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我国上市商业银行非利息收入业务分析及对策摘要：本文采用10家上市商业银行2005—2009年度数据，对我国商业银行非利息收入状况、非利息收入构成进行多角度分析，对非利息收入与商业银行盈利能力关系进行实证考察，得出了非利息收入业务对商业银行盈利具有重要影响的结论，最后提出了进一步推进商业银行非利息收入业务发展的对策。
本文对于商业银行非利息收入业务的进一步发展具有重要的指导借鉴作用。
关键词：商业银行；非利息收入；盈利能力非利息收入业务是现代商业银行的一项重要业务，对于商业银行可持续发展具有重要的意义。
目前，世界主要国家的非利息收入占商业银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别商业银行甚至高达70%［1］。
据Bon-sung和Woojin的统计，1998—2003年间，资产规模排在世界前131位的商业银行非利息收入在全部收入中所占比重基本在40%左右［2］。
相比较，我国商业银行非利息收入业务刚刚起步，大部分商业银行非利息收入占比仅为15%左右。
我国商业银行非利息收入业务还有很大的拓展空间。
郑荣年和牛慕鸿认为，近年来中国商业银行的非利息收入增长速度大大超过利息收入增长速度，中国商业银行的非利息业务创新速度逐渐加快［3］论文下载。
一、上市商业银行非利息收入状况截至2009年底，在上海、深圳证券交易所上市的商业银行共有14家。
根据市场地位、信息完整性等因素，本文选取华夏银行、兴业银行、民生银行、上海浦东发展银行、中信银行、招商银行、交通银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等10家银行进行考察，对这10家银行非利息收入业务进行多角度分析，以此把握我国商业银行非利息收入业务的现状及变化趋势。
1.上市银行非利息收入的变化趋势图1描述了上市银行从2005—2009年非利息收入平均规模以及平均非利息收入占比的变化。
总体来看，非利息收入的平均规模是逐年上升的，从2005年的平均60.8亿元到2009年上升至240.31亿元人民币。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析商业银行作为金融市场的重要参与者，其经营活动主要包括利息收入和非利息收入两大部分。
利息收入是通过银行发放贷款和投资债券等方式所获得的利息收益，而非利息收入则包括手续费收入、交易收入、保险业务收入等多种形式的收益。
相比于利息收入，非利息收入更多地受到市场环境和经营管理的影响，因此对于商业银行来说，非利息收入的稳健增长至关重要。
本文将从商业银行非利息收入影响因素和对策分析这两个方面进行探讨。
1. 客户需求变化客户需求的变化是影响商业银行非利息收入的重要因素之一。
随着社会经济的发展和金融市场的不断变革，客户对金融产品和服务的需求也在不断调整。
随着互联网金融的兴起，客户对电子银行、移动支付等新型金融产品和服务的需求增加，这就要求商业银行不断创新，推出符合客户需求的新产品和服务，以提升非利息收入。
2. 经营管理水平商业银行的经营管理水平直接影响了其非利息收入的水平。
良好的风险管理、资金运营、产品设计和营销策略等方面的管理水平会带来更多的非利息收入。
而在这些方面的管理不善则会导致非利息收入的下降。
3. 金融市场竞争金融市场的竞争也是影响商业银行非利息收入的重要因素。
随着金融市场的开放和竞争加剧，商业银行面临着来自同业机构和新兴金融科技公司的竞争压力，这就要求商业银行提升自身的核心竞争力和服务水平，以获取更多的非利息收入。
4. 法律法规变化法律法规的变化对商业银行的非利息收入也有一定影响。
一些新的法规和政策的出台可能会影响到商业银行的业务模式和盈利能力，从而影响到非利息收入的水平。
1. 加大创新力度面对客户需求的变化，商业银行需要加大创新力度，推出符合市场需求的新产品和服务。
可以通过引入互联网金融、智能化服务等新技术手段，提升非利息收入水平。
2. 提升服务质量提升服务质量是提高非利息收入的重要途径之一。
商业银行需要注重客户体验，加强风险管理和内部流程管理，提高服务效率和质量，从而获得更多的非利息收入。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析商业银行的非利息收入是指银行从金融服务以外的经营活动中获得的收入，包括手续费、佣金收入、财产处置收益、汇兑收益以及其他非利息收入等。
对于商业银行而言，非利息收入是其盈利的重要来源之一。
而影响商业银行非利息收入的因素主要有以下几个方面。
首先，宏观经济环境的变化会对商业银行的非利息收入产生影响。
例如，在经济繁荣时期，企业客户的需求会增加，对银行的融资、投资、资产管理等服务需求也会提高，增加了银行的手续费、佣金收入。
而在经济衰退时期，企业的资金紧张或者倒闭清算，可能会导致银行贷款违约和坏账的增加，从而降低了银行非利息收入。
其次，商业银行自身经营策略的变化也会对非利息收入产生影响。
银行可以通过开展新的业务或者推动现有业务转型来增加非利息收入。
例如，加强理财、信托等业务的推广，或者发行信用卡、增加代销基金等业务，可以增加银行的佣金收入。
而发展民营银行、扶持小微企业等战略举措则可以促进银行贷款、担保等业务的发展，进而增加银行手续费收入。
第三，监管政策也是影响银行非利息收入的重要因素。
监管部门的规定和要求，如提高存款准备金率、加强金融消费者权益保护等，会对银行的非利息收入产生影响。
例如，若监管政策要求银行降低借记卡、信用卡等服务费用，将减少银行的非利息收入。
因此，商业银行需要根据宏观环境、自身经营策略和监管政策等因素，制定相应的对策，增加非利息收入。
具体而言，商业银行可以采取以下措施：1.开展新的业务，拓展非利息收入来源。
例如，开展财富管理、投资银行、租赁业务等，增加银行手续费、佣金收入。
2.优化产品结构，提高非利息收入占比。
针对客户需求，银行可以优化贷款方案、理财产品等，提高产品的竞争力和收益，进而提高非利息收入的占比。
3.提高服务质量，增加客户粘性。
通过提供更为便捷、高效、个性化的金融服务，银行可以增加客户的信任和满意度，从而增加业务量和非利息收入。
4.加强风险控制，降低坏账率。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析商业银行非利息收入是指不包括利息收入的其他各类收入，主要包括手续费收入、中间业务收入等。
影响商业银行非利息收入的因素有很多，下面将对这些因素进行分析，并提出对策。
宏观经济环境是影响商业银行非利息收入的重要因素之一。
经济增长速度的快慢、通货膨胀水平、国内外贸易状况等都会对商业银行的非利息收入产生影响。
当经济增长速度快、通货膨胀水平较高时，企业的融资需求会增加，商业银行的中间业务收入也会相应增加。
商业银行应密切关注宏观经济环境的变化，及时调整业务策略，积极扩大中间业务。
金融市场竞争的加剧也会对商业银行的非利息收入造成影响。
随着金融市场对外开放的进一步加深，国内外金融机构相互竞争也越来越激烈，各类金融产品和服务的竞争越来越激烈，商业银行的传统非利息收入逐渐受到冲击。
为了应对金融市场竞争的加剧，商业银行应不断开发新的金融产品和服务，以满足客户的不同需求；加强品牌建设，提升市场竞争力；提高服务质量和效率，增强客户粘性。
商业银行自身经营能力也会对非利息收入产生影响。
商业银行管理水平、人员素质、技术水平等都会直接影响其非利息收入水平。
商业银行应加强内部管理，优化组织架构，提高管理水平和人员素质；加大对新技术的研发投入，提高业务创新能力和技术水平；加强风险管理，控制风险水平，以降低不良资产处置所带来的损失。
第四，商业银行的营销策略也会对非利息收入产生影响。
商业银行应根据市场需求和竞争状况制定灵活的营销策略，通过不同的营销手段来吸引客户，提高非利息收入水平。
可以通过定制金融产品、推出促销活动等方式来吸引客户。
商业银行的非利息收入的影响因素有很多，包括宏观经济环境、金融市场竞争、自身经营能力和营销策略等。
商业银行应密切关注这些因素的变化，并采取相应的对策，以提高非利息收入水平，实现可持续发展。
商业银行非利息收入业务一、商业银行非利息收入业务的种类及特点非利息收入业务是银行通过付出劳务、信息、经验、信息等而获得手续费及利润的业务。
发达国家商业银行非利息收入业务一般由3部分构成：一是加工业务，是客户从事各种交易后，银行协助其完成资金收付以及银行代替客户从事某些交易的业务，加工业务包括支票加工、资金转移、信用卡开办、经纪及代理、商业借记、交易加工等，二是交易业务，是银行从事金融市场各种交易的业务，主要包括证券交易、资产证券化交易、风险资产交易等；三是咨询业务，是指银行对客户的各种金融交易活动提供指导，主要包括兼并合并咨询、投资管理及咨询、公司及地方政府融资咨询、个人金融计划咨询等。
非利息收入业务同存、贷款等银行传统业务相比，具有完全不同的特点。
归纳起来，这些特点主要表现于以下方面：第一，资金占用量少，经营成本低。
银行的绝绝绝大多数非利息收入业务，主要是加工业务和咨询业务，不用动用银行自己的资金去经营，银行主要通过向客户提供劳务、智力、经验、信息等要素来完成这些业务，银行从事这些业务的成本主要是人工、设备等费用，资金成本较低甚至没有资金成本。
所以，如果经营得当，非利息收入业务能够为银行提供十分可观的收入，对于银行业务经营活动总体状况的改善具有极大的促动作用。
第二，绝绝绝大多数业务是与客户共同完成的，业务活动具有明显的“双向性”。
银行存、贷款业务的办理是单向的，存款时客户将资金交付给银行即结束，贷款时银行将资金拨付给客户即完成。
而绝绝绝大多数非利息收入业务需要银行与客户共同实行，二者必须紧密配合，共同努力，才能顺利展开业务。
如商业借记业务、交易加工业务、资产服务业务、各种咨询业务等，某一方面如不按规定去做，业务难以实行。
例如，在咨询业务中，银行制定出各种方案后，客户如不按方案实施，则再好的方案也发挥不了作用。
因为非利息收入业务的此种特点，银行要想使该业务能够顺利地展开，获得预期的收入，必须十分重视保持和发展与客户的关系，与社会各方面建立起广泛的联系，同客户实行紧密的合作。
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言随着科技的不断进步和金融市场的快速发展，金融脱媒现象逐渐成为我国金融市场的一大趋势。
金融脱媒是指资金供求双方绕过传统商业银行等中介机构，直接进行金融交易的现象。
这一现象对我国商业银行的经营模式和业务结构带来了巨大的冲击和挑战。
本文将对我国商业银行在金融脱媒背景下的现状进行分析，并探讨其未来的路径选择。
二、金融脱媒背景下我国商业银行的现状分析1. 经营模式面临挑战在金融脱媒的背景下，传统商业银行的存贷差收入受到较大影响。
由于资金供求双方直接交易的趋势加剧，商业银行的存款和贷款业务受到挤压，导致其经营模式面临巨大挑战。
此外，随着互联网金融的兴起，客户对金融服务的需求也发生了变化，商业银行需要不断创新服务模式以满足客户需求。
2. 业务结构调整压力增大金融脱媒使得商业银行的传统业务受到冲击，同时也为商业银行提供了转型的机会。
一方面，商业银行需要调整业务结构，加大对中间业务、投资业务等非利息收入的拓展力度；另一方面，随着科技的发展，商业银行需要加强与科技企业的合作，推动金融科技创新，以适应金融市场的发展变化。
3. 风险管理难度加大金融脱媒使得商业银行的风险管理难度加大。
由于资金流动的透明度降低，商业银行难以准确掌握客户的资金流向和风险状况，导致风险控制难度加大。
此外，随着互联网金融的兴起，网络金融风险也逐渐显现，对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。
三、我国商业银行的路径选择1. 创新经营模式在金融脱媒的背景下，商业银行需要创新经营模式，从传统的存贷差收入向多元化收入转变。
一方面，加大非利息收入的拓展力度，发展中间业务、投资业务等；另一方面，加强与科技企业的合作，推动金融科技创新，提供更加便捷、高效的金融服务。
2. 调整业务结构商业银行需要调整业务结构，加大对中间业务、投资业务等非利息收入的拓展力度。
同时，要加强对公客户和私行客户的差异化服务，满足不同客户的需求。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融机构的主体之一，在金融市场中扮演着至关重要的角色。
非利息收入是商业银行的重要收入来源之一，它包括手续费及佣金收入、保险业务收入、投资收益等多种形式。
商业银行通过非利息收入的盈利能力，实现了多元化经营，提升了盈利水平，降低了经营风险。
随着金融市场竞争的加剧、市场环境的不断变化以及金融科技的快速发展，商业银行的非利息收入面临着诸多挑战和影响因素。
对商业银行非利息收入进行深入分析，了解其影响因素，对商业银行的经营发展具有重要意义。
本文旨在就商业银行非利息收入的影响因素进行分析，重点关注竞争压力、市场变化、金融科技发展等因素对商业银行非利息收入的影响，同时提出应对策略和建议，以期为商业银行未来的经营发展提供参考依据。
通过本文的研究，可以帮助商业银行更好地应对外部环境的变化，优化经营策略，提升非利息收入水平，实现可持续发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入分析商业银行非利息收入的影响因素，以帮助银行更好地应对市场竞争压力、市场变化和金融科技发展所带来的挑战。
通过对非利息收入的影响因素进行综合分析，可以为商业银行制定更有效的经营策略和风险管理措施提供参考。
通过对不同因素对非利息收入的影响程度进行研究，可以帮助银行更好地了解市场环境和行业趋势，提高商业银行的盈利能力和市场竞争力。
通过本研究，可以为商业银行的发展提供决策支持，促进行业的健康发展和稳定运行。
2. 正文2.1 商业银行非利息收入影响因素分析商业银行的非利息收入是指除利息之外的收入，主要包括手续费收入、委托收入、理财收入等。
非利息收入既可以增加银行的利润，也可以降低其风险。
影响商业银行非利息收入的因素有很多，主要包括以下几点：市场竞争加剧，使得商业银行面临着更大的压力。
随着金融市场的不断开放和全球化，银行业务竞争愈发激烈，各家银行的红利日益减少，这就需要商业银行通过提高营销力度和创新业务来增加非利息收入。
《金融脱媒下我国商业银行的现状分析与路径选择》篇一一、引言在信息化和数字化不断深入发展的时代背景下，金融脱媒现象在全球范围内悄然兴起。
作为经济的重要支柱，商业银行在这一进程中面临着一系列新的挑战和机遇。
本文旨在分析当前我国商业银行在金融脱媒下的现状，并提出有效的路径选择，以期为商业银行的未来发展提供有益的参考。
二、金融脱媒的概念及背景金融脱媒是指资金供给方不再通过传统的银行等金融机构进行资金配置，而是通过直接融资、互联网金融等非传统渠道进行资金流动的现象。
随着互联网、大数据、人工智能等技术的发展，金融脱媒现象日益明显，对传统商业银行的运营模式和业务结构产生了深远的影响。
三、我国商业银行的现状分析（一）业务结构调整在金融脱媒的影响下，我国商业银行的业务结构发生了显著变化。
一方面，传统信贷业务受到挑战，存款和贷款的增速放缓；另一方面，中间业务、资产管理等非利息收入业务逐渐成为新的增长点。
然而，部分银行在转型过程中仍面临业务结构调整的困难。
（二）市场竞争加剧随着互联网金融的崛起，我国银行业市场竞争日益激烈。
传统商业银行不仅要面对同业的竞争，还要应对互联网金融企业的挑战。
此外，外资银行的进入也使得市场竞争更加激烈。
（三）技术创新与数字化转型面对金融脱媒的挑战，我国商业银行纷纷加快技术创新和数字化转型的步伐。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，提高金融服务效率和客户体验。
然而，数字化转型过程中仍存在技术投入不足、人才短缺等问题。
四、路径选择与策略建议（一）优化业务结构为应对金融脱媒的挑战，我国商业银行应进一步优化业务结构，加大非利息收入业务的比重。
通过发展资产管理、投资银行等业务，提高中间业务收入。
同时，加强风险管理和内部控制，确保业务发展稳健。
（二）提升金融服务质量商业银行应加强金融服务创新，提高金融服务的质量和效率。
通过互联网、大数据等技术手段，优化客户体验，提升客户满意度。
同时，加强与互联网金融企业的合作与竞争，共同推动金融服务的创新发展。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析商业银行非利息收入主要包括手续费及佣金收入、汇兑收入、信用卡收入、证券交易收入等。
非利息收入是商业银行维持经营活动的重要来源之一，对商业银行的盈利能力具有重要意义。
因此，研究商业银行非利息收入的影响因素和对策措施，对于提高银行盈利水平具有重要的实践意义。
一、影响因素1.市场环境影响。
市场环境的变化会对商业银行非利息收入产生重要影响。
如市场风险的加大，可能会导致证券交易收入下降，信用卡利润降低等。
2.银行战略决策。
银行战略决策的调整会对商业银行非利息收入产生巨大的影响。
如增设新的银行产品，拓展新的业务领域等，都有可能增加银行非利息收入。
3.业务结构调整。
业务结构的调整也会对商业银行非利息收入产生影响。
如合理调整业务结构，优化业务模式，开展多元化的金融服务等，都有可能增加银行非利息收入。
4.客户需求变化。
客户需求的变化也会影响商业银行的非利息收入。
如客户对银行产品的需求减少，可能导致银行非利息收入下降。
5.政策法规的变化。
政策法规的变化也会对商业银行非利息收入产生影响。
如监管部门加强对各种收费标准的管理，取消或减少一些收费标准等，都有可能对银行非利息收入产生影响。
二、对策措施1.合理定位，优化产品结构。
在市场竞争中，商业银行需要合理定位，从而提升自身的差异化竞争力。
在产品结构上可以通过推出更多适应市场需求的产品，来增加银行的非利息收入。
2.掌握市场形势，精细化管理。
商业银行需要时刻了解市场形势，做到战略性的决策和定位。
通过精细化的管理机制，细化流程，完善内部各项管理规范和标准，减少各种失误和风险。
3.提高客户服务水平。
客户服务是银行的核心竞争力，商业银行需要不断提升客户服务水平，开展多样化的金融服务。
这不仅可以增加银行的非利息收入，也可以提升银行的美誉度。
4.加强风险管理，规范收费进程。
通过加强风险管理，规范收费进程，商业银行可以更好地满足监管部门的要求，有效的控制风险，提升银行的非利息收入和盈利水平。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析摘要：如今，在经济快速发展的情况下，各类金融性机构层出不穷，融资方式也越来越多，比如通过股票、债券等方式来获得资金。
此外，随着互联网的日益普及，中小企业会选择手续简单、门槛低的互联网平台进行融资。
这些都导致了银行通过传统业务所获得的存贷差利息收入的减少。
所以，如何增加银行非利息收入成为重点研究的课题。
本文集中论述了商业银行的业务中关于非利息收入业务的有关概念、内涵和影响因素，并在此基础上提出一些建议。
关键词：商业银行非利息收入影响因素一、商业银行非利息收入含义及特点非利息收入就是指除去传统业务获得的收入之外的那部分收入，即营业收入减去利息净收入后的收入，包括手续费及佣金收入、公允价值变动净损益、投资收益、汇兑收益和其他业务收入五部分。
它具备了以下几点优势：（1）资金成本较低。
非利息收入业务，只是在其原有设施的基础上开发和创新出来的业务种类，利用其自身的优势如信用、服务、技术和网络等并通过拥有专业知识的工作人员为客户服务，只需支付工作人员工资和设施的固定费用，大大降低了资金成本，而且银行资金得到了灵活运用。
（2）非利息收入业务使商业银行风险水平得到了降低。
在利率波动的情况下，操作的業务比较多种多样，从而使银行风险水平降低。
（3）稳定银行收益。
在出现利率波动的经济形势下，利息收入会产生波动，此时可以通过非利息收入业务来使银行整体收益保持相对稳定性。
（4）符合监管体制的要求，提高了经营水平。
非利息收入业务使用的是银行的不常用的资金，有效降低了资产的风险性。
二、商业银行非利息收入影响因素银行资产总额：不同的银行资产总额导致非利息收入业务发展也不一样，像资产总额高、规模大的银行来说，发展该项业务会相对容易一些，因为它积累的各种客户更多、更广，能够尽可能使用这些资源来拓宽新业务，实现多元化经营，提高收益。
如国有大型商业银行非利息收入业务起步早、对公业务多、客户基础广，其客户大中型企业偏多，客户黏性高，对手续费佣金这类费用变动不敏感，更看重商业银行的信誉和业务水平。
商业银行非利息收入与创新业务模式随着金融市场的发展和竞争的加剧，商业银行的盈利模式也在不断演变和创新。
除了传统的利息业务外，商业银行越来越重视非利息收入的获取，通过引入创新的业务模式来拓展收入来源。
本文将探讨商业银行非利息收入与创新业务模式之间的关系，并分析其中的利与弊。
一、商业银行非利息收入的概念与意义商业银行的非利息收入指的是除了利息收入以外，通过其他业务活动所获得的收入。
相对于利息收入，非利息收入的来源更加多元化，包括手续费及佣金收入、投资收益、信用卡收入等。
商业银行在追求多元化经营和稳定盈利的同时，非利息收入的重要性不可忽视。
1.扩大收入来源：商业银行通过提供多样化的金融服务和产品，能够获得更多的非利息收入。
这些收入来源不仅有助于提高银行的盈利水平，还可以增加对市场的适应性和抗风险能力。
2.缓解利差压力：传统的利差业务面临着越来越大的竞争压力，利率市场化进一步加剧了这种压力。
而非利息收入的获取可以降低银行对利差的依赖程度，减轻由于利率波动带来的风险，提高银行盈利的稳定性。
二、商业银行创新业务模式的意义与特点商业银行在追求非利息收入的同时，也积极探索创新的业务模式。
通过创新，银行可以在市场中脱颖而出，实现可持续发展。
创新业务模式的意义在于：1.发掘新的增长点：创新业务模式有助于发掘新的市场需求，提供与传统业务不同的金融产品和服务。
这些新的增长点能够带来更多的收入来源，提高商业银行的竞争力。
2.提升客户体验：创新业务模式注重客户需求，通过引入科技和互联网等新兴技术，提升客户体验，增强客户黏性。
通过提供更加便捷和个性化的金融服务，能够吸引更多潜在客户并留住现有客户。
3.降低成本、提高效率：创新业务模式可以通过引入自动化和数字化等技术手段来降低运营成本，提高工作效率。
这对商业银行来说既能够实现资源的优化配置，又能够提高盈利水平。
三、商业银行非利息收入的创新业务模式案例分析1.互联网金融业务：随着互联网的兴起，商业银行通过搭建在线银行平台、推出移动支付和第三方支付等创新业务模式，开拓了新的非利息收入来源。
利率市场化趋势下商业银行持续发展的路径选择摘要：我国的利率市场化从1993年起，走过了近20年的发展历程，呈现出日益明显的加速趋势。
但同时在利率市场化的进程中，国内商业银行在转变传统经营模式、提升利率风险管理能力和资金定价能力方面面临着巨大的挑战。
如何应对新趋势下的机遇与挑战成为了当前商业银行亟待解决的问题。
文章选取中间业务发展视角，结合国内金融市场现状，对比其他国家应对利率市场化的实践，探讨通过大力发展中间业务走出应对利率市场化趋势的可持续发展路径。
关键词：利率；市场化；中间业务；创新一、利率市场化对商业银行的影响（一）银行利率风险加大利率市场化后，受利率波动的影响，国内商业经营过程中的利率风险将在更多维度暴露出来。
从受影响的程度来看，主要表现为三种风险：一是利率结构风险，指因利率波动过程中存贷款利率波动幅度不一致或短期存贷款与中长期存贷款之间的利差波动幅度不一致而导致银行蒙受损失的利率风险；二是利率敏感性缺口风险，该风险指银行在某一时期内需要重新调整利率的资产数量与需要重新调整利率的负债数量不匹配时，银行在吸收存款或发放贷款的过程中将要遭受损失；三是内含选择权风险，即由于市场利率的波动影响了客户的预期促使客户发生提前取款或提前还款行为，从而造成银行蒙受损失的风险。
美国在实行利率市场化过程中发生的储蓄贷款协会危机即是典型的一例，美联储从1965年开始推动利率市场化，利率市场化后，短期存款利率快速上升，但美国储蓄贷款协会原有长期固定利率抵押贷款的收益却保持不变，这导致许多相关金融机构账面利润直线下降。
据统计资料显示，在1980年到1991年期间，美国有25%的储蓄贷款机构破产倒闭，即发生了所谓的储贷协会危机。
（二）银行竞争压力加大当前我国银行业盈利模式主要依赖利差收入，在原有受严格管制的存贷利率体制下，商业银行可以通过管制利差获取高额的利润，随着政策对存贷利率浮动幅度的逐渐放宽，商业银行虽然对存贷利率拥有了一定的自主决策权，但在银行业激烈的市场竞争中，在风险可控的情况下降低贷款利率已成为各家银行争夺优质客户的一种重要手段。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析商业银行的非利息收入是指除了利息之外的其他收入，包括手续费和佣金收入、贸易金融业务收入、外汇业务收入等。
非利息收入对商业银行的盈利能力和经营稳定性都有着重要的影响。
了解非利息收入的影响因素，并采取相应的对策是商业银行经营管理中至关重要的一环。
手续费和佣金收入是商业银行非利息收入的重要组成部分，影响因素有以下几点： 1. 客户需求：商业银行的客户需求是手续费和佣金收入的主要影响因素之一。
随着金融市场的发展和客户对金融产品和服务的多样化需求，商业银行需要不断创新和提供新的金融产品和服务，以满足客户需求并提高手续费和佣金收入。
对策：商业银行应加强市场调研，了解客户需求，并根据需求不断创新开发新产品和服务。
加强客户关系管理，提供个性化的金融解决方案，提高客户的满意度和忠诚度。
2. 产品和服务费率：手续费和佣金的收取费率直接影响收入水平。
商业银行需要根据市场竞争状况和客户需求，合理定价，确保收入稳定且具有竞争力。
对策：商业银行应与市场竞争对手进行比较，合理定价，并及时调整费率以适应市场变化。
提高服务质量和效率，增加客户价值，提高客户对费率的接受度。
1. 国际贸易情况：国际贸易的发展状况对贸易金融业务收入有着直接的影响。
国际贸易的增长将带动贸易融资、信用证等业务的增加，从而增加商业银行的贸易金融业务收入。
对策：商业银行应密切关注国际贸易的发展趋势和市场需求，加强对贸易金融业务的专业化能力建设，提高服务质量和效率。
积极拓展国际业务渠道，与外贸企业建立稳定的合作关系，提高市场竞争力。
2. 风险管理：贸易金融业务涉及的信用风险、违约风险等也会影响收入水平。
商业银行需要建立完善的风险管理体系，减少风险损失。
对策：商业银行应加强对贸易金融业务的风险评估和风险管理，建立科学的风险管理模型，优化业务流程，加强内控审查，防范各类风险。
1. 外汇市场波动：外汇市场的波动对商业银行的外汇业务收入有直接影响。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析商业银行的非利息收入占据了其总收入的相当大比例，因此非利息收入的增长对于商业银行的盈利和稳定性具有重要意义。
然而，非利息收入的增长并不是一件易事，其受到多种因素的影响。
本文将从商业银行非利息收入的定义、组成、影响因素和对策四个方面进行分析。
一、商业银行非利息收入的定义和组成商业银行非利息收入是指除利息收入以外的所有其他收入，包括手续费和佣金收入、投资收益、汇兑收益、保险代理收入等。
具体来说，商业银行的非利息收入主要包括以下几个方面：1. 手续费和佣金收入：这是商业银行最主要的非利息收入来源，主要包括取款、存款、贷款、汇款、信用卡等业务的手续费和佣金收入。
2. 投资收益：商业银行通过投资各类金融资产来获取收益，包括股票、债券、基金、外汇等。
3. 汇兑收益：商业银行在外汇市场上进行买卖，汇兑收益是指汇率变动造成的收益。
4. 保险代理收入：商业银行还可以代理销售保险产品，通过代理销售获得保险代理收入。
商业银行的非利息收入的增长受到多种因素的影响，以下是影响因素的一些主要因素：1. 经济环境：经济环境的好坏对商业银行的非利息收入影响很大。
例如，在经济下行的时期，公司股票价格下跌，债券市场利率降低，这些都会降低商业银行的投资收益。
2. 市场竞争：商业银行处在激烈的市场竞争环境中，不断地争夺客户，这对其手续费和佣金收入产生影响。
如果竞争激烈，各家银行的手续费与佣金收入相互竞争，会对商业银行的手续费与佣金收入构成压力。
3. 政策影响：政策对银行的手续费和佣金等非利息收入的影响非常大。
例如，政府在监管利息收入方面加强了监管，促使商业银行发展非利息收入，这对商业银行非利息收入构成促进。
4. 投资策略：银行的投资策略是影响非利息收入的重要因素。
不同的投资策略会带来不同的投资收益和汇兑收益，因此对商业银行的非利息收入也会产生影响。
商业银行要增加非利息收入，需要制定合理的对策。
以下是一些商业银行可以采取的对策：1. 加强金融科技的应用：随着金融科技的发展，机械化、自动化服务成为主流，商业银行应该抓住这个机遇，加强金融科技的应用和创新，优化现有的业务模式和流程，提高服务效率和客户满意度。
我国商业银行非利息收入业务创新的对策随着金融市场的不断发展和全球经济一体化的加速，我国商业银行的收入结构逐渐向多元化和非利息收入方向转变。
非利息收入业务作为商业银行重要的增长点，对商业银行的可持续发展具有重要意义。
然而，我国商业银行在非利息收入业务方面还存在一些问题，如业务种类单一、创新能力不足、市场开拓能力不强等。
因此，商业银行需要加强业务创新，提高非利息收入业务的水平和质量。
本文将从我国商业银行非利息收入业务创新存在的问题和对策两个方面，探讨我国商业银行非利息收入业务创新的对策。
一、我国商业银行非利息收入业务创新存在的问题1、业务种类单一我国商业银行非利息收入业务种类相对单一，主要集中在代理、结算等传统业务上，而具有高附加值的投资银行、资产管理、财富管理等新兴业务发展缓慢。
同时，各家商业银行的非利息收入业务趋同，缺乏差异化竞争和特色发展。
2、创新能力不足我国商业银行在非利息收入业务方面的创新能力不足，缺乏对市场需求的深入挖掘和精细化分析，导致无法满足客户日益多样化的需求。
部分银行在开展新业务时缺乏前瞻性和战略眼光，不能及时把握市场机遇。
3、市场开拓能力不强我国商业银行在非利息收入业务方面的市场开拓能力不强，缺乏专业的营销团队和有效的营销策略，导致市场占有率较低。
同时，部分银行在客户关系管理方面存在不足，无法有效挖掘客户的潜在需求和价值。
二、我国商业银行非利息收入业务创新的对策1、丰富业务种类我国商业银行应该加快发展新兴业务，如投资银行、资产管理、财富管理等，丰富非利息收入业务的种类和内涵。
同时，应该结合自身实际情况，发挥自身优势和特色，打造具有差异化的非利息收入业务品牌。
2、加强创新能力我国商业银行应该加强创新能力，深入挖掘市场需求和客户需求，开发符合客户需求的创新型非利息收入业务。
同时，应该注重培养和引进具有创新意识和能力的专业人才，提高整体创新水平。
3、提升市场开拓能力我国商业银行应该加强市场开拓能力，建立专业的营销团队和有效的营销策略，提高市场占有率和客户满意度。
商业银行非利息收入影响因素及对策分析商业银行作为金融机构，除了通过收取利息来获取收入外，还有很多其他的非利息收入来源。
非利息收入不仅在商业银行的盈利中占有重要地位，而且在一定程度上也可以反映出银行的经营管理水平。
非利息收入受到多种因素的影响，因此商业银行需要针对不同因素采取对策，以提高非利息收入水平，促进业务的持续发展。
本文将对商业银行非利息收入的影响因素及对策进行分析。
（一）宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行非利息收入有着重要的影响。
在经济繁荣时期，企业盈利能力较强，资产证券化、融资租赁等业务活跃，从而带动了非利息收入增长；而在经济下行时期，企业盈利能力受到抑制，资本市场活跃度下降，使得非利息收入面临下降压力。
货币政策的调控也会对商业银行非利息收入产生影响。
在宽松的货币政策下，企业融资需求增加，资本市场活跃度提升，带动了非利息收入增长；而在紧缩的货币政策下，企业融资需求下降，资本市场活跃度降低，导致非利息收入减少。
（二）市场竞争因素商业银行在市场上的竞争状况直接影响了非利息收入的水平。
在竞争激烈的市场环境下，银行为了吸引客户和提高市场份额，会通过降低手续费、提高服务质量等方式来争夺客户，从而影响了非利息收入水平。
金融科技的发展也给传统银行业务模式带来了冲击，如第三方支付、网络借贷等新型金融业务的兴起，使得传统的非利息收入来源面临着挑战。
（三）法律法规因素法律法规对商业银行的非利息收入也有一定的制约作用。
监管部门对于一些非利息收入项目的收费标准、准入门槛等方面有所规定，银行需要遵循相关规定进行业务经营，这限制了银行在非利息收入方面的发展空间。
（四）风险管理因素风险管理对商业银行的非利息收入也有着重要的影响。
一方面，银行在开展非利息收入业务时需要考虑风险因素，例如资产证券化业务的信用风险、融资租赁业务的市场风险等；风险管理成本也将会直接影响非利息收入的实际水平。
二、商业银行非利息收入对策分析（一）加强市场营销和服务创新面对市场竞争因素，商业银行可以通过加强市场营销和服务创新来提高非利息收入水平。
进一步拓展我国商业银行非利息收入业务的策略选择非利息收入是发达国家商业银行一种重要的收入，一般占银行总收入的20％以上，有些银行甚至高达50—60％。
长期以来，我国商业银行的收入主要来自于存贷款利差，非利息收入比重很低。
加入WTO 后，银行业竞争日趋激烈，存贷款利差将不断缩小。
在此种情况下，商业银行要想保持和增加收入，在竞争中取胜，必须寻找新的收入来源，非利息收入业务即是一个重要的选择。
如何拓展非利息收入业务，是当前我国各家商业银行必须面对和亟待解决的一个紧迫问题。
一、商业银行非利息收入业务的种类及特点非利息收入业务是银行通过付出劳务、信息、经验、信息等而获得手续费及利润的业务。
发达国家商业银行非利息收入业务一般由3部分构成：一是加工业务，是客户从事各种交易后，银行帮助其完成资金收付以及银行代替客户从事某些交易的业务，加工业务包括支票加工、资金转移、信用卡开办、经纪及代理、商业借记、交易加工等，二是交易业务，是银行从事金融市场各种交易的业务，主要包括证券交易、资产证券化交易、风险资产交易等；三是咨询业务，是指银行对客户的各种金融交易活动提供指导，主要包括兼并合并咨询、投资管理及咨询、公司及地方政府融资咨询、个人金融计划咨询等。
非利息收入业务同存、贷款等银行传统业务相比，具有完全不同的特点。
归纳起来，这些特点主要表现于以下方面：第一，资金占用量少，经营成本低。
银行的绝大部分非利息收入业务，主要是加工业务和咨询业务，不用动用银行自己的资金去经营，银行主要通过向客户提供劳务、智力、经验、信息等要素来完成这些业务，银行从事这些业务的成本主要是人工、设备等费用，资金成本较低甚至没有资金成本。
因此，如果经营得当，非利息收入业务能够为银行提供十分可观的收入，对于银行业务经营活动总体状况的改善具有极大的促进作用。
第二，绝大部分业务是与客户共同完成的，业务活动具有明显的“双向性”。
银行存、贷款业务的办理是单向的，存款时客户将资金交付给银行即结束，贷款时银行将资金拨付给客户即完成。
而绝大部分非利息收入业务需要银行与客户共同进行，二者必须紧密配合，共同努力，才能顺利开展业务。
如商业借记业务、交易加工业务、资产服务业务、各种咨询业务等，某一方面如不按规定去做，业务难以进行。
例如，在咨询业务中，银行制定出各种方案后，客户如不按方案实施，则再好的方案也发挥不了作用。
由于非利息收入业务的此种特点，银行要想使该业务能够顺利地开展，获得预期的收入，必须十分重视保持和发展与客户的关系，与社会各方面建立起广泛的联系，同客户进行紧密的合作。
第三，客户对此种业务的依赖性不强，银行拓展业务具有较大的难度。
商业银行的存、放、汇等传统业务是社会各行各业需求强烈，依赖度较高的业务，社会公众的生产和生活离不开这些业务，而银行的非利息收入业务对社会公众却不具备这样大的作用。
对于社会公众来讲，银行的绝大多数非利息收入业务具有可办可不办的特性，银行的服务周到，客户能够得到较大的便利，较高的效率，较低的成本，可观的收入，他们就接受此种业务，反之则予以回避。
如非息收入业务中的信用卡、商业借记、经纪业务、交易加工，代保管、资产服务、咨询业务等，都具有这种特点。
因此，银行要想使非利息收入业务能够顺利地开展，对客户形成较强的吸引力，必须为客户提供圆满、高效、完善的服务，使客户通过这些业务的办理，能够获得实实在在的好处，取得明显的经济效益。
第四，各种业务的风险存在着较大的差异。
银行非利息收入业务的风险存在着两极分化的现象。
各种加工业务和咨询业务的风险较低甚至没有风险，如支票加工、商业借记、代理业务等，银行不承担风险，有些业务，如基金销售、咨询业务等，虽然有一定的风险，但概率较低，损失较小。
而非利息收入业务中的各种交易业务，大部分是银行为自己从事的业务，银行需动用自己的资金来办理，一旦经营不善，银行的损失极大，如股票债券买卖、风险资产交易等。
鉴于非利息收入业务的这一特点，银行在从事此种业务时必须十分谨慎，认真选择业务种类，以避免遭受重大的损失。
二、当前我国商业银行非利息收入业务存在的问题第一，业务品种少，种类单一。
我国各家商业银行目前从事的非利息收入业务主要集中于加工业务，如支票加工，资金转移、信用证托收、经纪代理等，其他类型的业务，包括交易业务和咨询业务办理得很少。
即使在加工业务中，所办理的业务也都是较简单的，而商业借记、资产服务等复杂性业务较少涉及。
在非利息业务的3个构成部分中，加工业务属于浅层次、低级性的业务，银行办理此类业务耗费的成本较高但回报较少。
虽然在非利息收入业务的起步阶段一般以此种业务为主，但决不能完全局限于此种业务。
我国银行非利息收入业务是在借鉴发达国家经验的基础上起步的，应有较高的起点，不应再完全重蹈其他国家银行的覆辙。
虽然银行办理非利息收入业务目前受到一些主客观条件的限制，但应在可能的情况下尽力实现业务种类的多元化。
第二，经营范围窄，业务深度不够。
从我国银行已经开展的非利息收入业务来看，绝大部分业务范围有限，银行只同某些人打交道，社会公众中的很大一部分人没有参与进来，很多业务只是在较低程度上进行。
例如，银行的支票加工业务只对企业，个人支票业务始终没能大规模开展起来，信用卡业务主要面向社会中、高收入阶层，一般普通居民较少涉足：经纪业务主要是代理收付各种费用，交易代理等较高层次的业务几乎完全是空白，咨询业务主要是浅层次的各类信息的传递，方案设计、决策制订等较复杂业务很少提供，等等。
由于以上缺陷的存在，使得银行非利息收入业务的吸引力较弱，很多社会公众对此类业务不感兴趣，由此导致银行非利息收入业务的拓展愈加困难。
第三，收入有限，对银行的贡献不大。
目前非利息收入在银行总收入中所占比重较低，没有成为银行收入的重要来源。
例如，2002年，作为非利息收入最重要构成部分的中间业务收入，在工商银行全部收入中仅占11.1％，建设银行为14％（《经济参考报》2003年1月16日）。
非利息收入占比较低的原因主要有3个：一是由以上原因导致的，即业务种类少，范围窄，程度低：二是监管部门目前对于银行收费有一系列的限制，如存款账户费等，使得银行对于有些业务只能免费提供：三是银行为了竞争的需要，一些业务低收费甚至不收费。
较低的收入限制了银行非利息收入业务的进一步开展，也使得银行通过开办非利息收入业务改善整体经营效益的目的难以实现。
第四，人员素质差，难以满足业务发展的需要。
非利息收入业务很少动用银行的资金，主要靠银行从业人员自身的努力来完成。
因此，银行从事非利息收入业务人员的素质和能力对于此种业务的开展具有决定性的作用，银行之间非利息收入业务竞争的胜负，主要取决于从业人员素质和能力的状况。
从目前我国银行从业人员的总体情况来看，其素质和能力难以满足非利息收入业务开展的需要，很多从业人员对于非利息收入业务并不熟悉，特别是在交易业务和咨询业务方面，存在着更大的差距。
例如，在咨询业务中，客户提出各种需求后，银行是否有能力制定出较客户高明的可行的操作方案？在交易业务中，银行是否能够在风险极大的环境下操作自如，获得可观的收入？目前来看很多银行是难以做到的，特别是对于各级基层银行来讲，人员素质方面的差距更为明显。
因此，银行现在的当务之急是采取行之有效的措施，迅速解决人员素质方面存在的问题，为非利息收入业务的开展提供一个最必要的条件。
三、进一步拓展我国商业银行非利息收入业务的策略（一）选择恰当的业务种类种类选择是银行拓展非利息收入业务首先要面对的一个问题。
种类选择恰当，一方面可以使相关业务顺利地获得市场准入，另一方面能够使业务量迅速扩大，非利息收入大幅度增加。
根据我国商业银行目前主客观实际，非利息收入业务在种类选择上应采用以加工业务为主，咨询业务为辅，创造条件逐渐从事交易业务，使非利息收入业务种类多样化的策略。
加工业务是银行最基本的非利息收入业务，目前在我国，绝大部分业务在法律和政策上允许银行办理。
此外，这些业务从总体上看办理程序简单，不需要过多的设备和复杂的技术，对银行从业人员知识和能力的要求也不是太高。
实际上，加工业务中的一些业务，如支票加工，信用证托收等，我国银行已经办理多年，积累了丰富的经验。
咨询业务办理起来较为复杂，要求银行从业人员具有渊博的知识，了解金融及非金融领域各方面情况，综合能力较强，熟悉各种操作技术。
目前很多银行的从业人员还不具备这些条件，应尽快进行培养和引进。
此外，这些业务目前在某些方面还受到一定的限制，大规模开展尚需一些时间，因而短期内还难以为银行提供大量的收入。
银行目前应着手从事一些力所能及的业务，如个人金融咨询、企业融资咨询等，而不应等待条件完全具备时再开展。
交易业务中的绝大部分目前我国银行还不能从事，如股票买卖、风险资产交易等，因而这些业务不能成为我国银行非利息收入业务的主要构成部分。
然而，与另外两项业务不同，此类业务大部分是银行自主性业务，是银行为自己从事的交易活动。
如果操作得当，其收入相当可观，大大超过其他两项业务，发达国家商业银行非利息收入的很大一部分来自于此类业务。
因而，我国银行应对此类业务予以充分的关注，积极创造条件，努力进行争取。
有些业务，如资产证券化业务等，现在即可进行尝试。
（二）利用传统业务拓展非利息收入业务存、放、汇是银行从事的最传统业务，通过这些业务，银行与众多客户建立起了联系，客户对这些业务的依赖度较高。
在非利息收入业务拓展过程中，银行应充分地利用此种资源。
在企业和个人存款业务办理过程中，银行可以将信用卡、商业借记、经纪业务、代保管、资产服务、各种咨询业务等进行大力的推介，以使客户熟悉和接受这些业务。
在向企业和个人发放贷款过程中，银行具有较大的主动性和影响力，可以借助于此种有利地位推销非利息收入业务。
如在发放贷款时，同时向客户介绍信用卡、经纪业务、企业投资咨询、个人金融计划等业务，希望或要求客户接受这些业务。
（三）与客户结成利益共同体联合开展业务针对绝大多数非利息收入业务是银行与客户共同完成这一特点，为了使客户与银行能够紧密地联系在一起，将其非利息收入业务全都交给自己办理，银行应努力争取与客户建立起固定的联系，形成紧密型的利益共同体。
可选择的方案是银行与大客户联合建立专门办理非利息收入业务的机构，一家银行可以建立数量众多的此类机构，各级银行都可建立。
可以按照不同的标准，如工业企业客户、商业企业客户、个体企业客户等分别建立此类机构。
此机构专门负责为成员客户办理各种非利息收入业务，也可以为非成员客户办理，但成员客户的此类业务必须由该机构办理。
该机构办理业务获得的收入，按照事先约定在银行与成员客户之间分配。
这样做的好处是可以保证业务的稳定性和对成员客户的吸引力，虽然银行的收入相对少了一些，但从总体上计算，将会出现大幅度的增长，对于银行非利息收入业务的拓展将会发挥极大的促进作用。
