城市农村金融服务创新方案

农村金融服务方式与金融产品创新

针对广大农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，早在2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（以下简称《指导意见》），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。2010年下发的《指导意见》是对2008年创新试点意见的发展和深化，不仅在农村金融创新所涉及的具体内容上更全面，而且指向性更明确。

创新工作的突出特点。根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地“三农”金融需求，各地积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式。注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。

创新工作的主要内容。一是将满足符合“三农”特点的金融需求作为创新重点。大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。切实加强对农业、农村基础设施建设的信贷支持。积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。加快推进农村金融服务方式创新。二是拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业风险。有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。加强涉农信贷与涉农保险合作。鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。三是加强政策协调配合，营造有利于农村金融创新的配套政策环境。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。改善和实施鼓励创新的市场准入政策。发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。创新工作的主要成效。随着农村金融产品创新的推进，具有各地特色的农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设等信贷支持得到扩展，集体林权制度改革与林业发展金融服务工作不断推进，推动农村金融产品和服务方式创新的长效机制不断完善。

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农村金融服务创新发展研究

作者：胡秦康

来源：《科学与财富》2020年第01期

摘 要：本文分析了农村金融供给与服务的现状，放在全国的视角审视农村金融供给与服务的差距与不足，从农村金融供给的现状提炼出目前农村金融服务的特点，找出了农村金融服务不足的症结，并提出一些创新措施，以供参考。

关键词：联保贷款;交易成本;逆向选择;道德风险

1农村涉农信贷服务的现状

1.1涉农信贷投放稳步增长，但占比偏小

截至2018年末，涉农贷款余额33万亿元，比年初略有增长，其中农村基础设施建设领域贷款较年初增速较快。总体看，涉农贷款接近全部信贷总额的四分之一。其中，农林牧渔业和支农贷款余额接近15万亿元，较年初有小幅增长，占全部信贷总额的十分之一;農村地区（县级及以下）贷款27万亿元，城市涉农贷款余额6万亿元。农户贷款余额近10万亿元，占全部信贷余额的十四分之一。

1.2银行机构支农的力度加大，但进展不平衡

从我国目前农村的实际情况看，资金抽离农村的现象非常突出，农村的资金供给和服务数量小、质量低、速度慢、效果差，已经成为我国农业现代化和农村发展的最大制约因素。造成这一现象的原因是多方面的，但是交易成本过高是其中的主要原因。在我国的农村金融机构中，只有农村信用社、邮政储蓄银行和少量的农业银行网点进入了乡镇，其中提供信贷服务的主要是农村信用社。各个类型的银行业金融机构基本分布在城镇，在农村布局很少。

1.3农村客户接受度低，市场拓展难度高

电子银行业务需要借助客户端、网络通信才能开展交易，例如手机银行和扫码支付都需要借助智能手机才能完成，需要在手机银行广泛普及的情况下才能顺利推广。农村市场是农村商业银行的主要阵地，但是由于农村地区的一些先天性的特点，电子银行业务在农村的推广举步维艰。首先，我国农村地区人口密度较低，居住较分散，移动通信设施比较落后，无线网络尚未普及，导致电子银行业务办理或者使用过程中可能出现卡顿、掉线等现象，增强了客户的不信任感。其次，较大一部分的客户尚未购买智能手机，不具备办理电子银行业务的基础。即使部分客户购买了智能手机，囿于对资金安全性的考虑和对操作流程繁琐的嫌弃，也会选择不办理电子银行。另外，随着城市化进程的加快，接受新鲜事物能力强的年轻群体基本在城市定居龙源期刊网

；折江农村新住房革命・举多得　

浙江省有关部门对农村住房建设　情况的调查显示，目前两方面问题突　出：　

一是农村居民点布局和村庄建设　

规划不尽合理。不少地区农民建房存　在土地资源浪费现象，一些地区农村　

基础设施和公共服务配套不经济、不　完善。据浙江省国土资源厅统计，２００８　

年浙江省农村居民人均建设用地　１　１２．７平方米，大大高于全省人均６０￣　８０平方米的农村居民用地标准。　

二是农村困难家庭危旧房改造的　任务依然繁重。浙江省建设厅会同有　关部门开展的全省农村危旧房现状调　查表明，２００８年底全省农村困难家庭　

中，住房质量安全状况为“差”（即危房）　的还有１５－２万户。浙江省有关部门的　

调查还表明，２００９￣２０ｌ２年全省有改造　

住房意愿的农户达到１１５万户。　目前，浙江省农民人均纯收入已　

接近万元，农民对住房的需求已经开　始从生存型向改善型转变。因此，正在　

推进的农村住房改造工程不仅是为帮　助困难群众消灭危旧房，还是整体推　进农村居住环境改善的大变革。对农　

村来说，这不失为一场新的住房革命。　根据测算，浙江农民每户建房投　

入在１０－２０万元不等，加上配套基础　设施投入，户均投入一般在２５万元左　

右，未来四年内改造建设ｌ１５万户农　房将直接拉动投资和消费２５００亿元。　浙江省的领导认为，加快推进农　村住房改造建设，有利于扩大农村投　资和消费、拉动经济增长；有利于改善　

广大农民的居住条件、实现‘住有所居、　居有所安”；有利于引导农村人口和生　

产要素有序集聚、促进城乡一体化发　展；有利于优化配置农村土地资源、为　城乡建设发展赢得空间。是一项保增　长与惠民生、保耕地与促发展、推进新　

型城市化与建设新农村有机结合、一举　多得的大好事大实事。　

我国农业国际合作发展壮大　

目前，我国已经与１４０多个国家以　

及主要国际农业机构和金融组织建立　了长期稳定的农业合作关系，与５０多　

个国家成立了农业合作委员会或工作　组，双边农业合作进入机制化、常规化　

JSREl三农󰀀视点。币扛东襄稍缵璃我国农村金融组织体系初步形成中国银监会合作金融机构监管部主任臧景范日前表示，在党中央国务院领导下。各相关部委密切合作。大力推进农村金融改革发展。初步形成了商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织功能互补、相互协作的农村金融组织体系。一是农村信用社改革取舟■大进晨。农村信用社是农村金融主力军。2003年启动的以管理体制和产权改革为重点的新一轮改革，其根本目的就是增强这类机构的服务能力，改进和提高其服务水平。目前，农村信用社管理和风险责任已顺利移交省级政府承担，除北京、上海、重庆、宁夏成立农商行。天津成立农合行外，全国其他各省份都成立了省联社，作为政府的管理平台。各地还探索和实践了股份制和股份合作制等新的产权模式，改制组建了185家农村银行机构，1966个县(市)实行了统一法人。通过中央和地方的政策扶持以及自身努力。农村信用社历史包袱有所化解，经营机制逐步健全，主要监管指标明显改善。截至2008年末，农村合作金融机构共有法人机构5100多家，7．8万个营业网点，资产总额7．1万亿元。其中涉农贷款2．45万亿元，占全国涉农贷款的35．5％；农户贷款1．3万亿元，占全国农户贷款的86％。=是农村银行业准入彀镶实现■大突破。为解决农村地区网点覆盖率低、服务不足、竞争不充分问题，2006年末，银监会对农村地区银行业的市场准入政策进行了调整和放宽。按照“低门槛、严监管”原则，鼓励社会各类资本到农村地区设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构，同时引导优质的农村合作金融机构和城市商业银行l堑到农村地区设立分支机构。截至目前，共核准114家新型农村金融机构开业，其中村镇银行96家，贷款公司7家，农村资金互助社11家。共吸收股金42亿元，存款余额88亿元，贷款余额61亿元，其中农户贷款和小企业贷款余额占贷款总额的92％。三是邮政储誓机构改革取得实质性进展。分离“邮政”和“储蓄”职能，组建邮政储蓄银行，其主要目的是引导建立邮政储蓄资金回流农村的机制，把原来农村地区的储蓄机构从“抽水机”变成“蓄水池”，支持县域经济发展。邮政储蓄银行于2007年3月挂牌成立。到2008年末，邮政储蓄银行有3．7万个营业网点，资产总额达2．2万亿元。涉农贷款余额92亿元。四是农业银行整体股份镧改造稳步推进。农业银行曾一度“弃乡进城”。2009年1月农业银行股份有限公司挂牌成立后，开展了面向“三农”的金融服务试点工作。组建了“三农金融事业部”。面向“三农”、商业运作的体制机制建设正稳步推进。五是农发行政策性支农作用明显■强。农业发展银行是我国唯一一家农业政策性银行，2004年开始探索商业性涉农业务，目前已经形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务为两翼的业务发展格局。2008年末。该行共有机构2152个。涉农贷款余额1．2万亿元，占金融机构涉农贷款总额的17．6％。据臧景范介绍，在稳步推进农村金融现有机构改革、积极培育新型机构的同时．银监会从支持农业产业链各市场主体生产发展出发。先后出台一系列针对性强的政策措施。目前，农村金融服务正向纵深探索推进，农村多元化、多层次服务需求的满足度逐步提高。支农服务力度明显加大。2008年末。银行业金融机构涉农贷款余额达到6．9万亿元。占全部贷款余额的21．6％。比年初增加1．3万亿元，增长20．8％。其中，农户贷款余额1．5万亿元，比年初增加2192亿元，增长16．4％。口