案例分析：银行业务发展改革

阅读以下关于银行业务发展的报道，探讨相关话题。

涉及概念：资产业务，负债业务，中间业务，主动负债，金融脱媒，资产负债管理银行业改革开放40年特别报道·业务发展改革《中国银行业》杂志2018年第2期市场经济激活了在计划经济体系中沉睡多年的银行机构，作为服务实体经济的排头兵，在我国经济改革全面启动后，社会各界对金融服务的需求日益丰富，银行机构从最初的存贷汇业务逐渐转向多元化、综合化业务，以支付结算业务、理财业务、银行卡业务等为代表的中间业务成为商业银行一大亮点。

另外，传统的资产和负债业务也发生了变化，以负债业务为例，在利率市场化、金融脱媒、互联网金融深入推进的背景下，存款业务呈现出活期化、理财化和脱媒化特征，负债业务从被动负债向主动和被动负债并重转变。

受此影响，商业银行资产业务也逐渐从“重资产”向“轻资产”转变。

回顾商业银行业务40年发展，可以看到一条清晰的脉络：在市场竞争的锤炼下，商业银行服务理念实现了从产品主导逐渐向客户主导转变；从按行业分割服务向跨行业的“一站式”综合服务转变；从传统的资产负债管理到新兴的客户管理转变。

以存款业务为代表的传统负债业受到挑战。

作为现代社会经济体系中经营货币的机构和资金供需方媒介，商业银行需要吸收大量资金以满足资产活动的需要和运作。

负债业务作为商业银行筹措资金的主要来源，自始至终是最基础和最主要的业务，直接决定着资产业务与中间业务的开展。

一直以来，存款业务占据着商业银行资金来源的核心地位，乃至在相当一段时间内有了“存款立行”的说法，与之相应，被动负债成为商业银行主要特征。

以2012年数据为例，截至当年底，银行业金融机构被动型负债占到了全部负债的89.6%。

近年来，在我国利率市场化深入推进，金融脱媒、互联网金融以及资本市场快速发展的背景下，银行存款活期化、理财化和脱媒化特征凸显，存款分流压力陡增，传统存款业务面临较大的竞争压力，存款业务增速放缓和在负债中的占比出现下降，负债成本攀升，被动负债模式受到挑战。

主动负债广受青睐，商业银行加大创新力度。

上述情况对我国银行的负债管理水平提出了新的要求，加之我国银行业资产扩张和杠杆率提升，以及受益于资本市场发展和政策利好，以债券发行、同业负债、国外负债等为代表的主动负债模式渐受银行青睐。

2013年12月，中国人民银行推出了同业存单，标志着我国利率市场化再进一步，同业存单此后成为商业银行同业负债的重要组成部分，广受银行欢迎，发行量屡创新高。

同时，商业银行还加大了主动负债创新力度，丰富主动负债业务产品，提高主动负债业务规划能力，近年来主动负债占比呈上升趋势，我国负债业务由以被动负债为主转向主动与被动负债并重。

负债端产品从产品导向走向客户导向。

从负债端产品看，受外部环境影响，商业银行的产品理念发生了根本性改变：正在从产品导向走向客户导向，通过对客户需求的深度分析与挖掘，推出了更多不同特色的存款产品。

同时，商业银行还从多维度定义存款产品，打破了传统存款只关注目标客户、期限、利率、提取方式等几个单一维度的瓶颈，通过对多个维度要素的设置与组合，单一要素的拓展与重设等，创新负债产品，提升了负债产品的丰富度、辨识度以及与客户的契合度。

我国资产业务结构悄然发生变化。

资产业务是商业银行主要的来源，从类型上可以分为现金型资产业务、投资型资产业务和放贷型资产业务，商业银行资金运营的成效如何，直接决定商业银行的盈利状况，其中放款业务和债券投资部分占比最大。

近年来，商业银行经营转型步伐逐渐加快，我国资产业务结构悄然发生变化。

从2007年至2013年，我国商业银行总资产整体水平处于平稳快速发展上升通道，但总资产增速却出现了下滑趋势，究其原因与商业银行吸储能力下降，负债业务增速放缓，资本补充渠道不确定性增大相关，间接导致了银行总资产增长率的下降。

受此影响，我国商业银行开始由“重资产”向“轻资产”转型。

公司业务向高质量、精细化发展。

在渐进的转型过程中，传统的放贷业务依然是商业银行重要的利润增长点。

随着我国经济周期的变化，在经历高速增长粗放式发展后，我国进入经济新常态，作为放贷业务重要部分的公司业务也逐步转向高质量、精细化发展。

为了更好应对全新的发展环境和内外部挑战，商业银行对公司业务模式进行了创新与转型，本着以客户为中心的理念，从以单一企业为服务对象的封闭型、分散型“点金融”服务，逐渐发展到以产业链核心企业为依托，针对产业链各个环节，个性化、标准化为产业链上所有企业提供综合解决方案的“链金融”服务，近年来公司业务开始转向客户黏性更高和更利于交叉销售的交易银行业务，可为客户提供包括支付结算、现金管理、贸易金融为核心的生态金融服务。

在大数据时代，公司业务也逐步向线上与线下相结合的方向发展，这一特点体现在对小微企业客户的服务上，商业银行以互联网金融手段对传统的公司银行产品和服务进行了改造，提供了基于互联网的企业增值服务，从而快速覆盖小微企业客群，特别是互联网生态圈内的小微客户，在解决贷款可能性的前提下，提升了服务质效。

中间业务已成为现代商业银行核心业务之一，银行卡业务仍是重要支撑。

近年来，商业银行积极寻求盈利模式的调整，中间业务以其风险小、成本低、收益高的优势，受到了商业银行的青睐，已成为现代商业银行核心业务之一。

近年来，以银行卡业务、代理类业务、结算类业务等为代表的传统中间业务实现了快速增长。

在传统中间业务中，银行卡业务表现最为出色，自1985年我国首张银行卡在中国银行珠海分行诞生，我国银行业产业历经30余年发展，产业趋于成熟，在实现稳健增长，交易规模持续扩大的同时，还实现了风险水平的平稳可控，成为我国居民消费时使用最频繁的非现金支付工具，对拉动内需，推动我国产业升级发挥了积极作用。

我国银行卡产业在产品设计、支付结算、市场营销、客户服务、风险管理与法律规制等方面均实现了突破，正向着多元化、个性化、智能化等方向发展。

特别是在互联网金融和金融科技的热潮下，银行卡产品创新更加注重外部资源的跨界联合及服务平台的体系搭建，通过多样化场景融合和一体化的配套服务为持卡人带来了良好的用卡体验。

商业银行结算类业务受到较大冲击。

在传统业务中，占据重要一席之地的结算类业务，经过多年发展取得了长足进步，支付结算方式由票据支付结算、汇兑、托收承付和委托收款发展到电子汇兑、电话银行、手机银行、网上银行等；支付结算手段由原来的单点手工处理发展到依靠电子、网络化，出现了柜员机、销售终端、客户服务中心等客户自助设备，使得支付结算服务的时间和空间得到延伸；支付结算内容由原来的简单资金汇划和清算拓展到单位和个人的理财业务。

与社会公众息息相关的结算类服务已成为商业银行中间业务收入的支柱之一，也是重要的品牌形象象征。

近年来，电子化的应用和电子支付方式兴起，为商业银行的支付结算业务拓展了广阔的空间，但也带来了一定挑战，随着第三方支付的崛起，及支付业务的不断扩张，打破了此前只有银行才能做资金结算等支付结算业务的格局，商业银行相关业务受到较大冲击。

为了改变被动局面，越来越多商业银行通过开发技术，完善其电子支付链，强化以客户为中心的意识，围绕个人消费者打造网上支付平台，同时深入网络支付供应链，为客户提供一站式支付服务，提升用户体验。

新型中间业务迅速崛起，焕发出生命力。

在商业银行由“重资产”向“轻资产”转型的背景下，中间业务也迎来了新的机遇，新型中间业务迅速崛起，焕发出生命力，彰显出强大的生命力，其中投行类、托管类和理财业务凭借“轻资产、轻资本”的特征和优势，成为商业银行转型发展的新动力。

在全球经济高度一体化的时代背景下，中国企业特别是大型企业的融资需求发生了变化，不再局限于传统的信贷业务，需要更多集知识密集和高附加值为一体的金融工具和产品服务。

2010年以来，我国直接融资规模在社会融资总额中占比超过50%，金融脱媒带来挑战的同时也带来了新的业务增长机会，商业银行投行业务日渐发展，在维护客户关系、拓展收入来源中做出了重要贡献，提供了包括并购重组、企业理财、财务顾问等投行业务在内的综合金融服务，成为带动中间业务收入的重要引擎，商业银行群雄逐鹿投行业务。

在此过程中，“商行+投行”成为众多商业银行的战略选择，具体包括投资银行、主办银行业务等，既有助于保证前台业务举措的顺利实施，又有助于满足客户全方位、多元化的金融需求。

在严监管和资本约束不断加强的背景与预期下，通过“商行+投行”辅助企业直接融资，不仅能减轻资本占用，而且能降低经营风险，未来有较大发展空间。

理财业务异军突起，在“藏富于民”、服务实体经济方面发挥重要作用。

自2004年诞生之日起，经过十余年发展，我国理财业务从无到有，从小到大异军突起，在服务实体经济、为投资者实现保值增值，增加居民财富，助推我国利率市场化等方面发挥了重要作用。

与此同时，理财业务在组织架构、产品创新、风险控制等方面取得了长足进步，凭借其在产品销售渠道、客户资源、非标投资等方面的比较优势，以25%的占比成为大资管行业的重要组成部分。

不仅增加了居民财富，并同大数据、互联网金融、绿色金融、养老金融等热门概念相结合，推出更加精细化的理财产品，以满足市场需求。

此外，理财资金还通过参与国家重点产业基金，在国家“一带一路”建设、产业结构优化等方面起到了重要的支持作用。

通过非标资产或者并购债券的形式有效地支持企业并购重组，为实体经济提供了重要资本力量，较好地落实了国家战略部署。

未来在监管引领下，我国理财业务将更加注重相关业务的稳健、健康发展，强化风险管理，寻求高质量增长。

同时，银行理财也将直面自身存在的诸多问题，不断完善经营模式和发展理念，在投研能力、业务转型等方面加大改进和提升力度，持续推动理财产品向净值化产品转型。

电子银行业务加速“进化”，向智慧银行迈进。

长期以来，商业银行一直是信息科技应用的实践者、改革者、推动者，在信息科技飞速发展的背景下，商业银行电子银行业务不断升级演变已经日臻成熟，多年来电子银行已成为百姓生活中不可缺少的一部分，客户感受到的不仅是账户管理、缴费支付、实时转账、业务办理、理财投资等随时随心的安全快捷，更是金融生活移动电子化和服务理念质的转变。

回顾过往，可以归纳出商业银行电子银行业务三个阶段的变化，即：“信息宣传”阶段，通过电子平台对外发布行内外信息通告；“自助交易”阶段，实现了银行将大部分柜台业务分流到电子渠道的转变；以及正在经历的“互联网”阶段。

在业务升级和演变中，清晰可见其从以业务为中心向以客户为中心的转变，当前通过电子银行业务，客户可随时随地体验到友善的界面及便捷、安全的交易方式，感受到了金融服务质效的提升。

可以预见，在金融科技浪潮来袭的今天，依托云计算、区块链、人工智能等金融科技，银行业将完成深度数字化的华丽转身，在此过程中，包括电子银行业务在内的业务形态、运行方式、组织架构等都将发生巨大变化，未来银行的信息化建设将从数字银行向智慧银行迈进，为客户提供灵活、智能化的金融服务。