高净值家庭财产规划策略

家庭财产保险的现状及发展策略

摘要:家庭财产保险在我国发展较早，但近几年由于种种原因，家财险面临低速增长势头，且存在发展困难、举步维艰、业务下滑、比重减小等问题，面对这些问题，保险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、不断更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的发展。

家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。

但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，代理销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。

一、家庭财产保险的发展状况及特点

1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长

恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、．9％、80．7％。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。家庭财产保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10．2亿元，同期增长17．4％，财产保险保费收入7．41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26％。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，财产险保费收入为9183万元(增长19％)。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占财产险业务总量的8．05％，承保总户数超过120万户，覆盖面为55％，达到了家庭财产保险的最高峰。

劳 动 保 障 世 界

４５管理观察浅谈家庭财产保险发展存在的问题及策略耿秀丽( 中国人民财产保险股份有限公司鸡西市分公司，黑龙江　鸡西　158100 ) 【摘　要】本文简要分析了家庭财产保险发展中所面临的问题及当前发展受阻的内在原因，并从保险意识、险种设计、展业方式、服务手段和思维创新等多个方面，提出了家庭财产保险进一步发展的新策略。【关键词】家庭财产保险；问题；策略；创新家庭财产保险是我国恢复保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一，它所面对的是全国数亿个家庭的巨大市场，在财产保险行业构成中，是不容忽视的基本部分。改革开放以来，我国经济快速发展，人民生活水平迅速提高，家庭个人财产日益增长，人们追求稳定，规避风险的意识也日益增强。在这样的历史背景下，家庭财产保险具有巨大的发展潜力。家庭财产保险业务领域却存在一系列问题，导致家庭财产保险率普遍较低，发展严重滞后。因此，亟待探索家庭财产保险业走出困境、开拓发展的新思路。一、家庭财产保险发展中存在的问题1.保险公司对家庭财产保险重视程度不高，缺乏市场调研，展业力度弱保险公司对于家庭财产保险重视程度不高，在政策上给予的优惠少。由于家庭财产保险与大险种相比较，只是一个小险种，分量在整个业务中比重小，单均保费少而导致销售人员提成少，对各级管理人员、销售人员缺少激励机制，缺乏经营的积极性，展业力度比较小。另外家庭财险保险标的范围比较狭窄，仍停留在传统范畴，在千变万化的市场竞争中，缺乏对新保源、新需求的调查研究。保险公司提供险别与客户需求相脱节，尤其是针对不同建筑类型、社区服务水平费率差异度不高，无法满足市场及客户的需求，也不能有效吸引客户投保。2.家庭财产保险产品缺乏创新，与市场需求相匹配存在偏差居民家庭的收入千差万别，生活水平、财产结构等方面存在很大差异，针对家庭的不同状况，家庭财产保险产品理应多样化。然而目前的家庭财产保险产品设置不尽合理，险种结构不尽完善，没有对目标群体的实际风险与需求进行充分评估考量，不能与市场需求相匹配。比如说，社区、管理水平、建筑类型、需求等的差异被忽视，产品和定价没有针对性。巨灾风险是我国各个家庭面临的主要风险之一，但在家庭财产保险合同中，普遍将地震保险等巨灾风险列为除外责任，不能适应市场多层次的需求。3.保险公司配套服务不到位，理赔不够通畅家庭财产保险配套服务不足，跟不上时代的发展。家庭财产保险承保户数多，覆盖面广，社会影响大，承保理赔时效要求高，而家庭财产保险配套客户服务项目几乎为零。如客户在出险后，需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料，当客户受损财产需要评估时，由评估机构出具损失财产技术鉴定书等做法，已经远不能满足客户的服务需求，且承保理赔手续繁琐，更让客户烦恼，这一系列的弊病，制约了家庭财产保险业务的发展。4.保险公司宣传力度不大，公众保险意识欠缺，保险行业存在负面形象影响问题保险公司宣传力度不大，公众对家庭财产保险了解有限，难以挖掘巨大的潜在市场。受传统文化和改革开放前的计划经济体制影响，尤其在经济欠发达地区，公众对风险发生的可能性认识不足，认为即使发生风险，也有国家和单位顶着，存在较强的依赖心理，保险意识欠缺，购买家庭财产保险过少，不能让家庭财产保险起到应有的作用。此外，经营模式粗放，保险销售人员误导客户的事件偶有发生，信誉遭受质疑，公众误认为保险有“欺诈性”，对保险业务有偏见，从而影响保险业的形象。公众不信任所有的保险产品，包括家庭财产保险，家庭财产保险的展业受到阻碍。二、家庭财产保险的发展策略1.加大宣传力度，增强公众的保险意识对家庭财产保险的宣传要有针对性。例如，增强公众的保险意识；让公众充分相信保险公司可以帮助他们有效规避家庭财产的风险等。要将家庭财产保险的功能、特性、种类、家庭损失所获得的赔偿以及投保人需要注意的事项等内容加入宣传工作中，特别是条款中主要保险责任，除外责任等要宣讲明白，使公众真正意识到家庭财产保险给自身带来的好处。同时要拓展多样化的宣传方式，通过网络、电视、广播等快捷方便的手段进行灵活宣传，利用节日、双休日等在繁华地区开展街头咨询活动，使保险意识深入人心，从而提高家庭财产保险的投保率。 2.适应市场需求，搞好产品的创新研发工作，活化展业方式积极开展市场调研，为保险公司创新保险产品提供可靠的依据。要本着差异化的原则，利用科学技术，根据公众的收入水平、家庭财产状况等不同层次的情况，设计推出相应的不断创新的家庭财产保险产品。把满足公众的投保需求作为首要任务，以赢得公众对保险产品的支持。一是细化险种，突出差异性。依据市场现状，区别不同情况，对不同保险标的进行细化分类。比如，按城镇进行分类，居民家庭装潢、家用电器、现金、珠宝首饰、第三者责任等均可纳入保险标的范围。二是灵活组合险种。进行险种组合以适应不同层次的需求，当前，多年期/多险种组合是保险产品发展的方向，组合险种更能贴近市场需求，真正为客户定制个性化家庭财产保险产品，提供全方位的保障服务。三是灵活厘定费率，避免一刀切。比如，居民住房可按高级住房区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率，激发人们投保的积极性，提高续保能力。3.加强服务配套建设，搞好防灾理赔工作，提升客户的满意度现在的保险市场已经进入了买方市场，保险公司必须学会站在消费者立场上思考和解决问题。应以客户为中心，从内部入手，提高全员的服务意识，改进服务流程。对客户要灵活奖励，提升客户的体验感。如对常年无赔款的单位、个人，采取各种必要措施加强与客户沟通，在一定限度内减免保险费，提高续保率。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付，送赔款上门等方式，千方百计提高服务质量，取信于客户。4.更新观念，调整展业力量，拓宽展业渠道一是深入经营机制改革，转变思想观念，引入市场竞争机制，跟上市场的发展变化。合理进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。二是适应市场新形势，不断树立新观念，利用网络等新技术处理业务工作。网上销售交互性强，快速便捷，能降低展业成本，节约费用，让利于保户，是非常适合于分散型家庭财产保险销售的渠道。同时努力寻找新的代理途径，比如利用银行、商场、社区服务中心等代理业务，拓宽展业渠道。总之，保险公司必须增强创新意识，加大新产品的开发力度，努力调整产品结构，提高服务质量，创新展业方式，才能适应家庭财产保险市场的变化需求，从而促进家庭财产保险业的持续发展。参考文献：[1]国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见,2014.8.13.[2]陈琦.我国家庭财产保险产品发展现状简析[J].上海保险,2005(2).[3]李刚.浅谈家庭财产保险的现状及推广策略[J].黑龙江科技信息,2017(1).

高净值个人的财富管理策略

在财富管理领域，高净值个人的财富管理策略往往与普通个人存在较大差异。高净值个人拥有较为庞大的资产规模，因此他们需要更为细致、专业的策略来确保财富的增值和风险的控制。本文将探讨一些高净值个人常用的财富管理策略。

1. 综合财务规划

综合财务规划是高净值个人的财富管理中的基础。首先，高净值个人需要对自身的资产状况进行全面的了解，包括现金、投资组合、房地产、企业股权等方面。其次，他们需要设置明确的财务目标，并制定相应的财务计划，包括投资目标、风险承受能力等。最后，高净值个人可以借助专业机构的帮助，进行财产评估和税务规划，以确保财富在长期中能够得到最大的增值。

2. 多元化投资

多元化投资是高净值个人的财富增值和风险控制的重要策略。高净值个人通常会将资产分散投资于不同的投资品种中，如股票、债券、房地产、黄金等。通过分散投资可以有效降低单一资产的风险，避免财富的过度依赖于某一特定领域。此外，高净值个人还可以在全球范围内进行投资，以寻找更好的投资机会和风险分散。

3. 定制化投资和服务

高净值个人常常需要定制化的投资和服务。他们通常会委托专业机构或理财师进行个性化的投资组合配置和管理，以满足个人的财务需求和风险偏好。定制化投资和服务可以提供更为专业的建议和决策支持，帮助高净值个人实现财务目标。

4. 避免情绪化决策

高净值个人在财富管理中需要特别注意避免情绪化决策。市场波动和投资风险会对投资者情绪产生冲击，导致投资决策错误。因此，高净值个人需要保持冷静，不随市场波动而盲目买入或抛售资产，而应该基于理性的分析和长期的投资策略做出决策。

5. 定期监控和调整

高净值个人需要定期监控和调整财富管理策略。市场环境和个人需求会不断变化，因此需要根据实际情况及时地调整投资组合和财务计划。此外，高净值个人还需要关注投资的绩效表现，定期评估投资结果，并在需要时及时做出相应调整。

总结起来，高净值个人的财富管理策略应该是综合的、多元化的，并且需要定制化的投资和服务。此外，高净值个人还需要保持冷静，避免情绪化决策，并且定期监控和调整财富管理策略。通过合理的财富管理策略，高净值个人可以实现财富的增值和风险的控制。

高净值个人的财产保全策略

财产保全对于高净值个人而言至关重要。作为高净值个人，他们的财务状况较为复杂，涉及到各种资产和投资组合。因此，他们需要制定一套有效的财产保全策略，以最大程度地减少风险并确保财富的稳定增长。本文将探讨一些高净值个人常用的财产保全策略，并分析其优劣势。

一、 多元化投资

多元化投资是高净值个人财产保全策略的基石。通过将资金分配到不同的资产类别中，例如股票、债券、房地产和另类投资等，高净值个人可以降低单一投资风险。当其中一个资产类别表现不佳时，其他类别的表现可能较好，从而实现整体风险的分散。

同时，高净值个人还可以将投资组合分散到不同的地理区域和行业。这样，即便某个地区或行业出现问题，其他地区或行业的投资仍有可能保持正常运转。多元化投资不仅可以降低风险，还有助于实现长期稳定的财务增长。

二、 家族信托

家族信托是另一种常见的财产保全策略。高净值个人可以将部分财产或资产置入信托中，由专业受托人管理和分配。通过家族信托，高净值个人可以在生前规划财富的传承和分配，保证财产安全，并为子孙后代提供经济支持。 此外，家族信托还可以提供一定程度的隐私保护。相比公开的财产继承方式，家族信托允许高净值个人在保护个人财产同时，避免公众对财富明细的过多关注。因此，家族信托是高净值个人实现财产保全和财富传承的重要工具。

三、 保险策略

保险是高净值个人财产保全策略中的必要组成部分。高净值个人可以购买各种类型的保险，例如人寿保险、财产保险和责任保险等，以应对不可预测的风险和意外事件。保险能够提供赔偿金，帮助高净值个人恢复损失并保证其财产的安全。

在选择保险产品时，高净值个人需要充分考虑自己的风险承受能力和保险需求。他们可以寻求专业保险顾问的帮助，定制个性化的保险方案，以确保所购买的保险产品能够覆盖其财产的多个方面。

四、 慈善基金会

建立慈善基金会是一种同时实现慈善目的和财产保全的策略。高净值个人可以将部分财产捐赠给自己设立的慈善基金会，并委托专业机构进行管理。通过慈善基金会，高净值个人能够在自己的有生之年见证自己的财产用于公益事业，并为社会做出积极贡献。