银行、金融机构客户身份识别制度

银行柜台、ATM机客户身份识别制度

1. 概述

本文档旨在介绍银行柜台和ATM机客户身份识别制度的相关要求和措施。通过有效的身份识别制度，银行便能更好地确保客户身份的合法性和交易安全性。

2. 身份识别要求

银行柜台和ATM机客户身份识别要求如下：

2.1 身份证件

客户在进行银行柜台和ATM机操作时，须携带有效的身份证件，包括但不限于身份证、护照、居民户口簿等。身份证件应具备合法性和真实性，能够准确识别客户身份信息。

2.2 人脸识别技术

为增强身份识别的准确性和安全性，银行柜台和ATM机应配备人脸识别技术。该技术能够通过客户的面部特征进行识别和验证，确保操作者为合法的账户持有人。

3. 身份识别措施

为落实客户身份识别要求，银行柜台和ATM机应采取以下措施：

3.1 客户信息登记

对于首次办理账户的客户，银行柜台和ATM机应要求其填写完整的客户信息，包括姓名、联系方式、身份证号码等。登记的客户信息应与身份证件上的信息一致，并保证其准确性和可靠性。

3.2 身份证件扫描

银行柜台和ATM机应配备身份证件扫描仪，对客户携带的身份证件进行扫描，以获取身份证件的相关信息。通过身份证件扫描，银行能够更准确地验证客户身份。

3.3 人脸识别验证

银行柜台和ATM机应配备人脸识别设备，对客户的面部特征进行识别和验证。客户在进行柜台或ATM机操作时，系统将自动进行人脸比对，确保操作者为合法的账户持有人。

4. 安全与保密措施

银行柜台和ATM机在执行身份识别制度时，应注意加强安全与保密措施，以防止客户信息的泄露和滥用。

4.1 数据加密

涉及客户身份信息的数据传输和存储应进行加密处理，确保客户信息的安全性和机密性。

4.2 定期更新技术

银行柜台和ATM机应定期更新身份识别技术，采用最新的人脸识别算法和硬件设备，以提高识别准确性和抵御身份篡改的能力。

5. 监督与检查

银行应建立健全的监督与检查机制，对银行柜台和ATM机的身份识别制度进行定期检查和评估。同时，加强对员工的培训和监督，确保身份识别制度的有效实施。

- 1 - 银行客户身份识别管理实施细则（2023修订版）

第一章 总 则

第一条 为加强银行（以下简称“分行”）客户身份识别管理，有效识别和防范洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国反恐怖主义法》《金融机构反洗钱规定》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引（试行）》《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》和《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》《中国人民银行关于进一步做好受益所有人身份识别工作有关问题的通知》《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》等法律法规和规范性文件，以及《X银行股份有限公司洗钱和恐怖融资风险管理政策》（X银内〔2019〕9号）等行内制度，结合分行实际，制定本实施细则。

第二条 本实施细则适用于分行各部门及下辖各分支机构（以下简称“分行各单位”）。

第三条 客户身份识别工作基本原则：

（一）勤勉尽责原则。分行各单位参与客户身份识别工作的人员应当尽到与自身岗位相当的责任，运用一切力所能及的合理手段，了解客户及其交易情况。

（二）了解客户原则。分行各单位参与客户身份识别工作的人员应当了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际 - 2 - 控制客户的自然人和交易的实际受益人。

（三）风险为本原则。分行各单位应当针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取与风险程度相应的客户身份识别措施。

（四）全面覆盖原则。客户身份识别工作应覆盖分行全部客户，包括在分行开户的正式客户，也包括与分行建立业务关系、开展业务往来或办理一次性金融交易的潜在客户和非分行开户客户。

（五）信息保密原则。分行各单位及相关工作人员必须对开展客户身份识别工作过程中取得的客户资料和交易信息予以保密，不得违反规定向客户或其他与反洗钱工作无关的人员泄露相关信息。

第二章 职责分工

浅析银行客户身份识别机制存在的问题及对策

客户身份识别是金融机构反洗钱工作的最前端,决定着反洗钱监控系统操作中可疑交易监测的成效及操作人员可疑交易分析的质量。由于港澳台地区的地沿性特点突出，导致金融机构在客户身份识别机制上存在一些特有的问题，增加了反洗钱执行机构的履职难度,也影响了反洗钱工作的有效性。本文通过对金融机构客户身份识别机制存在的具体问题进行分析,进而提出完善机制的建议。

一、客户身份识别概要

客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”，是指金融企业在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等。客户身份识别机制主要包括识别的法律要求、识别的情形、识别的主要措施、资料及交易记录的保存及风险等级划分等几个方面。

通过对客户的身份识别，金融机构可以：

（一）确认客户的真实身份，防止犯罪资金渗透至金融交易

（二）及时发现和科学判断涉嫌违法犯罪的可疑交易。

（三）保证客户身份资料的真实、准确和完整，为执法机关调查洗钱和恐怖融资活动提供必要信息。

二、当前金融机构客户身份识别机制存在的问题

第一，涉港澳台客户的身份识别存在技术障碍。由于地缘因素，珠三角城市的国际化进程不断加快，涉港澳台及涉外客户的保单业务数量不断攀升，在客户身份识别上面临的操作障碍也越发增多。港澳居民的有效身份证件为港澳居民来往内地通行证，该证由公安部委托香港、澳门中国旅行社受理通行证申请，并授权广东省公安厅审批、签发，而现行的身份证联网核查系统只是专门针对我国居民身份信息核查而开发的，无法对涉外金融业务（含涉港澳台业务）客户身份进行识别。一旦投保意愿产生，保险机构由于工作指导相对分散，并缺乏有效的计算机系统支持，在客户身份识别过程中往往无所适从地给客户造成不便，或触及监管底线，甚至在投保过程中出现法律风险。

客户身份识别制度

客户身份识别制度又称“了解你的客户”的原则。巴赛尔银行法规与监管实践

委员会1988年12月发表了《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明原则》，

最早把“了解你的客户”作为一项反洗钱基本原则。该声明提出，为了保证金融系

统不被用作犯罪资金的通道，银行应当做合理努力，确认那些希望金融机构为其

提供服务的客户身份，特别应关注账户的所有权人真实身份及享受保管箱服务的

客户身份。银行应当建立新客户身份验证程序并向公众明示该项制度，避免与未

提供身份证明的客户进行大额交易。

时至今日，国际反洗钱的实践经验表明，客户身份识别制度是反洗钱监管制

度中重要的组成部分，是金融机构建立反洗钱内控制度体系的一项重基础性工

作。金融机构实施有效的客户身份识别制度，可以有效预防违法犯罪资金进入金

融系统，即防范洗钱者完成放置阶段，防止金融系统从一开始就被犯罪分子所利

用。即使犯罪分子已将资金划入金融系统进行藏匿、转移或转换，通过执行有效

的客户身份识别制度也可以为大额和可疑资金交易的报告、监测和分析提供可供

利用的信息，为执法机构进一步采取执法措施以有效打击洗钱活动提供有利线

索。

我国在20世纪90年代就开始重视金融机构客户身份识别制度。目前，我

国银行业“了解客户”制度已经基本建立，依据账户管理制度，无论是个人还是单

位开立人民币账户和外汇账户都应向开户银行出具证明其真实身份的文件，而且

《个人存款账户实名制规定》要求储户在办理存款业务时，必须出示能证明其真

实身份的法定实名证件。2003年3月，中国人民银行颁布三个部门规章《金融

机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑资金交易报告管理办法》和《金融机构大

额和可疑外汇资金交易报告管理办法》（简称“一个规定，两个办法”），在整合现

存规定的基础上更完整的规定了客户身份识别制度。

一、 个人客户身份确认

客户身份确认是指金融机构在与客户建立业务关系、进行金融交易、提供资金转移或转

换等金融服务时，应当根据法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料，确定和记录客