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保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效保险合同是一种约定，保险人和被保险人约定在一定的保险期间内，发生保险事故时保险人赔偿被保险人损失的一种合同。
保险合同的成立不仅涉及到保险人和被保险人之间的合作关系，也涉及到保险市场的稳定和行业发展的长远规划。
因此，保险合同的成立与生效对于保险行业而言至关重要。
本篇文中将从保险合同的成立条件、保险合同的生效条件、保险合同的履行义务三个方面来探讨保险合同的成立与生效。
一、保险合同的成立条件保险合同的成立条件包括：保险人与被保险人共同达成协议、保险标的的确定以及保险费的支付三个方面。
首先，保险合同的成立需要保险人与被保险人双方共同达成协议。
这意味着，在签订保险合同之前，保险人和被保险人必须在相关事宜上通过沟通和协商，达成一致。
这样才能够为后续的保险合同提供必要的依据。
其次，保险合同的成立还需要确定保险标的。
所谓保险标的，是指被保险人向保险人申请保险的财产或其人身安全的状况。
被保险人需要清楚地告诉保险人，他想要保险的财产或人身安全的具体内容以及所涉及的风险。
因为保险标的的确定直接关系到保险合同的条款制定和保险公司计算出相应的保险费用。
最后，保险合同的成立还需要被保险人支付保险费。
保险费是被保险人购买保险时支付给保险人的费用。
被保险人在选择保险产品后，需要向保险公司支付相应的保险费用。
只有在保险费支付到位后，保险合同才能被视为正式生效。
二、保险合同的生效条件保险合同的生效条件包括：合同书面形式、保险合同条款的认可以及法律事实真实性的确认三个方面。
首先，保险合同必须以书面形式存在才能有效。
为了避免因证据不足而无法解决保险纠纷，保险合同必须以书面形式存在。
保险合同应该由保险人和被保险人签署并加盖各自的公章。
在签署保险合同时，双方应确认保险合同的具体内容。
其次，被保险人需要认可保险合同中的条款。
保险合同一般都有一些条款，其中包含了保险合同的相关解释和约定。
被保险人在签署保险合同时，应该认可这些条款。
内容摘要在我国保险法理论与实践中,对保险合同的成立与生效问题争议颇多,一方面是合同的成立与生效本身的内涵有待澄清,另一方面则是涉及到二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关。
尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难以统一，造成许多赔付纠纷，震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。
本文首先从合同的成立入手，分析了合同的成立要件与生效要件，合同具备成立的要件将宣告成立。
成立后的合同具备生效要件，将宣告有效。
合同成立是合同生效的前提，合同生效是合同成立的最佳归宿。
[关键词] 保险合同保险合同成立保险合同生效保险单保险利益我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。
经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。
”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
”在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。
震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。
因此，我们有必要从立法意旨出发对保险合同的成立与生效这一基本问题作一个大致的分析，以便对之有一个正确的判断标准。
一、关于合同成立与生效之分析（一）保险合同成立及成立要件我国《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。
”也就是说当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。
从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保，一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺。
浅析人身保险合同的成立和生效【摘要】人身保险合同是一种重要的金融合同，对保险双方都具有重要意义。
在人身保险合同的成立和生效过程中，有一些关键条件和要素需要满足。
人身保险合同需要符合成立条件，包括合法合规、保险标的明确等。
合同要素包括保险人、被保险人、受益人等。
人身保险合同的形式可以是书面或口头形式。
而合同生效的条件则是根据合同约定或法律规定，一般需要双方达成一致意见并支付合同约定的保险费。
人身保险合同生效的具体方式可以通过签署合同、支付保险费等方式实现。
加强人身保险合同管理的重要性不言而喻，对保险行业和消费者都有益处。
认真理解人身保险合同的成立和生效过程对双方都至关重要。
【关键词】人身保险合同、成立条件、要素、形式、生效条件、生效方式、保险双方的意义、保险合同管理、重要性。
1. 引言1.1 人身保险合同的概念人身保险合同是指保险人与被保险人之间就被保险人的人身利益而订立的保险合同。
人身保险合同是一种以人的生命和健康为保险标的的保险合同，其目的是为了在被保险人遭受意外伤害或疾病时提供经济赔偿和保障。
人身保险合同通常包括寿险、意外险、重疾险等各种险种，旨在保障被保险人及其家庭的经济安全。
人身保险合同的概念其实是保险合同中的一个重要组成部分，是具体表现保险人和被保险人之间约定内容的载体。
人身保险合同在保险行业中具有重要的地位和作用，它是保险公司和被保险人之间共同遵循和执行的规范，是保障被保险人合法权益的保障性约定。
1.2 人身保险合同的重要性人身保险合同的重要性还在于其可以为被保险人的家庭提供经济保障。
在被保险人意外身故或疾病导致无法工作时，人身保险合同可以帮助家庭度过难关，确保家庭的生活质量不受影响。
人身保险合同的重要性还表现在其可以为社会稳定和经济发展提供支持。
通过人身保险的普及和发展，可以减轻社会对救助系统的压力，促进社会的和谐发展。
人身保险合同的重要性不仅在于其对个人、家庭的保障作用，更在于其对社会的积极影响和推动作用。
竭诚为您提供优质文档/双击可除依法成立的保险合同,自缴纳保费时生效篇一：保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效保险合同的成立。
保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。
《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求。
经保险人同意有限公司可，保险合同成立“，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。
”在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立，但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。
保险合同的生效。
保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。
《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。
投保人和保险人可以对合同的效力的约定附条件或者附期限。
”一船合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。
但是，保险合同往往是附条件，附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险俣同才生效。
如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效，那么，虽然保险实践中普遍推行的“零时起保制”。
就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。
保险合同的有效与无效保险合同的有效。
保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。
任何保险合同要产生当事人所预期的法律后果，使合同产生相应的法律效力，必须符合有效条件，按照保险合同订立的一般原则，保险合同的有效条件包括：合同主体必须具有保险合同的主体资格。
在保险合同中，保险人、投保人、被保险人和受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效条件包括：主体合意。
所谓主体合意主要是指签订保险合同的当事人双方要合意，而且合意是当事人双方必须具有主体资格基础上合意，是建立在最大诚信基础上的合意。
任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。
客体合法。
所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具，有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护，否则，保险合同无效。
保险合同成立与生效保险合同是指保险人和被保险人之间通过协商一致达成的有效的法律文件，规定了保险人对被保险人承担保险责任的范围、条件、方式等。
保险合同的成立和生效对于保险交易的有效性和保险合同各方的权益保护至关重要。
本文将从保险合同成立的要件和保险合同的生效条件两个方面对此进行详细探讨。
一、保险合同成立的要件1. 投保申请：被保险人向保险公司提出投保申请，表明其意愿购买保险。
投保申请包括被保险人的个人信息、投保的险种和保险金额等。
2. 合法保险标的：保险标的是指保险合同约定的风险对象，即被保险人要保的财产或利益。
保险标的必须是合法的、具有潜在的经济利益的对象，不得违反法律规定。
3. 保险费的支付：被保险人应按照约定向保险公司支付保险费。
保险费是保险合同成立的重要条件之一，也是保险公司承担保险责任的对价。
4. 合法的合同目的和动机：保险合同的目的必须是合法的，即保险要求承保的风险在法律上是可保险的。
同时，保险合同成立的动机必须是以真实诚信为基础，不得存在虚假陈述或故意隐瞒事实。
二、保险合同的生效条件1. 合同约定：在投保申请提交后，保险公司与被保险人通过书面形式达成合同约定，明确双方的权利和义务。
2. 保险费支付：被保险人应按照合同约定的时间和方式支付保险费，确保保险合同的正常生效。
3. 投保确认：保险公司收到被保险人的投保申请后，应向被保险人发出投保确认函或合同约定的其他形式的确认，确认保险合同生效日期和保险责任的开始时间。
4. 等待期：有些保险合同规定了等待期，即保险合同自生效之日起一定时间内，不承担某些风险的保险责任。
等待期有助于保险公司评估风险并防范保险欺诈行为。
5. 其他合同约定：根据特定合同的规定，还可能有其他的生效条件，例如通过体检、提供必要的证明文件等。
保险合同成立与生效是保险交易必不可少的环节，它不仅维护了保险公司的合法权益，也确保了被保险人的利益得到充分保障。
保险公司在保险合同生效后应按照合同约定履行保险责任，对被保险人提供相应的保障服务。
再论保险合同的成立与生效──从一则典型案例说起[经典案例] 这是一宗近年在保险界影响很大的案例：2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。
10月6日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的《信诚运筹建议书》。
谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944远。
信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达300万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。
为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人（被保险人）提供财务状况证明。
因此，10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求尽兴身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。
10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。
10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。
10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。
信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。
谢某家人称谢某已经出国，无法联络。
2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。
2002年1月14日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保（未开出保险单），故拒绝赔偿附加合同的保险金200万元。
2002年1月15日谢母拿到信诚人寿声称按照“通融赔付”支付的100万元。
[法院判决] 2002年7月16日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区人民法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保险金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。
2003年5月20日，天河法院对这宗国内最大的寿险理赔案件作出一审判决：保险人信诚人寿应该在按照主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。
金融市场学08级金融学（保险）孙茹晓20080212301吴心怡20080212308梁波20080212332马旭20080212358论保险合同的成立与生效一．保险合同的概念保险合同是保险人（保险公司）和投保人（公民、法人）之间关于承担风险的一种民事协议。
根据此协议来明确投保人与保险人之间的权利义务关系，即由投保人向保险人缴纳保险费，保险人则应在约定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者在约定的人身保险事件如被指定的人死亡、伤残、疾病出现时，或期限届满如达到合同约定的年龄时，履行给付保险金的义务。
因而，保险合同的有效订立问题关系重大，只有保险合同有效订立之后，才能实现保险的目的和意义。
二．保险合同的成立1.保险合同成立的含义按照合同法的理论，所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。
判断合同是否成立，不仅是一个理论问题，也具有实际意义。
首先，判断合同是否成立，是为了判断合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、变更、转让、解除等一系列问题也就不存在了；其次，判断合同是否成立，也是为了认定合同的效力，如果合同根本就不存在，则谈不上合同有效、无效的问题，即保险合同的成立是保险合同生效的前提条件。
2. 保险合同成立的要件保险合同是一项民事行为，而且是一项合同行为，因而，保险合同不仅受保险法的调整，还应当受民法和合同法的调，整所以，保险合同的成立一定要符合民事法律行为的要件和合同的成立要件。
我国合同法第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。
”我国《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。
”依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求；其二，保险人同意承保；其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。
这三个要件，实质上仍是合同法所规定的要约和承诺过程。
案例一：保险标的已消失时保险合同是否成立【案情介绍】1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。
该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。
经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。
（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。
9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。
按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。
9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了"保险费暂收收据"，标明保费总额为15460元。
9月11日、12日属法定假日。
9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。
业务员为杨某垫交了这笔加费。
9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。
9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。
【案例分析】合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）——保险人核保——保险人承诺。
《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。
论保险合同的成立和生效的开题报告
一、研究背景和意义
在当今社会，在经济、法律、社会等各个领域，保险作为一种风险
转移和分散的机制已经得到广泛应用。
保险合同是保险公司和客户之间
的一种法律协议，规定了保险公司提供保险服务的内容和客户的责任和
义务，也是保险业务运作的法律基础。
因此，保险合同的成立和生效问
题一直是保险从业人员和法律学者关注的热点问题，本文旨在探讨保险
合同的成立和生效问题，为保险公司和客户之间的合作提供指导和参考。
二、研究内容和方法
本文主要围绕保险合同的成立和生效问题进行研究，包括保险合同
的定义、成立条件、生效条件、生效时间等方面展开探讨，通过文献研
究和案例分析的方法，探究保险合同的实际应用中存在的问题和解决方法，分析当前的保险法律法规，总结和提出改进保险法律法规的建议。
三、预期结果和意义
本文将阐述保险合同的成立和生效问题，使读者能够了解保险合同
的操作流程、法律基础和实际操作中的注意点，从而更好地维护自身利益。
同时，本文通过对相关法律法规的分析，提出一些改进保险法律法
规的建议，为今后保险业务管理、法律解释和实际操作提供参考。
最后，希望本文能够为保险行业的健康发展提供一些有益的思路和方法。
再论保险合同的成立与生效[摘要]现行保险法第十三条虽时保险合同的成立和生效问题进行了修改，但因规定比较粗疏。
保险实务操作又不规范。
实践中因保险合同的成立与生效引发的纠纷仍旧不断。
笔者认为保险合同成立应以当事人的签字或盖章为准；在当事人签字或盖章之前当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，保险合同成立。
保险合同的生效除具备订立保险合同的当事人应具有相应的民事行为能力、订立合同当事人意思表示真实且一致、保险合同的内容不违反法律或者社会公共利益外，还应具备保险风险与保险利益两个要件。
保险合同生效不等于保险责任的开始，保险责任应按照法律的规定或是当事人的约定。
保险合同生效但是保险责任尚未开始的，保险人不承担保险责任，但可借鉴外国的通融赔付做法。
[关键词]保险合同；成立；生效；保险责任；保险费2001年全国最大的人寿保险纠纷案——信诚人寿案，将保险合同的成立与效力问题演绎得轰轰烈烈。
信诚人寿案的核心焦点是：投保人缴纳了保险费，保险人因材料不齐全还未承保时，被保险人遭遇了保险事故，该如何判定?与之相关的是当时的《保险法》第十三条，该条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”，该条款对保险合同的成立问题作了大致的规定，但并没有规定保险合同的生效。
2009年的《保险法》对此进行了修改，增加了“依法成立的保险合同，自成立时生效”，但保险合同的成立与生效应如何确定，保险费的缴付与保险合同的成立与生效又有着怎样的关系?笔者期通过对保险合同成立与生效问题的剖析，起抛砖引玉之效。
一、保险合同的成立保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
该协议何时成立往往会涉及保险合同的要式性与非要式性、实践性与诺成性的争论。
保险合同的实践性或诺成性问题，笔者认为现行保险法已经做出了明确规定。
现行保险法第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。
该条已经非常明确地将投保人交付保险费视为一项约定的义务。
而义务的产生应以有效合同关系的成立为前提，因此应是保险合同成立在先，交付保险费义务产生在后。
保险合同是诺成性合同，其不以投保人交付保险费为保险合同成立或生效的条件。
关于保险合同的要式性或非要式性之争，从我国整个关涉保险的立法进程看，我们确实经历了一个由严格的要式性规定到松懈要式性要求的过程。
早在1981年我国的《经济合同法》第二十五条就规定：“财产保险合同采用保险单或凭证形式签订”。
随后1983年的《财产合同保险条例》第五条规定：“投保方提出投保要求，填写投保单，经与保险方商定交付保险费的方法，并经保险方签章承担保险后，保险合同即告成立”，1992年经过修正的经济合同法又规定：“财产保险合同，由投保方提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议后成立。
保险人应当及时向投保人签发保险单和其他保险凭证”，1995年的保险法规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。
保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容”，2009年保险法又规定：“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。
当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”。
虽然以上这些条文均说明了保险合同要式性的日渐衰微，但在现如今保险种类繁多，专业术语深奥的情况下，再次强调保险合同的要式性，将合同当事人的权利义务以书面形式固定化不乏是明智之举。
同时，笔者以为保险合同虽由保险法做出明确的规定，但是仍属于民事合同的范畴，同样受制于合同法的调整，保险法应与合同法进行有机的统一与协调。
现行保险法将保险合同的成立归结为投保人的保险要求和保险人的同意承保的表示的一致，也就是说保险合同的成立由投保人的保险要求这一要约和保险人的同意承保的这一承诺构成。
而根据现行合同法中要约与承诺的生效规则，承诺生效时合同成立。
若是采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。
保险合同是由保险人提供的格式合同，属于合同书的范畴。
因此，保险合同的成立应以当事人的签字或盖章为准。
然而实务当中往往是由保险代理人先向投保人收取保险费之后再由投保人在保险合同上签名或盖章，此时若一味的以合同当事人的签字或盖章作为保险合同成立的标准，会损及到合同当事人的利益。
对此现行合同法亦做出了相应的规定：“采用合同书形式订立合同，在签字或盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立”。
如此一来，便很好的缓和了以合同书形式订立合同所带来的死板与僵化。
在投保人交付了保险费之后，若保险合同中没有附有足以影响保险人决定是否承保的约定，此时作为投保人主要义务之一的保险费交付，保险人予以受领的，保险合同理应成立。
尽管这样，保险费的预交不能绝对地推定保险合同的成立，尤其是保险合同中对保险合同生效有明确约定的情况下。
在保险实务当中，投保人与保险人之间往往遵循的是协商——预交保险费——核保——签发保险单这样一个过程，保险费并非在保险合同签发之后再交付。
保险代理人在收取了投保人给付的保险费后，通常会向投保人开具保险费暂收凭证，并且说明要等到保险人核保后才能签发正式的保险单。
如在诚信人寿案中，对合同的生效就有体检报告的要求，将首期保险费的给付最为推定保险合同生效的理由就不恰当。
预交保险费使投保人与保险人之间仅仅产生了预约合同关系。
预约是以将来订立合同为约定的合同，关于预约能产生何种法律效力，主要有两种观点：必须磋商说和必须缔约说。
“必须磋商说”指当事人之间一旦缔结预约，双方就负有在未来某个时候为达成本约进行磋商的义务。
但当事人也仅负有磋商的义务，只要当事人为缔结本约进行了磋商就履行了预约的义务，是否最终缔结本约则非其所问；“必须缔约说”则与之相反，认为当事人仅仅为缔结本约进行磋商是不够的，还必须达成本约，否则预约毫无意义，而且还容易诱发恶意缔约的道德风险，实践中预约的相关条款有的较为简单，有的又甚为具体，无视预约内容而一味的要求采用必须磋商说或必须缔约说，均有失偏颇。
若双方当事人在预约中己经就未来本约的主要条款达成合意，此时采用“必须磋商说”就无视当事人之间订立本约的真意。
因此，对己包含本约主要条款的预约，应采“必须缔约说”。
二、保险合同的生效由于生效的保险合同其效力受到法律的肯定与保护，因此虽然保险法规定合同自成立时生效，但是从成立到具有合法性还应受到私法领域的普通法——《中华人民共和国民法通则》(以下简称《民法通则》)的调整。
《民法通则》第五十五条规定：“民事法律行为应当具备下列生效条件：(1)行为人具有相应的民事行为能力；(2)意思表示真实；(3)不违反法律或者社会公共利益。
”因此保险合同的生效亦应遵从这三项一般生效要件。
首先，订立保险合同的当事人应具有相应的民事行为能力。
订立保险合同的当事人指的是投保人与保险人，而非保险合同的当事人。
保险合同的当事人指的是身处保险法律关系中的当事人，除了投保人与保险人之外，还会有被保险人、受益人。
投保人可能是自然人。
也可能是法人或其他社会组织。
投保人若是自然人的，鉴于保险合同本身的射幸性和特殊性，还要求其具有完全民事行为能力，不存在例外的情况。
保险人应具有保险法规定的设立条件与组织形式，符合法律所规定的最低责任能力的要求，并应经保险监督管理机构批准，向工商行政管理机构办理登记才为适格。
其次。
订立合同当事人意思表示真实且一致。
由于保险法中规定的保险属于商业保险，投保人通过投保可以有效的转嫁自身所负的风险，减轻自己的负担，使遭受的损失得到弥补。
而保险人则可以利用投保人所交纳的保险费进行各种资金融通，实现资产的增值。
可以说保险是互惠双利。
但是毕竟保险事故的发生会涉及到大笔保险金的支付问题，若保险事故频频发生，保险人会不堪重负，最终会选择退出商事交易圈。
因此要求保险人与投保人要坦诚相待，实事求是。
关涉保险合同事项的情况应如实告知或予以说明，从而使投保人的投保意思与保险人的承保意思真真做到内心意愿与外在化表现的一致。
最后，保险合同的内容不违反法律或者社会公共利益。
“私权神圣”作为私法的基本理念使私法立法多任意性规定，多权利的规定。
因此当事人在进行民商事活动时较为随心所欲。
然而私人活动并不是静止而孤立的，它会和其他利益产生冲突，为此国家有必要出面予以干涉和调整。
这一干涉和调整具有强制性，不允许当事人通过协商加以改变的，当事人必须遵守。
而社会的公共利益，亦称为公序良俗，是一个抽象的概念，凡在我国社会生活的政治基础、社会秩序、道德准则和风俗习惯等，均可列入其中，诸如暴利行为，滥用权利，乘人之危取得不公平利益，违背诚信欺骗交易人以及其他不公正行为等均属之，除此前述的三个通常生效要见外，鉴于保险合同本身的特性，笔者认为其还应具备以下两个生效要件：第一，保险风险的存在。
保险的主要目的在于分散风险，消化损失。
绝对不可能发生或肯定发生的风险不是保险风险。
保险风险本身具有不确定性。
首先一个不确定性是保险风险的发生时间不能确定。
在一部分保险合同中，保险风险一定存在，但是何时发生尚不明确。
例如：以人的死亡作为给付保险金条件的，人的死亡是必定的，但是何时死亡却具有不确定性。
其次一个不确定性是在保险风险因素存在的情况下，保险风险是否发生的不确定。
例如有关汽车的财产保险合同，不论处于静态或是动态，汽车均有被损伤的保险风险因素，但是这一因素何时会成为真的保险风险确实无法预知的。
最后一个不确定是保险风险发生后所导致的后果是无法确定的。
保险风险发生后，会造成多大的损失亦无法预计。
正因为保险风险这一不确定特性，才使保险合同具有射幸的显眼特征。
当保险合同中不存在保险风险时，保险的目的就会落空，此时签订保险合同的行为就是一种纯粹的投机与欺诈行为。
因此，保险风险决定着保险合同的效力。
我国现行海商法第二百二十四条规定：“订立合同时，被保险人已经知道或者应当知道保险标的已经因发生保险事故而遭受损失的，保险人不付赔偿责任。
但是有权收取保险费；保险人已经知道或者应当知道保险标的已经不可能因发生保险事故而遭受损失的，被保险人有权收回已经支付的保险费。
”该条就是关于保险风险与保险合同生效关系的一个明确的规定。
可惜的是即便是刚刚修改过的保险法。
对此也并无规定，这不能不说是一个缺憾。
应在保险法中明确欠缺保险风险的保险合同是无效合同的规定。
第二，存有保险利益。
保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。
保险利益概念的产生和适用于保险合同，其意义在于防止赌博或者道德危险。
人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
