保险公司风险管理(1).ppt

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保险公司风险管理(1)

保险公司风险治理一、对企业风险治理(ERM)概念的理解近年来,很多学者和国际组织都试图对企业全面风险治理作出全面和权威的定义,较具影响力的国际组织先后给出的定义如下：风险治理是以文化、过程和结构为基础而驱动企业朝着有效的治理潜在的机会和同时是有效的治理潜在的不利因素的方向进展。

——(澳大利亚/新西兰)AS/NZS4360,1999风险治理是组织策略治理的核心部分,它是组织以条理化的方式来处理活动中风险的过程,其目的是从每项活动及全部活动的组合中获得持续的利益。

——(英国)AIRMIC/ALARM/IRM,2002企业风险治理是一套由企业董事会与治理层共同设立,与企业战略相结合的治理流程。

它的功能是识别那些会影响企业运作的潜在事件和把相关的风险治理到一个企业可接受的水平,从而协助企业达至其目标。

——(美国)COSO-ERM,2004归纳起来,以上定义基本上基于两个角度出发：一是从限制不利和促动有利的角度,以澳大利亚/新西兰AS/NZS4360和英国AIRMIC/ALARM/IRM为代表;二是从战略目标和过程的角度,以美国COSO-ERM为代表。

当前,美国的企业往往将COSO-ERM2004的定义视为ERM的定义,而欧盟的企业在相当水准上将AIRMIC/ALARM/IRM2002视为ERM的定义。

现在,ISO层面的ERM概念正在讨论中,ISO-31000估计将在2009年出台。

届时,业界将会有统一的ERM概念。

中国保监会在2007年下发的《保险公司风险治理指引(试行)》中,对风险实行了明确的定义,即“风险是指对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。

”保监会在《保险公司风险治理指引(试行)》中给出的风险治理定义为：“风险治理是指保险公司围绕经营目标,对保险经营中的风险实行识别、评估和操纵的基本流程以及相关的组织架构、制度和措施。

”二、保险公司所面临的风险保监会在《保险公司风险治理指引(试行)》中对保险公司经营中面临的风险实行了如下规定：保险公司经营过程中面临的各类主要风险包括：保险风险、市场风险、信用风险和操作风险等,这些风险是保险公司普遍意义上面临的风险。

保险行业PPT模板大全(4套)

保险利益的定义
保险利益的确立条件
必须是合法的利益
必须是经济的利益
必须是确定的利益
指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益
保险利益原则
财产保险的保险保险利益的确立
财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益
财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险有一定的灵活性）始终存在保险利益财产保险的保险利益变动
互助性
从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事人的一种交换关系
契约性
PART 01
PART 02
微观经济作用保障家庭生活稳定稳定企业经营提高经济单位信用
宏观经济作用保障社会生产和再生产的顺利进行稳定社会秩序，安定社会生活有利于科学技术的运用和推广影响金融市场的运行
因保险合同主体行使合同终止权而终止
因保险标的全部灭失而终止
因解除而终止——约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除
协商（合同双方在自愿、互谅、实事求是基础上，友好磋商，自行解决争议的办法）
仲裁（一裁终局）
诉讼（两审终审）
PART 04
保险基本原则
Risk and risk management Risk and risk managementrisk management Risk and risk management
附合合同（保险合同的基本条款由保险人事先拟订并经监管部门审批）射幸合同（合同的效果在定约时不能确定）最大诚信合同
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
分类标准
种类
合同性质
补偿保险合同、给付保险合同
保险标的

保险公司风险管理(风险分类)

保险公司风险管理根据《保险公司风险管理指引（试行）公司将风险定义为对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。

公司参照该指引借鉴国际现行的风险分类方法，同时考虑到公司的实际情况将风险分为定性风险和定量风险两大类，具体分类如下：一、定性风险（一）战略风险指由于战略决策或发展规划错误给公司业务带来不利影响的风险。

（二）声誉或品牌风险：由于客户对公司的不良印象而对经营造成不利影响导致的风险。

二、定量风险（一）保险风险指由于死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。

（二）市场风险是指由于利率、汇率、权益价格和商品价格等市场价格的不利变动而造成的损失，以及由于重大危机造成业务收入无法弥补费用的可能性。

市场风险可以分为：利率或资产负债匹配风险：指由于利率的变动给公司造成损失的风险。

权益风险指：由于股价的变动给公司造成损失的风险。

汇率风险指：由于汇率的变动给公司造成损失的风险。

商品风险指：由于商品价格变动给公司造成损失的风险。

流动性风险指：由于面临到期支付时持有的资产流动性差和对外融资枯竭而造成损失或破产的可能性。

（三）信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行合同义务，或者信用状况的不利变动而造成损失的可能性。

违约风险：指不履行按合同所承担的义务，给公司造成损失的风险。

利差风险：指由于与基准的差异发生变化，导致价值的波动给公司造成损失的风险。

迁移风险：指由于信用级别的变化，引起价值的波动，给公司造成损失的风险。

再保风险：指再保险公司信用级别的变化以及不能履行合同所承担的义务而给公司成损失的风险。

（四）商业风险指在重大危机过后，保险业务的未来的收入不能覆盖未来的费用——不包括这些已经被其他种类风险所包含的费用和收入项目。

商业风险是由于人们对未来可能发生的费用、已经存在的商业竞争（持续性）和未来如何重新定价的不确定而引起的结果与预期之间的偏差。

风险管理概述ppt课件

以使价格风险降低到最低限度。
• 例如：在现货市场和期货市场对同一类商品进行数量相等但方向相反的买卖活动，或者通过构建不同的组合来避免未来价格变化带来损失的交易。
• 优点：规避价格变化带来的损失。 • 缺点：失去价格变化带来的收益。
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风险管理的目的
• 风险管理的目的绝不是使风险最小化，而是基于风险成本最小化的企业价值最大化。
• 风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。
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风险成本
• 1.期望损失成本 • 期望损失成本包括直接损失期望成本和间
接损失期望成本。 • 例：制药公司发卖新药 • 直接损失—产生副作用的赔偿 • 间接损失—回收费用，风评降低等
• 2.损失控制成本
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• D. 现场检查法
– 是指直接观察企业的生产环境、个人的操作过程、工作程序等，找出潜在的风险因素。
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2.风险衡量
• 风险衡量（risk measurement）对识别到的风险进行定量化的评估。
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3.风险管理手段的选择
• 指在风险识别与风险衡量的基础上采取何种手段来应对风险。
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– 二是中途放弃可能产生某种特定风险的活动。例如，企业采用无毒电镀工艺代替传统的有毒工艺，以避免对员工的身体伤害。
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• 风险避免的应用有如下限制：
– 第一，有些风险无法避免。
– 第二，风险与收益并存，避免了高风险常常意味着丧失了高收益。
– 第三，风险不是孤立的，我们回避了一种风险的。
• （5）进入70年代，伴随资本国际化，汇率风险，价格风险的出现，金融衍生工具等方法被用来进行风险转移。Black-Scholes 期权定价模型，RM飞速发展

保险公司风险管控PPT课件( 17张)

管理财富比获取财富更重要，人生钱过度到钱到目前还剩几个？
看看中国的事实
中国最早产生的10大千万富翁到目前只剩1个。例如：广东省在1990年,排名前 100位的富翁,到2000年还排在前100位的只有5个人！到2005年年末,已空无1人!
2005年12月16日《中国金融报》
为什么在发达国家，越有钱的人拥有保险越多?
保险是先进文化的代表产物，通常财富规模越大，财富经营管理的风险越大，作为规避各种风险的理财工具，保险的功能是其他理财产品所无法取代的
为什么国外一家保险公司的管理资产可以相当于一个国家的外汇储备？
很简单，因为他们钱多呗
保险起源于英国，在欧美发展和壮大，资本在追逐更大利益的同时，更需要追求所获取的财富的安全性，所以保险在资产配置中是必不可少的一环。
谁能保证自己永远都富有？— —谁能保证自己永远富有？然而保险是全球公认的财产保全最佳方案！我们应该用保险帮助实现财产保值、增值。
只有一个史玉柱了. 没有人可以理所当然的拥有明天，没有人可以保证一辈子富有
只会凭本能和运气赚钱，不懂科学的管理，也没人教会他们理财
• 例：王老板拥有的财产扣除免税额及扣除额后净额为1500万，王老板若要传承给后代，须缴多少遗产税？遗产净额 1500万适用税率 50％累进差额 175万遗产税：1500×50％-175 ＝575万
《富人理财蓝皮书》中指出： 75%以上的中国富豪不懂个人理财，一旦公司不景气，“一根筋” 的财富便随之大幅缩水。中国富人群体的“昙花效应”症结，在于对个人理财的一无所知。国外富人通常都会采用科学的个人理财手段让财富保值增值，而中国富豪却只能严重依赖自己公司的财务状况，一旦公司不行了，个人财富地位立马“跌跌不休”。中国富人虽然有较高的收入和收支节余，但普遍沉醉于自己的事业，重视赚钱却忽视管理赚回来的钱。 “要么十分保守，要么十分盲目”最大理财误区则是普遍喜欢孤注一掷，缺乏综合应用理财产品的规避风险能力。几乎100%的人在没有得到财富管理领域专业人士的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%-100%不等。

保险学-风险与风险管理课件

期望值（EX）和均方差。在财务管理和投资管理中所讲的风险通常指这一风险定义。
保险学-风险与风险管理
第一节风险及其特征
• 二、风险的特征
• （一）客观性 • （二）损害性 • （三）不确定性
• 1.空间上的不确定性。 • 2.时间上的不确定性。 • 3.损失程度的不确定性。
• （四）可测定性 • （五）发展性
§ 溺水而死
1/50000
§ 受二手烟污染而死于肺癌1/60000
§ 被刺伤致死
1/60000
12 保险学-风险与风险管理
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1/80000
因中毒而死(不包括自杀) 1/86000
骑自行车时死于车祸
1/130000
吃东西时噎死
1/160000
保险学
第1章风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
这些是风险吗？
如何判断风险？
风险的代价是什么？
保险学-风险与风险管理
风险无处不在
• 一个灵魂要求上帝派给他一个最好的“形象”。上帝回答： “你准备做人吧。” “做人有风险吗?”灵魂问。 “有，勾心斗角，残杀，诽谤，夭折，瘟疫……”上帝答。 “另换一个吧!” “那就做马吧!” “做马有风险吗?” “有，受鞭笞，被宰杀……” 他又要求换一个。换成老虎，得知老虎也有风险。再换成植物，了解植物也是存在风险。 “啊，恕我斗胆，看来只有您上帝没风险了，我留下，在你身边吧。
4 保险学-风险与风险管理
一、风险第的概一念节风险及其特征
在经济活动和日常生活中，风险（risk）这个词具有多种含义。但有两种定义较为特殊并被人们广泛采用。

保险公司的风险管理体系

保险公司的风险管理体系保险公司作为金融机构，在面对各种风险时必须建立一套完善的风险管理体系。

这个体系涉及到对各类风险的评估、监测、控制和应对，并对公司内部的业务流程进行规范和优化。

本文将介绍保险公司的风险管理体系，并探讨其在保险行业中的重要性。

第一部分：风险评估与监测风险评估是保险公司风险管理体系的核心。

保险公司需要对市场、信用、流动性、操作、法律等各类风险进行全面的评估。

市场风险包括投资组合的波动性和资产负债表的市值风险；信用风险涉及到客户的违约和对手方违约；流动性风险涉及到资金来源的可靠性和流动性的保证；操作风险包括内部流程的低效和人为错误的风险；法律风险包括合同的违反和法律纠纷等。

通过对这些风险的评估，保险公司可以确定其风险敞口并制定相应的风险限额。

风险监测是保险公司风险管理体系的基础。

保险公司需要建立一套有效的监测系统，及时获取各类风险指标和相关数据，并对其进行分析和解读。

通过监测系统，保险公司可以实时掌握自身风险状况，并及时采取相应的措施进行风险管理和调整。

第二部分：风险控制与规范风险控制是保险公司风险管理体系的关键。

保险公司需要建立一套完善的风险控制措施，包括风险限额设定、风险分散投资、风险补充措施等。

风险限额设定是指对各类风险进行量化和限制，确保公司的风险在可控范围内。

风险分散投资是指将投资组合进行分散，以降低市场风险。

风险补充措施是指在风险爆发或超过限额时采取的应急措施，如迅速调整投资组合、增加保险筹码等。

风险规范是保险公司风险管理体系的基础。

保险公司需要建立一套规范的风险管理制度，明确公司内部各个岗位的职责和权限，并建立相应的风险管理流程和机制。

只有通过规范的制度和流程，才能确保风险管理工作的高效和准确性。

第三部分：风险应对与应急预案风险应对是保险公司风险管理体系的最终目标。

保险公司需要建立一套完善的应对机制，包括预防、控制和应急处理。

预防是指通过风险评估和监测，提前发现和预警风险，并采取相应的措施进行控制。

第1章风险与保险(1).ppt

直接损失间接损失额外费用损失
责任风险
因个人的过失行为可能给他人的财产和生命造成损害，依据法律或道义应该承担责任的风险。
职业责任公众责任产品责任雇主责任等
人身风险
个人因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。
信用风险
在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。
绪论
课程教学目的课程研究对象课程内容设置考试安排及参考资料
1、教学目的
对于相关学科知识的理解和把握为自身及家庭安排保险和理财
对于保险的理解？是否会选择购买保险？
100〉80000 提供一条就业方向
保险从业人员
保险公司员工保险代理人（保险营销人员）寿险管理师寿险理财规划师保险经纪人保险公估人保险精算师
A.为应付风险发生可能造成的损失而提留大量的风险损失准备金，准备金闲置阻碍生产规模和流通规模的扩大，资金不能得到有效的运用，社会生产率受损。
B.高风险行业，资本流入受阻，社会生产率受损。
(3)精神成本：忧虑、恐惧
第二节风险的分类
按风险的性质分类按风险发生的作用分类按风险产生的环境分类
险
成
资源配置成本
本
社会成本
效率损失成本
精神成本
1.经济成本
直接损失成本：风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用
间接损失成本：在为预防风险发生和降低风险发生所致损失而采取各种措施所支付的费用，以及因风险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。
直接损失
财产损失雇员伤害及生病
准精算师考试基础课程
课程编号
001 002 003 004 005 006 007 008

风险管理与保险案例PPT课件

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解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。
1
解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理变更手续，房东与保险人没有保险关系。
2
2．某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？
5
解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
6
4、有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？
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解：按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：
A保险公司的赔偿责任＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保
险公司承保的保险金额总额＝5×6÷（6＋4）＝3万元

风险管理与保险概述(PPT 34张)

下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。
风险事故风险损失
风险因素
03.02.2019
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1．1．5风险成本

风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控制风险损失的成本。
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
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1．1．4风险的组成要素
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1．1．5风险成本
2. 风险损失的无形成本
风险损失的无形成本是指由于风险发生的不确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常包括以下几方面的内容：
（1）损失造成社会经济福利减少（2）风险会阻碍生产率提高（3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产能量的降低.
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1．2．2风险管理的方法
2．防损与减损防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。
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1．2．2风险管理的方法
3．自留自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。

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承保利潤承保業務 Nhomakorabea經
業務槓桿
準備金
外來資金
營
(外來資金)
投資收益
利
桿槓務財
潤
業
4、衡量指標：
(1)業主權益報酬率（Return on Equity）
ROE＝經營利潤 / 業主權益
(2)業務槓桿＝簽單保費 / 業主權益
(3)財務槓桿＝準備金 / 業主權益
(3) 再保公司的支持通常被歸類到所謂的第三人的支持。
資料來源: S&P专用168、事業體解體
(1) 當一個公司出售核心或是高獲利的子公司時，事業體的解體象徵著一家公司的經營正面臨某個程度的壓力。
(2) 尤其是當它出售未來公司最大潛力事業或是部門時，集團的策略會被嚴重的質疑。
(3) 如果一個集團要分解或是即將要出售一項資產時，短期內資金收益或是所創造的資金流入利益皆無法抵銷失勢的事業形象。
5、業主權益適足性：
(1)業主權益是衡量清償能力的基礎指標。
(2)業主權益應有足夠的空間來應付承保風險
保險公司的經營風險來自公司內部及公司外部的種種風險，例如:
業務量下滑
賠款增加造成侵蝕資本
大量新保單所造成初年度的虧損，但資本不足以支應
美金對台幣持續貶值
產品設計定價風險核保風險市場風險營運風險責任準備金風險法規風險
資金流動風險再保風險信用風險資產負債配置風險策略風險資料來源: KPMG专用21公司內部的風險
(1) 產品設計＆定價風險
保險公司實際理賠支出與產品設計時的精算假設
差距過大，導致保險公司在承保收益上發生損失
的風險。
(2) 核保風險
(2) 在評估公司所有權改變的同時，有兩項問題必須分析:
a. 是什麼原因造成前一位經營者離開？ b. 新的經營者 / 團隊可以為公司帶來什麼樣
的期待及專業技術?
資料來源: S&P专用157、過度依賴外界(第三人)的支持
(1) 過於依賴第三人，常常不利於公司營運，尤其當情勢惡化的時候。
(2) 第三人的支持通常不如母公司對子公司的支持，更不如本身維持適當的自給自足。
保險公司將不適宜的保險涵蓋範圍核准予被保險
人，或將保單核准予不認可的保戶所導致的風險
(3) 市場風險
市場利率、股價、或外匯兌換率發生變動，而導
承保利潤
承保業務
經
準備金
外來資金
營
(外來資金)
投資收益
利
業主權益
自
2、保險業經營利潤經營利潤 = 承保利潤 + 外來資金(準備金)投資收益 +
3、充分應用業務槓桿及財務槓桿，增加－ (1) 承保利潤 (2) 準備金（外來資金）投資利潤
外幣投資避險或不避險？
財會34及35號公報實施
恐怖主義天災…专用8三、S&P’s 保險警訊表列
(Standard & Poor's Red Flags List)
依據 S&P 歷年來觀察面臨壓力及倒閉危機的保險公司所列出來的警訊表列:
1. 急速成長 2. 風險集中 3. 非專業領域的擴展 4. 喪失市場信心 5. 專注在高風險商品線 6. 公司所有權改變 7. 過度依賴外界(第三人)的支持 8. 事業體解體
資料來源: S&P专用113、非專業領域的擴展
(1) 保險公司在進入一個新市場、新商品線、購入另一家公司或是進入一個新或未知的事業版圖時，亦承受了某種程度新或未知的經營風險。
(2) 當一家公司進入新市場時，通常需要接受較低的業務品質或是價格，以爭取市場佔有率，這亦代表該商品線
(1) 接受高風險核保業務的公司，必須要具備相當深度的特別管理經驗及嚴密的核保程序及系統。
(2) 承接高風險業務的保險公司必須要有自律性的核保方法，實施審慎的風險管理以及資產負債管理策略。
資料來源: S&P专用146、公司所有權改變
(1) 公司所有權改變可能導致公司經營策略、方向、及管理品質上的改變，以至於常常造成一段時間的混亂。
成一個負面的因子。
資料來源: S&P专用102、風險集中
風險集中有下列現象，包括：
投資組合:保險公司和再保公司高度集中的股票投資，漲跌的損失可能會造成大量的投資虧損，最終侵蝕資本實力。保險組合:商品線、地理環境、及客戶種類的集中性，讓保險公司的獲利集中於某些特定商品。再保組合:對一家再保公司高度的依賴，可能會造成保險公司信用及保險範圍持續性的問題，當該再保公司出現危機時，再保安排及攤回再保賠款將暴露在大量信用風險中。
資料來源: S&P专用91、急速成長
(1) 成長中的保險公司擁有較強的財務彈性，它可以經過長期經營來創造內部資本，更可以成功地吸引外部資金進入。
(2) 但是，在一個競爭的市場裡，要達到相較於
其他保險公司更快速的成長，是必須要付
出在保費及核保品質上的代價。
(3) 在一般市場中，更快速的成長可能被解讀
保險公司風險管理
凌險公司的經營風險貳、鑑定及衡量風險參、保險公司
1、經營流程－保險公司經營利潤，源自於承保活動及投資活動。經營風險亦來自於承保活動及投資活動。
資料來源: S&P专用124、喪失市場信心
(1) 市場信心喪失可能造成公司業務來源被中斷、喪失商譽，更可能演變成滾雪球的負面效應。
(2) 例如：過多的負面媒體消息可能導致投資人拋售股票，影響股價；經紀人撤銷支持；再保提升價格，因而現金流量及收入受到侵蝕，降低財務彈性。
資料來源: S&P
資料來源: S&P专用17貳、鑑定及衡量風?
1. CEO 的主要任務過去
追求保費收入成長贏得市場佔有率賺取利潤
現在
以上皆是以及 “降低風險至可接受的程度”专用19二、風險的來源
1. 公司內部的風險 2風險

保险公司风险管理(1).ppt

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