经济管理
我国保险经纪市场发展现状分析
贾得荣
早在１００多年前，国外的保险经纪公司就已出现，并且 很早就在保险市场上发挥着重要的作用。相比之下，我国的
保险经纪行业起步很晚，直到１９９９年才相继批准筹建首批
三家全国性的保险经纪公司，仅有１３年的发展历史。
一、关于保险经纪人
保险经纪人属于保险中介行为中一种较高层次的服务形 式，与保险代理人、保险公估人构成了保险中介市场的“三 大主体”，在整个保险市场体系中发挥着不可替代的作用。
１．保险经纪人的内涵 根据《保险法》第１２３条的规定：“保险经纪人是基于
投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服 务，并依法收取佣金的机构。”在我国，保险经纪人主要是
公司法人，即保险经纪公司。
２．保险经纪人的特征 与保险代理人和保险公估人相比，保险经纪人具有以下
特征：
（１）保险经纪人代表的是投保人或被保险人的利益， 忠实维护投保人、被保险人的合法利益是保险经纪人的基本
要求。而保险代理人代表的是委托其行为的保险人的利益；
保险公估人通常不代表保险合同当事人任何一方的利益，以 独立第三方的立场处理保险赔案；三者的法律地位和责任、 意义都不相同。
（２）保险经纪人独立从事中介服务，在法律上具有独
立性。保险经纪人都具有一定的组织结构，有一定的资金作
为保证金，享有民事权利，承担民事责任。若因过失导致被 保险人利益受损，保险经纪人须依法独立承担责任。所以在
展业过程中，对经纪人的职业道德和专业性要求更高。保险 代理人是以保险公司的名义从事中介活动，按照保险法的规
定，代理人过失由保险人承担相应责任。
（３）保险经纪人提供更为全面的服务。保险经纪人为 客户提供风险评估、风险管理、保险安排、协助索赔及分入
分出等全过程服务；而保险代理人一般只代理保险公司销售 保险产品、代为收取保险费。
（４）保险经纪人的收入方式与代理人不同。一般来说，
代理人销售保险产品，收取保费之后，从保险公司获得手续 费；而经纪人在为投保人安排保险后，可以从保险公司获得 佣金，也可以从投保人获取佣金，对于某些大型项目所提供 的专业顾问服务，还可以从客户一方获得风险评估、风险查
我国保险中介市场存在的问题及监管对策
【摘要】保险界的名言“保险不是由投保人来买的，而是由保险中介人来卖出的”道出了保险中介机构在保险市场的主要作用。保险中介的出现既方便了投保人投保，又降低了保险人的经营成本，使保险供需双方更加合理、迅速地达成合同，发展好一个国家的保险中介市场对保险业的健康发展是有利无弊的。保险业内公认的标准就是一个国家的保险中介市场发达是否先进可以反映出这个国家的保险市场的发达程度。因此，要想促进保险中介市场的健康发展，从而带动整个保险行业的良性发展，对保险中介进行行之有效的监管是必不可少的。
【关键词】保险中介；保险监管；对策
我国的保险中介市场主要分为保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人是为保险人服务，代理保险人展业、接受业务、处理保单、代收保险费等业务并收取保险人支付的佣金或手续费的单位和个人。保险经纪人是为投保人服务，向投保人提供保险专业方面的咨询服务，为投保人选择保险人和设计保险方案，并与保险人接洽订立合同等，这是保险经纪人向保险人收取佣金，如果保险经纪人为被保险人代办索赔、取证等事宜，则由被保险人支付手续费。保险公估人是指接受保险人或投保人的委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
一、我国保险中介市场的现状及存在的问题
2012年，我国保险行业累计保费收入15487.93亿元，其中通过保险中介渠道实现保费收入12757.74亿元，同比增长3.3%，占总保费收入的82.4%，同比减少3.7个百分点，其中实现财产险保费收入3540.33亿元，同比增长6.5%，占全国财产险总保费的64.1%，同比减少5.6个百分点。实现寿险保费收入9217.41亿元，同比增长2.18%，占全国寿险总保费收入的92.56%，同比下降1.8%。由此可见，虽然通过保险中介渠道实现的保费总量有所增加，但占比却有所下降，这就说明保险中介市场发展的过程中还是存在一些结构上的问题，主要表现在以下几个方面。
专业保险中介市场风险管理探索与思考
一、研究背景及意义
保险是现代市场经济的产物，因而也伴随着市场经济的发展而发展。同时伴随着保险业的高速发展，专业保险中介逐渐成为保险市场不可或缺的一部分。专业保险中介不仅能够刺激保险业的创新和转变经营模式，而且可以丰富保险行业服务渠道和优化资源配置。与国外专业保险中介相比，国内保险中介起步较晚，通过专业中介机构达成的业务量只占保险总业务规模远小于国外发达国家。
20世纪末21世纪初，发达国家众多公司发生了内外部监管制度不完善，市场结构不合理、内部管理混乱等问题。这些事件引起了企业尤其是上市公司监管机构的重视。与国外相比，我国近年来关于风险防控的意识不断提升。十九大报告中明确指出防范重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战，并强调首要关注的防范化解重大风险，使社会各部门各单位深刻认识到防范风险挑战的重要性。
目前我国专业保险中介市场整体水平仍旧处于初级阶段，整体的专业化素质及创新水平仍存在许多不足之处，同时在行业发展、经营管理、内外部监管等方面然存在诸多风险。本文首先对专业保险中介概念进行阐述，其次深刻分析了专业保险中介行业发展现状及存在的主要风险。通过对我国专业保险中介市场所存在主要风险进行分析讨论后，最后提出化解专业保险中介风险的对策和建议。
二、基本概念的厘定与阐述
保险中介是通过从事保险公司以及投保人之间的服务业务来获得合法收入（手续费或者佣金）的机构或者个人，他所提供的服务包括保险产品核准与分析、风险咨询与管理、损失鉴定及核算等。目前保险中介通常分为专业保险中介、兼业保险代理以及保险专属代理等三大主体。
在保险市场初期，保险公司提供的产品相对单一，所以供需双方可以直接实现保险成交。随着保险市场的不断发展，保险产品多样化，单纯的供需双方直接交易已经无法满足需求。投保人购买保险时需要对保险公司信誉，承保能力、承保经验、保险服务以及保险产品等方面的信息仔细研究，这无疑增加了投保人时间、财力和物力。因此通过专业保险中介对这些信息综合分析，避免信息不对称给投保人带来的负面影响，从而减少投保人在市场选择时的盲从，降低投保人的交易成本。
中国保险业中中介市场存在的问题及解决对策
作者：曹祥涛
来源：《中国民商》2023年第12期
摘 要：在我国保险业日益激烈的市场环境下，我国的保险中介在我国的发展非常迅速。保险中介的存在对于保险资源的合理配置，降低保险成本，保护保险合同当事人的利益，促进保险企业经营模式的转变，加快与国际保险市场接轨具有重要意义。政府、保险行业以及相关各方，都要加快建立和健全监管制度与规则，注重加强行业的正面指导，不断地优化保险中介市场，不断提高保险中介的专业水平，建立保险中介与保险公司的新型合作关系。
关键词：保险中介；保险市场；发展策略
保险中介具有非常强大的功能，对于保险产品的买家来说，他们能够为买家提供对于保险消费的理解，让买家更好地认识自己的需求，并且详细地向他们讲解不同产品的优缺点，以及索赔和赔付等，以便他们能够选择合适的产品。其次，对一家保险公司来说，将自己的核心业务进行进一步的划分，可以让自己的企业更加专业化，将自己的发展重点从市场的管理和产品的营销，转移到新产品的研发和市场的开发上，并增加了自己的资本，从而提高了企业的整体运营能力。总的来说，利用保险中介，可以在保险人和被保险人间形成一个双向平衡，使得二者的交易更加顺利，实现双赢。
一、中国保险业中中介市场存在的意义
伴随着我国经济的快速发展，人们对于保险的需求也在不断增加。近些年，保险中介机构也随之快速发展，尤其是在保险销售方面，越来越多的保险代理人也加入了保险中介行业，成为了中国保险业中的重要力量。中介市场在我国经历了一个从无到有、从有到强的过程，主要经历了四个阶段。 第一阶段，1980年代以前，保险中介市场的发展比较缓慢，主要是一些保险公司的内部机构或个人的经纪人为投保人提供保险咨询、代办投保手续等服务。 第二阶段，1980年代到1990年代中期，这一阶段中介机构开始逐渐进入人们的视野，保险中介市场开始发展。 第三阶段，1990年代中后期到21世纪初，这一阶段是中国保险中介市场发展最为迅速的时期。第四阶段，21世纪初至今。
