农村金融学

一农村金融的概念农村金融就是指农村货币资金的融通。

它就是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动与货币流通三者的统一。

农村金融作用的实体就是资金。

农村金融采用的手段就是信用。

农村金融表现的形势就是货币。

二农村金融学的研究对象现阶段,农村金融学的研究应注意以下方面的问题:必须紧密结合现阶段农村生产力的发展来进行农村金融学的研究必须紧密结合建立市场经济体制过程中的农村生产关系的变革来进行农村金融学的研究必须紧密结合建立市场经济新体制过程中党与国家制定的农村经济政策与法规来进行农村金融学的研究 三农村金融学的研究任务围绕提高经济效益这一核心,研究如何依托农村金融机构运用货币信用等手段,增加与节省资金,调节资金供求,促进农村经济建设的发展。

四农村金融的产生与发展 农村金融就是农村商品货币关系形成与发展的产物。

农村民间借贷就是农村金融活动的原始形式。

农业银行与农村信用社适应了现阶段农村经济发展。

六农村金融与农业经济的关系 农村经济决定农村金融 12、农村生产关系的变革推动农村金融活动方式与农村金融管理体制的变革3、农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村金融效益的提高农村金融反作用于农村经济1、农村金融就是农村经济运行中的能动媒介,通过融通农村货币资金,优化配置农村社会资源2、农村金融就是农村经济的神经中枢,通过稳定农村货币流通,保证农村商品流通的正常进行3、农村金融就是农村经济的信息网络,健全农村金融市场,可以推动农村市场体系的发育与完善当前农村经济发展与农村金融之间的矛盾当前,农村金融体系虽然也在不断改革,但面对中国农村经济的巨大变化,农村金融与农业可持续发展与谐的关系远没有建立。

农村金融发展呈现脱离农业的倾向,致使农业发展更加缓慢,反过来又制约了农村金融发展,形成恶性循环。

具体表现在5个方面:1、农业生态环境破坏严重,农业与农村金融发展基础脆弱2、农业供给波动激烈,农村金融发展受阻3、农业基础设施薄弱,农业信贷投入下降4、农民收入增长缓慢,农村金融发展缺乏稳定的资金来源5、农业比较利益低下,农村金融资金外流一农村金融体系概述(一)农村金融体制改革的目标确立政策金融的主体地位,通过宏观调控与优惠服务,加强对农业与农村经济的渗透与扩张,保护农业与农村经济持续、快速、健康发展;不断发展商业金融与合作金融,通过价值规律作用,提高农业与农村经济的比较利益,加快农业与农村经济向社会主义市场经济过渡的步伐;协调政策金融、商业金融、合作金融的动作,在中央银行统一领导下,实现金融运作的良性循环与持久发展。

(二)目前农村金融体制改革形成的格局目前,中国的农村金融组织体系包括中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展银行、中国农村发展信托投资公司、中国经济开发信托投资公司农村金融部分、其她有关农业投资公司、国家开发银行农业信贷部分等。

其中,中国农业银行、农村信用合作社、中国农业发展银行就是全部农村金融活动中的绝对主体,并呈三足鼎立之势。

(三)对现行农村金融组织体系的评价的正效应1、新的农村金融组织体系符合社会主义市场经济发展需要2、实行政策性金融与商业性金融的分离,区别政府行为与企业行为,能够完善各家农村金融机构的经营行为,建立明确的责任制3、发展农村合作金融,能够调动各种经济实体的力量,支持农村经济的发展4、建立政策性农村金融机构,能够优惠支持重点地区、产业、行业、部门、项目,实现资源的合理配置5、运行商业银行经营机制,可以有效解决金融机构长期以来存在的效益低下问题6、多元化、多层次的金融组织结构,有利于调动各方面的积极性,充分营运农村社会资金(三)对现行农村金融组织体系的评价的负效应1、农业银行、农村合作银行、农村信用合作社按商业银行经营机制运行,其比较利益低的农业地区、农业产业、农业项目更加受到冷落2、国家开发银行及国家开发投资公司政策性金融机构,承担农业及农村经济项目的投资只就是其中一部分,如果不对其投向结构进行严格界定,将出现非农产业的偏向3、中国农业发展银行只在少数县级行政区设置机构,其业务大部分要采取委托代理方式,直接影响工作效率,影响政策落实4、在众多的金融机构投入的情况下,如果资源配置合理,能够促进农村经济均衡发展;反之将造成农村经济的畸形发展二中国农业银行中国农业银行就是以经营农村商业性信贷业务为主的国有商业银行。

中国农业银行按现代商业银行经营机制运行,实行经营权与所有权分离,国家只凭借对资产的所有权取得红利,其经营目标就是追求利润最大化。

中国农业银行除在农村广泛设立分支机构外,还在全国许多城市设立了分支机构,并相应开展了各种城市金融业务。

其主要职责有:1、组织农村资金,办理各项农村存款2、支持农村商品生产,受理各项贷款3、办理转帐结算4、提供有关情报、咨询服务5、办理农村信托、租赁业务6、管理国有农场、供销社的流动资金,监管工资基金7、办理外汇业务8、办理国际金融组织的农业信贷与中间业务9、发行金融债券,代理股票、债券发行及转让业务10、办理国家、人民银行委托业务三中国农业发展银行中国农业发展银行就是直属国务院领导的政策性金融机构。

其主要业务就是:按照国家的法律、法规与方针、政策,以国家信用为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性金融业务,代理财政支农资金的拨付,为农业与农村经济发展服务。

所谓政策性金融业务就是与商业银行的一般性业务相对而言,主要就是为了保证社会经济结构、产业结构的平衡与国家经济政策贯彻的须要,对农业发放低息贷款。

中国农业发展银行业务范围1、办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并由财政予以贴息粮、棉、油、猪肉、食糖等主要农副产品的国家专项储备贷款。

2、办理农副产品的收购贷款及粮油调销、批发贷款。

3、办理承担国家粮、油等产品政策性加工任务企业的贷款与棉麻系统棉花粗加工企业的贷款。

4、办理国务院确定的扶贫贴息贷款,如老少边穷地区发展经济贷款、县办工业贷款、农业综合开发贷款等。

5、办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设与技术改造贷款。

6、办理中央与省级政府的财政支农资金的代理拨付,为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付。

7、发行金融债券。

8、办理业务范围内开户企事业单位的存款。

9、办理开发企事业单位的结算。

10、境外筹资。

四农村信用合作社农村信用合作社就是我国农村集体所有制的合作金融组织。

农村信用合作社一般按乡、镇设立,信用社之间、信用社与各银行之间可以发生横向的业务联系,一般的县建有县联社。

从规范的合作金融标准来瞧,农村信用合作社应由农村居民自愿入股,其财产属于入股社员集体所有。

在组织机构设置上应成立股东大会、董事会与监事会。

信用社的盈余除按股金分红外,其余转为公共积累,充实信贷基金,由信用社支配使用。

但长期以来,我国农村信用合作社存在性质不清、地位不明等问题,农村信用合作社虽称为合作社,但它们仍主要按国有银行同样的规定进行管理。

一负债业务负债业务就是农村金融结构所承担的一种经济业务。

农村金融结构必须用自己的资产或提供的劳务去偿付,因此,农村金融结构就是农村金融结构在经营活动中尚未偿还的经济义务。

农村金融结构的负债主要就是由存款与非存款性的借款来组成的,其中存款又占绝大部分,随着金融工具的创新,农村金融市场将不断出现各种新型的债务工具。

二存款业务农业银行、农村信用合作社作为信用中介,负债就是其最基本、最主要的业务。

在银行、信用社全部资金来源中,90%以上来自于负债。

负债结构与成本的变化,决定着银行、信用社资金转移价格的高低,从而极大地影响着银行、信用社的盈利水平与风险状况。

(由于我国的农村金融机构主要就是中国农业银行与农村信用社,所以本章以她们为例) 活期存款的特点活期存款主要来自企业与单位存款,在居民储蓄存款中,活期存款的比例仅占20%左右。

对客户来说,活期存款能满足其支取方便、运用灵活的需要,同时也就是取得银行贷款与各种服务的重要条件。

农业银行与信用社任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点,这不但因为活期存款就是银行、信用社的主要资金来源,还因为其具有以下主要特点:1、活期存款具有货币支付手段与流通手段的职能。

2、活期存款具有很强的派生能力,能有效提高银行的盈利水平。

定期存款的特点定期存款对客户来说,就是一种收入稳定而又风险性很小的投资方式,并且可以以存单作为动产质押取得银行贷款。

对银行而言,定期存款在灵活性、方便性、利息成本与创造派生存款的能力等方面都不如活期存款,但它对银行经营管理却有着特殊的意义。

1、定期存款就是银行稳定的资金来源。

2、定期存款的资金利率高于活期存款。

3、定期存款的营业成本低于活期存款。

二资产业务农业银行、信用社的资产业务就是指将通过负债业务所筹集的资金加以运用,并获得收益的业务。

农业银行与信用社资产业务从内容上可分为信贷与投资两种。

信贷业务又称贷款业务,就就是通过将资金贷放给工商企业或消费者,在贷款到期时,银行信用社收回资金。

而投资业务主要就是银行信用社持有各种有价证券的业务。

贷款业务影响贷款价格的主要因素资金成本贷款风险程度贷款费用借款人的信用及银行的关系银行贷款的目标收益率贷款的供求状况农户小额信用贷款条件居住在信用社的营业区域之内;具有完全民事行为能力,资信良好;从事土地耕作或者其她符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源;具备清偿贷款本息的能力。

农户信用评定步骤:农户向信用社提出信用评定申请;信贷人员调查农户生产资金需求与家庭经济收入情况,提出信用状况评定建议;由信用评定小组按照农户信用评定办法,对申请人进行信用评定。

农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。

具体等级设定及标准由各地信用社联社根据当地实际确定。

农村信用社改革的原则一就是按照市场经济规则,明晰产权关系,促进农村信用社法人治理结构的完善与经营机制转换,使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。

二就是按照因地制宜、分类指导原则,积极探索与分类实施股份制、股份合作制、合作制各种产权制度,建立与各地经济发展、管理水平相适应的组织形式与运行机制。

三就是按照责权利相适合原则,充分发挥各方面积极性,明确农村信用社监督管理体制,落实对农村信用社的风险防范与处置责任现阶段农村信用社存在的问题•1、制度上存在的问题:•(1)所有者缺位,出了风险无人承担、无人负责。

•(2)社员代表大会形同虚设,民主管理难以落实。

按照合作制原则,内部治理结构实行“三会”制度,通过召开社员代表大会,选举产生理事会、监事会。

但多数信用社没有真正按照要求进行选举,“三会”制度有形而无实,内部治理结构难以发挥作用,民主管理、民主监督以及参与经营管理没有了实际意义。