商业银行信用卡业务信用风险管理研究

浅析商业银行信用卡业务风险管理作者：赵琰赵锐来源：《中国学术研究》2013年第07期摘要：近几年，我国商业银行信用卡市场发展非常迅猛，各发卡银行为了抢占先机，拓展市场份额，纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。

然而，由于我国信用卡业务起步较晚，经营时间相对较晚，风险管理方面还存在许多的问题。

如何对信用卡风险进行有效的控制和管理是各商业银行发展信用卡业务的核心问题。

本文将研究我国商业银行信用卡业务发展现状、存在的主要风险，风险的成因，并提出了我国商业银行信用卡业务风险管理有效、切实可行的方法。

这对我国商业银行信用卡业务的健康发展具有一定的现实意义。

关键词：信用卡风险；风险成因；管理对策从2003年开始我国信用卡起步至今，我国信用卡发卡量和授信总额快速增长。

不仅如此，我国各商业银行信用卡业务日新月异，品种层出不穷，功能日臻完善，服务领域不断扩大，其中不少双币卡让持卡人享受到了境外消费、境内还款的便利。

我国信用卡产业已经成为金融行业不可或缺的组成部分，对推动我国金融业务想国际金融市场迈进起到了举足轻重的作用。

一、我国商业银行信用卡业务存在的风险在短暂的20多年时间里，我国的信用卡产业取得了巨大的成就，但由于我国信用卡产业起步晚，对信用卡的认识不足，加之国内金融体制尚处于改革和创新的关键时期，与发达国家相比，我国信用卡产业的各种保障机制还相当落后，不适应当前信用卡业务的发展。

这我国信用卡业务存在以下风险：（一）活卡率低目前我国的信用卡活卡率较低，存在大量的睡眠卡。

近些年虽然我国商业银行的发卡规模在快速增长，但是信用卡的活卡率一直仅保持在60%上下，且活卡率的占比有进一步下降的趋势。

我国商业银行为了抢占市场，争夺客户，纷纷打着“免费”的旗帜吸引客户，有的发卡银行甚至不顾风险，降低信用卡办卡的门槛，这样的促销行为，无疑为信用卡业务埋下了风险隐患。

（二）套现案件频发我国信用卡套现案件频频发生，这主要归结为以下原因：我国商业银行对信用卡申请人资质的审核不严谨、收单机构未按规定对商户进行日常巡检、商业银行对套现风险监管的准确度不高、不发分子套现手法“更新换代”等等。

建行A分行信用卡风险管理研究建行A分行信用卡风险管理研究摘要：信用卡是商业银行的重要业务之一，然而信用卡风险管理一直是银行面临的重大挑战。

本文以建行A分行为例，探讨了信用卡风险管理的重要性，并针对该分行的信用卡风险进行了详细研究。

研究发现，在风险管理策略、风险评估和监控等方面，建行A分行存在一些问题，并提出了相应的改进建议，希望能为建行A分行及其他银行在信用卡风险管理方面提供一些有益的参考。

一、引言信用卡业务自问世以来一直受到广大客户的青睐，然而信用卡风险却可能引发严重的经济损失。

因此，信用卡风险管理成为商业银行必须面对和解决的问题之一。

本文以建行A分行为例，对其信用卡风险管理进行深入研究，旨在提出有效的风险管理策略和举措。

二、建行A分行信用卡风险概述建行A分行信用卡业务规模庞大，风险管理面临挑战。

该分行的信用卡风险主要包括信用风险、行为风险和市场风险。

信用风险体现在客户信用状况不佳，违背协议约定；行为风险在于客户滥用信用卡或其他违规行为；市场风险主要受外部环境和宏观经济波动的影响。

三、风险管理策略1. 建立全面的风险管理体系，包括内部控制、风险评估和监控，并明确风险管理责任。

2. 制定合理的信用政策和授信标准，建立科学的信用评估模型，加强客户背景调查，避免无谓的信用风险。

3. 完善风险审查和审核流程，严格按照规定程序进行审批，确保信用卡申请合规性。

4. 引入适当的风险防范工具，如欺诈检测系统、反洗钱系统和异常交易监测系统等，提升风险识别和防范能力。

四、风险评估和监控1. 建立科学的风险评估模型，将客户的信用状况、还款能力等因素纳入评估指标体系，并定期对客户进行评估和分类。

2. 通过建立完善的风险监控机制，对信用卡交易、逾期还款等进行监测和分析，及时发现异常情况并采取相应措施。

3. 加强对风险事件的报告和跟踪，及时向上级汇报重大风险事件，确保风险管理的及时性和准确性。

五、风险管理存在的问题及改进建议1. 风险管理策略不够明确，建议制定更具体、细化的风险管理措施，并明确相关部门的责任和权限。

内容提要最近几年来，随着我国社会经济的飞速发展，兼具支付和信贷功能的信用卡业务已成为当今发展最快的金融业务之一，各商业银行一方面是千方百计增加信用卡的发放量，扩大业务规模；另一方面是想方设法控制、化解信用卡透支损失风险。

随着信用卡业务的不断发展，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点．因此．对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。

文章从分析信用卡业务发展的现状八手，站在商业银行的角度，剖析信用卡信用风险的表现及成因，并结合实际．提出了加强信用卡风险管理的建议，对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。

关键词：信用卡风险管理信用卡信用风险目录一、信用卡信用风险概述 (1)（一）信用卡业务的风险类型 (1)二、信用卡信用风险的管理现状 (2)（一）国外信用卡业务信用风险管理的现状 (2)（二）我国信用卡业务信用风险管理的现状 (2)（三）我国信用卡业务信用风险现状的特点 (2)三、信用卡业务信用风险管理的对策建议 (3)（一）循序迅速建立起高效准确的信用评级体系 (3)（二）制定合理的授信政策，从源头上控制风险 (3)（三）建立风险预警机制，防范欺诈风险发 (3)四、结语 (3)参考文献 (4)商业银行信用卡业务信用风险管理信用卡(英文：Credit card)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。

除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

信用卡已成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务随着信用卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高．造成的损失也越大，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。

一、信用卡信用风险概述（一）信用卡业务的风险类型1.信用卡业务的风险类型信用书业务是银行业务的组成部分，因此具有银行传统业务产品的风险，也有信用卡业务特有的风险。

浅析我国商业银行信用卡风险管理摘要：近年来，随着我国金融业的不断发展，我国银行信用卡市场发展速度非常迅猛。

但受各种因素影响，商业银行在发展信用卡业务中面临的风险也越来越大。

因此，有必要对我国信用卡风险问题进行一定深度的分析研究，以保证商业银行健康、有序、平稳的发展。

关键词：信用卡；风险管理；风险防范一、我国银行信用卡发展现状我国银行信用卡业务虽然起步比较晚，但是发展迅速，尤其2007 年以来，信用卡发行量增势迅速，大大超过借记卡的增长速度。

根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%，国内信用卡发卡量2.3亿张，同比增长23.96%。

截至2010年底，信用卡活卡量1.31亿张，同比增长37.42%；活卡率为62.31%，同比增高10.71%。

信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元，同比增长46%。

促进我国银行信用卡发展的主要原因是：（一）人们消费观念的变化。

改革开放以来，经济快速持续发展，人们收入水平显著提高。

社会公众的消费心理发生了积极的变化，人们越来越习惯于信用卡透支消费，对国内消费起到了巨大的推动作用。

这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。

（二）信用卡业务本身的优势。

预期利润率高，具有明显的规模效应，用户数量众多并且构成多样、分散，有利于分散风险。

通过发行信用卡，有助于银行建立巨大的客户数据库，能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销，有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度，为日后业务发展提供坚实的客户基础。

（三）拥有“资源共享”优势。

信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势，因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。

二、信用卡业务目前存在的问题（一）银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡，产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。

各商业银行为了追求中间业务利润，一味下达信用卡营销指标任务。

为完成指标、更好的争抢市场份额，各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。

摘 要近年来，随着我国国民经济的发展和人们消费理念的转变，越来越多的人们开始习惯使用信用卡这种新型的消费方式，可以说信用卡给人们的生活带来了极大便利，对消费市场也起到了促进作用。

不仅如此，信用卡业务还给商业银行带了巨大的中间业务收入，但也同时给商业银行的资金安全带来了风险隐患。

从近几年这些数据的变化情况来看，信用卡逾期未还情况日益严重，商业银行的资金风险正在呈现逐步扩大的趋势。

通过简单分析我们可以归纳出主要是由两方面原因造成的：一方面由于业务发展初期各商业银行为了尽快抢占市场份额，扩大客户群体，多采取跑马圈地这种粗放式经营模式，导致信用卡客户准入门槛太低，持卡客户质量良莠不齐；另一方面由于发卡银行和持卡人之间的信息不对称，银行对持卡人财务状况无法及时掌握，持卡人很可能因为自身财务状况发生恶化等情况导致恶意拖欠银行资金。

因此，分析和识别商业银行信用卡业务可能产生的各类风险状况，并就这些状况进行监控和管理就是非常重要且必须的，这将直接与商业银行信用卡业务产生的业务收入和保持信用卡业务正常发展的维系成本挂钩，尤其是2008年美国次贷危机的爆发带给国内商业银行的风险警示，也值得我国银行业借鉴和深思。

所以，重视与强调对商业银行信用卡业务的风险管理工作，不仅能有效降低商业银行发行和维护信用卡的成本，减少商业银行的资金损失，还能在社会上形成良好的用卡环境，维护信用卡持卡人的利益，降低信用卡的用卡风险。

本文以中国建设银行J省分行为例，通过归纳其信用卡业务的现状和剖析发展过程中存在的问题，从目前我国商业银行信用卡业务风险产生的原因及风险管理角度出发，采用文献索引法、实证分析法、案例分析法，通过专著及相关论著的阅读，在借鉴其他国家和地区商业银行成功控制信用卡及其业务风险的经验基础上，再从自身实际情况出发，提出完善中国建设银行J省分行信用卡风险管理的建议和措施，最大限度地达到控制该分行信用卡呆账坏账数量，减少持卡客户恶意欠款的效果。

信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。

然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。

就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。

发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。

然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。

银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。

一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。

二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。

一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。

信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。

而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。