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财蜂发财树盘点2015年P2P十大事件2015年已经结束，经历了一整年的发展，互联网金融行业特别是P2P已从此前的野蛮生长逐渐进入到更加集中化和有序化发展的轨道。
尽管，洗牌的过程难免会伤害到部分投资人的利益，但在国家鼓励万众创新、大众创业的当下，P2P作为有效的投融资平台，将继续被关注和鼓励。
那让小编来盘点一下2015年P2P行业十大事件。
一、银监会构架大调整新设普惠金融部监管P2P2015年1月，银监会宣布进行架构调整，新设银行业普惠金融工作部，牵头推进银行业普惠金融工作，P2P网贷将划归至该部门监管，原贵州银监局局长李均锋出任普惠金融部主任。
此举，也意味着将P2P监管细则的出台提上了议程。
二、互联网金融指导意见出台2015年7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次明确了互联网金融的边界、业务规则和监管责任。
财蜂发财树：其中，明确了P2P直接借贷行为属于民间借贷范畴，也规定了个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。
强调信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，而不得提供增信服务，不得非法集资。
三、P2P对接银行托管潮来袭在7月发布的《指导意见》中，提出了资金存管的要求，此后多家P2P平台纷纷宣布与银行就资金存管达成合作。
据不完全统计，截至2015年12月24日，至少有25家银行布局资金存管业务，超过70家P2P平台与银行签订资金存管协议。
不过，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台，目前仍不超过10家。
四、最高法发布司法解释首次明确P2P担保责任2015年8月6日，最高人民法院发布了《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
按照《规定》，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，不承担担保责任，如P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
大学生网贷分期消费的产生原因及利弊研究2016年3 月9日，某大学生长期以自己和同学的名义进行网络借贷，贷款数目高达几十万元，因无力偿还贷款选择跳楼，自杀身亡。
这一事件引起了社会各界的广泛关注，也让我们不得不对当前的大学生网贷分期消费市场进行深入的剖析和了解。
2013 年，针对在校大学生的网贷分期消费金融产品逐步兴起，仅仅一年的时间，提供这一产品的公司就发展到了30 多家，趣分期、分期乐等公司迅速抢占大学生消费市场。
针对大学生群体分期消费的互联网金融业务能在我国兴起，是由于国内小型银行与相关产品的缺位，以及政策限制银行向大学生发放信用卡，从而成就了这一市场，而随着学生毕业走向社会，这一产品的服务也会扩展到社会上。
一、网贷分期消费的产生原因（一）社会发展背景下，大学生超前的消费理念超前消费的概念是罗斯方首先提出的，是一种特定的消费行为，即超过今天的收入能力将明天的收入提前到今天支出，通俗的说就是花明天的钱圆今天的梦。
我们通常所说的大学生超前消费即是指大学生的消费水平超出了大学生当前的承受限度。
当代的大学生生活在一个信息化高速发展的时代，他们见证了互联网创造的各种奇迹，同时也被互联网改变着消费理财的习惯与观念。
大学生的消费观念与时俱进，他们在很多时候为了满足自身当下的需求，选择超前消费这种方式。
在多元化发展的经济社会中，大学生作为涉世未深的社会群体，很难抵制住物质诱惑，有着很强的消费欲望。
90 后的大学生大多是独生子女，家长对其多为宠溺态度，有求必应，大多数家长宁可自己受委屈，也会满足子女的一切要求，这在无形之中也对大学生的消费观念形成了一定的影响，父母溺爱的行为也助长了这种超前的消费观念，用明天的钱圆今天的“梦”。
也正是由于商家把握了大学生的这种消费理念，才应运而生出了校园网络贷款这一新兴行业。
（二）经济快速发展，大学生日益增长的消费需求随着我国市场经济的发展，社会消费水平的不断提升，大学生，这样一个特殊的消费群体，有着和其他社会群体不同的消费行为，他们的消费行为很大程度上受到了市场经济的影响。
2015年最新互联网金融行业分析报告2015年三亚亚龙湾目录一、态势篇：“一次革命、两面作战”，二八定律不改变1.互联网金融大数据分析（1）前戏（2）异动（3）天量交易2.财富造梦工厂的新盛宴（1）万达集团：布局“快钱”延伸产业链（2）中国平安: 打造“五蕴”互联网平台（3）京东集团：谋划“线上”股权众筹平台3.大溃败P2P跑路的窘境（1）东方不亮西方亮（2）风险重心的下移（3）一场游戏一场梦二、形势篇事情正在起变化，互联网金融没有局外人1.互联网保险的行业分析2.互联网证券的分析分析3.互联网民营银行行业分析4.互联网P2P网贷行业分析5.互联网基金的行业分析6.互联网影视的创新7.互联网通讯的创新三、趋势篇掌控全局的战略研判，独家内参分析1.互联网金融不可逾越的是理念，而不是技术2.互联网金融大数据整合，价值的再创造3.互联网金融网络安全，巨大的隐形成本4.互联网金融法规呼之欲出的顶层设计5.互联网金融移动加社交，一场新的革命6.互联网金融用以人为本的一体化需求融合7.互联网金融信用体系建设的新商机四、天机篇成住灭坏的重生，支付领域的终极革命1.美元升值的抉择2.汇率变革的前夜3.资本盛宴的代价4.透视金融纸老虎5.世界金融新秩序6．共同开发大蛋糕五、策略篇投资者的福音，互联网金融共赢共生向钱看投资理财黄金法则社交支付市场新宠一、态势篇：一次革命、两面作战，二八定律不改变1. 互联网金融大数据分析（1）前戏金融加互联网，或不加或联网这是一个选择，阿里巴巴公司的余额宝，让每个人不得不选择。
2013年以来，余额宝，打响了中国互联网金融的第一枪。
2013年６月１７日，余额宝正式上线；上线半个月，累计用户数已经达到２５１．５６万。
数据显示，截止2014年12月31日，天弘基金公募资产管理规模为5898亿元，相对于第三季末规模增加8%。
天弘基金的基金规模比排名第二的华夏基金多出约2559.23亿元，天弘基金的规模中余额宝贡献其98%的规模。
THE BUSINESS CIRCULATE商业流通 | MODERN BUSINESS 现代商业27互联网金融时代大学生网络分期消费行为研究——基于蚂蚁花呗、京东白条用户的深度调查夏文静长春理工大学经济管理学院 吉林长春 130022基金项目:长春理工大学“吉林省大学生创新创业训练计划”创新训练项目“大学生网络分期消费行为的影响因素研究——基于300名蚂蚁花呗、京东白条用户的深度调查”(201910186205)。
摘要:本文针对互联网金融时代下大学生网络分期消费行为的相关影响因素和消费行为特征，收集全国范围内的382份样本数据进行分析。
研究发现：大学生的性别与其对网络分期消费的认知度和接受度有相关关系，其月生活费也与其接受度水平有关；大学生的个人心理因素、赊购动机和获利动机是其进行网络分期消费的主要原因。
建议互联网平台和企业承担社会责任，引导大学生正确合理消费；家长重视家庭对孩子消费观念的影响，传递理性消费观。
关键词:大学生；网络分期；消费行为；互联网金融中图分类号:F724.6; F832.4 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2021)02-0027-03一、引言随着互联网相关应用的普及和深化，以互联网为依托发展起来的各类网络消费金融也逐渐进入百姓的视野中。
支付宝推出的“蚂蚁花呗”、京东金融打造的“京东白条”等，各种类型的网络分期消费平台应时而生，实现场景化覆盖，不断刺激消费。
根据国家统计局2020年2月发布的公报，2019年全国居民人均年可支配收入30733元，比上年增长8.9%；全国居民人均年消费支出21559元，比上年增长8.6%。
居民的消费水平不断上升，消费行为、消费观念不断变化，传统的信用卡、银行贷款等消费方式已经不能满足人民日益增长的美好生活需要。
在年龄分布上，网络分期消费的客户群体主要以年轻用户为主。
该群体具有强烈的消费需求和超前消费观念。
而这一群体中的大学生，由于其不稳定的收入水平与旺盛的消费需求形成缺口，因此使用门槛低、突破时空限制的网络分期消费方式便大受其青睐[1]。
互联网金融新机遇：给大学生借钱花作者：来源：《支点》2015年第02期核心提示：高校分期消费平台在看中大学生群体的同时，还看中了他们步入社会的后续市场，更希望把他们作为分期消费市场的一个入口。
《支点》记者林楠实习生刘雅露李丹（化名）想买一个iPhone 5S，苦于资金紧张，于是她想到了分期付款。
可是，作为一名大二学生，她没有信用卡，不能通过信用卡分期付款的方式来购买iPhone 5S。
有没有一种不需要信用卡就能分期付款的方式呢？上网搜索相关信息，她发现还真有这种网站！而且还是专门做大学生分期消费市场的。
经过几番比较，她选中了其中一家，在该网站上提交了12个月分期购买iPhone 5S的申请。
后来该网站员工来到她的学校，她在提交学生证、身份证、学信网等信息并签订相关合同后，拿到了梦寐以求的iPhone 5S。
同为大学生的张俊（化名）也通过网上搜索发现了这种网站，只不过，他是在另一家网站上购买4000元的“白条”，然后再分期还款。
这样的例子不是少数。
如今，越来越多的大学生开始分期购买相关产品或“借钱花”：买电脑、买衣服，甚至是借钱请吃饭这样的事情，都可以在网上通过分期付款实现。
作为互联网金融的一个分支，服务于大学生群体的校园分期市场借助互联网平台正如火如荼。
突然就火了谁也不曾料到，短短时间内，原本还很沉寂的大学生分期市场，在行业内掀起了一阵“热浪”。
先是去年10月初人人公司上线大学生分期购物体验商城“人人分期”业务；12月初趣分期宣布完成C轮融资，此轮融资金额达1亿美元；随后分期乐也宣布获得同样数额的B轮融资；更让人惊讶的是，在2015年新年到来之际，京东在北京、上海、广州也推出了“校园白条”。
事实上，大学生分期市场并不是最近一两年才有，只不过以前并不是专门针对大学生。
几年前，一些银行就通过为大学生办理信用卡的方式，让他们能进行分期消费，但在2009年银监会分年龄段叫停银行向大学生发放信用卡后，大学生很难办理信用卡，流程极为繁琐。
大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析一、本文概述随着互联网的深入发展和电子商务的普及，网络分期消费作为一种新型的消费模式，近年来在大学生群体中迅速兴起。
这种消费方式允许消费者将高额的商品或服务费用分摊到多个期间内支付，从而降低了单次支付的压力。
然而，大学生网络分期消费产品的快速发展也引发了一系列问题和争议。
本文旨在探讨大学生网络分期消费产品的发展现状，分析其背后的原因，并全面评估其利弊，以期为大学生合理消费和金融机构规范运营提供参考。
本文将梳理大学生网络分期消费产品的发展历程和现状，包括市场规模、用户规模、主要参与平台等方面的情况。
通过深入剖析大学生选择网络分期消费的心理和行为动机，揭示其背后的社会、经济和心理原因。
本文将全面评估大学生网络分期消费产品的利弊，既关注其对于提高大学生消费能力、促进商家销售、推动金融市场创新的积极作用，也关注其可能带来的风险和问题，如债务风险、信用危机、消费观念扭曲等。
通过本文的分析，我们希望能够为大学生理性消费、金融机构规范运营提供有益的参考和启示。
二、大学生网络分期消费产品的发展现状近年来，随着互联网技术的迅猛发展和金融市场的不断创新，网络分期消费产品逐渐成为大学生群体中的热门选择。
这类产品以其便捷、灵活的特性，吸引了大量追求新鲜事物和时尚生活的大学生。
目前，市场上针对大学生的网络分期消费产品种类繁多，涵盖了购物、旅游、教育等多个领域。
在购物方面，各大电商平台纷纷推出分期付款服务，允许大学生在购物时选择分期支付，减轻了一次性支付的压力。
同时，一些专门面向大学生的分期购物平台也应运而生，它们通过与商家合作，为大学生提供更为丰富多样的商品选择。
在旅游领域，网络分期消费产品为大学生提供了更多出游的机会。
通过分期付款，大学生可以分期支付旅游费用，使得原本遥不可及的旅行梦想变得触手可及。
这不仅丰富了大学生的课余生活，也促进了旅游市场的繁荣发展。
随着在线教育的兴起，网络分期消费产品也开始涉足教育领域。
大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析作者：郭琳娜来源：《中国市场》2015年第16期[摘要]2013年兴起的针对在校大学生的分期消费互联网金融产品，仅仅用了一年的时间，提供这一产品的公司就发展到30多家。
伴随着这种创新产品的面世并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议。
本文从大学生分期消费产品发展的现状、原因进行阐述，再从其违约风险、利弊等方面进行了分析，在此基础上探讨了这种新型的互联网金融产品存在的实际意义，为推动此类产品的创新发展提供参考。
[关键词]分期消费；互联网金融；违约风险；利弊分析[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.16.0322013年以来，随着互联网金融的蓬勃兴起，大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来，出现了以趣分期、分期乐等为代表的专门针对大学生群体进行分期消费、购物的金融服务平台。
这些平台得到了在校大学生的认可、接受，参与程度也在迅速提高。
据国家统计局2014年的数据，全国普通本专科在校生2468.1万人，也就是说，这个市场的基础容量约为2400万人，还有向社会延伸的可能。
目前大学生分期消费额每年在500亿元左右，这是一个亟待开发的庞大市场，具有很大的发展空间。
在这种投资预期的刺激下，针对大学生的分期消费平台目前已经发展到30多家，其中规模较大的两家——分期乐和趣分期还在国际金融市场分别取得了1亿美元的融资。
针对大学生群体分期消费的互联网金融业务能在我国兴起，是由于国内小型银行与相关产品的缺位，以及政策限制银行向大学生发放信用卡，从而成就了这一市场。
而随着学生毕业走向社会，这一产品的服务也会扩展到社会上。
1 发展现状2013年7月1日，中国第一家大学生分期购物商城——佰潮网正式上线运营，标志着中国大学生分期消费产品的正式出现。
佰潮网立足广州，对上百万广州在校大学生提供手机通信、电脑平板及数码摄影等电子产品为主的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念。
创新创意商业模式——以“分期乐”分期购物平台为案例一、平台简介及背景深圳市分期乐网络科技有限公司（简称分期乐）于2013年成立，总部位于深圳，是国内互联网小微消费金融商业模式的开创者，并通过不断创新，发展成为国内年轻人关注的互联网金融服务平台。
分期乐是专注于年轻人（尤其是短期内没有可观收入的大学生）分期购物的平台。
分期乐为大学生提供正品保障、零首付分期、提前还款免服务费、售后服务等优质的消费金融服务体验，轻松买，随时还，深受年轻用户的好评及喜爱。
深圳市分期乐网络科技有限公司目前主要有两个产品：分期乐和借点花。
作为全国最大的年轻人分期购物商城，年满18周岁以上的年轻人可登陆分期乐官方网站，享受热门、新潮的在线购物及分期付款服务。
借点花是分期乐向年满18周岁以上的年轻人提供的一种现金消费服务，通过现金直接打入到用户银行卡的方式，快速满足小额、多场景的现金消费需求。
分期乐理念：信用改变生活，梦想触手可及分期乐宗旨：面向未来，坚持创新分期乐使命：让人人都能轻松享受超高品质的消费服务，让梦想触手可及分期乐愿景：打造最受年轻人信赖的分期购物商城！2013年8月分期乐成立，创立之初获得来自险峰华兴的初创投资；2014年3月分期乐获得险峰华兴、经纬中国等A轮投资1000万美元投资；2014年12月分期乐获得B轮1亿美元投资，DST 领投，贝塔斯曼、经纬中国、华兴资本、险峰华兴等跟投；2015年3月，分期乐完成第四轮融资，获得来自京东的战略投资。
二、传统模式与分期乐的比较1传统购物模式下的不足在传统购物模式下，对于年轻人，尤其是没有收入主要靠家里支持的大学生来说，购买昂贵的电子产品几乎是不可行的。
2传统信贷模式在传统信贷模式中，服务对象主要针对有固定工作或有固定房产可以抵押的成年人，而且审批过程繁杂，有时甚至需要有其他人做担保才能通过审核，显然这对于绝大多数大学生来说是无法达到的条件。
另外，传统信贷模式中，针对的贷款数额相对较大，并不适宜大学生这个群体。
腾讯系创业者的分期产品“分期乐”分期乐，这是由腾讯出来的创业者做的产品，一年多时间团队从几个人变成了近千人，共获得四轮融资。
最近的一次是本月的京东战略投资。
在此之前，它在一年内已快速完成了三轮融资，分别是：险峰华兴的天使轮投资；经纬中国领投的A获千万美元级融资；DST领投、贝塔斯曼经纬中国等跟投的B轮1亿美元融资。
分期乐成立于2013年10月，定位为国内互联网小微消费金融，其商业模式是为在校大学生提供可分期付款的商品。
旗下除了商品平台分期乐之外，后者将分期乐平台上的消费贷款以债权的形式卖给投资人。
“我们的收入有两块”，肖文杰说，分别为商品的差价和债权的利差。
截止2014年底，分期乐已覆盖260个城市的3000所高校，并设有34个营销中心，日均交易额几千万元，已为超过百万用户提供金融服务。
旗下P2P平台桔子理财成立仅半年，注册用户数已突破50万，月销售额已突破3亿元。
期望未来独立做成一个大的平台“我们期望未来独立做成一个大的平台。
”分期乐创始人兼首席执行官肖文杰说。
京东战略投资之后，更多是资源互换，投资后京东对分期乐实行管理放权，不会太多介入日常管理。
分期乐目前的运营方式，有两个显著特点：一，商城模式。
自建了分期乐平台商城，上面的商品都是只提供分期，不做全价售卖。
所有的商品供应链、物流、仓储、售后则全部由京东提供。
目前分期乐上分期的主要品类是3C产品。
二，在金融端还推出了自己的理财平台。
分期乐商城上产生的小微消费贷款，进来以后就变成了应收款项，也就是分期乐的资产。
这些资产会对应到分期乐自己的P2P理财平台上，也就是分期乐集团的另一个产品桔子理财。
桔子理财可以帮助分期乐把资产卖给需要理财的人。
这两个平台的关系，就是从金融资产的获得，到小型的资产证券化，再对接到整个理财。
在流动性管理上，桔子理财是设了几条线：第一条线是债权储备的线。
当整个理财资金到了多大规模之后，必须留多少额度在这里，来保证整个复投的收益率。
浅析大学生互联网分期消费作者：王文超来源：《新经济》 2016年第12期王文超摘要：近年来，随着网络技术的快速推进，互联网金融作为一种新兴的消费工具正不断蚕食传统金融业，逐步渗透到我们生活的方方面面。
我国在校大学生市场规模庞大且孕育成熟，我国提出“互联网＋”发展政策的大背景下，面向大学生的互联网分期贷款平台近两年出现井喷，并迅速侵袭高校校园。
关键词：大学生互联网分期消费近年来，随着网络技术的快速推进，互联网金融作为一种新兴的消费工具正不断蚕食传统金融业，逐步渗透到我们生活的方方面面。
据国家统计局2015年2月发布的最新统计结果，我国在校大学生规模为2547.7万人，其中日常生活费、学校各项费用、学生课外各项培训费等在内一年总的交易规模超过1．5万亿元，市场规模庞大且孕育成熟。
自2009年银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》以来，大多数银行停办大学生信用卡，大学生消费信贷市场出现空缺，但在我国提出“互联网＋”发展政策的大背景下，面向大学生的互联网分期贷款平台近两年出现井喷，并迅速侵袭高校校园。
一、互联网分期消费市场现状互联网分期消费，是为满足需求群体在线消费的一种分期支付服务，其方式是通过互联网电子商务交易、互联网小额贷款等方式推行其金融分期及小额贷款业务。
根据腾讯企鹅智库调查报告显示，约50%的在校大学生使用过互联网校园分期业务，21%的在校大学生真正在上面购买过产品，约500万人群的巨大信贷消费市场，吸引了众多互联网分期贷款平台的进驻，目前互联网分期平台呈现割据态势，蚂蚁花呗市场占有率高达37%，其次京东白条占比34.3%，分期乐占比18.5%，趣分期占比7.6%，其他平台占比均不大。
二、大学生互联网分期消费的领域大学生是以学习生活为主导的消费群体，经济来源相对单一，消费需求却十分旺盛。
目前来看，传统的较为单一的消费结构已经瓦解，各方面的消费支出结构在慢悄然发生变化，呈现出多元化的特点。
