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我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
中国金融监管的演变及其特点中国金融监管的演变及其特点随着中国经济的快速发展和金融体系的深化，金融监管成为维护金融稳定和经济安全的重要一环。
本文将从历史角度出发，回顾中国金融监管的演变过程，并探讨其特点。
中国金融监管的历史可以追溯到古代封建社会。
在这个时期，封建王朝通过制定一系列法律和政策来规范金融活动。
然而，由于当时封建国家经济的落后和金融业的不发达，监管措施相对较弱，很容易出现严重的金融风险。
随着清朝的兴起和经济的发展，中国的金融监管开始迈入现代化道路。
1905年，清朝成立了中国首家金融监管机构——中国银行业务监督总局，为金融业提供了初步的监管和审计服务。
随后，1928年，中国国民政府成立了财务监察厅，开始加强对金融机构的监管，确保金融秩序和稳定。
1949年中华人民共和国成立后，金融监管进入一个新的阶段。
为了适应社会主义经济的需要，中国政府开始实行计划经济体制，并建立了国家垄断的金融体系。
在这个体系下，国家垄断了金融业，国有银行成为主要的金融机构，金融监管也主要集中在国家的层面。
改革开放以后，中国金融监管面临了新的挑战和变革。
1983年，为了适应市场经济改革的需要，中国建立了中国证券监督管理委员会，并开始推进证券市场的发展。
同时，为了监管商业银行和国有金融机构，中国成立了中国人民银行，并逐步建立了金融监管体系。
在这个过程中，中国金融监管机构的设置逐渐完善，监管功能和监管手段也得到了提升。
近年来，随着中国金融市场的国际化和金融创新的迅速发展，金融监管也面临了新的挑战和要求。
中国金融监管机构加强了合规和风险管理，并加强了与国际监管机构的合作和交流。
此外，中国金融监管还注重对金融科技发展的监管，推动金融科技与金融监管的有机结合。
总的来说，中国金融监管的演变过程可以分为三个阶段：封建社会的初步监管、现代化金融监管的建立和改革开放以后的完善与发展。
在这个过程中，中国金融监管的特点也逐渐显现出来。
首先，金融监管由国家主导，政府在监管中起到了主要的作用。
我国民间融资现状、问题及规范化发展探究[摘要]近年来，随着我国中小企业的迅速发展，民间融资日益活跃，融资规模逐年增加，这在一定程度上缓解了正规金融机构的借贷压力，对推动经济发展、优化资源配置等具有着重要作用，但同时也在一定程度上干扰了金融秩序、削弱了宏观调控等。
针对民间融资的现状与存在的问题，本文对如何规范我国民间融资的发展进行了探讨。
[关键词]民间融资；现状；规范；建议一、民间融资的内涵民间融资是指出资人与受资人之间在国家法定金融机构之外，以取得高额利息或取得资金使用权并支付约定利息为目的暂时改变资金所有权的金融行为。
它与正规金融相对应，一般未得到法律、法规及其它形式的认可，是处在国家宏观调控和监管之外的，能够满足市场经济主体的资金需求，符合市场经济规律的一种资金融通活动。
据国家统计局抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅有15.5%的小型微型企业能够获得银行贷款且普遍贷款额度偏低。
正规融资渠道的匮乏和对资金的迫切需求，迫使中小微型企业不得不把目光投向民间融资市场。
因此，一边是寻求保值升值的资金，另一边是对资金的迫切需求，在适当的条件下，便催生并促进了民间金融市场迅速发展。
二、民间融资的现状与问题（1）民间融资的现状第一，民间合法融资与非法融资兼存.《合同法》规定民间的借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。
我国民间借贷活动的“组织者”的地下钱庄的高贷款利率正属于非法融资.第二，民间融资的参与主体多元，民间融资主体涵盖城镇居民、农户、个体工商户甚至机关及企事业单位工作人员，融入资金的则多是民营企业、个体工商户等中小微型企业。
第三，融资手续简便、利率较高、风险较大。
民间融资主要建立在彼此信任的基础上，双方多为亲友、乡邻，彼此相互了解，手续简便灵活，资利率一般高于同档次贷款利率，而且利率执行不一.若融入方出现经营不善，携款逃匿的情况，则可能导致本利兼失，无处追偿的后果，风险较大。
我国民间金融的发展现状及规范化管理———以P2P网络借贷平台为例朱珺，蔡珉（南京审计学院，江苏南京211815）［摘要］P2P网络借贷作为一种新型的民间金融模式，在近几年里发展迅速，为个人及中小企业融资提供了新的契机。
但P2P平台目前并不完善，整个行业存在着较大的风险和问题。
本文以P2P网络借贷为研究对象，来探讨民间金融发展过程中存在的一些问题，并建议今后金融监管应当及时对其进行规范化管理，引导整个民间借贷中介健康发展。
［关键词］民间借贷;P2P网络借贷平台;规范化管理［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005－6432(2013)18－0071－03近年来，我国民间金融出现了较快的发展势头，越来越多的民间借贷机构涌现，但依旧无法满足日益扩大的民间金融需求。
很多民营中小企业、农户和个体户无法通过正规金融机构借贷到足够的资金，从而纷纷转向小额贷款公司。
随着互联网的日益强大和普及，民间借贷以网络为依托形成一个全新的P2P网络借贷平台，进行小额信用融资，满足众多客户的小额资金需求。
P2P作为一个新型的金融模式，提高了闲置资金的利用率，更给我国民间金融带来了一个飞跃的发展，同时也需警惕其作为双刃剑的另一面。
民间金融的市场机制发育还不够完善，法律并不健全，非法民间金融活动屡见不鲜。
需通过法律政策的支持、政府的引导以及独立第三方平台的加入，严格规范和监督P2P的运营，并从这个全新的金融模式出发，对整个民间金融提出规范化管理意见，促进我国民间金融健康快速发展，成为正规金融的有效补充。
1民间金融的发展背景及原因民间金融是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为，是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。
作为正规金融的有效补充和民间金融的主体成分，民间借贷在市场经济发展中发挥着越来越重要的作用。
民间借贷泛指国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。
我国民间金融发展现状及监管思路探析摘要：民间金融是非正规金融的重要形式，也是正规金融的重要补充形式，为国民经济发展尤其为中小企业的发展提供了重要的资金支持。
当前，我国的民间金融规模日益庞大且快速增加。
不过，民间金融发展过程中也存在大量的违法金融组织和金融行为，金融市场实际上存在巨大风险。
鉴于此，文章对民间金融的发展现状进行了总结，提出了规范监管民间金融行为、完善我国金融体系的思路。
关键词：民间金融；发展现状；规范监管中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1674-1723（2012）10-0050-02一、概述民间金融是我国市场经济发展和经济体制改革中难以避免的问题。
同时，近年来我国民间金融发展迅速，无论是规模还是成熟程度都有了很大的提升，这就引起了政府和金融监管部门高度重视。
实际上，民间金融一方面能够弥补正规金融的不足，对促进市场机制发育的积极作用明显，另一方面，民间金融实际上可能干扰信贷政策，对金融秩序维护也有一定的挑战性，还容易引致金融犯罪，导致我国金融市场面临着巨大风险。
鉴于此，为建立和维护良好的金融秩序，促进我国区域经济发展，探讨如何规范民间金融的监管具有现实意义。
从行文思路看，本文对民间金融的发展现状进行了总结，提出了规范监管民间金融行为、完善我国金融体系的思路。
二、当前我国民间金融发展现状分析1997年之前，我国民间金融的规模相对较小。
不过，近年来，我国民间金融规模迅速膨胀。
无论是从全国的规模看，还是从区域经济发展的规模，民间金融都可能会对我国国民经济发展产生重要影响。
从具体模式看，我国民间金融大致可以分为这样几种：一是“浙闽模式”，它以间接金融活动为主，这种模式产生的地区一般市场经济发达、民营经济比重较高、闲置资金的存量大。
二是“北方模式”，主要以企业融资为主的。
这种模式是民营企业向社会非公开集资。
三是五色土经营模式，即通过牵线搭桥促成借贷关系，化解民间借贷风险。
这种模式将业务定位在对民间借贷两端进行服务的基础上，相对于其他模式，具有较大的创新性，它促使民间借贷服务业成为真正的产业。
探析中国民间金融发展及监管中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-02摘要民间金融是与官方金融相对应而言的，是官方金融的一个补充。
官方金融也即是指经中国人民银行正式批准设立、受中国人民银行监管的金融机构的相关金融活动。
而民间金融则是官方金融体制以外的资金金融活动，通常存在于城乡的个体经济之间，是个体经济与城乡居民之间以及城乡居民与私营经济、集体经济之间融资活动的总和。
文章笔者浅析了目前国内民间金融存在的主要问题，如何正确引导民间金融的发展，以及对民间金融监管的相关建议。
旨在进一步规范民间金融行为，完善国内民间金融体系。
关键词民间金融发展规范监管发展现状建议民间金融是与官方正式金融相对应的概念，它是对官方金融供给不足的一种补充。
因我国农村地区资金供给严重不足，民间金融得到了较快发展，且规模也相当客观。
尤其是一些农村经济发展较迅速的地区，一些民间借贷、金融会乃至私人钱庄等民进金融形式相继出现。
它们的出现，一方面促进了农村经济的发展、缓解了资金紧张的现状，但同时也出现了一些如资金外逃、倒会等风险，对资金领域难治整个国民经济都带来了风险。
因此，发展民营经济，要充分调动民间资本的积极性，要在不断增加民间资本的增值能力的同时，规范民间金融，逐步将其纳入正规金融体系，并对其加强监管，充分利用民间资本为我国经济建设服务。
一、我国民间金融存在的主要问题（一）正规大型的金融机构慢慢退出了农村市场，农村金融供求严重失衡随着国内银行不断偏向商业化，“商业银行”以追逐利润最大化为目标，呈现了贷长（中长期）、贷大（大企业）的偏好，以致于国内农村地区商业银行的业务出现持续缩水的现象。
除此之外，国内商业银行的信用评定不但周期长，且审核严格，加之贷款的成本高，往往不适合农村的中小额贷款，因此，在农村也比较难以生存。
截止2007年末，我国没有任何金融机构的乡（镇）共有2 868，约占全国总乡镇的7%；全国县域金融机构的网点数为12.4 万个，相较2004 年，共减少了9 811个；同时县域的四家大型商业银行相比2004年也减少6 743个；金融从业人员4万减少了3.8 万人。
从这一数据看出，国内的正规大型金融机构正逐步退出农村市场，这对农村金融造成了严重的供求失衡的问题。
截止到2008年，国内有1.2 亿农民有贷款的需求，造成国内农村资金的缺口为1万亿元，而从当前贷款能力来看，只有60%能够满足其需求，其余40%的贷款不得不依靠民间金融进行解决。
如果农民对货币的需求不能很好得到满足，必将制约着农村经济的快速发展以及社会主义新农村的建设。
（二）农村民间金融盛行，金融风险过大因政策性银行的“力不能及”以及商业银行的逐利性造成了国内农民正规贷款进入真空地带的现状，因此，农村金融市场只能靠还未合法化的民间金融进行填补，这也促使一批“灰色金融”的大力发展，如一些常见的“标会”、“轮会”“地下钱庄”等等。
一旦国家货币政策趋紧或国民经济出现任何的过热倾向，民间金融组织就会特别活跃，并不断累积金融风险，从而引发各种社会矛盾。
尤其是2010年以来，国内持续的货币紧缩政策导致一些国内民间金融组织的盛行，高额的利息给国内民进金融组织市场代理了严重的冲击。
它们存在的先天缺陷，确实无法弥补正规银行的信贷不足。
首先，资本规模比较小，大多通过亲缘关系建立构成，因此没有很强的抵御风险的能力。
其次，国内法律还未正式对其接纳，存在较大的机会成本，也即是一旦出现任何惩处，都将造成相当大的损失，与此同时这些组织将这些风险转嫁给了贷款者，形成了高利率的现象。
第三，国内民间金融组织管理还不够规范，业务能力还比较差。
（三）农村金融的监管不明确，风险保障制度不够完善长期以来，国内农村金融都未实行较为严格的相关管制措施。
虽然2006 年12月20日，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好的支持社会主义新农村建设的若干意见》，并高度提倡“低门槛，严监管”的原则，但至今日，国家并没有从相关法律上接纳这些民间金融组织，这也给国内民间金融组织带来了尴尬的境地，它们不得不游走在非法与合法的灰色地段。
二、正确引导民间金融的发展民间金融的存在我国早已成了不争的事实，因此，在对待民间金融的问题时，我们不能直接将它作为洪水猛兽，坚决取缔, 同时也不能任其发展，放任不管，应以有利发展农村经济和民营经济为前提，给予正确的引导。
（一）制定合理完善的民间借贷法律法规，给予正确的民间借贷行为引导要想合理解决民间金融业和国家现行法律、法规以及各制度间的矛盾冲突问题，在体制上做出重大突破。
在鉴于民间借贷存在的普遍且有扩大趋势的问题上, 国家首先应尽快给予法律法规的相关制定，从而保护和规范正常的民间借贷行为，并引导民间借贷逐步走向正规合理的运行轨道，在立法形式上争取早日给予民间金融机构和民间金融市场以合法地位, 消除现存的法律障碍。
除此之外对于“地下钱庄”、“高利贷”、“外汇”“黑市”等违法犯罪行为给予坚决予以打击和取缔, 从而维护社会的稳定发展。
（二）做好民间金融市场的监管, 控制市场的发展风险民间金融业的合理完善发展，首先必须解决好对市场的监管问题, 使农村金融市场在一个公开、公正、公平的环境下进行良性运作。
金融业是一个风险大且非常容易发生欺诈行为的行业, 任何金融业的发展都离不开市场的有效监管。
因此一定要建立完善的民间金融监管体系, 将其纳入政府对金融业的整体监管体系中，并与此形成一套完善合理的监管制度、可行的准入与退出制度以及适当的业绩评审机制，与此同时, 加大对一些逃废债务的打击力度, 给民间金融机构营造一个良好的社会信用环境。
（三）采取多种有效方式，引导民间一些闲置资金流向投资领域国家可以拿一些如铁路、公路等重点工程且效益比较好的基础设施项目，进行有价证券的发行，引导居民将个人闲置资金投入到长期基础设施建设中，将短期收益变为长期收益。
再或者通过建立投资管理基金，发展个人的信托业，将一些闲散的资金进行集中，交由专业人员进行管理或者进行共同投资，然后根据个人投入份额分享最终的投资收益，这样，不仅解决了居民渴望货币增值的需要，同时也解决了行业性投资不足的根本问题。
（四）将民间金融活动与银行行为相互结合起来由商业银行推出多方委托贷款业务或者个人委托贷款业务，由个人委托提供资金, 由商业银行根据委托人确定的贷款用途、对象、期限、金额、利率等，代为监督、发放、使用并协助收回。
业务流程中，商业银行对贷款人的资信状况以及还款能力进行详细调查，确保委托贷款人的利益不受威胁和侵犯。
同时也可推出多方委托贷款业务或者个人委托贷款业务，用银行的信用引导民间金融活动与银行行为的结合, 迫使民间金融转入规范化，并由不合法向合法化转化。
（五）合理发展民营银行民营经济如今已经占整个国民经济的1/ 3，地位不容小看，国内一些多种所有制共存的经济体系已经基本完备。
但目前国内的金融领域，依是国有银行“掌管天下”。
从国外一些民营银行发展的成功经验可以看出，民营银行为发达国家的经济发展起了无法估量的作用，不仅是发达国家金融产业的主要支柱，而且也是银行行业中最具有活力的一部分。
在我国现有的金融体制下，我们也可以考虑将一些民间资本进入到一些中小金融机构中，并对其进行股份制的改造，通过引入现代企业管理相关体制，提高其效率，使这些改制的民营中小金融机构更好的为中小企业、私营经济服务。
但民营银行的开放，银监会必须做好相应的工作，包括建立完备的金融市场准入的竞争规则，创造公平且清晰的竞争环境，除此之外，建立健全的民营银行退出机制，只有在健康的宏观环境的保障之下，才能有效避免并降低开放民间银行带来的市场风险以及不确定性。
三、对民间金融进行监管的建议总体而言，国内对农村民间金融组织的监管还相对落后，然而怎样强化对它们的监管？实际上，作为同样是经营货币的金融组织，因它们在规模大小、市场定位、业务范围、资质高低、财务状况等方面与国家银行的档次不同，因此存在着巨大的差异。
介于此，金融监管应将它们划分成不同的类别，确立合适的标准并有针对性的进行分类监管。
也就是说对不同类别、级次的金融组织，给予的监管力度应有所不同。
对于一些业务广、规模大的银行给予更严格的监管，对一些档次低，地理位置偏僻，并之从事一些小额贷款业务的民间金融组织，完全可以借助相应的民事法规对其进行约束管理。
不过需要特别提醒注意的是，金融监管不只是一个金融行政监管层面的事。
对于民间金融，最可行的监管方式是自律监管和司法监管。
另外也可以让其大力发展，并同时将其纳入严格的监管范围，但千万不是出现：“要么不管，要么宣布其为非法限制其发展”。
世界上发达国家的大多数银行都是民营的，而它们之所以能够健康并发展壮大，其主要原因之一就是它们被纳入了政府监管的体系之中。
从监管的难难易程度来讲，民间金融组织要比国有银行更容易管理，因为国家可以对民间金融组织进行严厉的且有经济意义的惩罚，严重时也可以将其关掉。
但对于国家银行，大部分经济惩罚措施是毫无价值意义的，更难对其实施破产性处理。
建立金融监控体系，监控制度设计的前提应是假定人们想“投机”、想“骗钱”，而不是假定人们会“出以公心、为经济服务”。
只有这样，我们的监控制度才能有效地防范“骗钱”的人诡计得逞，而不是骗子得逞却大惊小怪。
一切制度的功能其实首先都是“防小人”，使小人受到惩罚；使讲信用做“正经生意”的人得以发展。
在建立对银行的监控体系的同时，我们也要进一步对正当、合法的银行行为加以保护与保障。
譬如，通过法律法规制度对“赖账”行为进行严厉打击和惩罚，通过提供“存款担保”，对一些一般性的金融风险加以防范控制，从而切实发挥金融监控体系的作用。
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