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第05章商业银行word版本

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金融学课件第05章商业银行

金融学课件第05章商业银行

业务职能
包括贷款、存款、信用卡和投资等。
客户服务
包括理财、咨询和客户关系企业提供存款和取款服务。
3 活期存款
提供随时可以取款的灵活存款。
2 定期存款
提供固定期限和利率的存款选择。
4 借记卡
允许持卡人从储蓄账户中直接取款。
商业银行的贷款业务
企业贷款
抵押贷款
为企业提供资金支持和经营发展。 以房产作为抵押品的贷款。
个人贷款
为个人提供购车、购房等个人消 费支出的贷款。
商业银行的票据业务
商业银行作为金融中介，为客户提供票据服务，如承兑、贴现和保证等。
商业银行的信托业务
1
信托投资
2
为客户提供投资建议和管理信托资金。
3
设立信托
为客户设立信托基金来管理和保护财产。
受托人服务
作为受托人处理和管理信托事务。
商业银行的其他业务
外汇服务
提供外汇兑换和国际汇款等服 务。
网络银行
为客户提供在线银行服务，如 转账和账户查询。
金融市场业务
参与金融市场交易，如债券和 股票交易。
商业银行
商业银行是一种金融机构，提供存款、贷款、票据、信托等多种业务，发挥 着重要的金融中介和信用调节作用。
商业银行的定义
商业银行是一种金融机构，致力于为个人、企业和政府提供各种金融服务，如存款、贷款和信用卡。
商业银行的机构设置
行政职能
包括管理、决策和战略规划。
风控职能
包括风险评估、风险管理和合规性检查。

《商业银行管理》word版

《商业银行管理》word版

第一章1．商业银行：是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

2. 商业银行的功能为信用中介、支付中介、信用创造和金融服务。

（其中，信用中介功能是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过资产业务，把资金运用出去，从而在资金盈余者与资金短缺者之间架起一座桥梁，在资金所有权不发生转移的前提下，使闲置的资金资源得到最大限度的利用。

支付中介功能，是指商业银行利用活期存款账户为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动的功能。

信用创造功能是指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款而派生出更多的存款，从而扩大社会货币供应量的功能。

金融服务功能是指商业银行除了发挥前面三种功能以外，还向社会提供种类繁多的服务的功能。

）3. 欧洲大陆银行的前身：货币兑换商；英国银行的前身：金匠。

4. 影响商业银行发展变化的环境因素包括社会制度、宏观经济、信息技术、金融环境、银行监管、金融基础设施、人文社会环境。

5. 非银行金融机构的有利方面：（1）非银行金融机构可以通过其专业化服务促进商业银行的发展。

（2）非银行金融机构本身是商业银行的重要客户。

（3）非银行金融机构的发展，能够丰富我国的金融体系和金融服务，促进整个金融业甚至整个社会经济的发展，从而能为商业银行的经营提供一个良好的外部环境。

（4）非银行金融机构的规范和发展，使得商业银行本身也可以参与非银行机构，比如，商业银行设立基金管理公司，从而大大拓展了商业银行的业务空间。

6. 银行监管主要包括市场准入监管、审慎经营监管、信息披露监管和市场退出监管。

7. 银行监管的手段包括现场检查和非现场监管两大类。

8. 金融基础设施是指金融运行的硬件设施和制度安排，主要包括支付体系、法律法规、公司治理、会计标准、征信体系、反洗钱体系，以及由审慎金融监管、中央银行最后贷款人职能、投资者保护制度构成的金融安全网等。

商业银行第五章

商业银行第五章
2 金融中介
商业银行作为金融中介，连接储户和借款人，提供资金流通和支付系统服务。
3 风险管理
商业银行通过评估风险、制定策略和监控市场来管理金融风险。
商业银行的组织结构
行长
管理整个银行，制定战略决策。
分行
分布于不同地方，提供具体金 融服务。
部门
负责特定业务领域，如贷款、 理财、风险管理等。
商业银行的业务范围
人工智能
商业银行将利用人工智能提高效 率和提供取款服务。
贷款
向个人和企业提供贷款来支持投 资和消费。
理财
提供投资和理财产品，帮助客户 增加财富。
商业银行的风险管理
1
风险评估
识别和评估潜在风险，制定相应的管理措施。
2
风险监测
监测市场和客户风险，采取必要的预防措施。
3
风险控制
制定政策和流程，控制风险的发生和扩散。
商业银行的角色与责任
商业银行第五章
本章将介绍商业银行的定义、作用、组织结构、业务范围、风险管理、角色 与责任以及未来发展趋势。
商业银行的定义
商业银行是指以营利为目的，接受存款、发放贷款、提供理财等金融服务的机构。它们是经济体系中的重要组 成部分。
商业银行的作用
1 经济催化剂
商业银行促进经济发展，为个人和企业提供资金支持，推动投资和创业。
金融中介
连接储户和借款人，促进资金流通和经济发展。
社会责任
支持社会福利项目，促进可持续发展。
合规要求
遵守监管机构的规定，确保合法运营。
商业银行的未来发展趋势
移动银行
随着科技的发展，移动银行将更 加普及，提供便捷的金融服务。
数字货币
数字货币可能改变支付和资金流 通的方式，商业银行需要适应这 一变化。

第五章 商业银行

第五章 商业银行

2020/10/17
西北农林科技大学
商业银行的基本特征
经营的主要目标是盈利
商业银行
:
:
基本业务是负债业务和资产业务 是存款货币的主要提供者
2020/10/17
西北农林科技大学
第二节 商业银行的组织形式
组织制度 1. 单元制（美国1927年，麦克马登法案） 2. 分支行制（绝大多数国家） 3. 银行持股公司制（花旗银行，控制300多家银
旧有的高利贷性质 的银行逐渐适应新 的经济条件，转变 为资本主义性质的 商业银行
2020/10/17
现代银行业
西北农林科技大学
小知识：中国最早的存款机构 猜一猜：中国最早的存款机构是？？？？
2020/10/17
西北农林科技大学
2020/10/17
西北农林科技大学
（三）商业银行的概念
商业银行就是金融企业。
2．商业银行具有创造存款货币的机能。
3．商业银行经营业务范围极其广泛，可为客户 提供一切金融服务，具有综合性多功能的特点。
2020/10/17
西北农林科技大学
不同国家名称不一
commercial bank（美） clearing bank（英） credit bank （德） general bank（日） trading bank （澳）
又不以股权公司的形式出现的银行制度。
• 连锁银行的成员多是形式上保持独立的小银行，它们围 绕在一家主要银行的周围，其中的主要银行为集团确立 银行业务模式，并以它为核心，形成集团内部的各种联 合。
• 这种银行组织形式主要集中在美国西部。 • 5、代理银行制：或称往来银行制 • 指银行相互间签订代理协议，委托对方银行代办指定业

第五章商业银行

第五章商业银行

第五章商业银行
第二节 商业银行的主要业务
负债业务 资产业务 中间业务与表外业务
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第五章商业银行
一、商业银行的资产负债简表
•资产
现金资产 准备金 库存现金
证券 贷款 租赁 其他资产 总资产
•负债及所有者权益
各种存款 交易性存款 非交易性存款
借款 债券 其他负债 所有者权益 负债和所有者权益
一、 经营原则
各原则之间的关系：
* 安全性与流动性呈同向变动，但二者与盈利性往往 呈反方向变动。
* 安全性和流动性是实现盈利性的前提，盈利性是商 业银行的最终目标，也是维持流动性和安全性的保障。
* 商业银行应在保证安全性和流动性的前提下，追求 最大限度的利润。
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第五章商业银行
二、资产负债管理
• 甲客户 •汇票
•（汇款人）
•存款 •汇票
•银行
• 乙客户
•（收款人）
•汇票 •提现或转账
•银行
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第五章商业银行
（二）中间业务的内容
1、结算业务:
（3）结算的方式： 汇兑（汇款，remittance) 托收 (collection) 信用证业务(letter of credit)：
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第五章商业银行
四、商业银行的组织制度
2、总分行制（branch banking system）
商业银行在大城市设立总行，并在该市及国内或国外各 地设立分支行的制度。
•
优点：
日
n 便于吸收存款，增强经营实力
本 瑞
n 有利于分散风险
穗 银
n 便于分支行之间的资金调度
行 总

商业银行电子教案 第五章

商业银行电子教案 第五章
• 商业银行为满足日常业务需要而保留在业务库 中的钞票和铸币。主要作用是银行用来应付客 户提现和银行本身的日常零星开支。
• 特点：非盈利资产；保护和保险费用较高。持 有原则：满足需要的最低额度。
2、在上级行准备金存款
• 商业银行分支机构在总行、一级分行开立准备 金存款账户中的存款，主要用于系统内部资金 汇划的清算。
3、头寸管理的意义
• 商业银行资金的流动性，必须通过头寸管理来 加强。 • 商业银行的效益性，需要通过头寸管理来提高。
• 商业银行的风险，可以通过头寸管理来化解。
4、资金头寸的预测
银行主要资金来源与运用
资金来源（增加头寸）
资金运用（减少头寸）
贷款利息和本金
变现债券及到期债券 存款增加 其他负债增加 发行新股
商业银行的头寸构成
（3）可贷头寸
• 商业银行在某一时期可直接用于贷款发放和投资的 资金，它形成商业银行赢利性资产的基础。可用头 寸扣除备付金后，形成可贷头寸。
2、资金头寸的形成 以商业银行基层行处为例具体分析说明。 （1）辖内本系统内资金运转与资金头寸的形成
• 辖内现金收支，引起资金实际流入或流出银行，会 形成头寸资金变化，增加或减少头寸资金。 • 辖内转账收支，资金没有实际流入或流出银行，不 会形成头寸。
某银行中长期资金头寸与预测
月份 存款 总额 593 587 589 586 591 606 620 615 616 655 635 638 643 存款 的变化 所需准 备金的 变化 -0.6 +0.2 -0.3 +0.5 +1.5 +1.4 -0.5 +0.1 +3.9 -2.0 +0.3 +0.5
1、头寸的含义与构成

货币银行学商业银行

货币银行学商业银行
业银行。
17
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信用中介
信用中介的具体表现：
1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。 2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。
信用中介的意义：
1.通过信用中介形成银行利润。 2.通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能 力。 3.信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。
15
可编辑ppt
中国早期银行业的形成
一、1927年前的银行业
中国通商银行、户部银行（1908年改为大清银行，1912年 改为 中国银行）、交通银行。
二、1927年到1949年的银行业
中国银行、交通银行、中国农民银行、 “小四行”、 “南 三行”、 “北四行
16
可编辑ppt
交通银行
1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。 1987年４月１日正式对外营业。 它是新中国建立以来第一家综合性股份制商
6
自有资金 借入资金
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第三节 商业银行业务
二、资产业务
现金
贷款
资产业务框架
7
其它资产 投资
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第三节 商业银行业务
三、表外业务
一、表外业务与中间业务的区别和联系 二、传统中间业务框架 三、表外业务框架
附：商业银行资产负债表
8
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第四节 商业银行管理
一、商业银行的经营原则
一、商业银行的性质
首先，商业银行具有一般企业的特征。 其次，商业银行是特殊的企业 再次，商业银行不同于一般的金融机构
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第二节 商业银行的性质、职能、作用
二、商业银行的职能和作用
信用中介

第五章 商业银行

第五章 商业银行

二、商业银行的性质
商业银行是特殊的企业:
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首先，商业银行具有一般企业的基本特征
其次，商业银行与一般的工商企业又有所不同
第三，商业银行作为金融企业，与其他金融机构 相比又有所不同。
三、商业银行的职能
商业银行的职能，是由它的性质所决定的，商 业银行作为金融企业，具有如下特定职能：
（一）信用中介 （二）支付中介 （三）信用创造 （四）金融服务
二、我国商业银行的深化改革
（二）强化法人治理机制建设，探索具有中国特色 的国有控股银行的公司治理模式 ⒈切实加强董事会的独立性建设 ⒉有效协调各方利益 ⒊妥善处理党委会与董事会的关系 ⒋建立政府市场化管理新机制
二、我国商业银行的深化改革
（三）坚持依法改革，加强国有商业 银行股份制改革的法制建设 （四）牢固树立科学发展观，构建资 本约束下的国有商业银行可持续 稳健发展模式
第五节
我国商业银行的改革
一、我国商业银行的沿革 我国银行业改革大体上可以分为以下几个阶 段： （一）1994～1998年的银行商业化改革 （二）1999～2003年的银行市场化改革 （三）2003年至今的银行股份制改革
二、我国商业银行的深化改革
（一）完善国有商业银行产权结构，深化国 有金融资产管理体制改革 ⒈合理界定国有商业银行产权结构 ⒉进一步完善国有金融资产管理体制 ⒊充分发挥战略投资者的作用
第五章 商业银行
学习目标
学完本章后，你将能够： 弄清什么是商业银行，商业银行是如何产生的 理解商业银行的性质、职能 了解商业银行的组织形式及经营原则 弄清商业银行的主要业务 理解商业银行管理理论和方法 弄清网络银行的业务及发展模式 了解我国商业银行的改革与发展

05商业银行

05商业银行
❖ 柠檬市场效应则是指在信息不对称的情况下,往往好的商品遭受淘汰,而 劣等品会逐渐占领市场,从而取代好的商品,导致市场中都是劣等品.
❖ 道德风险是指在双方信息非对称的情况下，人们享有自己行为的收益， 而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。道德风险的存在 不仅使得处于信息劣势的一方受到损失，而且会破坏原有的市场均衡， 导致资源配置的低效率。道德风险发生的一个典型领域是保险市场。
❖3. 银行卡业务
1.借记卡. 转账、存取、购物(签字)、不能透支
广 义
中国特有
信 2. 准贷记卡. 能透支，需先交存一定的备用金
用
卡
3. 贷记卡. 狭义信用卡，能透支.
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五、商业银行的经营管理
❖商业银行经营管理的最终目标
在稳健经营的前提下保持适度流动性，实现银行利 润最大化和股东利益最大化。
❖商业银行经营管理的 “三性”原则或目标
1. 稳健性(或安全性)原则
银行的高风险表现在： ①银行自有资本较少，主要 靠负债经营； ②经营过程中面临的各种风险； ③信 息不对称引起的“逆向选择”和“道德风险”。
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补充：逆向选择与道德风险
❖ 逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品 驱逐优质品,进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。典型的是保 险市场和旧车市场
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银行 资本
银 行 负 债
二、商业银行的负债业务
❖1. 自有资本
核心资本(股本、资本公积、未分配利润) 附属资本
❖2. 存 款
活期存款 储蓄存款(针对居民个人) 定期存款
❖3. 借 款
向中央银行借款(再贴现贷款、直接借款) 银行同业拆借 国际金融市场借款(欧洲美元)

商业银行(2023最新版)

商业银行(2023最新版)

商业银行一、介绍商业银行是一种以经营资金融通为主要业务的金融机构。

本章节将介绍商业银行的定义、功能和发展历程。

⑴商业银行定义商业银行是指向个人、企业和提供金融服务的金融机构，以存款业务、贷款业务、支付结算业务为核心，同时开展其他附属金融业务。

⑵商业银行功能商业银行的功能主要包括：存款、贷款、支付结算、金融中介、信用创造、外汇交易等。

⑶商业银行发展历程商业银行作为现代金融体系的重要组成部分，其发展经历了私人银行时期、股份制银行时期和全面改革开放时期。

二、组织结构商业银行的组织结构对其运营和管理具有重要意义。

本章节将详细介绍商业银行的组织结构，并分析各部门的职责。

⑴董事会与行政层董事会是商业银行的最高决策机构，行政层则负责执行董事会决策并管理银行日常运营。

⑵内部控制与风险管理部门内部控制与风险管理部门负责确保银行的风险管理和合规运营，包括内部审计、合规监察、风险管理等职能。

⑶业务部门业务部门根据不同的业务领域划分，包括个人银行、企业银行、资本市场等，负责开展各类金融服务和产品。

⑷支撑部门支撑部门包括人力资源、财务管理、技术支持等，为银行的运营提供必要的支持和保障。

三、产品与服务商业银行的产品与服务是银行吸引客户、获得利润的重要方式。

本章节将详细介绍商业银行的主要产品和服务。

⑴存款产品商业银行的存款产品包括活期存款、定期存款、结构性存款等，以满足客户的不同需求。

⑵贷款产品贷款是商业银行的主要业务之一，包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等，以支持客户的消费和投资需求。

⑶支付结算服务支付结算是商业银行的核心业务之一，商业银行通过提供支付结算服务为客户实现资金的流动和转移。

⑷信用卡业务信用卡是商业银行的一种特殊贷款产品，客户可以通过信用卡享受消费信贷和优惠服务。

⑸外汇交易商业银行提供外汇交易服务，包括外汇买卖、外汇保证金交易等，以满足客户的跨境支付和投资需求。

四、风险管理商业银行面临各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。

商业银行

商业银行

第五章商业银行本章主要让学生对商业银行的性质、职能和组织制度有较深刻的认识；重点掌握商业银行的三大业务及各类业务的主要内容、商业银行的经营原则和商业银行管理理论的基本内容；商业银行管理理论的演进以及如何进行存款创造则是本章的难点。

唐双宁：光大集团将成为金融混业经营“试验田”光大集团董事长唐双宁2007年9月7日在出席“世界经济论坛首届新领军者年会”时表示，目前光大银行改组、引入战略投资者等工作正紧锣密鼓展开。

同时，光大集团也在为成为名副其实的金融混业经营“试验田”而积极努力。

据了解，光大金融控股集团的初步战略将以光大银行为主干，以子公司制的模式为基础，同时充分借鉴全能银行事业部制模式的长处，形成一个子公司制与事业部制相结合的“混合型组织架构”，旨在既充分发挥金融控股公司模式的防火墙效应和股权杠杆效应，又能够发挥事业部制内部协调顺畅、信息共享等优势。

唐双宁表示，首先把光大银行做大做强，打造集团发展和客户服务的基础；同时要以整个金融集团未来发展目标为出发点，制定证券、保险等各个子公司的发展战略，并确立未来整合的方式和规模；具备条件时要积极向外发展，负责收购、兼并、转让事宜，负责子公司的股权结构变动，有效配置资源。

要建立有效的防火墙制度，形成既集中统一又分层次的风险管控体系，加强风险管理和审计稽核的垂直管理。

通过改革重组完善公司治理机制。

改善公司的经营管理，建立分级管理与垂直管理相结合的矩阵式管理模式。

唐双宁说，目前作为金融控股的“试验田”，光大集团将注意资本控制与组织架构的相互适应，既要防止控股公司过度干涉子公司的经营管理权，使子公司等同于控股公司的分支机构，无法发挥其独立法人的积极性；又要防止子公司权力过度膨胀，使控股公司对子公司的资本控制与约束形同虚设，金融控股集团的整体利益受到破坏。

唐双宁认为，中国现阶段将事实上形成三类金融控股集团，第一类是有名有实的金融控股集团，如光大金融控股集团公司；第二类是准金融控股集团，如中信集团、平安集团等等；第三类是次准金融控股集团，如商业银行在境内外以合资或独资形式设立投资银行、保险公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构。

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第五章商业银行一、单项选择题（在每小题列出的四个备选项中只有一个是最符合题目要求的，请将其代码写在题后的括弧内。

）1.标志着西方现代商业银行制度建立的的银行是【】A. 英格兰银行B. 汉堡银行C. 威尼斯银行D. 阿姆斯特丹银行2.中国自主创办的第一家银行是【】A. 中国通商银行B. 中国交通银行C. 户部银行D. 中国实业银行3. 目前，世界各国大多数实行的银行制度是。

【】A. 持股公司制B. 单元制C. 连锁制D. 分行制4. 股份制商业银行内部组织结构的设置分为所有权机构和经营权机构。

所有权机构包括股东大会、董事会和监事会。

其常设经营决策机关是【】A. 股东大会B. 董事会C. 监事会D. 执行机构5.开发银行多属于一个国家的政策性银行，其宗旨是通过融通长期性资金以促进本国经济建设和发展，这种银行在业务经营上的特点是【】A. 不以盈利为经营目标B. 以盈利为经营目标C. 为投资者获取利润D. 为国家创造财政收入6.最基本也是最能反映商业银行经营活动特征的职能是【】A. 信用创造B. 支付中介C. 信用中介D. 金融服务7.目前，在商业银行的全部资金来源中占最大比例的是【】A. 负债B. 存款C. 自有资本D. 借款8、不属于商业银行的交易存款的是【】A. 支票存款B. 储蓄存款C. NOWsD. C.D.s9. 商业银行的资产业务是指【】A. 资金来源业务B. 存款业务C. 中间业务D. 资金运用业务10.不属于商业银行的现金资产的是【】A. 库存现金B. 准备金C. 存放同业款项D. 应付款项11.不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动，是商业银行的【】A. 资产业务B. 负债业务C. 表外业务D. 中间业务12. 银行在对借款客户信用状况的评价基础上与客户达成的一种具有法律约束力的契约，约定按照双方商定的金额、利率，银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便利的业务被称做【】A. 回购协议B. 信贷承诺C. 票据发行便利D. 单一银行贷款13.以下业务中属于商业银行的表外业务是【】A. 结算业务B. 信托业务C. 承诺业务D. 代理业务14.信托与租赁属于商业银行的【】A. 资产业务B. 负债业务C. 中间业务D. 表外业务15.从目前经营制度和业务范围看，实行分业银行制度的典型国家是【】A. 英国B. 德国C. 美国D. 中国16.资产管理理论重点是商业银行资产的【】A. 盈利性与流动性B. 流动性C. 流动性与安全性D. 安全性与盈利性17.商业银行在经营过程中会面临各种风险，其中，由于借款人不能按时归还贷款人的本息而使贷款人遭受损失的可能性的风险是【】A. 国家风险B. 信用风险C. 利率风险D. 汇率风险二、多项选择题（在小题列出的五个备选项中，至少有二个是符合题目要求的，请将其代码写在题后的括弧内。

）1.英格兰银行的建立标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。

现代银行的形成途径主要包括【】A. 由原有的高利贷银行转变形成B. 政府出资设立C. 按股份制形式设立D. 政府与私人部门合办E..私人部门自由设立2.商业银行的功能主要有【】A. 信用中介B. 支付中介C. 信用创造D. 信息中介E. 金融服务3.现代商业银行的发展趋势是【】A.业务全能化B. 资本集中化C. 服务流程电子化D. 网络银行快速发展E. 全球化4.商业银行的经营原则是【】A. 安全性B. 社会性C. 流动性D. 政策性E. 盈利性5. 商业银行的组织制度形式目前主要有【】A. 单元制B. 分行制C. 二元制D. 持股公司制E.. 连锁银行制6.商业银行广义的负债业务主要包括【】A. 存款负债B. 资本负债C. 借入负债D. 现金负债E. 自有资本7.商业银行的资产业务是指其运用资金的业务。

对商业银行来说，其资产一般包括现金、信贷和投资。

其中商业银行的现金资产主要包括【】A. 库存现金B. 存放在中央银行的超额准备金C. 同业存放的款项D. 贴现E..托收中的现金8.商业银行资产业务主要内容有【】A. 现金资产B. 贷款C. 贴现业务D. 存款E. 证券投资★9.商业银行的表外业务主要有【】A. 贷款承诺与贷款销售B. 金融期货与金融期权C. 远期与互换D. 委托收款与财务管理E. 、开立备用信用证10.在商业银行的表外业务中，承诺性业务占据了相当重要的地位，下列所列业务中属于商业银行表外业务中承诺性业务的是【】A. 回购协议B. 债券承销C. 信贷承诺D. 承兑业务E..票据发行便利★11.商业银行替客户办理中间业务可能获得的好处有【】A. 控制企业经营B. 与客户分成C. 手续费收入D. 暂时占用客户的资金E. 获得稳定的客户，增加其资金来源的稳定性12.商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展不断演变的，资产管理是商业银行的传统管理办法。

资产管理的重点是流动性的管理，其理论发展阶段包括【】A. 商业贷款理论B. 资产转移理论C. 购买理论D. 预期收入理论E. 销售理论13.在《巴塞尔协议》中将资本划分为两类，它们是【】A. 补充资本B. 债务资本C. 核心资本D. 附属资本E. 债权资本三、简述题1.简述商业银行性质。

它与其他金融机构的区别何在？2.简述商业银行的职能。

3.简述商业银行经营的原则。

四、论述题1．结合实际，谈谈如何有效协调商业银行经营“三性”原则的关系？★2. 试论发展我国商业银行中间业务和表外业务的意义？★3. 试述商业银行资产负债管理理论的发展脉络。

参考答案一、单项选择题（在每小题列出的四个备选项中只有一个是最符合题目要求的，请将其代码写在题后的括弧内。

错选、多选或未选均无分。

）1. A2. A3. D4.B5. A6. C7. B8.B9. D 10. D 11.C 12.B 13.C 14.C 15.D 16.B 17.B二、多项选择题（在小题列出的五个备选项中，至少有二个是符合题目要求的，请将其代码写在题后的括弧内。

错选、多选、少选或未选均无分）1. ABC2. ABCDE3. ABCDE4. ACE5. ABDE6. ACE7. ABCE 8.ABCE 9.ABCE 10.ACDE 11.CDE 12ABD 13.CD三、简述题（回答要点并加以解释或说明）1．答案要点商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

首先，商业银行具有一般企业的特征。

其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金、提供金融服务的企业，是一种特殊的企业。

再次，商业银行也不同于其他金融机构：(1) 不同于中央银行。

商业银行为工商企业、公众及政府提供金融服务。

而中央银行只向政府和金融机构提供服务，创造基础货币，并承担制定货币政策，调控经济运行，监管金融机构的职责。

(2) 不同于其他金融机构。

商业银行能提供全面的金融服务并吸收活期存款；其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一个方面或某几个方面的金融服务。

2．答案要点信用中介职能；支付中介职能、信用创造职能、调节经济职能、金融服务职能。

3. 答案要点商业银行经营的原则：流动性、安全性和盈利性。

（1）商业银行的流动性原则是指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，随时满足存款人提取存款和满足客户合理的贷款需求的能力。

（2）安全性原则是指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能力。

（3）盈利性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行盈利能力，力求获得最大利润，以实现银行的价值最大化目标。

四、论述题（阐述观点并加以论证，并举出必要的实例）1.答题要点（1）“三性”原则是“安全性、流动性和盈利性”，根据我国《商业银行法》我国商业银行经营“三性“原则是指“效益性、安全性和流动性”。

（2）解释安全性、流动性、盈利性或效益性。

（3）关系：安全性是前提和基础，流动性是条件和手段，盈利性是最终目的。

（4）矛盾：安全性与流动性吴正相关，安全性、流动性与盈利性呈负相关。

（5）协调：适度原则和可保利益原则。

（6）举例说明。

2. 答题要点随着金融业竞争的加剧，中间业务和表外业务已经成为银行获取利润的重要领域。

目前西方商业银行中间业务收入普遍占到其收入来源的40%左右,最高的高达70%以上,而我国银行业中间业务收入占收入总额的比重不5%,中间业务的低水平已经成为制约我国银行业发展的瓶颈。

从表外业务发展的规模和普遍程度看，迄今为止，我国国有商业银行的表外业务发展重点主要还是集中在金融服务类表外业务，包括传统的汇兑结算业务以及代理、咨询，银行卡业务。

或有资产/负债类业务的业务量和范围都不大，而且基本局限于承兑和担保类传统业务方面，具有严格创新意义的表外业务，如贷款承诺、金融衍生工具等开展的范围和层次质量都很低，而且收益水平也不高。

全国商业银行的表外业务收入与总收入之比不足8% 。

因此，我国国有商业银行的表外业务还有很大的发展创新空间。

首先，随着我国金融市场的发展 ,金融投资风险加大,人们迫切要求银行提供全面可靠的防范风险的新业务。

我国企业特别是外贸企业,在亚洲金融风暴影响中所受损失巨大,迫切希望银行能尽早推出诸如人民币与外币之间的远期交易服务等防范汇率风险的服务。

可见,社会各界与市场金融活动,客观上要求我国商业银行提供防范和转移风险的中间业务和涉外业务,为其提供金融保值的技术和策略。

其次，我国利率经过连续7次调整,已下调到有史以来最低点,存贷利差逐步缩小,商业银行单靠传统的存贷利差获利已到了步履维艰的地步。

商业银行要生存要发展,就必然要拓展新的业务领域,充分利用自身拥有的优势,拓展中间业务市场,发展具有自身特色的金融产品和金融服务,挖掘新的业务增长点,增强自身赢利能力和竞争能力。

顺应市场需求,增加服务品种,赋予其高效、快捷产品功能,已经成为金融同业竞争的趋向。

金融业的竞争大大推动了金融资产的证券化,由此延伸的多样化金融服务,为发展中间业务提出了更高的要求,电子技术广泛应用和高度发展,为中间业务市场化创造了有利条件。

开展中间业务已经具备经济基础和发展动力,拓展中间业务是我国经济社会发展的必然选择,已经成为商业银行提高综合竞争力,应对外资银行的有效途径。

表外业务方面应是我国国有商业银行业务创新的重点，同时也是最有前景的领域。

但同时也应注意到，由于表外业务不在银行的资产负债表上反映，运作透明度不高，因此其风险具有较强的隐蔽性，较难预测和评估。

而且，表外业务中的金融衍生交易类业务潜在的风险较大。

因为表外业务风险是银行整体风险的一部分，随时可能转化为表内风险。

因此，我国商业银行在发展中间业务和表外业务，提高赢利能力和竞争力的同时，必须注意风险的防范和业务的管理。