小企业授信业务管理办法及基本操作规程

小企业授信业务操作流程文件1. 目标为进一步优化XX银行小企业授信业务操作流程，提高效率，有效防范和控制风险，特制定本流程。

本流程规定了小企业授信业务操作的基本程序和原则，并详细说明了小企业授信业务操作的具体步骤和内容。

2. 适用范围授信额度100-500万元的小企业授信业务。

考虑到地域特点及地区市场的情况，先期将XX、xxx地区上限提至1000万元。

3. 营销及推广3.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

3.2 人员职责：营销及推广阶段，是银行和潜在客户的第一次接触。

在本阶段，客户经理要向潜在客户积极介绍我行小企业授信业务产品。

3.3 营销形式我行小企业授信业务产品的营销、推广主要采取以下形式： 3.3.1广泛利用电视、报纸、车体广告、街边广告牌等各种媒体进行宣传推广。

3.3.2 积极通过各种商会、行业协会以及政府部门、街道社区等渠道宣传推广我行小企业金融产品。

3.3.3 通过举办各类银企洽谈会，对目标客户进行专项性沟通和宣传。

3.3.4 其他形式，如：老客户介绍新客户、营销大型企业的上下游客户、客户经理主动上门营销等。

上述营销形式要在依法合规的前提下进行，不得违反相关的法律、法规、准则及我行的各项规章制度。

事业部范围内根据发展规划组织全行范围内的营销宣传活动，活动中使用的书面宣传资料（传单、海报等）及赠品要统一。

客户经理应发挥主观能动性，积极宣传和营销我行小企业授信业务产品。

营销时要主动热情、不卑不亢，客观的介绍产品的特点和优势，进而建立广泛的优质小企业客户群体。

在营销过程中，要注意维护我行的声誉和形象。

4. 业务受理4.1 相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

4.2 人员职责:业务受理阶段，是银行和潜在客户开展长期合作关系的第一步。

在本阶段，客户经理团队要向潜在的借款人解释我行授信业务条款，说明授信业务流程。

同时，客户经理团队应根据我行授信业务政策，初步判定该客户是否为本行潜在客户，是否符合本行小企业授信业务准入条件。

XXXXX行小企业“综合授信”业务管理办法第一章总则第一条为进一步改善银企合作关系，全面提升小企业信贷业务竞争力，根据《贷款通则》、《担保法》、《物权法》等法律法规和相关信贷管理规定，制定本办法。

第二条“综合授信”业务是对具有较好发展潜力且与我行有稳定合作关系的优质小企业提供的信贷业务。

第三条“综合授信”业务实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式。

第二章贷款条件第四条“综合授信”业务的申请客户应具备下列条件：（一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，成长性好，发展潜力大；借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要；（二）在我行开立基本存款帐户；（三）把我行作为其主要的业务合作机构，有二年以上的业务合作历史；（四）企业拥有的土地、厂房等优质资产全部为我行融资直接或间接提供担保；（五）信用评级结果为优秀等级；（六）企业证照齐全，持有有效的《贷款卡》；（七）我行规定的其他条件。

第三章额度、担保、期限、利率第五条“综合授信”业务根据借款人经营规模、现金流量等因素确定授信额度。

第六条“综合授信”业务授信额度内贷款担保方式除抵押、质押和保证外，可给予授信额度20%以内的信用敞口。

第七条“综合授信”业务授信额度一年一定，担保贷款部分年度内可调整，额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。

第八条“综合授信”业务授信额度内的贷款利率依据评级结果和贷款方式确定，实行利率优惠。

第四章业务流程第九条受理。

客户部门为业务受理部门，客户经理在确认客户具备该项业务的条件后，受理客户申请，客户提交相关资料。

第十条评级。

依据《ＸＸ行客户信用等级评级办法》进行评级。

第十一条授信审批。

客户经理对申请人的经营规模、现金流量、评级结果及可能提供的担保情况进行综合授信调查，提交有权人审批。

第十二条综合授信额度批准后，与客户签订综合授信协议（附件1），协议内容包括授信额度及贷款方式、授信期限、授信约束条件等。

第十三条用信。

客户在综合授信额度内按照“先担保贷款，后信用贷款”的顺序，逐笔提出用信申请（附件2），客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件等限制性条款进行调查，提交客户部门负责人审批。

xx银行小企业授信业务管理办法第一章总则第一条为规范xx银行小企业授信业务，促进小企业授信业务健康发展，进一步满足小企业客户融资需求，根据《商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款管理暂行办法》及我行相关规定，制定本办法。

第二条本办法所指小企业是指符合《关于进一步明确我行小企业客户标准的通知》（xx银办〔2016〕51号）规定的对公授信客户，若我行对小企业客户认定标准调整，本标准随之调整。

小企业低风险业务的审查审批不执行本办法，按照有关管理规定执行。

第三条我行开展小企业授信业务应遵循依法合规、审慎经营、风险与收益平衡、属地管理原则。

第二章职责分工第四条公司银行部（一）总行公司银行部为小企业授信业务的归口管理部门，负责联合总行相关部门建立小企业授信业务的全流程管理机制，制定全行小企业授信业务管理制度、产品办法、操作规程以及考核办法等，对小企业业务进行系统营销和组织推动，督促和指导分行做好业务的管理及检查工作。

（二）分行公司银行部负责贯彻落实总行有关小企业授信业务的政策和规章制度，组织业务的营销推动和操作实施工作。

第五条风险管理部门（一）总行风险管理部门1.总行风险管理部牵头负责组织制定小企业授信业务的信贷政策。

2.总行授信审批部负责小企业授信业务的授信审批、授权管理及其相关工作。

－ 1 －3.总行信贷管理部负责小企业授信业务的放款管理和贷后管理的督导和检查工作。

4.总行法律保全部负责受理并解答小企业授信业务中涉及的法律问题，并在业务出现不良时，指导分行对不良资产进行清收与管理。

（二）分行风险管理部门1.分行风险管理部专职信审人员在授权范围内对小企业授信业务进行审查审批。

2.分行信贷管理部门负责小企业授信业务的放款及贷后管理工作。

3.分行法律保全部根据对小企业授信业务涉及的相关协议文本进行审核并出具法律意见，受理并解答业务操作中涉及的法律问题，对不良资产进行清收与管理。

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。

中小企业授信管理办法中小企业授信管理办法是指对中小企业在融资过程中的授信管理进行规范和指导的法规和政策。

授信管理是金融机构对中小企业进行信用评估和风险控制的重要手段。

以下是中小企业授信管理办法的相关内容：1. 授信申请与审批程序中小企业授信管理办法的第一部分是授信申请与审批程序。

中小企业在融资过程中需要向金融机构提交授信申请，申请获得相应的信用额度和融资支持。

金融机构在审批授信申请时需要进行信用评估和风险分析，确保授信的安全性和可行性。

授信申请与审批程序的规范可以帮助中小企业和金融机构明确各自的权责和流程，提高授信的效率和准确性。

2. 授信额度与担保要求中小企业授信管理办法的第二部分是授信额度与担保要求。

授信额度是指金融机构为中小企业提供的信用额度，用于满足中小企业的融资需求。

金融机构在确定授信额度时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。

同时，金融机构还会要求中小企业提供相应的担保措施，以降低授信风险。

授信额度与担保要求的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。

3. 授信利率与还款方式中小企业授信管理办法的第三部分是授信利率与还款方式。

授信利率是指金融机构向中小企业提供融资支持时所收取的利息费用。

还款方式是指中小企业按照约定的方式和期限偿还授信贷款的方式。

金融机构在确定授信利率和还款方式时需要考虑中小企业的信用状况、还款能力等因素。

授信利率与还款方式的规范可以帮助中小企业和金融机构明确双方的权益和责任，确保授信的安全性和可行性。

4. 授信监管与风险控制中小企业授信管理办法的第四部分是授信监管与风险控制。

授信监管是指金融机构对中小企业授信活动进行监督和管理，确保授信的合规性和风险控制的有效性。

金融机构需要建立相应的授信监管制度和流程，加强对中小企业的信用评估和风险控制。

授信监管与风险控制的规范可以帮助金融机构提高授信管理的水平和效果，降低授信风险，保障金融体系的稳定和安全。

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。

目录第一章总则 (1)第二章授信主题及条件 (2)第三章授信要素 (6)第四章授权担保方式 (8)第五章授信调查管理 (12)第六章授信审查审批 (14)第七章授信签约与发放 (16)第八章授信后管理 (17)第九章授信归还与结息 (19)第十章风险控制 (20)第十一章附则 (22)xx银行小微授信业务管理办法第一章总则第一条为加强我行小微授信管理，规范授信行为，防范操作风险，推进小微授信工作制度化、规范化、科学化，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《贷款通则》等法律、法规及行政规章和《xx银行综合授信业务管理办法〈暂行) 》、《xx银行小微授信指引》特制定本办法。

第二条小微授信业务是指企业法人组织、非法人组织、小微企业业主/股东/实际控制人等发放的用于生产和投资经营活动的人民币表内外授信业务。

第三条本指引是建立小微授信业务内部管理相互制约机制，实现对小微授信业务规范运作及程序化管理的基本程序。

第四条针对小企业客户数量多和资金需求“短、小、频、急”的特点，本行小企业授信业务应坚持“风险可控、简化流程、提高效率、增强竞争力”的原则。

第五条小微授信业务依据“大数定律、价格覆盖风险”核心科学理念，按照“专业化、专门化”的管理原则，紧紧围绕“二圈两链”的目标客户定位，践行“批量化、规模化”的发展思路，根据不同的商业模式，实行差别化风险管理政策。

第六条对从事小微授信经营管理的相关人员实行资格准入制度，有关管理要求按相关办法执行。

第二章授信主体及条件第七条小微业务授信主体小微业务授信主体包括：企业法人组织、非法人组织、小微企业业主/股东/实际控制人等。

（一）非法人组织个体经营者是指由个人投资，以个人或家庭劳动为主，从事经营活动，已发经核准登记，取得经营资格的经营者。

主要包括：领取营业执照的个体工商户、经民政部门核准登记并领取证书的民办非企业单位和虽未领取营业执照，但有相对固定场所，实际从事个体经营活动的个人。

小企业授信业务管理办法及基本操作规程一、总则二、申请条件1.企业类型：注册成立并合法经营的小型企业。

2.信用评级：通过银行的信用评级，符合银行的信用要求。

3.经营状况：企业具备良好的经营状况和还款能力。

4.抵押担保：提供符合银行要求的抵押担保。

三、申请流程1.企业准备材料：企业准备好经营状态证明、财务报表、借款用途计划等相关材料。

2.向银行提交申请：将企业准备的材料提交给银行，并填写申请表格。

3.风险评估：银行根据企业的经营状况和资信状况进行风险评估。

4.审批程序：银行根据风险评估结果，决定是否批准申请。

5.签订合同：申请获得批准后，银行与企业签订相关合同。

6.发放贷款：银行按照合同的约定发放贷款给企业。

四、贷款利率1.利率浮动：根据企业的信用评级结果，银行对贷款利率进行浮动调整。

2.基准利率：根据国家利率政策，银行设定基准利率。

3.贷款利率调整：银行保留根据市场情况调整贷款利率的权利。

五、资金使用监督1.银行有权要求企业提供使用贷款资金的证明材料。

2.银行有权要求企业提供定期财务报表，以进行资金使用情况的监督。

3.银行有权要求企业提供抵押物的评估报告，以保护自身利益。

六、风险控制1.银行要定期对企业的经营状况进行跟踪和分析，及时发现风险点。

2.银行要根据企业的经营状况和还款情况，调整授信额度和利率。

3.银行要加强对抵押物的监管，确保其价值稳定以保护自身权益。

4.银行要与企业保持沟通与合作，共同应对风险和困难。

七、贷款管理1.企业应按照合同约定的时间和方式，按时偿还贷款。

2.企业应保持良好的经营状况，确保还款能力。

3.企业应及时向银行报告经营变化情况，以保持沟通和协作。

八、附则1.本办法适用于小型企业授信业务管理。

2.任何未尽事宜由银行根据实际情况进行处理。

以上是小企业授信业务管理办法及基本操作规程的内容，旨在规范小企业授信业务的管理和操作，保护银行和企业的合法权益，提高贷款的管理效率和风险控制能力。

银行小微企业授信业务管理办法第一章总则第一条为规范我行小微企业金融授信业务行为,为我行小微企业金融授信业务确定基本管理框架,并为我行所有从事小微企业授信业务的信贷人员提供基本工作规范,根据银监会下发的银行开展小企业授信工作指导意见、个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法及固定资产贷款管理暂行办法等规范文件,结合小微企业授信业务的特点特制定本办法。

第二条本办法规定了我行办理小微企业授信业务的基本原则、思路和方法,适用于我行对小微企业授信业务的管理。

第三条小微企业授信业务,是在我行经营许可范围内向过去难以获得正规渠道融资支持的广大小微企业客户提供以流动资金贷款为主,包括贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证和票据承兑业务在内的表内外综合授信和融资业务。

目前微贷中心业务主要是向个体工商户及小微企业主提供贷款支持。

第二章组织架构及职责权限第四条小微企业金融业务实行总分支架构下的事业部制管理,基本组织架构如下:第五条微贷总中心是在总经理领导之下，业务管理部、风险管理部、内控稽核部与综合办公室协同工作的运行结构。

各岗位部门主要职责如下:总经理(一)制定微贷中心小微企业金融发展规划,确定年度工作目标和思路；(二)开发、引进、推广小微企业金融业务的技术、流程和产品,制定营销策略；(三)审批、决策微贷中心内部各类文件、通知及各项重大决定；(四)总结小微企业金融业务的管理模式和专业技术,有条件的实施技术输出。

业务管理部(一)指导和推动各分中心开展能力建设并监督每月分中心既定任务的完成情况；(二)管理监督与评价考核分中心业务的质量、业绩；(三)不断完善业务制度流程；(四)规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程,指导和考核各分中心信贷人员；(五)完成领导交付的其他工作任务。

风险管理部(一)制定年度风控计划；(二)管理监督与考评分中心业务的风险指标,分析、研究逾期贷款的催收策略；(三)管理与考评各分中心风险经理，并针对分中心风险特点不定期组织风险培训；(四)完成领导交付的其他工作任务。