结构、促改革、防风险”，实现不良贷款双降和信贷质量提升。

准确把握创新和产业转型的特点，按照“一体两翼两中心”的战略构想努力抢占未来发展战略制高点。

准确把握小微企业、“三农”、现代服务业、新兴产业、绿色环保和消费金融等领域的脉动。

确保“小微企业贷款及涉农贷款增速不低于当年全部贷款平均增速、增量不低于上年水平”目标完成。

在促进经济平稳健康运行，加快转变经济发展方式，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展等方面发挥积极作用。

为此，总行制定了ⅩⅩ年授信政策指引，要求如下：一、实施行业分类，执行差异信贷政策本授信政策指引将行业分为积极支持类、适度支持类、维持类、谨慎进入类和禁止介入类等五类行业。

各分支行（各部门）对积极支持类行业要加大优质市场营销和开拓力度，努力扩大同业占比、增加综合收益，促进行业贷款较快增长；对适度支持类行业要在稳固市场份额的同时不断优化行业内部贷款结构，加大对行业内优质客户和未来有较大发展潜力客户的市场开拓力度，争取行业贷款增速高于同期全行贷款平均增幅；对维持类行业要适度控制贷款增速，重点拓展风险小、收益高、资本占用低的信贷业务，原则上整体贷款增速不高于同期全行贷款平均增幅；对谨慎进入类行业要优选行业内有竞争力的客户，抓紧退出行业内处于竞争劣势的客户，严格控制贷款增速；对禁止介入类行业原则上要严禁新增，压缩存量。

上海市科技型中小企业和小型微型企业信贷风险补偿办法（2023年版）第一章总则第一条为引导和鼓励在沪银行加大对本市科技型中小企业和小型微型企业的信贷投放力度，进一步加强金融对实体经济的有效支持，根据《中国人民银行关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》《上海市促进中小企业发展条例》《上海市推进科技创新中心建设条例》《上海市人民政府关于印发上海国际金融中心建设“十四五”规划的通知》精神，按照“政策引导、市场运作、市区联动”的原则，制订本办法。

第二条为调动本市在沪银行的积极性，提高对科技型中小企业和小型微型企业贷款不良容忍度，加快不良贷款处置，本办法支持各银行选取针对科技型中小企业和小型微型企业特点的信贷品种参与信贷风险补偿试点（以下简称“试点贷款”），但不包括已获得保险公司保险、融资担保公司担保以及享受其他同类风险补偿政策的贷款。

第三条本办法所称的“科技型中小企业”，按照《科技部财政部国家税务总局关于印发〈科技型中小企业评价办法〉的通知》（国科发政〔2017〕115号）进行划分。

本办法所称的“小型微型企业”按照工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部印发的《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）进行划分。

如国家有关主管部门调整科技型中小企业、小型微型企业划分标准的，按新标准执行。

第四条本办法所称的科技型中小企业和小型微型企业信贷，为自2022年1月1日起2年内，各银行向本市各区科技型中小企业和小型微型企业发放的“试点贷款”本金。

已获得保险公司保险、融资担保公司担保以及享受其他同类风险补偿政策的贷款不纳入“试点贷款”范围。

本办法所称的“不良贷款”，指银行按照《贷款风险分类指引》确定的次级、可疑、损失类贷款。

本办法所称的“不良贷款净损失”，是指银行为科技型中小企业和小型微型企业提供“试点贷款”，在贷款到期后，获贷企业未能按合同约定向银行偿还贷款，银行依据相关合同完成所有法律规定的追偿手续后，按照《金融企业呆账核销管理办法》（财金〔2017〕90号）有关规定核销坏账时所发生的实际损失，损失必须符合财政部、国家税务总局《关于企业资产损失税前扣除政策的通知》（财税〔2009〕57号）规定的有关资产损失确认的相关条件。

2024年银行信贷政策指引第一章总则为了适应经济新形势，促进金融业的健康发展，满足广大客户的信贷需求，银行信贷政策指引制定了一系列的政策措施和规定。

本指引适用于各类国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行。

它的基本精神是以服务实体经济为宗旨，以风险防控为基础，以创新为动力，实现资金的良性流动和有效配置，全面提升金融服务的质量和效率。

第二章信贷政策的总体要求1. 服务实体经济。

银行信贷政策要坚持服务实体经济，增强对制造业、基础设施建设、科技创新、民生领域和小微企业的支持力度，降低融资成本，促进实体经济的稳健发展。

2. 风险防控。

要严格控制风险，确保信贷资金安全。

对信贷项目进行仔细审查和把关，加强信贷监管，提高审慎经营意识，加强风险管理和内部控制。

3. 提高金融服务水平。

要加大金融科技创新力度，提高金融服务效率，拓展金融产品和服务领域，满足客户多样化的需求，提升金融服务的普惠性和适配度。

第三章信贷政策的支持对象1. 制造业。

加大对制造业的信贷支持，优先支持技术先进、市场前景好的企业和项目。

对有利于提升国家技术水平和竞争力的项目，给予更多的信贷支持。

2. 基础设施建设。

加大对基础设施建设的信贷支持力度，重点支持能源、交通、水利、环保等领域的投资项目，提高公共设施的完善化程度，促进城乡一体化发展。

3. 科技创新。

鼓励对科技创新型企业和项目进行信贷支持，支持高新技术企业和初创企业的发展，推动科技成果转化和产业升级。

4. 民生领域。

加大对教育、医疗、文化、养老等民生领域的信贷支持，帮助解决民生问题，提高人民群众的生活水平。

5. 小微企业。

继续加大对小微企业的信贷支持力度，提供更加灵活和优惠的融资服务，帮助小微企业解决融资难题，推动小微企业的健康发展。

第四章信贷政策的运作机制1. 贷款审批。

银行应加强对信贷项目的审查和把关，确保贷款项目的合法性和合规性。

要求客户提供真实有效的贷款用途和还款来源，加强信用评估和风险评估，预防信贷风险。

中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》的通知（银监发〔2006〕23号2006年3月22日）各银监局（西藏除外）：现将《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》印发给你们，请尽快组织辖内农村合作金融机构认真学习、严格落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行尽快制定实施细则。

执行中遇到问题，请及时报告银监会。

请迅速将本通知转发至辖内农村信用社、农村合作银行、农村商业银行。

二○○六年三月二十二日农村合作金融机构信贷资产风险分类指引为了做好农村合作金融机构信贷资产风险分类工作，根据《贷款风险分类指导原则》（银发〔2001〕416号）、《中国银行业监督管理委员会关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》（银监发〔2003〕22号），制定本指引。

一、分类目的（一）促进农村合作金融机构树立审慎经营、风险为本的管理理念；（二）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量；（三）及时发现信贷管理中存在的问题，提高经营管理水平；（四）为充分提取损失准备提供依据，增强抗风险能力。

二、适用范围（一）本指引所指农村合作金融机构包括农村商业银行、农村合作银行（以下简称银行）和农村信用社。

（二）本指引所指信贷资产包括表内各类信贷资产（包括本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、贴现、银行卡透支、信用垫款等）和表外信贷资产（包括信用证、银行承兑汇票、担保、贷款承诺等）。

三、分类原则（一）风险原则。

风险分类应以信贷资产的内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。

内在风险是指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。

（二）真实原则。

农村合作金融机构应当以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对各类信贷资产准确分类，真实反映其风险价值。

（三）审慎原则。

农村合作金融机构要按照《贷款风险分类指导原则》和本指引要求，通过对影响债务人偿还债务的可能性诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类别。

**商业银行授信政策指引一、政策背景（一）外部经济形势20**年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。

为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。

为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。

随着利率市场化进程的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。

（二）20**年授信业务总体思路20**年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。

20**年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总规模达到86亿元。

资产结构方面：（1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加64户，增加110730万元）。

在确保完成监管部门小微企业考核指标后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分布上净增量优先满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。

其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。

同时积极做好城镇化建设配套金融服务。

小微企业贷款：今年银监会在“两个不低于目标”的基础上，增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。

信贷资金流入投资领域整改报告针对经营贷、消费贷违规流入投资领域现象，监管正持续加大管理力度。

日前，央行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》（下称《指引》），要求金融机构要合理控制投资领域贷款增速和占比，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入投资领域市场。

对此，接受第一财经采访的业内人士表示，经营贷、消费贷违规流入投资领域，既影响了投资领域市场的秩序，又不利于解决中小微企业融资难、融资贵的问题，甚至进一步导致市场资金脱实向虚。

监管的严查将有助于经营贷回归本质，一定程度上促进投资领域健康发展。

记者了解到，目前上海地区银行业正在对消费贷、经营贷等进行全面自查，已有银行对违规贷款进行提前收回；同时，银行已将自查和整改的相关情况上报给监管机构，上海银保监局正做汇总整理。

上海银行业全面自查“近期查得是很严，从1月份就开始了，尤其是针对同时申请了经营贷和个人按揭贷款的人群，一旦被查出利用信贷资金买了房，银行就会视情况做收回处理。

”上海地区一位股份行房贷经理对记者说。

上述情况并非个例，记者获悉，目前上海地区各大银行都在进行消费贷、经营贷的流向检查。

一位国有大行风险管理部相关人士对第一财经称，类似检查其实往年也会有，银行对贷后资金的流向监测属于常规操作，一般是通过对收款方的关键字进行检索，然后再对命中关键字的线索进行二次核查。

“只不过今年更严了。

”这一检查的背景是，上海银保监局1月印发了《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（下称《通知》），对辖内商业银行就差别化住房信贷政策执行、住房信贷管理等工作提出要求，其中包括，要求辖内银行对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查；同时，提出拦截机制，要求完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。

对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。

《通知》一出，当时就有业内人士认为，此举将对信贷资金违规进入投资领域形成有力打击，再考虑到投资领域贷款管理集中制度的实行，有银行在授信审批、受托支付、贷后资金监测等方面均已加大了管理力度。

附5跨境资产转让试点业务操作指引第一条为贯彻落实《国家外汇管理局关于在上海自由贸易试验区临港新片区等部分区域开展跨境贸易投资高水平开放试点的通知》（汇发〔2021〕35号）要求，拓宽跨境资产转让渠道，特制定本指引。

第二条本指引所称境内信贷资产对外转让，仅限于银行不良贷款和银行贸易融资资产向境外转出。

银行不良贷款是指试点区域内银行（以下简称试点银行）经营过程中形成的不良贷款（含金融资产管理公司合法取得的银行不良贷款），银行贸易融资资产是指试点银行因办理基于真实跨境贸易结算所产生的银行贸易融资资产。

第三条试点区域内机构（含银行和代理机构）开展境内信贷资产对外转让试点业务，应符合国家产业政策等相关要求，遵守本指引和相关部门的规定，并制定完善的内控管理制度。

第四条国家外汇管理局海南省分局（以下简称海南省分局）参照外债管理规定，对境内信贷资产对外转让试点业务实行逐笔登记，对境内信贷资产对外转让形成的外债，不纳入银行和代理机构自身跨境融资风险加权余额计算。

第五条试点银行直接对外转让信贷资产的，应向海南省分1局事前逐笔备案，并提交以下备案材料：（一）书面申请（含关于转让资产合法合规真实的承诺、底层贷款和资产担保等情况）；（二）对外转让协议等真实性证明材料。

海南省分局备案通过后，向试点银行出具《国家外汇管理局海南省分局资本项目外汇业务备案通知书》（格式见附5-1）。

试点银行直接对外转让信贷资产形成的外债，通过资本项目信息系统登记时，债务类型选择“外债-其他贷款”，在“项目名称”中注明“银行信贷资产对外转让”，在备注栏中注明“实际债务人为境内企业”。

试点银行直接对外转让信贷资产外汇收入结汇，及后续处置款项的购付汇，由银行进行真实合规性审核后自行办理，并按规定报送结售汇及“对外金融资产负债与交易统计”相关数据。

第六条代理机构开展银行信贷资产对外转让试点业务，应具备交易必备的人员、办公场所等基础设施。

符合条件的试点区域内代理机构（以下简称试点代理机构）对外转让信贷资产的，应向海南省分局申请办理逐笔外债登记，并提交书面申请（含关于转让资产合法合规真实的承诺、底层贷款和资产担保等情况）、对外转让协议等真实性证明材料。