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邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国邮政储蓄银行，其零售信贷业务一直是银行的重要业务之一。
随着我国金融市场的逐渐开放和经济发展的不断推进，邮储银行零售信贷业务也面临着越来越复杂的风险挑战。
本文将对邮储银行零售信贷风险防范与管理进行分析，探讨其面临的挑战和应对之策。
一、邮储银行零售信贷风险面临的挑战1. 客户信用风险邮储银行在开展零售信贷业务过程中，客户信用风险是最为直接且严重的挑战之一。
随着经济发展和消费水平提高，银行客户多样化和信用状况参差不齐，风险管理难度大大提高。
尤其是在信用卡发放、个人消费贷款等业务中，客户的违约风险成为不可忽视的问题。
2. 利率风险随着我国金融市场的不断开放和利率市场化的深入推进，邮储银行零售信贷业务的利率风险也在增加。
银行业务收益面临市场波动的风险，利率形成机制日益复杂，邮储银行需要谨慎把握市场变化，防范利率风险的不利影响。
3. 市场风险邮储银行在零售信贷业务中面临的市场风险主要包括资产质量下降、资产流动性不足、市场交易风险等。
随着金融市场对外部环境的敏感度增强，市场波动对银行的风险暴露度也在加大。
4. 业务风险邮储银行在零售信贷业务中所承担的业务风险主要包括技术风险、操作风险、反欺诈风险等。
特别是在互联网金融等新业务领域，业务风险更是成为银行风险管理的一大挑战。
5. 法律合规风险邮储银行在零售信贷业务中必须面对多方法律合规要求，包括关于贷款合同、催收行为、个人信息保护等方面的法律规定及监管要求。
在改革开放和金融市场化的大背景下，法律合规风险成为银行面临的重要挑战。
二、邮储银行零售信贷风险防范与管理对策1. 完善信用风险管理体系邮储银行应建立完善的客户信用评估模型和风险控制体系，通过科学的风险评估和定价机制，提高信贷业务的准入门槛，有效控制客户信用风险。
邮储银行可通过与第三方数据公司合作，获取更多客户信息和信用记录，提高风险识别和预警能力。
2. 加强利率风险管理邮储银行在零售信贷业务中应建立完善的利率风险管理体系，包括制定合理的定价策略、建立灵活的利率调整机制、设立利率风险管理部门等。
银行信贷风险分析报告
报告摘要：
本篇报告旨在分析银行信贷风险的各种因素。
对银行的信用贷款、经济环境、市场趋势、政策变动等进行了全面的分析。
在对相关指标进行搜集和分析的基础上，我们得出以下结论：
一、信用贷款方面，银行的不良率明显上升。
近年来银行的不良贷款总额呈上涨趋势，其中个人不良贷款上涨幅度最大。
这与个人消费贷款的增长速度有很大关系。
我们建议银行在进行个人信贷审批时，应更严格把控贷款人的信用记录。
二、经济环境方面，全球经济增长放缓，国内经济面临下行压力。
这意味着企业的风险增大，从而也增大了银行放贷的风险。
为了降低风险，银行应该严格审查企业的财务状况以及供应链风险。
三、市场趋势方面，我们发现互联网金融的兴起，已经给传统银行业务带来了严峻挑战。
因此，银行应该加快创新，推出更灵活、更便捷、更覆盖的服务方式，争取更多的客户资源。
四、政策方面，随着银行监管政策的日益严格，银行的风险管
理要求也越来越高。
同时，各级政府部门也在借助金融政策来促
进经济发展。
因此，银行需要更好地把握政策变化，适应时代发
展需求。
综上所述，为了防范信贷风险，银行需要做出相应的调整和改进，创新业务模式，提高监管能力和风险管理能力，同时也需要
加强对整个银行业的监管和协同作用，以确保银行的稳健发展。
致谢：
感谢各位领导和同事在本次报告制定过程中的大力支持和配合，感谢各位专家对我们的建议和帮助。
更希望我们在今后的工作中
能够保持高度的合作与沟通，共同创造更优异的业绩。
银行信贷风险管理的经济学分析银行信贷风险管理是指银行在贷款过程中对信贷风险进行管理与控制。
由于银行的主要盈利来源是贷款利息，所以银行对于其贷款的回收率与贷款的质量十分重视。
从经济学角度看，银行的信贷风险管理要从成本与效益进行分析。
其成本主要包括银行资金成本、信贷评估成本、风险管理成本、风险管理失误成本；效益主要包括利润率、风险控制、业务风险分散与品牌效应。
首先，银行信贷风险管理的有效与否，要根据利润率进行评价。
在普通市场情况下，银行贷款的利润率大概为4%左右。
如果银行增强其信贷风险管理并取得良好的业绩，那么可以适当提高其利润率。
其次，银行的信贷风险管理要从风险控制的角度进行考虑。
一方面，银行要在借贷人的信用质量与潜在风险性进行评估，以防止信贷违约。
另一方面，银行需要对借款人与其贷款用途进行核查，避免其违规行为对借贷双方带来财务损失。
第三，银行需要通过多样性的业务来避免潜在的风险集中。
一种风险处理的方式是通过建立多个小的借款组合（比如不同地区的住宅按揭贷款等）来分散潜在的风险，并适当调整借贷组合以减少风险。
这样的业务模式通常比单一大型贷款组合更加安全。
第四，信贷风险管理的失败也会给银行带来成本。
虽然银行在进行信贷评估和风险管理时已经投入了大量的人力与资源，但银行不能完全控制外部环境对其业务安全性的影响，如宏观经济波动、房地产泡沫与高杠杆率等。
因此，银行需要适当保留风险准备金以应对潜在损失。
总之，银行信贷风险管理对于保障其健康运营至关重要。
一个优良的信贷风险管理系统应该根据经济学原则，在实现最大化效益的同时尽可能减少成本。
银行也应该始终客观、严谨地评估风险，并适时调整风险管理策略以保持良好的运营态势。
农村商业银行信贷业务风险分析随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的信贷业务扮演着至关重要的角色。
农村商业银行通过向农村居民和农村企业提供贷款和信用服务，支持了农村地区的经济发展和农民的生活改善。
农村商业银行信贷业务也面临着诸多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
一、信用风险信用风险是指借款人因违约、拖欠、破产等原因而导致银行资产损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往面对的是农村居民和农村小微企业，这些借款人的信用状况普遍较差，还款能力较弱。
农村商业银行在信贷业务中存在着较大的信用风险。
针对信用风险，农村商业银行可以采取以下措施来进行防范和控制：1.加强风险评估。
在进行信贷业务时，农村商业银行应对借款人的信用状况进行全面、客观的评估，充分了解借款人的还款能力和意愿，降低不良债权的产生风险。
2.分散信贷风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应该根据借款人的不同特点和行业风险，合理分配贷款额度，降低信贷集中度，防止因某个借款人出现违约而导致大额损失。
3.加强催收措施。
一旦出现借款人拖欠还款的情况，农村商业银行应及时采取有效的催收措施，如电话催收、上门催收等，确保借款人按时还款，减少资产损失。
二、市场风险市场风险是指由于市场利率、汇率、商品价格等波动而导致的资产价值损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往需要以一定的利率向借款人发放贷款，这就使得农村商业银行面临着市场利率波动的市场风险。
农村商业银行还面临着政策风险、流动性风险等市场风险。
1.建立风险管理体系。
农村商业银行应建立健全的市场风险管理体系，通过市场风险监测、评估、应对和控制，及时发现和处置市场风险，降低资产损失。
2.制定风险避险策略。
农村商业银行可以通过利率互换、期货、期权等衍生工具，对市场风险进行避险，降低资产损失。
3.严格控制流动性风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应合理配置资金，避免出现过度依赖短期资金的情况，确保资金流动性。
银行信贷风险管理模型及实证分析随着金融市场的不断发展和变化，银行信贷风险管理模型也面临着新的挑战。
在银行信贷业务管理过程中，风险管理是一个重要的方面。
银行必须在管理过程中遵循可持续性的风险管理模型，以确保业务的长期发展。
本文将介绍银行信贷风险管理模型的基本框架，同时以实证分析为例，探讨该模型在实践中的应用。
一、银行信贷风险管理模型的基本框架银行信贷业务风险管理的基本框架主要包括风险评估、风险监控和风险控制三个方面。
在此基础上，银行还需要建立科学的、系统的风险管理模型，来提高对信贷业务风险的管理控制能力。
1. 风险评估银行在进行信贷业务时，需要进行风险评估，确定借款人的信用等级。
风险评估主要包括借款人的信用等级评价和还款能力评估。
其中，借款人信用等级评价主要是通过对借款人的身份信息、借款历史、资产负债情况等多方面的信息进行分析，以确定其信用等级。
而还款能力评估则是通过对借款人的还款能力进行评估，以确定其是否具有还款能力。
2. 风险监控风险监控是指管理人员对已贷出的信贷资金的使用情况进行监控和控制。
主要包括监控借款人的还款情况、抵押品的价值变化、债券市场和经济环境的变化等。
银行需要对这些因素进行定期监测，及时发现风险信号，并采取相应的措施加以应对。
3. 风险控制银行在信贷业务中面临的风险主要包括违约风险、利率风险、市场风险和操作风险等。
在风险控制方面，银行需要考虑风险的防范和管控，最大程度减少债务违约风险，保障资金的安全性和稳健性。
二、实证分析：信用评分模型在银行贷款业务中的应用信用评分模型是一种常用的风险管理工具，其原理是根据客户的历史数据，建立一个客户信用模型，通过对客户沟通、交易历史等信息进行监测和分析，对客户的信用风险进行量化、定性分析。
信用评分模型可以帮助银行在授信前对客户的信用风险进行预测和评估，降低信贷风险，提高信贷业务的盈利性。
在实际应用中，信用评分模型被广泛用于银行的贷款业务中。
银行可以通过建立客户信用模型，对客户进行量化评估和定性分析，确定客户的信用等级，以此决定是否批准贷款、贷款金额、利率等条件。
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为国内领先的零售型商业银行，其信贷业务风险防范与管理至关重要。
以下将从风险识别、风险评估、风险预警以及风险防控四个方面进行分析。
风险识别是银行风险管理的基础。
邮储银行通过建立完善的风险识别机制，全面了解市场环境和客户情况，识别出潜在的信贷风险。
邮储银行通过运用大数据和数据挖掘技术，对客户的基本信息、征信记录和交易行为进行综合分析，识别出存在逾期、欺诈等风险的客户。
邮储银行建立和完善风险管理培训体系，提高员工风险识别能力，确保在信贷业务审批过程中能够及时发现风险。
风险评估是衡量信贷风险大小的重要手段。
邮储银行通过建立科学合理的风险评估体系，对客户的信誉度、还款能力、财务状况等进行全面评估。
邮储银行将客户划分为不同的风险等级，根据客户的风险等级确定授信额度和贷款利率，从而实现风险和收益的平衡。
邮储银行还注重建立风险评估指标体系，对不同类型的信贷业务进行分类评估，确保对不同风险借款人采取相应的风险管理措施。
风险预警是防范信贷风险的重要手段。
邮储银行通过建立风险监测系统，对客户的还款行为和财务状况进行动态监测，并设置预警指标，一旦客户的还款能力下降或出现逾期行为等风险情况，系统会及时发出预警信号。
邮储银行还注重建立与其他机构的信息共享机制，获取更多的风险信息，提高风险预警的准确性和及时性。
风险防控是确保信贷业务安全的关键环节。
邮储银行通过建立风险防控管理制度，实施有效的风险防范措施，减少信贷损失。
邮储银行加强对客户的授信审批和贷后管理，严格审核客户的资金用途和还款能力，并监督客户按时还款，防止借款人利用贷款资金进行违法犯罪活动。
邮储银行还注重建立风险转移机制，通过与保险公司合作，将信贷风险转移给保险公司，降低自身的信贷风险。
邮储银行在零售信贷风险防范与管理方面注重风险识别、风险评估、风险预警以及风险防控，通过建立系统完善的风险管理机制，确保信贷业务安全稳定运行，为客户提供优质的信贷服务。
贵阳银行的信贷风险及控制研究
贵阳银行作为地方性银行，其信贷业务在支持经济发展的同时也面临着一定的风险。
本文将对贵阳银行的信贷风险进行分析，并提出相应的控制方法。
一、贵阳银行信贷风险分析
1.市场风险：贵阳银行在贵州省内经营，市场受到本地经济和政策变化的影响，如政策调整、经济衰退等都可能导致市场风险。
2.信用风险：借款人无法按时还款或逾期还款等情况会导致贵阳银行的信用风险增加。
特别是在经济下行周期，贷款风险更容易变大。
3.流动性风险：贵阳银行的资产负债表中存在流动性风险，如负债中较短期的资金来源不能满足资产中较短期的支出需求，会导致流动性风险。
4.操作风险：管理过程中出现的人为失误、技术故障等错误，随时都可能导致操作风险的发生。
二、贵阳银行信贷风险控制
1.加强风险管理：通过建立完善的信贷管理体系，包括风险预估、客户调查、还款计划等，有效地加强信贷风险管理，减少信贷风险。
2.增强客户信用：针对已有客户进行重新评估。
涉及到客户的年龄、性别、财务情况、职业、居住地等不同的维度，帮助银行更全面地评估客户的信用度，并控制信用风险。
3.降低流动性风险：加强资产负债表的监测，同时加强资产的质量控制，控制流动性风险。
有效的流动性管理可通过合适的预案规避风险，增强信用评级和潜在交易机会，并规避潜在损失。
4.提高操作风险防范：贵阳银行需要在保持运营高效率的基础上，加强内部管理以避免人为失误和技术故障等造成的操作风险。
对员工进行培训，确保员工明白内部规章制度，并制定有效的技术备案程序，加强内部监管，杜绝可能产生的操作风险。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为国有商业银行，一直以来致力于为大众提供稳健可靠的金融服务。
在信贷业务方面，邮储银行一直注重风险防范与管理，以确保信贷业务的安全性和稳定性。
本文将从零售信贷风险的特点、风险防范措施和风险管理措施三个方面对邮储银行的信贷风险防范与管理进行分析。
零售信贷风险具有多样性和个体性的特点。
零售信贷业务所涉及的客户种类较多，包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人车辆贷款等，每个客户的还款能力和信用状况各不相同。
邮储银行在风险防范方面采取了多样化的措施。
在申请贷款时，银行会要求客户提供个人身份证明、个人收入证明等相关材料进行审查，以确保客户的还款能力和信用记录。
邮储银行还为客户提供风险评估和咨询服务，以帮助客户评估自身的还款能力和贷款需求，从而减少信贷风险。
邮储银行在风险防范方面注重风险分散和合理定价。
针对零售信贷风险的个体性特点，邮储银行通过风险分散策略来降低整体风险。
具体而言，邮储银行在贷款业务上实行“客户多元化，业务多产品化”的策略，通过分散贷款投放和优化贷款结构来减少单一客户或单一业务带来的风险。
邮储银行还注重合理定价，通过合理测算贷款利率和收费标准，确保贷款产品的获利能力与风险水平相匹配。
邮储银行在风险管理方面实行科学、规范的管理制度。
邮储银行设立了风险管理部门，负责对信贷风险进行监控、评估和控制。
风险管理部门通过建立完善的风险评估模型和风险管理制度，对贷款审批、资金配备、还款催收等环节进行监管和调控，及时发现和应对风险事件。
邮储银行还加强内部控制和风险意识的培养，建立了内部审计和风险警示机制，以确保风险管理的科学性和有效性。
邮储银行在零售信贷风险防范与管理方面采取了多样化的措施，并且建立了科学、规范的管理制度。
这些措施包括加强风险分析与评估、多元化贷款产品、合理定价、风险分散策略以及加强内部控制和风险意识培养等。
通过这些措施，邮储银行能够有效地预防和管理零售信贷风险，为广大客户提供更安全、稳定的信贷服务。
邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国国有银行体系中的重要一员，一直以来致力于为广大客户提供优质的金融服务。
在金融业务中，零售信贷是银行的重要业务之一，但也伴随着一定的风险。
邮储银行零售信贷风险防范与管理显得尤为重要。
一、零售信贷业务的特点零售信贷是银行向个人客户提供的信用贷款业务，主要包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人汽车贷款等。
零售信贷业务具有灵活性强、规模大、风险分散等特点。
作为银行业务中的重要组成部分，零售信贷业务在一定程度上反映了金融机构所服务客户的信用状况和偿债能力，同时也是银行获取利润的重要途径。
二、零售信贷业务存在的风险1. 信用风险零售信贷业务中最主要的风险即为信用风险，即借款人因各种原因无法按时足额偿还贷款本息还款。
这种信用风险可能来源于借款人的信用状况不佳、偿债意愿不强或者未来偿还能力不足等原因。
如借款人因疾病、意外、工作失职等原因导致收入大幅减少，无法按时偿还贷款，从而造成损失。
2. 利率风险零售信贷业务还面临着利率风险，即由于市场利率波动导致银行资产和负债利率失衡，从而影响银行的利润。
特别是对于长期的个人住房贷款业务来说，利率风险尤为突出。
3. 操作风险零售信贷业务还可能面临操作风险，即由于内部员工疏忽、失误或者人为因素导致的风险。
比如在审批、放款、还款等环节出现失误，导致业务风险暴露。
三、零售信贷风险防范与管理1. 健全信用审查制度邮储银行应建立健全的信用审查制度，对借款人的基本信息、信用记录、收入来源、负债状况等进行综合评估，以保证借款人的偿还能力和还款意愿。
还应根据借款人不同的风险特征设计不同的信贷产品和风险定价，实现风险分层管理。
2. 加强风险管理邮储银行应建立完善的风险管理机制，包括建立较为完善的风险识别、风险定价、风险监控和风险应对体系。
通过制定合理的贷款额度、贷款利率、抵押品要求等手段，加强对信贷业务的有效监控，及时发现和应对潜在的风险。
3. 强化内部控制邮储银行应加强内部控制，完善内部审批流程和制度，严格审核贷款材料，避免审批、放款、贷后管理等环节的操作风险。
当前，我国银行业务正在向着多元化的方向发展，但信贷业务已绝对的优势在整个银行业务中仍然占据着不可忽视的比重。
然而基础设施建设不足、市场监管不力、国民信誉度较低以及金融危机等问题阻碍着银行信贷业务的进一步发展。
要想有效降低信贷风险，使信贷业务增加银行效益、促进银行的进一步发展，就必须及时、有效地解决银行信贷风险管理中发现的问题。
一、浅析银行信贷风险所谓银行信贷风险是指银行债务人由于无力清偿银行债务而出现的风险，是银行信贷资产经营上的一种主要风险。
表面看来，银行出现信贷风险好像大部分的责任在于债务人，没错，但是银行信贷风险管理水平不高也是银行信贷高风险的一大原因。
如果银行能够充分的利用合理、科学的方法和技术手段对有可能成为导致贷款损失的因素进行准确、合理的整理、分析和控制，那么银行的信贷质量将会大大提高，同时贷款的风险和损失也会降低并且提高银行信贷风险管理水平及其损失补偿的能力。
其实，银行信贷风险管理并不是一种具体的方法手段，而是一种深入银行行业骨髓的理论思想和风险意识，只有把这种思想和意识在心中留下深深的烙印，才能把信贷风险管理纳入到银行管理项目中，才能自觉地提高有关管理技术并完善相关的管理制度，从而把信贷风险管理落到实处，真正的发挥信贷风险管理的作用，否则的话，信贷风险管理也只能流于表面，不能为控制银行信贷风险管理做出贡献。
二、当前我国银行信贷风险管理中存在的问题1.信贷投放领域集中，信贷结构不合理现阶段，我国经济建设中产业结构相对不合理，使得经济发展不平衡，从而导致了银行信贷投放领域比较集中，加大了银行信贷风险。
如近几年，房地产行业发展迅速，而且它回报率快且高，使得许多银行把大部分的信贷都投放在房地产领域中以获得更多的贷款利息，其实银行的这种做法是无可厚非的，因为只有在同样的时间内提供更高的利息才能获得更多的贷款，但是从经济发展的全局来看，这是一种非常危险的信贷行为，因为它极有可能发生“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的问题，使银行信贷成为房地产领域这条线上的一只蚂蚱，一旦房地产行业发展不景气或是遇到了其他的问题，那么与之密切相关的银行信贷就会出现资金链断裂和大量坏账的问题，极易使银行信贷体系崩溃。
再一个，在信贷业务中，目前我国许多银行的前台操作和后台管理仍然有着千丝万缕的关系，导致风险管理和风险决策要受到上级领导和营销指标的双重干扰。
在兼顾风险管理和营销业绩的同时，各级银行行长往往会重视营销指标而忽视信贷风险的管理，这也在一定程度上影响了银行信贷风险的管理质量。
同时很多银行在经济上升和繁荣时期会放宽贷款的条件，如此一来企业很容易就可以获得贷款，同样的他们的资产也会有很大的价值，从而企业会加大对固定资产的投资，银行利润也会从中相应增加；相反的当经济发展速度相对减缓时，企业会很难获得贷款，随之资产价值也会不断下降，作为抵押品的资产会不同程度的贬值，从而导致银行利润相对降低、风险抵偿能力相对减弱。
这种放贷模式会使银行存在很大的潜在风险，这些风险会在经济低迷时集中爆发，对银行的经营和整个经济的运行产生极大的影响甚至使之崩溃。
2.风险管理制度有待提高改革开放以来，我国经济就进入了快速发展的阶段，但是国家基础设施的建设并没有跟得上经济发展的步伐，从而满足经济发展的需求。
体现在银行信贷业就是其风险管理制度不完善。
制度不完善，首先使很多的信贷人专门寻找其工作程序和有关文件中的漏洞，从而钻管理制度不完善的空子；很多银行在制定风险管理制度的时候，并没有根据当前我国的国家情况以及本单位的实际情况，使得管理制度没有很强的可行性，只是成为了一种象征意义的存在。
其次目前我国的信贷业务具有很长的政策链条，操作环节复杂、繁多，管理结构呈现出多层次的状况，导致风险管理模式僵化且不合理，例如并没有把信贷风险管理项目列入且落实到银行的日常管理活动中，贷款的操作流程以及前、中、后三个环节没有得到有效地梳理和衔接，而且贷款后的管理制度不科学，使得信贷人逾期还款的现象司空见惯，最重要的是很多银行大多都只重视贷款前对资产规模的调查，很少有人去注重贷款后的监控工作以及信贷质量。
不完善的信贷风险管理制度让工作人员很难去识别银行营销项目和风险管理项目，这也就导致工作人员不能及时有效地对信贷风险进行防范和处理，也不能合理测量和全面把握信贷风险状况。
同时不完善的管理制度在一定程度上也阻碍了银行对信贷政策的及时调整。
经济繁荣时不需细表，对信贷政策一年一检就可以了。
但是在经济低迷时它的形势和信贷风险是千变万化的，如果银行对信贷政策没有足够的灵敏度并对其进行及时调整，那么银行未来的生存和经营发展将会遭受很大的威胁和影响。
3.管理人员能力欠缺，管理手段较落后在银行信贷风险管理中，管理人员的综合素质是影响风险管理水平的一个重要因素。
目前，我国银行大多使用AAA、AA、A、BBB四个等级来对信贷客户进行信誉等级评价，并没有根据具体的情况对评价方法进行细致的划分，使得因评级方法太过宽泛而不能准确的估算信贷客户的违约概率。
同时，国内的贷款评估机制不健全，导致很多抵押贷款的物品都被严重高估了其价值，而且许多的信贷人在得知抵押物品贬值后都拒绝清偿贷款，这种情况在无形中导致了银行资产的外流。
再一个，很多银行中的信贷工作人员的专业能力不够过硬，而且他们也不了解和熟悉相关的法律法规，也没有很好的沟通交际能力，以上种种都导致风险管理人员不能及时有效地防范和处理信贷风险，降低了银行信贷服务质量。
同时多年来的经济上升使银行的很多工作人员只注重放贷、也只知道如何放贷，而不知道退出信贷，其中包括如何退、什么时间退、退额多少等等。
因此当经济下行低迷时只能眼睁睁的看着风险形成、累积，最终爆发而无计可施。
并且由于长期形成的传统押品文化，使很多银行的工作人员对押品过度的信任和依赖，导致他们忽视了对贷款企业经营情况的监管和掌控，以至于他们错误地判断银行信贷风险，无形中为银行带来了经济损失。
三、提高银行信贷风险管理水平的措施1.优化信贷组织结构加大对信贷风险管理重要性的宣传教育，使银行管理层在思想认识上有一个根本的转变，从而起到领导带头的作用，联系本银行的实际情况，优化银行信贷业务结构，从而避免“篮子毁了，所有鸡蛋也毁了”问题的发生。
其次，可以建立合理的激励机制，让信贷工作者不再都青睐于某一行业的信贷业务，从而为优化信贷组织结构做出贡献。
同时做好贯彻落实工作，把信贷风险管理的职责明确到每一个部门、每一岗位、每一位工作人员身上，做到分工明确、各司其职，以提高信贷管理工作效率，同时注意并重视把贷款和审计分离开来，以保证审计不受太多因素的干扰，从而提高审计的公正性以使其真正的发挥作用。
如果银行规模比较大，最好设立专门的信贷风险管理部门，使银行信贷风险更好地被评估、防范和处理，以更好地提高信贷风险管理水平。
2.完善风险管理制度完善风险管理制度可以通过贷前调查、贷中审查以及贷后检查三个方面来开展完善工作。
首先，根据我国国情和银行的实际情况制定科学、可行的信贷风险管理制度，包括信贷操作手册、管理人员的行为规则以及纪律守则，使工作人员在开展信贷工作时有据可依，从而达到规范信贷工作程序的目的。
根据客户以往的失信情况以及工作经验，建立健全客户失信的惩罚机制以及追究机制，使客户具有失信危机意识，从而促使其提高信誉水平。
在贷前，对传统工作方式方法进行创新，及时有效地调查、收集信贷人的信誉状况及其资产经营情况，并表明和确认信贷的各种事由，从而决定是否对其发放贷款。
其次，在发放信贷时，一定要严格按照有关的制度和工作流程来开展信贷工作，落实审贷分离，把申带责任具体落实到个人，以防止信贷风险发生后的追还。
同时重视信贷风险的检查和监督，把前台的业务经营和后台的业务符合作为风险防范的第一、第二线，把具有独立性的审计部门的审计职能作为第三道防线，从而有效避免操作程序不当和徇私舞弊现象的发生。
总之在发放信贷时，一定要有合理、严格的模式和严肃、认真的态度。
最后，在信贷发放后，对信贷人的具体情况进行及时的跟踪和调查，包括其资产经营情况、账户往来变动以及关键人物调动等问题，从而使信贷人的具体情况处于全程的监督和控制之下，以便检查其是否有无法按期清偿贷款以及违约征兆等情况，好以此为依据做好准备工作，尽可能的把信贷风险和其带来的损失降到最低。
与此同时，充分利用现代化信息技术，完善信贷信息管理体系和构建风险度量模型，以提高信贷损失率的准确度和贷款定价的合理性，同时建立贷款损失、赔付率以及预期违约概率之间的相关关系，以分析、判断非预期损失，从而做到及时发现并及时防范信贷风险。
3.提高管理人员的综合素质，创新管理方式方法根据客户的具体情况以及银行的实际情况引入并逐渐完善十级风险评级系统，把信贷人的信誉情况进行细致的划分，从而准确的估算出客户的违约概率。
同时银行的发展计划招募高素质的专业人员或定期对在岗的工作人员进行继续教育，使他们拥有过硬的专业技术和专业技能，从而让他们能及时、准确、有效地识别、发现、防范和处理信贷风险。
在提高管理人员专业素养的同时，也要让他们学习和了解信贷方面的法律法规并提高其沟通交际能力，以便更好地为信贷客户服务。
四、结语综上所述，信贷风险管理对于银行来说是一项最常规、也是最重要的管理工作之一，高水平的风险管理工作可以有效提高整个银行的运行效率并增强其综合竞争实力。
因此，我们一定要克服当前银行信贷风险管理中存在的问题，根据目前我国经济发展的形势以及银行的实际情况，优化信贷组织结构、完善信贷管理制度并提高管理人员的综合素质，不断地提高银行信贷风险管理工作效率，从而有效地降低信贷风险，促进我国银行业的蓬勃发展。
At present, China's banking business is developing towards the direction of diversification, but the credit business has the absolute advantage in the entire banking business is still occupying the proportion of non negligible. However, problems such as inadequate infrastructure,inadequate market supervision, low national reputation and financial crisis hinder the further development of bank credit business. In order to effectively reduce the credit risk, so that the credit business to increase bank efficiency and promote the further development of the bank, it is necessary to solve the problem of bank credit risk management in a timely and effective way.First, the analysis of bank credit riskThe so-called bank credit risk refers to the risk that a bank debtor can not pay off the bank debt, which is a major risk of bank credit asset management. On the face of it, the bank credit risk appears to be most of the responsibility lies in the debtor, yes, but the bank credit risk management level is not high is also a major cause of bank credit risk. If banks can make full use of reasonable and scientific methods and techniques may be lead to accurate and reasonable arrangement, analysis and control of factors of loan losses, so bank credit quality will be greatly improved, also loan risks and losses will reduce and improve the ability of bank credit risk management level and loss compensation.Actually, the bank credit risk management and not a specific methods, but a bone marrow bank industry in depth theory and risk awareness, only to the idea and consciousness in the heart left deep imprint, in order to credit risk management into the bank project management to consciously improve relevant management technology and perfect the management system of the related, so as to implement the management of credit risk, real play the role of credit risk management, otherwise, credit risk management is only superficial, not to contribute to the control of bank credit risk management.Two, the current problems in the management of bank credit risk in our country1 focus on the field of credit, credit structure is not reasonableAt this stage, China's economic construction in the industrial structure is relatively unreasonable, making economic development is not balanced, which led to the field of bank credit is relatively concentrated, increasing the risk of bank credit. As in recent years, the real estate industry is developing rapidly, and it is fast and high rate of return, so many banks put most of the credit are put in the field of real estate to get more bank loan interest, actually this kind of practice is the only available because no ground for blame, higher interest rates at the same time can get more the loan, but from the view of the development of global economy, this is a very dangerous credit behavior, because it is likely to happen all the egg in one basket ", the bank credit has become a grasshopper in real estate this line, once the development of the real estate industry downturn or encounter other problems, so closely related to the bank credit will appear capital chain and a large number of bad debt problems, easily lead to the collapse of the bank credit system. Again, in the credit business, at present many of our bank onstage operation and the backstage management still has a complicated relationship, resulting in risk management and risk decision by superior leadership and marketing metrics double interference. While taking into account the risk management and marketing performance at the same time, the bank governors often pay attention to the marketing target and ignore the credit risk management, which also to a certain extent, affected the quality of bank credit risk management. At the same time, many banks in economic growth and prosperity will relax loan conditions, so way companies easily can get loans, the same of their assets will have great value. Thus, the enterprise will increase the investment in fixed assets, bank profits will from a corresponding increase; the opposite when the speed of economic development is relatively slow, the enterprise will be difficult to get loans, along with the assetvalue will continue to decline, as collateral assets will be different degree of depreciation of the, which leads to relatively lower bank profits, risk compensation ability is relatively weak. This lending model will make the banks have a lot of potential risks, these risks will be concentrated in the economic downturn, the operation of the bank and the entire economic operation has a great impact and even collapse.2 risk management system needs to be improvedSince the reform and opening up, China's economy has entered a stage of rapid development, but the construction of national infrastructure has not followed the pace of economic development, so as to meet the needs of economic development. Reflected in the bank credit industry is the risk management system is not perfect. System is not perfect, first of all to make many people of the credit specifically looking for loopholes in its work program and the relevant documents, and drilled loopholes of management system is not perfect; many banks in the development of risk management system, and no according to the current state of our country and the actual situation of the unit, making management system without a strong feasibility, just become a symbolic meaning of existence. Then at present of our country credit business with a long chain of policy, operation link is complex, different management structure showing a multi-level, lead to risk management model is rigid and unreasonable, for example, and not the project credit risk management included and implemented into the bank's daily management activities, loan procedures and before, during and after the three link has not been effectively sort out and cohesion, and post loan management system is not scientific, the credit overdue repayment of the phenomenon commonplace.。
