对农村信用社大额贷款风险防范的思考精修订

固定 的 比例获 得红 利 ， 率高 者达 百分 之三 还要 多 ， 种股 金非 股 、 利 这 非存 。 成本 很高 又不 具有 抗 风险 能力 。其
次， 资本金中收益积累不足， 附属资本偏低 。 不足以弥补不 良资产损失 ， 抵御经营性风险能力弱。 （ 当前农村信用社信贷管理 中存在问题。 三） 首先 ， 对信贷管理的意义认识不到位。 一是重放轻管 ， 贷款放 出去了， 只要能按时付息， 就万事大吉 ； 二是经营考核重数量指标经管理品质 ； 其次 。 信贷干部换得频繁 ， 良 不 资产考核不到人。 第三 ， 信贷委员会 （ 小组） 流于形式 ， 出现个别领导控制委员会 的情况。 信贷委员会开会审议
识到其背后的法律责任 ， 存在” 随还随贷”转借 、 、 冒名的问题 。有的农户为了贷款 ， 借钱还贷 ， 长期 占用资金 ： 有的农户未评到信用等级， 就向有证户转借信用贷款证贷款 ； 有的农户虽 已评上信用等级 ， 但仍不能满足需
求 ， 向其 他有 证户 转借 已获 得更 多 的信用 贷款 。 就 二是 信贷 管理 风 险 。 南于小 额信 用贷 款涉 及 千家万 户 ． 村 农
一 一
栏 目主持 人 ： 国人 民银 行 西 安 分行 金 融研 究处 中
钱 皓
对农材信用－ 贷款风睑防范晌几点思考 士
商 文瑜
（ 西北大 学 ， 陕西 西安
摘
７０ ６ ） １０ ９
要： 当前 ， 国农 业 发展 已进 入 新 阶段 ， 高产 业 化 程 度 的投 资 需求 也 随 之 扩 大 。 村 信 用社 作 为 支持 农 业 和 我 提 农
中图分类号 ：８ ２３ Ｆ ３ ．５
一
文献标识码： Ｂ
文章编 号：０ ９ ５ ６ － ０ ６０ ）０ ４ － ２ １ ０ － ５ Ｘ ２ ０ （３－ ０ ６ ０

农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。

由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。

对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。

一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。

由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。

2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。

在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。

3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。

操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。

4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。

在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。

5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。

由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。

1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。

通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。

2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。

浅谈农村信用社的风险防范问题浅谈农村信用社的风险防范问题摘要：在经济全球化的今天，金融风险正日益引起世界各国的广泛关注，农村信用社作为我国金融机构的重要组成局部，特别是在广阔农村，研究其风险防范问题具有重要的理论和现实意义。

农村信用社的金融风险防范是一项系统的工程，只有从风险机制、风险意识、抗险能力等多方下手，才能成功化解金融风险，促进农信社的健康快速开展。

关键词：农村信用社金融风险防范化解在经济全球化的今天，金融风险正日益引起世界各国的广泛关注，特别是在2021年全球金融危机之后，关于金融风险的防范问题也成为农信社极为关注的问题。

农村信用社作为我国金融机构的重要组成局部，研究其风险防范问题具有重要的理论和现实意义。

因为信用社的风险防范问题不仅关系其自身的生存和开展，更重的是，它还事关农民生活水平的提高、农业经济的平稳健康运行、农村社会事业的稳定。

鉴于此，本文将主要从农村信用社的风险内涵入手，就如何防范风险问题浅谈一己之见。

一、农村信用社金融风险的概念性分析金融风险是指农村信用社等金融机构在经营和管理过程中所面临的资产损失的可能性与盈利减少的可能性。

金融风险伴随着金融开展的全过程，不存在金融风险发生率为零的状态，但需要指出的是，金融风险与金融危机不同，前者是一种可能性，确切的说，是一种不确定性；后者那么是由前者的大规模、高强度、集中化所造成的，言外之意就是，金融风险不可化解，但金融危机却可以防止。

由此可见，我们能做的就是在金融危机爆发之前，自觉的控制金融风险的规模、强度与集中程度，提高应对金融风险的能力，健全金融风险的防范机制。

鉴于农村信用社的特殊地位与职能，即农村信用社是为农民提供金融效劳，效劳于农业经济的开展和新农村的构建的，因而其金融风险也具有不同于商业银行与政策性银行的特殊性。

其一，农村信用社的金融风险具有突发性。

由于地处农村地区，并且主要投资方向是农业，而“三农〞事业较容易受到旱涝大风等突发自然灾害的影响，因此，农村信用社的资金流具有很强的自然风险倾向。

题。
由于 现 阶 段 尚 未 形 成 一 套 完 善 的 管 理 消 费 信 贷 业 务 的规 章 制度 ， 作 操 手 段 相 对 落 后 ， 要 仍 采 用 人 工 办 理 ， 上 从 事 消 费信 贷 业 务 的 人 员 紧 、 主 加 网 点 少 ， 往 不 能 做 到 每 笔 贷 款 的 审 查 都 与 借 款 人 当 面 调 查 核 对 ， 上 一 些 往 加
业务人员素质不高， 审查不严 ， 难免有疏漏 。 同时贷后 的监督检查往往又跟 不上， 一旦发现风险不能及时采取补救措施 ， 致使信贷 的潜在 风险增大， 我 在这里着重阐述信贷风险防范和化解。 二、 信贷风险成因分析 （） １ 信贷管理上的疏漏， 内控制度不够 。在过 去的很多年 ， 由于体制不 健全疏于农村信用社业务管理，致使农村信用社业信贷 管理制度不健全， 操作不规范。 把关不严格， 造成不少低质量贷款 ， 形成一定的风险。 （） ２ 贷户本身素质低 ， 企业经营不景气 ， 管理不 到位 一方面企业产品 结构调整缓慢 ， 产销严重 脱节， 品大 量积压， 产 经济 效益每况逾下， 造成大 量信贷 资金被 不合理 占用， 另一方面 ， 由于企业盲 目投 资， 且规模大 ， 效益 低， 管理不到位使贷款形成不 良。 （） ３ 贷款“ 三查 ’ 度执行不严 ， 制 规章制度没有真正落实。目前农村信用 社信贷资产 的管理 尚处于粗放经营 的管理层次 ， 乏一套与现代市场经济 缺 体制相适应 的贷款决策 、 约束机制 。 且信贷 管理手段落 后， 跟不上信贷业务 快速发展 的要求， 在实际工作 中， 只注重贷款 的调查和 审查， 疏忽贷后跟踪
目前农村信用社 经营存在 的风 险 目 前在农村信用社的主要工作还是传统的存款和贷款工作 ， 在经营工 作中农村信用社主要面临 以下几种风险： （） １信用风险 ： 即交易对象无力履约的风险： （） ２ 市场风险 ： 由于市场ห้องสมุดไป่ตู้格的变动 ， 是 农村信用社 的表 内和 表外头寸

农村信用社信贷风险分析及应对措施【摘要】农村信用社在信贷业务中面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。

为了更好地管理这些风险，需要对农村信用社信贷风险进行深入分析，了解风险来源和评估方法。

提出相应的应对措施建议，包括加强风险监控和管理，完善风险管理机制，提高风险防范意识。

通过制定有效的风险应对策略，农村信用社可以更好地应对各种风险挑战，确保信贷业务的稳健运行和风险的有效控制。

.【关键词】农村信用社、信贷、风险分析、风险来源、风险评估、应对措施、监控、管理、风险应对策略、风险管理机制、风险防范意识。

1. 引言1.1 农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社在农村金融服务体系中担任着重要的角色，为农村居民提供贷款、存款和其他金融服务。

随着金融市场的不断发展和变化，农村信用社在信贷业务中所面临的风险也在不断增加。

对农村信用社的信贷风险进行分析并提出相应的应对措施显得尤为重要。

农村信用社信贷风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等方面。

在进行风险分析时，需要对信用社的贷款资产质量、贷款违约率、不良贷款率等指标进行综合评估，以确定风险程度和风险来源。

对于风险的评估方法可以采用定量分析和定性分析相结合的方式，通过建立风险模型和评估指标体系来全面评估信贷风险水平。

应对措施建议包括建立完善的风险管理制度、加强内部控制和风险防范措施、强化信贷审查和监管等方面。

在监控和管理方面，农村信用社应当建立健全的风险监控机制，及时发现和应对潜在风险。

要加强对信用社员工的培训和教育，提高他们的风险意识和应对能力，确保信贷业务的安全和稳健发展。

2. 正文2.1 农村信用社信贷风险分析农村信用社信贷风险分析是指对农村信用社在信贷活动中所面临的各种潜在风险进行全面的识别、评估和分析，从而有针对性地制定相应的风险防范措施和管理策略。

农村信用社信贷风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险等方面。

如何做好大额贷款风险防控一、信贷风险管理存在的问题：1.风险管理意识淡薄贷款发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。

一般借款自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们遵照办理。

这种逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。

2.担保抵押流于形式当前农村信用社除发放小额农户信用贷款外，一般为防范信贷风险，采用担保和抵押贷款。

但在实际操作中，存在以下问题：一是对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。

目前部份评估公司由于受利益趋势，在对客户资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，评估价严重失实。

在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款本息，有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用;3.贷款管理不严、内控制度乏力一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款来源(即借款抵押物的变现处理)。

二是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。

农村信用社由于贷款笔数多，金额少，信贷员未实行客户经理制，有些大额贷款发放后根本无人问津，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。

三是信用社各岗位之间缺乏有效的监督和制约，比如审查人员在行使审查职权上就缺乏独立性、权威性。

4.不良资产的处置滞后，贷款责任追究不力对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高，尽管资产保全部门通过多渠道努力盘活清收，由于农村资产流通性差，执行困难，结果多是本息难以清偿。

由于对不良资产形成的原因未进行责任划分和认定，致使对违规责任人的责任追究未严格执行处罚处理，有的只是简单的经济处罚，未采取行政或法律手段进行治理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，接任者不理旧帐，责任追究形同虚设。

储备流动性资源
为应对可能的流动性风险，农村信用社应储备一定的流动 性资源，如现金、黄金等高流动性的资产。
加强与央行的沟通与协调
与央行保持密切联系，及时了解货币政策走向和市场动态 ，防范流动性风险的发生。同时，在必要时向央行申请流 动性支持。
04
农村信用社风险防范的实践案例
XX省农村信用社的风险防范措施及成效
加强风险评估与监控
建立风险评估模型
01
根据农村信用社的风险特点，建立科学的风险评估模型，对各
类业务进行全面、准确的风险评估。
实时监控
02
通过信息系统等手段，实时监控各类业务风险，及时发现和防
范潜在风险。
不良贷款处置
03
对于产生不良贷款的企业或个人，及时采取措施进行处置，降
低信贷风险。
优化贷款结构，降低信贷风险
策支持。
多元化投资
通过多元化投资策略，将资金分 散到不同的行业和领域，降低单
一投资的风险。
01
03
02 04
风险管理工具应用
积极应用各种风险管理工具，如 远期合约、期权、期货等，对冲 市场风险。
有益探索效果
通过以上措施的实施，XX村农村 信用社在降低市场风险方面取得 了积极的成果，有效降低了市场 风险对其业务的影响。
03
农村信用社风险防范对策
建立健全内部控制体系
完善组织架构
确保内部控制体系的完整性，包括内部审计、风险管理、合规管 理等部门，确保各司其职，相互制约。
制定严格的规章制度
针对农村信用社的运营特点，险得到有效控制。
强化风险控制意识
通过培训、教育等方式，强化全体员工的风险控制意识，使风险防 范成为每个人的自觉行为。

时代金融20时代金融浅谈农村信用社如何防范信贷风险摘要：随着时代的变迁和社会经济的不断发展，现阶段我国农村人民群众的物质生活水平也越来越高。

伴随中国老百姓大半个世纪的农村信用社也逐步发展壮大。

在深化农村金融体制改革的进程中，农村信用社长期积累的信贷风险逐渐暴露，并呈现出占比高、金额大的特征。

如何加强信贷风险管理、提高信贷资产质量、有效防范化解风险，已经成为当前农村信用社发展的重中之重。

笔者在本文中重点探讨了农村信用社应该如何防范信贷风险。

关键词：农村信用社　信贷　防范风险● 刘兴昱一、引言农村的发展与整个国家的经济发展息息相关，因为我国的农作物都是在农村种植、培养，输送到城市后供城市居民吃、穿、用。

因此一个国家是否能繁荣发展很大程度上取决于这国家是否重视三农的发展，而农村信用社正是支持三农经济发展的主力部队。

要想发展农业、振兴农村、提高农民生活水平，尽快达到我国作为社会主义现代化国家共同富裕的目标，农村信用社就需要为三农提供强有力的金融服务，助力乡村经济发展。

由于农业产出的不确定、农村经济相对落后、农村居民文化程度良莠不齐等因素的影响，农村信用社投放的贷款可能会出现各种各样的问题，因此，农村信用社必须采取一些措施防范可能会出现的风险。

二、目前我国农村信用社信贷风险的成因所谓信贷风险是指客户不履行合同约定，未能按期偿还农村信用社贷款本息，信贷风险会导致农村信用社产生大量不良贷款，致使资产质量恶化，进而限制其在农村金融体系中发挥更大作用。

目前，农村信用社面临的主要风险是不良贷款占比高，且化解难度大，不良贷款形成原因复杂，综合主客观因素主要有以下几方面的原因：（一）主观原因1.经营理念未得到根本转变。

经营管理理念比较陈旧，以人情代替制度、以信任代替制度、以习惯代替制度，同时信贷人员整体素质不高，文化程度、业务水平无法适应日益更新的信贷体系和市场需求，业务能力、职业精神缺失，导致部分贷款形成不良贷款。

2.贷款“三查”制度执行不到位。

对农村信用社大额贷款风险防范的思考全省农村信用社机构网点２９４８个，遍布１４个市、７６个县（市、区）和所有乡（镇），在促进农业和农村经济发展，支持农民发展生产、增加收入等方面做出了贡献。

农村信用社已经是服务“三农”的主力军，在农民心目中有着举足轻重的地位，用农民的话说：“农村信用社是我们农民自己的银行。

”随着新农村建设的进一步推进和县域经济的快速发展，以发放农户小额贷款为主的农村信用社也培植了一批优质客户。

成长起来的中小企业和个人客户单笔资金的需求量大大突破了信用社的原有贷款规模，为了抓住这批优质客户，农信社也正突破原有模式，开始抢滩大额贷款的发放与管理。

由于在大额贷款管理方面的先天不足，农信社的大额贷款风险日益凸显，成为农信社信贷风险的一个重要成因。

农村信用社大额贷款由于对象、额度、方式、期限等方面的特殊性，风险特征有明显特异，从维护金融安全和维系信贷资金运转看，大额贷款风险防范具有现实必要性和重要性。

一、农村信用社大额贷款管理现状（一）大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐形风险大。

笔者所在的新邵县农村信用联社从2007年开始就把辖内的大额贷款全部统归联社营业部管理。

现有大额贷款11户15笔，贷款余额为2860万元。

这些贷款除一笔贷款是原来历史形成的不良贷款，其余都是07年以后的新放贷款，现有3笔380万元形成了不良，除一笔贷款现不能正常还息，其余无利息结欠情况。

但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。

到期回笼率是衡量贷款质量好坏的主要标志，贷款回笼率低说明贷款质量较差，贷款沉淀的风险较大。

截止调查日止，该社大额贷款到期回笼率约为83％，与湖南省农村信用联社要求的新放贷款到期收回率有明显的差距，其风险显而易见。

因此在大额贷款的日常管理过程中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而引发大面积的贷款损失。

（二）、限制性行业贷款占比过高，与国家宏观调控政策背道而驰，行业集中性风险日趋显现。

农信社涉农不良贷款风险防范随着中国农村经济的不断发展和农民收入水平的提高，农业金融也面临着更为复杂和严峻的风险挑战。

农村信用社作为农业金融的主要服务机构，承担着大量的农村贷款业务，如何进行有效的风险防范和控制，成为了当前农村信用社工作中亟待解决的问题之一。

一、风险的特点1、政策性风险：农业贷款业务存在政策倾向性，政府对农村经济的支持和农业产业的发展，使得农业贷款受到政策的影响较大，政策性风险相对较高。

2、市场风险：农业生产和农村经济受市场影响较大，市场波动导致农业贷款的偿还能力下降，使得不良贷款风险增加。

3、自然风险：农村地区自然灾害频发，灾害导致的损失会影响农户贷款的偿还能力。

4、经营风险：农村企业经营不稳定，管理水平相对较低，容易受到内部和外部因素的影响。

二、不良贷款形成原因1、政策性原因：政府对农村经济过度支持导致农村信用体系的不完善，农村信用不足。

3、经营原因：农业经营面临的技术、管理等问题，导致贷款用途的不当使用。

三、风险防范措施1、严格审查项目：农村信用社应该建立健全的审查机制，对农业贷款项目进行严格审查，避免不良项目的发生。

2、合理定价：合理定价是防范风险的关键，要对不同的农业贷款项目实行差异化定价，提高贷款的定价准确性。

3、强化风险管理：建立健全的风险管理制度，制定风险管理措施，提高对农业贷款风险的识别和评估能力。

4、完善风险救助措施：积极开展不良贷款救助工作，探索建立健全的救助机制，帮助农户渡过经济困难期。

5、加强监管和督导：加强对农村信用社的监督和督导，引导农村信用社加大风险防范力度，减少不良贷款的发生。

6、加强风险意识培训：针对农村信用社工作人员和农民进行风险意识的培训，提高风险识别和防范的意识水平。

四、结语农村信用社作为服务农业经济和农民的重要金融机构，应该充分认识到农业金融的特殊性和风险性，强化风险防范和控制，积极开展风险管理工作，为农业经济和农民提供更加安全、便捷的金融服务。

造成严重威胁ꎬ致使其生存环境产生恶化ꎬ比较严重的会造 弱ꎬ最终引发信贷危机ꎮ
成农村信用社倒闭ꎮ
２������ ３ 信贷人员专业素养不高
２������ 风险原因分析
农村信用社内部的信贷人员由于受到各种原因的影响ꎬ
在农村信用社的主要资产业务中ꎬ信贷业务占据绝大部 导致自身专业素养较低ꎬ内部素质良莠不齐ꎮ 特别是一些信
社发展的现状ꎬ对在发展过程中存在的问题进行了分析ꎬ并 宣传力度还不够ꎮ 目前来说ꎬ农村信用社的新的制度尚处在
提出了相应的解决对策ꎬ希望给相关人员以经验和参考ꎮ
粗放管理的经营模式之中ꎬ缺乏与现代化的市场经济体制相
关键词:农村信用社ꎻ信贷风险ꎻ防范措施
一致的贷款决策ꎬ缺乏有效的约束机制ꎬ再加上信贷手段较
[ Ｊ]������ 财经科学ꎬ２０１７(０６) :１４ － ２５������ [２] 唐明月 ������ 数字技 术与 普惠 金融 融合 的 发 展 案 例 研 究
[ Ｄ]������ 首都经济贸易大学ꎬ２０１７������ [３] 尹应凯ꎬ侯蕤 ������ 数字普惠金融的发展逻辑、国际经验与

风险逐步积累ꎬ特别是信贷问题日益突出其风险性ꎮ 如何保
经过多年的摸索ꎬ农村信用社已经建立了比较完整的新
障农村信用社信贷风险控制在一定的范围之内是保障信用 制度ꎬ推动了农村金融行业的发展ꎮ 但是从行业规范的角度
社健康发展以及稳定的前提ꎮ 本文主要结合我国农村信用 来说ꎬ现有的农村信用社信贷制度还不够完善ꎬ对于贷款的
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防范农村信用社信贷风险的几点思考农村信用社作为农村金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着不可替代的作用。

然而，随着农村金融市场的不断发展和变化，农村信用社面临的信贷风险也日益复杂和严峻。

如何有效防范信贷风险，保障农村信用社的稳健经营和可持续发展，成为摆在我们面前的一个重要课题。

一、农村信用社信贷风险的表现形式（一）信用风险在农村地区，部分借款人信用意识淡薄，还款意愿不强，恶意逃废债务的现象时有发生。

同时，由于农村经济的特殊性，一些农户和农村企业的经营稳定性较差，容易受到自然灾害、市场波动等因素的影响，导致还款能力下降，从而形成信用风险。

（二）操作风险农村信用社的信贷业务流程相对较为繁琐，部分信贷人员业务素质不高，操作不规范，容易出现违规放贷、贷前调查不实、贷后管理不到位等问题，从而引发操作风险。

（三）市场风险农村金融市场的竞争日益激烈，农村信用社在市场拓展和业务创新过程中，如果对市场变化把握不准，对客户需求了解不够，可能导致信贷投放失误，形成市场风险。

（四）法律风险在信贷业务中，由于合同条款不完善、担保手续不合法等原因，可能引发法律纠纷，导致农村信用社的债权无法得到有效保障，从而形成法律风险。

二、农村信用社信贷风险产生的原因（一）内部原因1、信贷管理制度不完善部分农村信用社的信贷管理制度存在漏洞，对信贷业务的各个环节缺乏有效的约束和监督，导致信贷风险难以得到有效控制。

2、信贷人员素质参差不齐一些信贷人员缺乏专业知识和风险意识，在信贷业务操作中不能严格按照规章制度办事，从而增加了信贷风险。

3、内部考核机制不科学部分农村信用社的内部考核机制过于注重业务量的增长，而忽视了信贷质量的提升，导致信贷人员为了完成任务而盲目放贷。

（二）外部原因1、农村经济发展水平相对较低农村地区的产业结构单一，经济基础薄弱，抗风险能力较差，这在一定程度上增加了农村信用社的信贷风险。

2、信用环境不佳农村地区的信用体系建设相对滞后，缺乏有效的信用约束机制，部分借款人的信用观念淡薄，这给农村信用社的信贷管理带来了较大困难。

农信社涉农不良贷款风险防范随着我国农村金融市场的发展，农信社涉农贷款的规模不断扩大，但同时也面临着不良贷款风险的挑战。

农信社作为农村金融的主要渠道，承担着服务农民的重要职责，如何防范涉农不良贷款风险，保持农信社的健康发展，成为当前亟待解决的问题。

本文将探讨农信社涉农不良贷款风险的防范措施。

农信社应加强风险管理。

建立完善的风险评估体系，对涉农贷款的风险进行科学预测和评估，确保借款人的还款能力和还款意愿。

加强对借款人的信用调查和评估工作，提高借款人的甄别能力，防止不良借款人进入系统。

农信社应加强内部控制。

建立健全的内部审计和监控机制，及时发现和纠正不良贷款行为。

加强对贷款审批和放款流程的监管，确保贷款的合规性和合法性。

加强对农信社员工的培训和教育，提高员工的风险意识和防范能力，降低人为失误对不良贷款的风险影响。

农信社应加强债权管理。

建立健全的贷后管理机制，及时追踪借款人的还款情况，对逾期还款的借款人采取及时的催收措施，降低不良贷款的发生率。

加强与政府相关部门的沟通和协作，共同推动农民的经济发展，提高农民的还款能力，降低不良贷款的风险。

农信社应加强外部监管。

加强与监管部门的沟通和协作，及时报告涉农贷款的风险情况，接受监管部门的指导和监督，确保农信社的合规经营。

加强与其他金融机构的合作和交流，借鉴其他机构的经验和做法，提高不良贷款的识别和处理能力。

农信社涉农不良贷款风险防范需要加强风险管理和内部控制，加强债权管理和外部监管，共同努力保持农信社的健康发展。

只有做好不良贷款的预防工作，农信社才能更好地发挥自身的作用，为农民提供更好的金融服务，促进农村经济的发展。

险 和 业 务 操 作 风 险 ．部 分 信 用 社 管 理 人
揽储 。 违规拆 借等现象屡禁不止 ． 给信用
社 造成 更 大 的 风 险
度。 很多农村信用社 ５ Ｏ万元 以上大额贷
款 中 信 用 贷款 约 占 总 金 额 的 ７ ％ 以上 ． ５ 有 的 信 用 社 占 比甚 至 达 到 ９ ％ 。信 用 贷 ３ 款 囚 资 产 的保 全 程 度 低 而呈 现 明 显 的风
２１ 内部 原 因 ．
２１ ．５ 市 场 应 变 机 制 缺 乏 ．对 国家 宏 观 ．
调控政 策反应较为迟钝 ．信贷业 务的市
场 收缩 滞 后 。 意 识到 会 出现 问 题 时 ． 当 也 没 有 有 效 的 退 出 机 制 ．形 成 的 风 险 一 时 问很 难 处 置
最大的使用效 益 ．才能在实现 良好 的社
维普资讯
农 村 金 融
试论农村信用社经营风险之预防和化解
冯 莉
浙 江金 华职 业技 术 学ｌ （２ ０ ７ ￣ ｒ ３ １０ ） ，
摘
要 ：随着金融体制改革不 断深
１ 高利率 引起信贷风 险。农村信用社 ． ３
贷 款 利 率 管 理 没 有 实 行 严 格 的 内 部 控
贷款 “ 整为零 ” 造 成其 潜在风 险无 法 化 ．
及时识别 、 准确 判 断 。
１ ． 经 营 理 念 和 定 位 存 在 偏 差 一 是农 ５
可 能 引 发 较 大贷 款 风 险
目前 ．全 国农 村 信 用 社 系 统 各 级 机
２１ 信贷 审批 管理不到位 信用 社现 ．４ ．
制 ， 率浮动没有遵循 风险溢价原则 ． 利 没
观来指导经 营管理 ．而是认 为大额贷款

农村信用社信贷风险分析及应对措施1. 引言1.1 农村信用社的重要性农村信用社在我国农村金融体系中扮演着非常重要的角色。

作为农村金融的重要渠道，农村信用社不仅可以为农民提供融资支持，同时也可以促进农村经济的发展和农民收入的增加。

农村信用社的设立和发展，可以更好地满足农村居民的金融服务需求，促进农村经济的发展，加快农村现代化进程。

农村信用社除了在农村金融领域发挥着重要的作用外，还能够促进金融机构的互联互通，实现城乡金融的衔接。

农村信用社通过发展信贷、储蓄、支付等业务，可以为农村居民提供多样化的金融服务，助力农村经济的蓬勃发展。

1.2 农村信用社信贷风险的现状目前，随着我国农村金融体系的不断完善和发展，农村信用社在农村金融服务中扮演着至关重要的角色。

农村信用社作为农村金融机构的重要组成部分，为农村居民和农村企业提供了融资渠道，促进了农村经济的发展。

随着农村经济的快速发展和金融市场的不断开放，农村信用社信贷风险也逐渐凸显出来。

农村信用社信贷风险主要表现为信贷违约风险、信贷集中度风险和信贷政策风险。

由于农村信用社的客户多为农村居民和农村小微企业，信用状况较难准确评估，容易导致信贷违约。

由于农村信用社在某些地区的信贷集中度过高，一旦发生不良贷款，就会对农村信用社的资金安全造成影响。

农村信用社的信贷政策不够完善，容易受到外部环境的影响而出现风险。

农村信用社信贷风险的现状值得关注。

农村信用社需要加强风险管理，建立科学的风险评估模型和风险防范机制，完善内部控制，提高信贷管理水平，以降低风险发生的可能性，确保农村信用社能够稳健发展。

2. 正文2.1 农村信用社信贷风险分析农村信用社信贷风险分析是评估信贷活动可能面临的各种风险的过程，通过对风险的全面分析和评价，帮助农村信用社更好地识别、管理和应对信贷风险。

在进行信贷风险分析时，可以从以下几个方面进行考虑：需要对农村信用社的信贷政策和流程进行全面审查，包括贷款审批标准、利率制度、风险评估方法等，以确保这些政策和流程的合理性和有效性。

word格式-可编辑-感谢下载支持如何做好大额贷款风险防范当前，农村信用社肩负着改革与发展的双重任务, 服务农村，服务基层，服务千家万户的特点决定了农村信用社的办社宗旨，但是，近几年来，随着地方经济的快速发展，大额贷款的投放逐年增加，贷款的风险防范是目前顺利推进改革和信用社稳健发展的根本保障。

做为一名从事信贷管理工作者，结合我多年在一线工作实际，对如何做好大额贷款的风险防范略表浅议：一、加强信贷岗位人员的管理，是防范大额贷款风险，确保信贷资金安全的重要保证。

近几年，农村信用社贷款规模的迅猛扩张，大额贷款客户的增多，贷款风险防范工作已成为农信社业务经营的重中之重，，特别是大额贷款的管理更应该科学化，应以风险防范为工作重点。

我认为信贷从业人员必须是精兵强将，热爱并精通信贷业务，政策理论水平较高，有高度的事业心和责任感的高素质专业化人员。

一是要合理配置信贷人员，建立激励机制。

配备人员时要选择那些政治合格、业务精通、工作勤奋、吃苦耐劳、责任心强的人员，改革那种干不了内勤干信贷，不良人员管不良贷款的现象；二是明确信贷人员职责，实行责、权、利等级化管理，用机制激励人，用措施约束人，以调动信贷人员的工作积极性和责任心，提高其风险防范意识；三是在信贷人员管理上做到即稳又动，实行竞聘上岗，定期岗位交流，防止信贷人员对一个贷户管理久了，凭印象、凭感觉、凭人情发放贷款造成风险。

四是加强信贷人员道德风险的控制，经常性的开展思想、职业道德方面的教育也是防范贷款风险的重要一环。

二、加强贷款集约化管理，提高信贷管理水平，是防范贷款风险的基础。

贷款管理是一个复杂的、系统的、知识专业性很强的工作，在当前信息瞬夕万变的市场经济中，给我们提出各种挑战，摆在我们面前的不仅需要有一支思维敏捷、行动迅速、扎实肯干的信贷队伍，还需要有一个信息准而快、综合分析能力强的管理队伍，还需要健全各项规章制度，建立一套完整的信贷制约机制。

增强信贷管理和决策科学化是精细化管理贷款，防范贷款风险的基础性工作，落后的管理体制和制约机制，已跟不上信合事业发展的步伐和要求。

农村信用社信贷风险分析及应对措施1. 引言1.1 背景介绍农村信用社信贷风险是当前金融领域面临的一个重要问题，也是农村金融服务发展过程中必须面对和解决的挑战之一。

随着我国农村经济的快速发展和金融体系的不断完善，农村信用社在农村金融服务中的地位日益重要。

由于农村信用社的客户主要是以农民和小微企业为主，这些客户的信用状况多样化，信贷风险也较高，因此如何有效地分析和管理农村信用社的信贷风险，成为一个亟待解决的问题。

1.2 研究意义农村信用社在农村地区承担着重要的金融服务功能，对农村经济的发展起着至关重要的作用。

随着农村金融市场的不断发展和变化，农村信用社面临着越来越复杂和多样化的信贷风险。

对农村信用社信贷风险进行深入分析具有重要的研究意义。

通过对信贷风险的分析可以帮助农村信用社更好地了解和把握风险的来源和性质，从而有针对性地制定风险防范对策和措施。

研究农村信用社信贷风险可以为监管部门提供重要参考，有助于完善相关监管政策和制度，提高金融市场的稳定性和健康发展。

研究农村信用社信贷风险还可以为社会公众提供对金融风险的认识和了解，提高金融素质和风险意识。

深入研究农村信用社信贷风险的意义重大，对于推动农村金融业的可持续发展和促进农村经济的健康增长具有重要价值。

2. 正文2.1 农村信用社信贷风险分析农村信用社信贷风险分析是对农村信用社在贷款过程中可能面临的各种风险进行系统研究和评估的过程。

在这个过程中，需要对信贷风险的来源、评估方法、对策以及监控措施进行深入分析。

农村信用社信贷风险的来源主要包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险和法律风险等方面。

市场风险主要涉及市场波动、利率变化和汇率风险等因素；信用风险则是指借款人无法按时还款或无法偿还贷款本息的可能性；操作风险主要来自于内部制度和流程可能存在的不足或错误；流动性风险则是指在缺乏足够现金流的情况下可能无法满足借款人的提款需求；法律风险则是指因合同条款不清晰或违约等原因可能带来的法律责任。