合同中的免责条款有效性与限制

总２５卷第４期　２００９年８月　兰州商学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　ＩａｎＴ］ｘ）Ｕ　Ｃｏｍｍｅ￣＇ｅｉＭ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　Ｖ０Ｌ２５　Ｎｏ．４　ＡｌＩ　，２Ｏ０９　

免责条款在保险合同中的认定问题研究‘　

●　张　玉　

（山东英才学院文法学院山东济南２５０１０４）　

摘　要：目前，保险业中的保险合同基本上都采用格式合同的形式，而保险合同又不可避免的包含免责条款，从　

而对于免责条款的效力又成了保险纠纷中争议最多的问题，所以为促进保险业健康、和谐、有序发展，对免责条款　如何订入保险合同，使其成为保险合同的一部分，在我国的保险立法与实践中仍有待进一步完善。　关键词：保险合同；免责条款；认定；有效性　

中图分类号：ＤＦ４１８　文献标识码：Ａ　文章编号：１００４－５４６５（２００９）０４．１２１．ｏ６　

Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｎ　ｔｈｅ　Ｃｏｇｎｉｚａｎｃｅ　Ｉｓｓｕｅｓ　ｏｆ　

Ｅｘｃｌｕｓｉｏｎ　Ｃｌａｕｓｅｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　Ｃｏｎｔｒａｃｔ　

Ｚ配　ｙ　

（Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆ　Ｈｕｍａｎｉｔｉｅｓ　ａｎｄ　Ｌａｗ，Ｓｈａｎｄｏｎｇ　Ｙｉｎｇｃａｉ　Ｃｏｌｌｅｇｅ，Ｊｉ’ｎａｉｌ　２５０１０４，Ｃｈｉｎａ）　

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｃｕｒｒｅｎｔｌｙ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｎｔｒａｃｔｓ　ａｒｅ　ｍｏｓｔ　ｓｔａｎｄａｒｄ　ｆｏｒｍ　ｏｆ　ｃｏｎｔｒａｃｔｓ，ａｎｄ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｎｔｒａｃｔｓ　ｉｎｅｖ－　

ｉｔａｂｌｅ　ｉｎｃｌｕｄｅ　ｅｘｃｌｕｓｉｏｎ　ｃｌａｕｓｅｓ。ｂｕｔ　ｔｈｅ　ｅｆｆｅｃｔ　ｏｆ　ｅｘｅｌｕｓｉｏｎ　ｃｌａｕｓｅｓ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｃｏｎｔｒａｃｔ　ｄｉｓｐｕｔｅｓ　

ｈａｖｅ　ｒｅｍａｉｎｅｄ　ｃｏｎｔｒｏｖｅｒｓｉａ１．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ　ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ　ｓｏｕｎｄｌｙ，ｏｒｄｅｒｌｙ　ａｎｄ　ｈａｒｍｏｎｉｏｕｓｌｙ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｔｈｅ　ｅｘ—　

保险合同中免责条款涉及的法律问题()

保险合同解释

保险合同形式

保险合同无效

保险合同终止

保险合同变更

保险合同当事人

根据《保险法》第十条规定，保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。那么保险合同中的免责条款涉及到哪些法律问题呢？下面请看详细内容介绍。

保险合同因其适用广泛性、重复使用性及标的类型化、权利义务固定化而被设计成格式合同，又因其内容涉及面广、条款专业性强、权利义务量化过程复杂，保险人被法律强制性地赋予对格式合同的说明义务。为使保险业在促进社会和谐、加强社会稳定中更好发挥作用，促进保险行业健康发展，我国的立法、司法活动应进一步加强对保险合同中免责条款说明行为的规范与引导。

一、对免责条款的 免责 属性应作实质性审查

《保险法》第十七条规定 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力 。

在本条中，法律对保险格式合同规定了普通条款的一般说明义务与免责条款的特别说明义务。根据第十七条第一款内容，只要订立保险合同使用了保险人提供的格式条款，保险人都有义务向投保人出示该条款，而不得以转述、摘要、概括的方式代替保险条款的完整出示，对所出示的格式合同保险人应该主动说明其

内容。而对于免责条款，除了上述出示与一般性地说明外，法律还规定了提示与明确说明两项义务，对提示义务规定了效果标准，即必须 足以引起投保人注意 ，对说明的义务规定的方式应是 书面或者口头 ，效果应是 明确的 。免责条款如果未经上述提示或者明确说明，法律也少有地规定了苛严的后果 不产生效力 ，这在以鼓励交易为原则的民商法律中极为少见。

1

本案保险合同中免责条款无效

「案情」

陈某系福建省永定县龙潭中学学生。2002年8月31日，陈某付给龙潭中学保险费19元。龙潭中学作为投保人与中国太平洋人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司签订了人身和医疗保险格式合同。合同对保险公司的免责事由作出约定，即“被保险人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分，保险人不负给付保险金责任，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外”。被保险人为包括陈某在内的397人。2002年10月14日，陈某在乘坐三轮摩托车时，被大货车撞伤。陈某被撞伤后，即被送入龙岩市人民医院治疗。在此期间，肇事方赔偿陈某医疗费50657元。出院后，陈某以保险合同为据将保险公司告上法庭，要求其承担支付保险金的责任。诉讼中，保险公司以保险合同中已约定的免责条款为由，不同意承担支付保险金的责任。

「审判」

人民法院审理后认为，龙潭中学作为投保人为原告陈某同被告保险公司签订的保险合同合法、有效。在保险期间内，原告被撞伤，有权依合同约定要求被告赔付医疗保险金。诉讼中，被告以保险合同中约定的免责条款为由主张抗辨。但该格式条款违反了订立合同时应遵循的公平原则，因而无效。据此，新罗区法院判决被告保险公司应限期给付原告陈某意外伤害医疗保险金3000元，住院医疗保险金7492. 48元。

「评析」

2 本案的焦点是保险合同中的免责条款是否具有效力。从法理上而言，合同是当事人之间的法律，依法成立的合同不能随意变更、解除。但是，违法法律强制性规定的合同条款，不具有约束力。《中华人民共和国保险法》第68条规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。由此可见，法律赋予了被保险人在发生保险事故后，享有同时向侵权人和保险公司要求赔付的权利。作为法定权利，其不能被随意剥夺。为此，合同法第40条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。本案保险公司作为格式合同的提供方，应本着公平合理原则确定双方的权利义务，但保险公司在免责条款中排除了陈某在获得侵权人的赔偿后，依法仍享有的向保险人要求支付保险金的权利，故而该条款无效，对合同当事人不具有法律效力。陈某仍然有权要求保险公司支付约定的医疗保险金。

附加协议：

货物储存免责协议书

甲方（全称）：

乙方（全称）：

经双方协商，甲方委托乙方代储存为此拟定如下条款共同遵守。

1.基本情况

确定甲方委托乙方设计印制的《 》5000套于2013年1月5日全部完工（并已通知甲方验货）的成品书4500套（甲方已收到并确认验收500套），暂存乙方提供的位于

内，免费代为储存至2013年2月28日前。

2.货物进出库手续及验收

货物已于2013年2月6日抽验合格，并经双方确认仓储数量为：4500套。附：验收合格单及数量确认单

3.双方权利义务及违约责任

（1）乙方根据甲方的要求，同意甲方于2013年2月6日检查仓储物或提取样品。

（2）乙方发现入库仓储物有变质或其他损害的，应及时通知甲方委托人。

（3）甲方应于本协议生效之日，确认货物是否符合验收标准。

（4）由于此货物为免费代为储存，储存期间仓储物毁损灭失的，乙方概不承担因不可预知因素所造成的一切货物损失赔偿责任。

4.本协议生效后，即成为原合同不可分割的组成部分，与原合同具有同等的法律效力。

5.本协议一式贰份，甲方执壹份，乙方执壹份，具有同等法律效力，自双方签字盖章之日起生效。

甲 方： （公章） 乙方： （公章）

法定代表人或委托代理人签字： 法定代表人或委托代理人签字：

日期： 年 月 日 日期： 年 月 日