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我国大学生助学贷款的发展困境研究随着我国经济的不断发展，教育水平的提高，越来越多的学生选择进入大学接受高等教育。
高等教育的成本也在不断上涨，对于许多家庭来说，支付大学学费是一个沉重的负担。
为了帮助这些家庭和学生，政府和各种教育机构推出了各种形式的助学贷款政策。
我国大学生助学贷款的发展也面临着一些困境，本文将对这些困境进行研究和分析。
一、政策制定方面存在的困境我国大学生助学贷款政策的制定主要由政府部门和教育机构共同参与，但在制定过程中存在一些困境。
政府的资金投入不足。
由于我国的高等教育资源依然匮乏，政府对大学生助学贷款的资金投入远远不足以满足需求。
据统计，全国各类高校的学生每年需要的贷款金额远远高于政府实际投入的资金。
这就导致了许多家庭无法承担高昂的大学学费，而政府和教育机构也无力提供足够的贷款额度，导致了资金供给不足的难题。
政策缺乏针对性和灵活性。
目前我国的大学生助学贷款政策主要是由政府和教育机构统一制定和执行的，缺乏灵活性和针对性。
不同地区、不同学校、不同人群的需求各有不同，但现有的政策无法满足这些差异化的需求，导致了部分学生无法获得应有的贷款支持。
二、执行和监管方面存在的困境除了政策制定方面的困境外，我国大学生助学贷款的执行和监管也面临一些困难。
执行力度不足。
虽然政府和教育机构出台了一系列的助学贷款政策，但在实际执行过程中存在着一些问题。
一些地方和学校对贷款政策的执行力度不够，导致了一些符合条件的学生无法获得贷款支持，甚至存在一些不法分子利用政策空白从中牟利的情况。
监管不力。
对于已经发放的助学贷款资金的监管力度也不够，造成了一些贷款资金被挪用、骗取或者违规使用的情况。
由于我国的监管不力，导致了这些违规行为没有得到有效的打击和制止，严重影响了助学贷款政策的执行效果。
三、学生本身存在的困境部分家庭对助学贷款持消极态度。
在我国的一些地区和家庭中，对于助学贷款持消极态度的情况比较普遍。
一些家庭认为助学贷款是债务，担心将来无法偿还，因此对助学贷款政策持观望甚至拒绝的态度。
大学生助学贷款现状及对策分析随着教育程度的普及和大学生数量的不断增长，大学生助学贷款的需求也越来越大。
大学生助学贷款是指学生在完成学业之前从政府或其他机构获得的贷款，用于支付学费、生活费等。
它为贫困学生提供了上大学的机会，也为家庭经济困难的普通家庭提供了经济支持。
但是，大学生助学贷款现状也存在很多问题，需要政府、学校和社会各界共同努力来解决。
一、大学生助学贷款现状分析1、需求量大，贷款难获得随着经济的发展和社会的变化，大学生家庭经济条件的差异也越来越明显。
从2015年以来，国家连续四年推出大规模的大学生助学贷款，但是由于需求量大，贷款难获得的现象比较普遍。
根据统计，2019年，全国共有151万人次申请大学生助学贷款，但只有111万人次获得批准，批准率仅为73.51%。
2、贷款利率高，还款压力大大学生助学贷款的利率相对较高，通常在5%以上。
由于大学生在贷款时没有收入来源，因此无法在还款期内按时还款，很容易陷入还款困境。
此外，由于还款期较长，一旦无法按时还款，贷款利息将继续累积，最终可能形成巨额债务，给学生和家庭带来沉重的经济压力。
3、管理不规范，违规现象较多在大学生助学贷款的管理过程中，存在一些不规范和不规范的行为。
有些学校和银行批准了没有符合条件的学生，甚至为了得到贷款而虚报家庭收入和财产状况。
此外，由于缺乏有效的监管机制，一些学生在获得贷款后用于不正当目的，如购买奢侈品、赌博等。
二、解决大学生助学贷款问题的对策1、加强政策宣传，增加贷款发放量政府应加强对大学生助学贷款政策的宣传，提高广大学生和家长的知晓率和参与度，推出更加优惠的政策，增加贫困家庭和中等收入家庭的申请机会，加大贷款发放量，保障贫困学生的上学机会。
2、降低贷款利率，减轻还款压力政府应当适时调整大学生助学贷款的利率，以照顾学生的还款压力，减少对学生和家庭的经济负担。
此外，应当加强对大学生贷款的监督和管理，制定更加科学的还款计划，以促进贷款的还款。
助学贷款的现状困境与对策助学贷款是一种通过向家庭经济困难的学生提供资金支持，帮助他们完成学业的方式。
在我国，助学贷款政策的实行为许多家庭经济困难的学生打开了上大学的机会。
然而，当前助学贷款面临着一些困境和挑战，需要采取相应的对策来提高其效率和公平性。
首先，助学贷款的现状是面临着资金不足的问题。
虽然国家对于助学贷款提供了一定的资金支持，但由于高校数量庞大，生源众多，助学贷款的需求量远大于供给量。
因此，经常出现助学贷款资金短缺的情况，导致无法满足所有需要助学贷款的学生的需求。
其次，助学贷款的困境在于对于借款人的还款管理不到位。
目前许多借款人存在恶意逃避还款的情况，导致助学贷款回收难度增加。
此外，违约行为也存在一定的风险，缺乏有效的法律手段进行追究和惩处。
第三，助学贷款的公平性也是一个亟待解决的问题。
一方面，助学贷款的审批标准存在主观性和不公平性，容易受到官僚主义和腐败的干扰。
另一方面，助学贷款的利率和还款期限等方面也存在差异，导致个别学生承担较高的利息负担。
为了解决上述问题，我们可以采取以下对策：首先，加大对助学贷款资金支持的力度。
政府应该增加财政投入，提高助学贷款的资金规模，确保足够的资金满足所有有需要的学生。
此外，可以引入社会资金，设立专门的助学贷款基金，吸引社会资本积极参与助学贷款的发放。
其次，加强对助学贷款借款人的管理和监督。
建立健全的征信系统，加强对借款人的信用评估，形成良好的社会信用体系。
同时，加强对借款人的还款教育和引导，提高还款意识和责任感。
对于恶意逃废债务的行为，应加大惩罚力度，通过法律手段进行追究，维护助学贷款的合法权益。
第三，加强助学贷款的公平性。
明确助学贷款的审批标准，建立公平、透明的审批机制，防止官僚主义和腐败行为的发生。
同时，完善助学贷款的利率和还款期限等方面的规定，确保所有借款人享受平等的待遇。
此外，推动大学社会责任的落实也是解决助学贷款问题的重要途径。
大学可以通过设立助学基金、提供奖学金、提供兼职工作机会等方式，提供更多的资金支持和机会，帮助家庭经济困难的学生完成学业。
我国大学生助学贷款的发展困境研究随着我国经济的快速发展，大学生教育成为了越来越多家庭重要的投资项目。
随着大学生人数的增加和教育成本的不断上涨，大学生和家庭面临着越来越大的经济压力。
为了解决这一问题，我国推出了大学生助学贷款政策。
这一政策的发展也面临着一些困难和挑战。
本文将对我国大学生助学贷款的发展困境进行研究分析。
一、发展困境1.资金来源单一我国大学生助学贷款的资金来源主要为政府财政拨款和商业银行贷款。
政府财政拨款虽然是主要资金来源，但仍然存在着不足的问题。
我国政府面临着经济转型和社会发展的诸多压力，教育投入并不是优先考虑的领域，因此大学生助学贷款的资金也不足。
政府财政拨款的分配并不均衡，一些地区和学校的大学生助学贷款发放难以满足需求。
商业银行贷款虽然是另一种资金来源，但由于风险较高，商业银行并不愿意放贷给大学生，导致大学生助学贷款的资金来源依然单一。
2.贷款风险大学生作为群体，整体上还处于青年时期，收入水平不高，经济来源单一，缺乏抵押品，风险较大。
学生本人的信用记录和还款能力也是一个问题。
一旦借款出现逾期还款或者违约的情况，银行和政府将面临较大的不良资产风险。
银行并不愿意大规模放贷给大学生，导致了大学生助学贷款的覆盖面和发放额度不足。
3.利率偏高大学生助学贷款的利率相对较高，这一点也是制约其发展的一个因素。
目前，我国大学生助学贷款的利率一般在5%-8%，远高于商业贷款和个人住房贷款的利率水平。
这对于家庭经济条件一般的学生来说，无疑会增加家庭的经济负担，使得助学贷款的吸引力减弱。
高利率也会增加学生毕业后的还款压力，对于就业刚刚开始的大学生来说，会增加不小的经济负担。
二、解决之路解决大学生助学贷款资金来源单一的问题，需要政府积极出台政策，鼓励社会资本进入大学生助学贷款市场。
除了政府财政拨款和商业银行贷款之外，可以鼓励地方政府引入社会资本，建立大学生助学贷款基金，通过股权或债券等方式吸引社会资本参与。
我国大学生助学贷款的发展困境研究1. 引言1.1 研究背景我国大学生助学贷款的发展史可谓是承载着国家对教育事业的重视和关心。
自上个世纪90年代开始，我国大学生助学贷款制度逐渐建立起来，并逐步完善。
在国家政策的支持下，越来越多的大学生通过助学贷款获得了接受高等教育的机会。
随着我国社会经济的快速发展，大学生人数的增加以及教育成本的不断上升，我国大学生助学贷款面临着越来越严峻的挑战和困境。
一方面，部分大学生因家庭经济困难无法获得足够的助学贷款支持，导致其无法顺利完成学业；部分大学生利用贷款资金进行高消费，使得贷款返还压力加大。
深入研究我国大学生助学贷款的发展困境，探讨其中的原因和解决对策，对于完善我国教育体系，促进大学生个人发展，具有重要意义。
在这一背景下，开展对我国大学生助学贷款发展困境的研究显得尤为迫切。
1.2 研究目的研究目的是为了深入分析我国大学生助学贷款发展面临的困境，并提出有效解决对策，为我国大学生助学贷款制度的持续健康发展提供参考。
通过对现有政策和实施情况进行分析，探讨当前助学贷款存在的问题和困难，寻求解决办法，为更好地帮助有需要的大学生顺利完成学业，推动国家教育事业的发展做出贡献。
通过对我国大学生助学贷款的发展历程和现状的研究，探讨未来的发展方向和政策趋势，为我国助学贷款制度的改进和完善提供理论支持和政策建议。
通过本研究，可以全面了解我国大学生助学贷款的现状和问题，并且为提高助学贷款的效率和公平性提供借鉴和建议。
2. 正文2.1 我国大学生助学贷款的现状我国大学生助学贷款政策的制定和实施情况。
随着我国经济的发展和教育事业的进步，政府对大学生的助学贷款政策逐渐完善和落实。
各级政府出台了一系列的助学贷款政策，包括国家助学贷款、地方助学贷款等。
这些政策为家庭经济困难的大学生提供了一定程度的资助，帮助他们圆梦读书。
大学生助学贷款的申请和发放情况。
在我国，大学生助学贷款的发放主要由各级教育部门和金融机构协调进行。
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考高校助学贷款是帮助学生缓解经济负担、完成学业和未来就业的重要方式。
然而，在实际工作中，高校助学贷款存在着许多问题，如审批时间长、借贷利率高、回收难度大等，这些问题严重影响了贷款工作的顺利进行。
本文将从问题本身出发，探讨如何解决高校助学贷款工作中存在的问题。
问题一：审批时间长高校贷款的审批时间长，成为学生贷款申请的主要瓶颈。
对于许多来自困难家庭的学生而言，他们需要尽早解决经济问题，否则可能无法保持学业的连续性。
因此，缩短贷款审批的时间非常必要。
对策一：完善贷款审批流程为了解决贷款审批时间长的问题，需要完善贷款审批流程。
可以建立一套高效、科学、合理的审批体系，减少贷款审批所需的时间。
另外，可以引入更多的人力资源来加快贷款申请的处理速度，同时还要加强沟通，降低各个环节之间的沟通成本，从而提高审批效率。
对策二：利用新科技手段近年来，在金融领域崛起的新科技手段，如互联网、人工智能等，可以为高校的贷款审批提供更好的支持。
目前，许多银行和金融机构都在尝试利用新科技手段来提高贷款审批的效率，例如推出金融大数据智能审批系统。
高校可以借鉴这些经验，在助学贷款审批方面积极应用新的科技手段，从而缩短审批时间。
问题二：借贷利率高高校助学贷款对于许多学生来说，具有非常大的吸引力。
但是，贷款利率过高，使得一些有需要的学生望而却步。
对策一：制定合理贷款利率为了解决贷款利率过高的问题，需要制定一套合理的贷款利率，从而社会上的各类人士都能够容易地负担得起。
高校可以借鉴国外的经验，在制定利率时考虑超期罚息、年利率等因素，确保贷款与学生经济能力相符。
对策二：多元化资金渠道为了缓解贷款利率过高的问题，可以通过多元化的资金渠道来减少贷款利率。
资金可以来自银行、信托、保险、基金、社会团体等不同来源。
政府可以通过出资、纾困等渠道，为高校提供贷款资金的支持，并要求银行等贷款机构制定向高校推出利率优惠的政策。
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考随着我国高等教育的普及，越来越多的学生考入大学，但高昂的学费和生活费却成为了他们考虑的一个难题。
为了解决这一问题，政府和银行纷纷推出了各类助学贷款政策，帮助学生渡过大学生活。
随着助学贷款规模的不断扩大，一些问题也逐渐显现出来。
本文将对高校助学贷款工作中存在的问题进行分析，并提出相应的对策思考。
1.贷款资金管理不透明。
有些高校在贷款资金管理过程中存在不透明的情况，学生无法清楚地了解到贷款资金的具体使用情况，甚至有一些学校将贷款资金挪作他用，给学生带来了很大的困扰。
2.贷款利率过高。
目前一些地区的高校贷款利率较高，远远高于市场利率，对学生造成了较大的经济压力。
有的学生甚至因为利息太高而不愿意通过贷款来解决学费问题，从而影响到了他们的学业。
3.还款方式不合理。
目前一些高校对贷款的还款方式设置不合理，缺少灵活性，对于即将毕业的学生来说，如果就业不顺利，可能很难按时还款，会给他们带来很大的压力。
4.资助对象范围狭窄。
目前的助学贷款政策大多针对家庭经济困难的学生，而对于其他需要帮助的学生却很少能够得到支持，导致一些本来家境不错但又没有能力支付高额学费的学生被忽略了。
5.监管不到位。
一些地区和高校对于助学贷款的监管不到位，导致出现一些违规操作和不当行为，损害了学生的合法权益。
二、对策思考：1.加强资金管理透明度。
高校应该加强对助学贷款资金的管理，做到公开透明，让学生和社会公众都能清楚地看到贷款资金的流向和使用情况，避免出现滥用情况。
2.合理设置利率。
高校应该合理设置贷款利率，让学生在接受贷款的同时不至于承担过高的利息压力，可以考虑将贷款利率调整为市场利率的合理水平。
3.灵活设置还款方式。
高校应该针对不同情况的学生，设置灵活多样的还款方式，考虑到学生的个人实际情况和就业情况，提供多种还款选择，减轻学生的还款压力。
5.加强监管力度。
政府和高校应该加强对助学贷款工作的监管力度，建立健全的监管机制，严厉打击一切违规操作和不当行为，保护学生的合法权益。
我国高校助学贷款存在的问题及对策研究，不少于1000字随着我国高等教育的不断发展，助学贷款成为了一种广泛应用的资助方式，为学生提供了经济上的支持，帮助他们完成自己的学业。
但是，在实践中也存在不少问题，如何解决这些问题成为了当前助学贷款制度的重要课题。
一、存在的问题1. 信用评估不完善目前，我国高校助学贷款主要实行的是学生个人信用贷款，而个人信用评估系统的建立还不完善，对于贷款人的信用情况进行全面、系统的评估比较困难，贷款过程中存在一定的风险。
另外，学生的信用状况不同，有些学生可能本身就有一些不良的信用纪录，这些影响可能会给个人负责评估带来难度。
2. 政策进一步落地有待加强虽然我国高校助学贷款制度已经逐步完善，但实际层面，一些政策还是很空泛，还需要进一步细化和完善，以促进其更好地发挥作用。
此外，一些地区和学校贷款资金来源有限，还需要更多的政策扶持和政策倾斜。
3. 信用贷款尚未普遍目前，我国高校助学贷款大多采用个人信用方式，而个人信用贷款的贷款利率相对较高，对于家庭经济状况普遍较为困难的学生来说，还是有一定的经济压力，尤其是还款负担比较重的学生。
二、对策1. 提高信用评估档案的完善程度目前学生个人信用评估档案内容相对简单，应进一步加强完善，从评估项的选择、评估内容的标准等方面进一步提高完善程度，提高信用评估的准确性和可靠性。
2. 加大政策支持和资金上的投入正如前面提到的，助学贷款制度在落地过程中还需要政策和资金上的支持，政府应该加大对高校助学贷款的投入力度。
另外，高校也应该积极争取相关资金的支持，开展各项助学贷款制度完善工作，促进资金的更加流畅和使用的更加规范。
3. 探索多种贷款方式，减轻学生负担目前，学生个人信用贷款仍然是主流，但是贷款利率相对较高，给学生带来不少的经济压力。
因此，我们需要探索借助社会资本等多种方式来降低贷款利率，减轻学生还款压力，比如可以考虑开展组合贷款、担保贷款等方式，从多个角度减轻学生的负担和风险。
高校助学贷款工作中存在的问题及对策思考【摘要】高校助学贷款工作是为了帮助贫困学生顺利完成学业而设立的重要政策。
在实施过程中也存在一些问题。
申请流程繁琐，需要材料齐全且审批周期长，影响了资助效率。
部分学生虽然符合条件却无法获得助学贷款，导致了资金分配不合理。
对此，可以采取以下对策：第一，简化申请流程，提高审核效率，缩短助学贷款发放周期；第二，建立健全的评价制度，确保贫困学生能够得到应有的资助；加大对助学贷款政策宣传力度，让更多有需要的学生了解并申请；第四，加强监督和管理，防止财务风险和不当操作。
通过以上措施，可以更好地解决高校助学贷款工作中存在的问题，确保此项政策的顺利实施与落地。
【关键词】高校助学贷款工作、问题意识、问题分析、对策思考、总结问题和对策。
1. 引言1.1 背景介绍高校助学贷款是指高校为学生提供的一种资助形式，旨在帮助贫困学生完成学业。
随着我国高等教育的普及和经济结构的变化，越来越多的家庭需要依靠助学贷款来支持孩子接受高等教育。
在高校助学贷款工作中，却存在着一些问题，影响了贫困学生的受益和教育公平。
高校助学贷款发放不够及时，导致有需要的学生无法按时支付学费和生活费用。
一些高校在审批贷款申请时存在不公平的现象，偏向于少数优秀学生，而忽视了更加需要帮助的贫困学生。
贷款利率较高、还款压力大，也成为困扰学生的问题之一。
针对这些问题，我们需要思考并提出对策措施，以确保高校助学贷款工作更加公平和有效。
通过改进贷款发放流程和提高审批效率，可以缩短发放时间，帮助学生及时获得资助。
建立公正的审批机制，确保贫困学生能够公平获得贷款支持。
可以通过降低贷款利率和延长还款期限的方式，减轻学生的还款压力，促进其顺利完成学业。
高校助学贷款工作在解决贫困学生教育问题上发挥着重要作用，但也面临着诸多挑战和问题。
只有通过持续改革和完善，才能更好地满足学生的需求，促进教育公平和社会进步。
1.2 问题意识在高校助学贷款工作中，存在着一些令人关注的问题，这些问题不仅影响到学生的权益，也给高校助学贷款制度的完善带来挑战。
大学生助学贷款现状及对策分析【摘要】大学生助学贷款是为帮助家庭经济困难的大学生完成学业而设立的贷款制度。
本文将从定义及意义、现状分析、存在问题及原因、应对策略及建议、政府角色和社会责任等方面进行分析。
目前大学生助学贷款面临着资金短缺、申请难度大、还款压力大等问题，主要原因包括政策执行不到位、监管不严、社会责任意识淡薄等。
为解决这些问题，应加大支持力度、建立完善监管体系、激发社会责任意识。
政府应扮演重要角色，积极推动助学贷款政策的落实，并加强监管和引导。
社会各方应共同承担起责任，为大学生助学贷款提供更好的支持，促进教育公平和社会发展。
【关键词】大学生助学贷款、现状分析、问题原因、应对策略、政府角色、社会责任、支持力度、监管体系、责任意识。
1. 引言1.1 大学生助学贷款现状及对策分析大学生助学贷款是指政府或金融机构向家庭经济困难的大学生提供的一种经济援助形式，旨在帮助他们顺利完成学业、实现社会自我价值的目标。
当前，大学生助学贷款在我国已经成为了一种常见的资助方式，得到了广泛的关注和支持。
随着社会经济的发展和教育成本的不断上涨，大学生助学贷款也面临着诸多挑战和问题。
本文将对大学生助学贷款的现状进行分析，探讨目前存在的问题及原因，并提出相应的对策和建议。
也将探讨政府和社会在大学生助学贷款领域中的角色和责任，以期为今后更好地推进大学生助学贷款事业提供借鉴和参考。
通过深入剖析和全面分析，本文将对大学生助学贷款的发展现状进行全面展示，为相关部门的政策制定和社会各界的参与提供有益建议和指导。
2. 正文2.1 大学生助学贷款的定义及意义大学生助学贷款是一种为了帮助家庭无法承担高额大学学费的学生而设立的贷款制度。
这种贷款能够帮助学生完成他们的学业，实现自己的人生价值。
大学生助学贷款的意义在于，它在一定程度上解决了家庭经济困难的学生因为缺乏资金而无法继续深造的问题。
通过这种贷款制度，家庭经济困难的学生可以获得资助，继续接受高等教育，提高自己的就业竞争力，实现自我发展和社会贡献。
2016年11月第32卷第11期江苏第二师范学院学报（教育科学）Journal of Jiangsu Second Normal University （Educational Science ）Nov．，2016Vol ，32No．11大学生助学贷款面临的困境及改进路径研究*秦昌建（南京邮电大学自动化学院，江苏南京210023）［摘要］助学贷款对扩大高教规模，加速人才培育，提高国际竞争力，促进高等教育改革，公平教育机会等方面都有重要的意义和作用。
经过十几年的发展，助学贷款也面临着诸多问题与挑战，如，助学贷款法律定位不明确、受传统观念的影响、家庭经济困难认定标准存在瑕疵、助学贷款性质与商业银行性质存在矛盾、银行间国家助学贷款放款不平衡、大学生诚信意识淡薄、贷款拖欠问题严重。
需要通过加快助学贷款立法、建立全国个人信用制度、明确国家助学贷款各方职权、增强学生的责任感等，改善国家助学贷款政策面临的困境。
［关键词］高等教育;助学贷款;困境;改进策略［中图分类号］G64［文献标识码］A［文章编号］1671－1696（2016）11－0077－05“十三五”时期是全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标的决胜阶段，也是我国打赢扶贫攻坚战的决胜阶段，“精准扶贫、精准脱贫”和习近平总书记“扶贫先扶智”思想是当前学生帮困资助工作的基本指导思想。
［1］据统计，2015年政府、高校及社会设立的各类政府措施共资助全国普通高等学校学生4141．58万人次，资助总金额847．97亿元，比上年增加131．11亿元，增幅18．29%。
［2］一、高等教育助学贷款的时代背景1．高等教育迈入大众化阶段教育部公布《2015年全国教育事业发展统计公报》，数据显示目前我国高校学生规模均数首次破万，由2014年的校均9995人，上升到2015年的10197人，高等教育毛入学率达40．0%，提前实现《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010—2020年）》所定的2020年高等教育毛入学率目标。
［3］相应地，我国高等教育迈入“大众化”阶段。
2．高等教育生均教育经费增长乏力我国对教育的经费投入尤其是高等教育经费投入逐年递增，根据统计部门的数据显示，2015年，全国教育经费总投入为36129．19亿元，高等教育经费投入9518亿元。
而如表1所示，2010—2015年国家教育经费投入年呈递增趋势，但近年增速明显比较乏力。
表12010—2015年中国教育经费投入情况年份全国教育经费总投入高等教育经费投入数额（亿元）比上年增（%）数额（亿元）比上年增（%）GDP 增长率（%）201019561．8418．54562917．6910．45201123869．2922．02702124．739．3201228655．3120．05801514．167．65201330364．725．9781792．057．67201432806．468．0486946．37．4201536129．1910．1395189．486．9—77—*［基金项目］南京邮电大学教育科学“十三五”规划2016年度立项课题“高等教育大众化背景下我国高校帮困资助政策研究”（项目编号：GJS －XKT1619），2016年度南京邮电大学人文社会科学研究基金项目“我国高校现行帮困资助政策研究”（项目编号：NYS216007）。
［收稿日期］2016－09－14［作者简介］秦昌建，男，江苏盐城人，南京邮电大学自动化学院讲师，硕士。
相对的学生人数及高等学校的数量也是逐年大增，使得教育经费始终处于僧多粥少的状态。
笔者通过梳理近年《中国教育经费统计年鉴》发现，普通高等学校的生均教育经费一直保持上升势头，但增速不稳定，增长率波动较大（如表2所示）。
表22010—2015年普通高等学校生均教育经费支出统计年份生均教育经费支出（元）增长率（%）2010204979．920112475320．8201224130－2．52013260868．12014267902．720152947110．01通过对比表1和表2数据，我们发现，高等教育生均教育经费支出增速明显低于高等教育经费投入。
由此可以看出，尽管高等教育经费支出总水平在逐年攀升，但投入所产生的效果，即生均教育经费却在一定程度上由于学生人数的急剧扩张而减弱。
3．高等教育学费政策不断调整普通高校学费政策经历了从不收费到低收费再到高收费的发展过程，是我国高等教育成本分担理论的确立和实践的开端。
学费政策制定原则上是根据高校教育成本来决定高校学费，即成本高的高校和专业收取较高的学费，目前学费政策制定的国家层面指导意见是《高等学校收费管理暂行办法》，规定“高等学校学费占年生均教育培养成本的比例最高不得超过25%”［4］。
随着我国高等教育大众化的发展，高等教育学校数与学生人数不断增长，中央政府的教育资源面临稀释的问题，教育经费与预算逐年减少，高等教育学费政策发生变化，从全面免费到立法建立收取学费制度，对经济弱势家庭来说，支付高等教育的学费和生活费是相当沉重的负担，部分学生甚至会因为经济问题放弃入学。
因此，要加快推行高等教育助学贷款的进程。
二、高等教育助学贷款的运作现状1．贷款对象界定明确界定贷款的对象，是助学贷款的重要前提之一。
以国家助学贷款为例，国家助学贷款政策明确其贷款对象为高等教育机构中经济困难的全日制学生。
贷款的条件有：在校期间所获收入不足以支付完成学业所需费用，遵守法制，品行端正，无违反校纪校规纪录，学习成绩优良。
换言之，国家助学贷款申请对象资格界定主要审核三方面的信息：经济困难程度、学业状况、是否是全日制学生。
2．贷款偿还方式目前世界各国学生贷款还款方式可以分为分期定额、逐渐增加还款金额以及依照收入比例三种。
对于利率与还款期限的种类则有无息贷款、低利学生贷款及市场优惠利率学生贷款。
目前我国助学贷款偿还主要采取分期定额还款方式，该方式较为单一，不具弹性，且无法根据学生毕业后就业或收入等实际情况加以调整。
此外，进入还款期后如果学生发生还款困难，例如生病、受伤，无法如期还款，应给予申请延长还款期限的权利。
3．贷款运行管理有效的管理是助学贷款良好运行的必要条件，政府、银行与大专院校权利与责任的明晰是助学贷款顺利运行的关键。
国务院办公厅印发的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》明确了国家助学贷款的组织管理机构及其框架。
规定指出国家助学贷款事务需要政府、承办银行、大专院校三位一体共同管理。
其中政府的主要管理职责是制定相关政策并对政策实施进行管理和监督，对学生在读期间的贷款利息给予国家补偿。
承办银行的主要管理职责是助学贷款的审批、发放和回收。
大专院校的主要管理职责是对贷款对象的资格进行初审，在学生毕业后协助银行回收助学贷款。
［5］（PP．67－68）三、高等教育助学贷款存在的问题助学贷款作为帮困资助体系之重要一环，能有效地帮助家庭经济弱势学生顺利完成学业，解决经济弱势大学生的许多实际困难，助学贷款也面临着诸多问题与挑战。
1．法律层面目前我国尚未在助学贷款领域立法，现存的法律条文中只有《高等教育法》中有关于助学金的相关论述，关于助学贷款尚无相关对应条款。
助学贷款是一种经济落实学生顺利完成学业的信用贷款，从其“贷款”的本质看，其需要有针对合同双方的完善的法规约束。
当前，用以规范社会信用行为的强制条文主要有《民法通则》和《合同法》等—87—法规，但是缺乏针对性、系统性和可操作性。
因此，从精准扶贫思路出发，为使助学贷款制度更好地发挥帮困资助效益并提高工作效率，有必要尽早推进有关助学贷款的立法工作。
从法律法规结构来看，助学贷款工作开展必须以《商业银行法》《担保法》《合同法》以及《民法通则》的相关条文为基础，其业务框架必须遵守《中国人民银行助学贷款管理办法》和其他形式的规范性文件。
因此需要分析聚合这些具体的不同形式的法律条款来制定针对助学贷款的专门法规，以进一步明确助学贷款的申请条件、办结程序、贷后管理等过程环节，通过具有强制力的法律约束来规范助学贷款的流程和相关部门的职责，化解违约风险。
2．环境层面政府政策的施行除了依靠政府本身的执行力，外部环境的因素亦是影响政策施行的重要因素之一，以下分别说明之：（1）助学贷款供求失衡目前我国助学贷款存在贷款面窄、贷款上限额度较低的现象，同时由于政策因素，学生在读期间的贷款利率由政府补贴，但放贷银行需要自行承担所有呆账的风险，使得供需双方权责失衡，出现了“银行惜贷、学生难贷”的尴尬局面。
从学生获得助学贷款的机会来看，院校性质也是一大失衡因素，重点大学学生申请贷款的通过率较高，助学贷款需求与放贷的矛盾仍未解决。
（2）传统观念的影响受传统文化影响，许多人羞于借款，“贷款文化”始终处于萌芽状态，导致助学贷款政策被曲解，从一定程度上阻碍了助学贷款的推广实施，“符合申请条件的经济弱势学生不积极申请助学贷款业务”［6］。
由于受到传统观念的负面影响，部分学生对助学贷款存在偏见，进而丧失了申请助学贷款的动力。
3．制度层面（1）家庭经济困难的准确认定存在缺陷我们若要确保做到精准识别、精准资助、精准帮扶，使各项资助政策和措施真正落实到家庭经济困难学生身上，首先就需要做好家庭经济困难学生认定工作。
为了全面了解学生家庭经济收入、家庭人员组成、家庭成员健康状况以及学生在校学习生活平均消费情况，相关学生需要到户籍地主管部门开具困难证明，并填写“家庭经济情况调查表”“家庭经济困难认定申请表”，这两份表格需要当地民政部门初步审核并盖章确认，但由于种种缘故，该流程存在诸多缺陷，如学生为了获得资助，故意夸大困难程度，当地民政部门对学生填写人均收入、家庭情况等信息没有核实便盖章，使得认定工作缺乏准确度。
［7］（2）信用制度存在缺陷我国社会的信用观念和信用意识不强，全国性个人信用系统尚未建立，虽然有中国人民银行的个人征信系统，但该系统缺乏助学贷款的相关内容，无法确切评估个人信用状况，起不到对违约学生的有效制约作用。
学生贷款违约后的信用瑕疵不一定能影响到其日后的房贷、车贷等其他贷款行为，少数大学生开始钻法律漏洞，蓄意拖欠贷款。
［8］4．银行层面商业银行条件较好，比如拥有现成的机构设置、人员配备，尤其是拥有资金优势且服务网点遍布广，比较有利于助学贷款工作的开展，但商业银行的业务开展是以追逐利润为目的的。
由其审核发放的助学贷款又是具有政策优惠性的贷款，在贷款的发放对象、申请条件、贷款额度、贷款利率和贷款偿还等方面都有特殊的规定，是一种不追求商业利润的半公共产品，这使得助学贷款的“商业属性”与商业银行的逐利本质相悖。
加上助学贷款的担保机制缺乏、欠贷风险大和管理成本高等缺点，这些原因使得商业银行对助学贷款业务的推动积极性不高。
5．高校层面高校可以借助学生贷款解决经济弱势学生就学问题，于银行而言可以推动其个人消费信贷业务在教育领域的发展。
