不良资产清收处置实务不良资产清收处置实务第一部分当前风险管理最大挑战（一）囚徒困境1、风险何在认识模糊2、形势发展判断不清3、资产质量情况不明4、风险管理缺乏抓手5、不良处置面临困境6、转型与创新风险大于机会（二）不良状况难以改观1、资产质量持续下滑2、粗放经营依旧传承3、不良生产线维持运转4、资产结构未见改善5、处置方式缺乏创新6、不良生产线维持运转：人员队伍/行为习惯/不良文化第二部分不良资产处置与管理实务一、问题篇（一）当前不良资产的现状和挑战——资产质量全面承压形势严峻1、全国和主要地区情况2、上市银行情况——本轮不良资产的成因与独特性1、区域特点2、行业特点3、客户特点（二）当前不良资产处置的现状和挑战1、——近期不良贷款上升的原因分析外因：十大···2、内因3、综合症：——不良贷款面面观···——多重警示与反省1、内患无穷：三性管理、审慎经营2、外忧持续···3、压力测试与警示教育4、多重启示···二、实务篇——银行业不良处置实务集萃1、目标和依据2、对象和内容3、途径和手段4、流程和要求5、主要方式介绍三、创新篇——不良贷款管理的转型与创新——管理转型——处置创新1、理念意识转变2、运作模式转型3、途径手段创新4、管理方式转型5、经营特色凸显6、奖惩机制创新四、运作案例。
不良资产清收实务与技巧、法律风险防范授课提纲(2-3天)一、法律风险防范、不良贷款清收工作的内容(略)二、金融尤其中小金融风险形成都有法律风险管理缺位的原因三、中小银行贷款全流程解析（一）、贷前调查不深入1.没有第一还款来源2.违规操作，受托支付审查不严格等3.抵押物被查封4.保证人担保能力不足5.抵押物房产抵押，土地证交付银行不办理抵押6.低价评估抵押物7.房产抵押前被转让，又被法院确权给第三人8.多笔抵押贷款，不能就全部抵押物共同享有优先受偿权9.实际用款人不是借款人，而是抵押人，抵押贷款垒大户10.存在租赁权11.存在共有人（借款人夫妻，抵押人夫妻或其他）12.存在抵押权前的优先受偿权13.（粮食、果仁等）仓单质押监管14.特定抵质押物是否投保（二）、贷中控制不到位，不跟进1.借款人、保证人的经营状况恶化2.借款人、保证人涉嫌犯罪3.借款人、保证人介入高利贷、豪赌、吸毒4.未按合同约定按期支付利息或偿还本金，宣告贷款到期（合同条款设计）5.抵押物被拆迁、征用等6.仓单质押的仓储物（粮食、果仁）质量控制7.保险有效性是否连续8.借款人死亡，或下路不明9.借款人全部财产远远不足以偿还其全部债权，另案诉讼10.非借款人或保证人或抵押人在借款逾期两年内偿还利息（诉讼时效）（三）、事后化解与补救1.抵押物价值不能覆盖债权额2.协调法院快速取得生效法律文书，积极参与另案查封被执行人的财产分配3.生效判决的被执行人为夫妻一方，实际为夫妻共同债务，可执行其配偶财产4.撤销权的行使5.代位权的行使6.抵销权的行使7.担保物权的行使8.积极查找被执行人的财产线索，进行诉讼保全（1）房产；（2）车辆；（3）存款；（4）理财产品；（5）债权；（6）工资；（7）养老保险金；（8）住房公积金；（9）股票；（10）基金；（11）投资；（12）股权；（13）合伙收入股权；（14）专有技术（15）知识产权（16）其他四、典型案例讲解（紧密结合第三项内容，围绕贷前、贷中、贷后流程进行讲解）1、“多种担保方式并存”引发的操作风险案例2、“汽车合格证质押”贷款案例3、“以贷还贷”引发的操作风险案例4、“以新贷偿还旧贷涉及从债务人”引发的风险案例5、“催收通知书保管不当”引发风险案例6、“表见代理”案例7、“最高额抵押”典型案例8、“一房先卖后抵”引发的典型案例9、”应收账款质押“典型案例10”股权质押典型”案例11、”实际用款人支付利息是否导致时效中断”案例12、“调解有时比判决更有利“典型案例五、以上案例，结合垒大户、担保、展期、借新还旧、欠息及各类常见法律瑕疵进行讲解。
不良资产业务的实务操作要点文：李文广我今天的分享主要是从三个方面，一个是不良资产的现状，还有一个是市场化的处置机制，第三部分就是今天分享的主要内容，是从操作实务方面，根据我自身的一些体会跟大家进行分享。
第一个不良资产的现状我就不过多的赘述了，大家从网上的数据就能很容易地查到。
目前数据显示不良资产是非常大的天文数字，只要有资产或者说只要有信贷资产就有不良资产。
不良资产业务这个不单单是把它当成一个事情去做为了赚笔钱，还可以当成一个事业去做。
不良资产目前在市场上出现的一些问题和原因，关于不良资产方面的一些多方面的主体，包括金融机构、政府，还有其他的金融机构，一些债权人，还有一些债务人，他们都有很多的困惑。
这个主要是因为现在市场和组织方面还非常弱，原因也有非常多的方面。
一个是制度方面的市场化程度信用体系司法保障地方保护主义，还有一些税费方面等等，这个我就不过多地和大家介绍了。
第二个就是市场化的处置机制，这个我从三个方面来讲。
我总结了一下，这个市场化也就是用价格机制能够达到供需平衡的一种市场状态，要扩大多元化的市场主体，而开放化是这个价格用竞价机制，这是纯市场化的。
这个从三个方面来分析，一个是要健全相关的法律法规，第二个是构建多元化的交易市场，第三个就是充分运用基金等金融工具。
这个我还是要着重的说一下，很多的海外基金包括海岸等等，现在还用这个私募基金这方面结合了多种所有制应用这个金融产品作为一个载体，能够当成是一个事业去做，这个还是非常好的一种金融产品。
下面呢我重点放在不良资产操作实务方面，大家如果有准备入门的，注意风险投资需谨慎，在入门之前要对不良资产这个行业充分的进行一些了解，主要是从理论和概念上进行一些入门的准备。
因为不良资产这个行业是一个资源支持和资金高度密集的行业。
其实不良资产行业的门槛很高，不是说谁想进就能进的，这个要做好准备。
另外在不良资产行业里工作是非常考验人的耐心和心理素质的。
如果一旦进入这个行业很有可能就会和一个词挂上钩，这个词就是“官司”，当然这个是加引号的官司，关键在于你如何看待这件事。
10⼤不良资产清收处置⼿段与流程常规催收▍定义常规催收是指利⽤各种⾮诉讼的催收⼿段，督促债务⼈/担保⼈及其他还款义务⼈偿还债务的清收⽅式，包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函（含公证送达）催收等⽅式。
▍适⽤条件常规催收主要适⽤于满⾜以下条件的不良授信客户：（⼀）有较强的还款意愿。
（⼆）有效资产能完全覆盖其债务。
（三）负债结构简单，其他债权⼈未采取且预计在催收期内不会采取法律⾏动。
（四）能够按照商定的还款计划如期偿还债务。
（五）如采取法律诉讼将影响债务偿还。
（六）其他适合采取常规清收⽅式的情形。
▍⼯作流程▍利弊分析常规清收作为我⾏不良资产清收的⼀种主要⼿段，具备成本低、操作技术难度不⾼的优势，绝⼤部分从事不良资产清收处置的⼯作⼈员均能熟练掌握并运⽤，同时鉴于⼤部分借款⼈并⾮主观恶意逃废银⾏债务，所以采⽤常规清收⼿段可以把对借款⼈的影响降到最低，能够确保在有效维护与借款⼈关系的基础上取得清收处置效益最⼤化。
常规清收⼿段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款⼈的还款意愿和还款能⼒，如果借款⼈的还款意愿产⽣变化，就不得不采取其他清收⼿段；同时，常规清收⼿段的基础在于借款⼈借款单⼀或其他债权⼈不会采取法律诉讼，可变因素较多，需时刻关注并调整清收策略。
▍风险控制（⼀）准确清查债务⼈/担保⼈的资产和负债情况，评估资产价值，分析负债结构，了解其他债权⼈的清收动向。
（⼆）保持对债务⼈/担保⼈的催收⼒度和频度，原则上应每年送达⼀次催收函，收取回执后归档，并根据实际情况或相关法律规定，增加催收频度。
（三）对尚处于正常经营的债务⼈，原则上应每季度现场核查其⽣产经营状况和抵质押物的存续状况，如出现重⼤风险事项或变化，应及时核实并采取相应控制措施。
（四）应尽早协商债务清偿⽅案并付诸实施。
（五）可要求并落实追加担保。
依法收贷▍定义依法收贷是指我⾏就到期未受清偿的债权，依法向管辖法院（或仲裁机构）提交诉讼、仲裁、申请⽀付令或执⾏公证债权⽂书等，通过管辖法院（或仲裁机构）的判决（或裁决）、裁定，确⽴债权的合法性，依据判决书或裁定书回收债权，或者依靠强制执⾏程序（含和解）收回债权的清收处置⽅式。
