1 农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策
农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。
问题
贷前调查流于形式，评级授信水分多。一是盲目扩大授信范围。部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。二是随意确定授信额度。小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责1000－1500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。三是评级授信基础差。在小额农贷推行期间，对档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。
贷款授信权限过大，信用风险不断出现。为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。以蓬安县农信社为例，2008年6月末，小额农贷余额34551万元，占贷款总额的41.6%，其中不良贷款余额6388万元（五级分类），占不良贷款总额的27.9%，而不良贷款中3万元及其以上的4312万元，占比高达67.5％。
浅析农村小额信贷风险的控制与管理
摘要：近年发展迅速的农村小额信贷是我国农村金融的重要组成部分。开展农村小额信贷业务，不仅有效缓解了农民贷款难问题，而且有力促进了小额信贷机构自身的发展。虽然小额信贷发展前景光明，但从目前情况看,国内的小额信贷还处在较低的发展水平,存在例如资金供给不足、行政干预面过广、机构财务运转能力薄弱等问题。同时小额信贷也面临着市场及其自身的各种风险。为了改善我国农村小额信贷制度，推动农村经济发展，我们要采取有效措施对农村小额信贷进行风险管理。通过建立信用风险评估模型，信用评级制度，信贷公示制度等，提高小额信贷风险控制力，进一步推动小额贷款在我国的扶贫事业中发挥更大的作用，并且引导我国的小额信贷逐步向有秩序、有目的、效益好的方向健康发展。
关键词：农村小额信贷；风险评估；风险控制；风险管理
abstract：in recent years, the rapid development of china’s rural micro-credit is an important part of rural finance.
microfinance business in rural areas not only effectively
alleviate the problem of loans to farmers, but also promote
the development of microfinance institutions themselves.
although in the current situation, the development of the
domestic micro-credit is still in the low level. for example,
the supply of such funds is insufficient, the administrative
农户小额信用贷款管理办法
农户小额信用贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范农户小额信用贷款管理，提升农村信用社对农户的信贷服务水平,促进农村经济的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》、《xx省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》和《xx县农村信用合作联社信贷管理基本制度》等相关规定，结合我社实际,特制定本办法。
第二条 本办法所称农户是指具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。
第三条 本办法所称贷款人是指xx县农村信用合作联社的各级经营机构；所称县联社是指xx县农村信用合作联社;所指借款人是指符合本办法第十二条规定的申请贷款的农户。
第四条 本办法所称农户小额信用贷款(以下简称小额农贷)是指贷款人基于借款人的信誉、资产和还款能力等情况,核定农户小额信用贷款限额，在核定的额度、期限小额农贷坚持服务“三农”的宗旨，坚持“以市场为导向,以农户为中心，以效益为目标”的经营理念。
第六条 小额农贷业务坚持“安全性、流动性、效益性" 原则，坚持“贷前调查、贷时审查和贷后检查”制度。
第七条 小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。
第八条 小额农贷业务实行客户经理制，以提高农村信用社的工作效率和方便农户快捷地获得贷款. 第九条 贷款人对本社社员发放小额农贷，实行贷款优先。
第十条 小额农贷业务实行农户小额信用贷款证(以下简称农贷证)制度，贷款以户为单位,每一农户家庭只允许发放一本贷款证,严禁向同一农户家庭不同成员发放多本贷款证在信用社获得贷款.
第十一条 小额农贷业务应与创建信用小组、信用村、信用乡（镇）为载体的信用工程相结合，创建良好的农村信用环境。
第二章 贷款条件与用途
第十二条 申请小额农贷的农户应具备以下条件
（一)户口在借款人所在地的营业区域内，有固定住所; （二）18,60周岁之间具有完全民事行为能力（未婚的，所在地的营业区域内借款人必须有个人独立的固定住所)；
农户小额信用贷款管理指导意见
一、加强高校毕业生的就业服务。组织高校毕业生专门的就业指导活动，加强就业服务，建立专门的就业档案库，帮助毕业生找到合适的就业岗位，推动高校毕业生就业。
二、支持农民小额信用贷款。 在信用基础设施建设、单位信用支持体系建设等方面，积极支持农民小额信用贷款，及时解决农民未能获得信贷支持的问题。
三、鼓励农民创业项目。 充分发挥专业服务机构的作用，对农民企业发起的创业投资项目实施政策支持，鼓励农民创业，推动乡村振兴。
四、完善农户信用担保体系。 依法建立专门从事信用担保业务的担保机构，敦促相关部门建立起完善的农户信用担保体系，并完善相关管理机制，解决农民小额信用贷款的融资难问题。
五、督促银行完善农民信用贷款服务管理制度。 银行应当完善农民信用贷款服务管理制度，完善客户信息及财务报表的准确性和完整性，强化审批制度的苛刻性，强化审批流程的有效性，提高贷款审批的准确性和及时性。
六、加大监管力度。 增加银行业对农民信用贷款的日常监管，根据银行放贷实践中出现的违法行为，对涉及到的人员采取必要的处罚措施，督促银行业依法实施农民信用贷款政策。
七、完善互联网建设。针对农民信用贷款业务实施信息技术支持，实现远程放贷，普及放贷知识，构筑“一带一路”信息交流平台。
八、普及信用知识。对农民进行专业化的信用培训，通过知识讲座、宣传活动、媒体宣传等普及信用知识，加强农民的信用教育，提升自身的贷款能力。
九、建立信用失信机制。建立健全农户信用贷款及监管机制，及时处理农户违约违法行为，形成惩戒性、预期性和事实性等机制，形成信用评价体系，有效管理农户信用行为。
