第六章 个人经营性贷款-风险管理之操作风险内容

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第六章 个人经营性贷款
知识点：风险管理之操作风险内容
● 定义：
共分为五个方面
● 详细描述：
①贷款受理与调查中的风险
a. 借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规
定
b. 借款申请人所提交的材料是否真实、合法
c. 借款申请人的担保措施是否足额、有效
d. 未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度。

e. 授意借款人虚构情节获得贷款。

②贷款审查与审批中的风险
a. 业务不合规，业务风险与效益不匹配；
b. 未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；
c. 审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的
借款人发放贷款
d. 将贷款调查的全部事项委托第三方完成
③贷款签约与发放中的风险
a 合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签
署人及签字（签章）进行核实；
b. 在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手
续不全，各级签字（签章）不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜；
c. 未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式
、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算；
d. 借款合同采用格式条款未公示
④贷款支付管理中的风险
a. 贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证
b. 直接将贷款资金发放至借款人账户:
c. 未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付
给房地产开发商；
d. 未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失；
e. 未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否
符合约定用途
⑤贷后管理中的风险
a. 未对贷款使用情况进行跟踪检查，房屋他项权证到位不及时，逾期
贷款催收、处置不力，造成贷款损失；
b. 贷款管理与其规模不相匹配，贷款管理力度偏弱，贷前调查材料较
为简单
c. 商用房贷款一般金额较大，有的借款人购买多份产权单位，操作中
存在向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人与其家庭成员、近亲属、所控制公司员工等多人审批发放贷款的现象，从而造成贷款损失；
d. 未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同
损毁；
e. 他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭
失；
f. 对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未
采取有效措施
例题：
1.商用房贷款审查和审批环节中的主要风险点不包括()。

A.业务不合规
B.合同制作不合格
C.未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
D.对内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款
正确答案：B
解析：商用房贷款审查和审批环节中的主要风险点不包括合同制作不合格
2.对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风
险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和（）
A.企业的经济效益
B.企业的合作单位
C.企业的资产情况
D.抵押物情况的变化
正确答案：D
解析：对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化
3.在贷款受理和调查环节，商用房贷款的主要风险点不包括（）。

A.借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定
B.借款申请人的担保措施是否足额、有效
C.商用出租房情况发生变化
D.授意借款人虚构情节获得贷款
正确答案：C
解析：商用房贷款受理与调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要表现在以下几个方面：1借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定2借款申请人所提交的材料是否真实，合法3借款申请人的担保措施是否足额有效4未按规定建立，执行贷款面谈，借款合同面签制度5授意借款人虚构情节获得贷款
4.商用房贷款受理环节中的主要风险点不包括（）。

A.借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定
B.借款申请人所提交的材料是否真实
C.借款申请人的担保措施是否有效
D.借款申请人未按规定保管借款合同，造成合同损毁
正确答案：D
解析：商用房贷款受理环节中的主要风险点包括借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定、借款申请人所提交的材料是否真实、借款申请人的担保措施是否有效
5.商用房贷款受理环节中的主要风险点包括（）。

A.借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定
B.借款申请人所提交的材料是否真实
C.借款申请人的担保措施是否有效
D.借款申请人未按规定保管借款合同，造成合同损毁
正确答案：A
解析：商用房贷款受理环节中的主要风险点包括借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定。

6.商用房贷款受理与调查环节的风险点主要表现在（）。

A.借款申请人所提交的材料是否真实、合法
B.借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定
C.借款申请人的担保措施是否足额、有效
D.未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度
E.授意借款人虚构情节获得贷款
正确答案：A,B,C,D,E
解析：商用房贷款受理与调查环节的风险点主要表现在借款申请人所提交的材料是否真实、合法、借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定、借款申请人的否足额、有效、未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度、授意借款人虚构情节获得贷款等。

7.个人商用房贷款中，贷款人应开展风险评价工作，以分析（）为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

A.借款人投资收入
B.借款人固定资产
C.借款人还款能力
D.借款人现金收入
正确答案：D
解析：个人商用房贷款中，贷款人应开展风险评价工作，以分析借口人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

8.在商用房贷款的受理环节，银行所面临的操作风险不包括（）。

A.贷款人不具备规定的主体资格
B.借款申请人所提交的材料不真实
C.借款申请人的担保措施不足
D.贷款人未按规定保管借款合同．造成合同损毁
正确答案：D
解析：商用房贷款受理环节的风险点主要在以下几方面：
①借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定；
②借款申请人所提交的材料是否真实、合法；
③借款申请人的担保措施是否足额、有效。

对银行来说，银行(贷款人)未按规定保管借款合同，造成合同损毁为其带来的风险属于贷后与档案管理中的风险。

9.商用房贷款操作风险的主要内容不包括（）。

A.贷款受理与调查中的风险
B.还款能力发生变化的风险
C.贷款审查与审批中的风险
D.贷款签约与发放中的风险
正确答案：B
解析：商用房贷款操作风险的主要内容包括：贷款受理与调查中的风险；贷款审查与审批中的风险；贷款签约与发放中的风险；贷款支付管理中的风险；贷后管理中的风险。

“还款能力发生变化的风险”属于信用风险。

10.下列不属于商用房贷款信用风险的是（）。

A.借款人还款能力发生变化
B.贷款受理与调查中的风险
C.商用房出租情况发生变化
D.保证人还款能力发生变化
正确答案：B
解析：商用房贷款信用风险包括：借款人还款能力发生变化；商用房出租情况发生变化；保证人还款能力发生变化。

11.下列对商用房贷款操作风险的理解，错误的是（）。

A.主要是由流程执行不严格等情况引起的
B.未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度也会引起操作风险
C.主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化
D.应建立并严格执行贷款面谈制度
正确答案：C
解析：考察商用房贷款的操作风险的内容。

商用房贷款信用风险主要表现为借款人能力的降低和还款意愿的变化。

12.下列属于操作风险的是（）
A.合作机构风险
B.法律风险
C.策略风险
D.声誉风险
正确答案：B
解析：操作风险是指由不完善或有法律问题的内部程序，员工和信息科技系统，以及外部事件所造成的损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。