小额信贷公司借贷业务流程

IBM信贷公司的业务流程重组

业务流程重组最早由美国的Michael Hammer 和Jame Champy提出，在20世纪90年代达到了全盛的一种管理思想。强调以业务流程为改造对象和中心、以关心客户的需求和满意度为目标、对现有的业务流程进行根本的再思考和彻底的再设计，利用先进的制造技术、信息技术以及现代的管理手段、最大限度地实现技术上的功能集成和管理上的职能集成，以打破传统的职能型组织结构，建立全新的过程型组织结构，从而实现企业经营在成本、质量、服务和速度等方面的巨大改善。

主要程序

企业“再造”就是重新设计和安排企业的整个生产、服务和经营过程，使之合理化。通过对企业原来生产经营过程的各个方面、每个环节进行全面的调查研究和细致分析，对其中不合理、不必要的环节进行彻底的变革。在具体实施过程中，可以按以下程序进行。

1．对原有流程进行全面的功能和效率分析，发现其存在问题。

根据企业现行的作业程序，绘制细致、明了的作业流程图。一般地说，原来的作业程序是与过去的市场需求、技术条件相适应的，并由一 定的组织结构、作业规范作为其保证的。当市场需求、技术条件发生的变化使现有作业程序难以适 应时，作业效率或组织结构的效能就会降低。因此，必须从以下方面分析现行作业流程的问题：

①功能障碍：随着技术的发展，技术上具有不可分性的团队工作（TNE），个人可完成的工作额 度就会发生变化，这就会使原来的作业流程或者支离破碎增加管理成本、或者核算单位太大造成权责利脱节，并会造成组织机构设计的不合理，形成企业发展的瓶颈。

②重要性：不同的作业流程环节对企业的影响是不同的。随着市场的发展，顾客对产品、服务需求的变化，作业流程中的关键环节以及各环节的重要性也在变化。

③可行性：根据市场、技术变化的特点及企业的现实情况，分清问题的轻重缓急，找出流程再造的切入点。为了对上述问题的认识更具有针对性，还必须深入现场，具体观测、分析现存作业流程的功能、制约因素以及表现的关键问题。

常熟农商银行小额信贷业务风险管理流程研究

小额信贷业务是近30年来世界金融领域发展迅速的金融业务之一,在消灭贫困、解决中小微企业融资难问题、促进就业、促进经济增长等方面作出了重大的贡献。2005年,包商银行得到政策性银行——国家开发银行的支持,率先开展了小额信贷项目,此项目意义重大,是我国商业银行基于商业可持续原则的首次尝试。自此之后,随着各地商业银行在小额信贷业务上的探索与尝试,小额信贷的服务对象从农户、个体工商户扩展至小微企业主、工薪人士,小额信贷的战略目标逐渐从扶贫为目的的农村金融向以可持续发展为目的的商业化城市金融转变。同时,为了鼓励商业银行向小微企业提供金融服务,国家有关部门出台了一系列的扶持政策,使小额信贷业务得到了蓬勃发展。

然而在小额信贷业务快速发展的同时,风险也逐渐暴露,自2012年以来,国家宏观经济增长放缓,信贷不良率开始出现了攀升的势头,商业银行对小额信贷业务的风险管理亟待加强。对于银行来说,小额信贷业务的发展产生了可观的盈利,但同时小额信贷业务的风险防控的方法和技术都处于探索阶段,仍未建立有效的风险管理流程。常熟农商银行从2009年开始探索小微金融服务之路,从最初引进IPC技术到目前IPC技术与信贷工厂模式结合,在9年的发展历程中,也曾遇到过业务发展的瓶颈及风险防控的难题,作为地方性农商行中较早尝试小微信贷业务的银行,该行小微信贷业务的管理模式也经历了多次调整及优化,其目前现行的业务流程也具有一定的代表性。本文选取常熟农商银行作为研究对象,从商业银行的视角出发,通过梳理国内外小额信贷风险管理及流程再造的相关理论,结合常熟农商银行小额信贷业务发展的实践,重新审视目前常熟农商银行小额信贷业务流程上存在的问题,探讨小额信贷业务风险管理流程和技术的创新,并且提出了防范的建议和完善的对策,希望以小见大,从多个角度促使其正确防范小额信贷风险,使商业银行和小微客户在信贷发展的过程中能实现双赢的美好局面。

小额贷款公司信贷业务担保管理办法

小额贷款有限责任公司

信贷业务担保管理办法

第一章 总则

第一条 为了规范和加强×××小额贷款有限责任公司,以下简称公司,信贷业务担保管理～控制和降低信贷风险~促进业务有效发展～根据国家有关法律法规和公司信贷管理制度～制定本办法。

第二条 借款人在公司办理信贷业务应当提供担保～符合信用贷款条件的经公司董事会同意采用信用方式的除外。

第三条 担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。

第四条 信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。前述担保方式既可以单独使用～也可以组合使用。

公司原则上只接受连带责任保证担保。

第五条 信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。

第二章 保证担保

第一节 保证人条件

第六条 具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人～可作为保证人.

第七条 法人和其他组织（信用担保机构除外)为保证人的~应同时具备下列基本条件:

,一,依法成立～从事的经营活动合法合规~符合国家产业政策和公司的信贷原则， - 1 -

,二,收入来源稳定～现金流量充足～具有代偿意愿和代偿能力～愿接受公司的信贷监督,

，三,信用等级起码为A级或A级以上，

，四，无不良信用记录～或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了公司认可的偿还或代偿计划，未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。

第八条 信用担保机构为保证人的～应同时具备下列基本条件：

,一，依法成立～从事的经营活动合法合规,

，二,实缴到位的资本金在3000万元以上,仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到1000万元以上~仅为个人消费融资提供担保的担保机构可放宽到500万元以上~政府承担担保损失的政策性担保机构可放宽到100万元以上，，

，三，治理结构完善～运作规范～建立了严格的审保制度和风险补偿机制～按规定提取责任保证金和风险准备金，

信息互惠 资源共享

小禅龙 制作

- 1 - 《信贷业务档案管理制度》

第一章 总则

第一条 为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，结合公司实际，特制定本制度。

第二条 信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。

第三条 信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。

第四条 各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，做到科学管理、信息互惠 资源共享

小禅龙 制作

- 2 - 有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。

第五条 信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。

第二章 信贷业务档案的归档方法

第六条 信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。