下载文档原格式
浅探“校园贷”的问题及对策【摘要】校园贷是一种针对大学生的高息短期借款服务，虽然看似便利，却带来了严重的问题。
本文旨在探讨校园贷的概念、存在的问题以及应对策略。
在提出加强宣传教育和监管力度的建议后，文章对校园贷问题进行了总结，并提出未来发展建议。
通过加强对校园贷的宣传教育和监管力度，可以有效遏制校园贷的发展，保护大学生的合法权益，建立一个更加健康的校园环境。
.【关键词】校园贷、问题、对策、宣传教育、监管力度、总结、未来发展建议1. 引言1.1 研究背景校园贷问题自2016年开始逐渐受到社会关注，一些不法分子利用大学生群体的特点，通过提供高息贷款来获取暴利。
这种“校园贷”现象严重影响着大学生的健康成长和个人信用记录，甚至导致一些大学生家庭陷入经济困境。
校园贷的存在不仅侵害了大学生的合法权益，也挑战了社会经济秩序。
经过调查发现，很多大学生在校园贷的诱惑下，对贷款条件和利率缺乏足够的理解，盲目借贷导致债务堆积，严重影响日常生活和学业。
但是由于法律法规的不完善和监管不力，校园贷仍然屡禁不止，给大学生带来了不小的困扰。
深入研究校园贷问题并提出可行的对策具有重要意义。
希望通过对校园贷现象的深入分析，可以为相关部门提供有价值的参考，进一步加强对校园贷的监管和规范，保障大学生群体的合法权益，维护社会金融秩序的稳定。
1.2 问题意义深入研究校园贷问题的背后原因及对策建议具有重要意义。
通过对校园贷问题进行分析与探讨，可以帮助学生和社会更加深入地了解校园贷的危害性和深层次问题，进而采取有效措施加以应对和预防。
只有及时找出问题的根源，并制定出切实可行的对策，才能有效遏制校园贷问题的蔓延，为学生们营造一个安全、和谐的学习环境，促进高校教育事业的健康发展。
结束。
2. 正文2.1 校园贷的概念解释校园贷是指针对大学生或在校学生提供的高利贷款业务。
通常来说，校园贷是通过线上平台或线下中介机构进行发布和放款的。
这种形式的贷款通常对学生来说是非常诱人的，因为它可以迅速满足他们的额外资金需求，无需太多的手续和担保。
基于“校园贷”乱象背景原因及应对措施的探讨作者：王楚婷来源：《大经贸》2018年第11期【摘要】互联网金融的高速发展，受到了社会大众的普遍关注，各大高校也成为众多企业接下来发展业务的重要目标。
近几年来，校园贷在各大高校掀起了热潮，与此同时也带来了诸多的负面影响。
大学生对新生事物的接受能力强，加上社会经验不足，容易被“校园贷”各种花哨的广告所吸引陷入其中，进而引发一些社会问题。
本文在对“校园贷”乱象的背景原因进行分析的基础上，从不同的层面提出了相应的解决措施。
【关键词】校园贷互联网金融背景原因应对措施一、“校园贷”乱象的背景原因（一）非理性消费。
一方面，大学生心智尚不成熟，自控能力差，容易沉溺于游戏、赌博等不良嗜好中，而校园贷的存在正好迎合了这部分大学生在经济上的需求，能够轻易地解决眼下的经济难题，这是大学生陷入校园贷的原因之一;另一方面，由于校园贷门槛低、易审核的特点，通过校园贷能够快速便捷的借到钱，这会给大学造成一种“钱来的很容易”的错觉，在消费的过程中出现盲目消费的情况。
（二）虚假误导性宣传。
校园贷在宣传的过程中，经常以“零首付、零利息”、“无抵押，手续简单，当天拿钱”等极具诱惑力的广告词来吸引大学生的关注。
事实上，校园贷以收取高昂的“手续费”、“服务费”等方式谋取高额利润，，通过贷款合约中的隐蔽的格式条款来欺骗客户，从而获得利润。
（三）校园贷监控不到位。
校园贷在互联网快速发展的过程中应运而生，出现的时间相对较短，所以相关部门对校园贷平台的管理不到位，为校园贷的乱象发展提供了可乘之机。
同时，由于校园贷大多属于信用贷款，所以无担保，无抵押，风险防控能力弱。
校园贷的门槛低，且大多采取网络申请及授信的方式进行贷款，贷款的审核并不严格，一般来讲只要提供本人的身份信息及家长的联系方式就可以成功借款;校园贷平台与个人征信系统没有进行联网，这为大学生在多个平台上进行贷款提供了机会，很多大学生因此陷入了校园贷的无限循环当中。
非法“校园贷”违法性分析及学生管理中的应对随着社会经济的发展和教育水平的提高，越来越多的学生涌入校园接受高等教育。
同时也伴随着一些问题的产生，其中非法“校园贷”就是近年来备受关注的一个问题。
校园贷不仅给学生带来了经济压力，更是带来了许多法律和管理方面的问题，因此有必要对非法“校园贷”进行违法性分析，并在学生管理中采取相应的应对措施。
一、非法“校园贷”违法性分析非法“校园贷”是指通过对学生进行非法放贷或高利贷，以迅速获取高额的利润。
这种行为涉及到了诸多法律和社会管理方面的问题，具体表现如下：1. 高利贷行为触犯了国家贷款法律法规。
在我国，利用高利贷进行放贷属于违法行为，根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款双方的利息不得高于年利率24%，而非法“校园贷”往往收取的年利率远远高于这一标准，严重侵害了学生的合法权益。
2. 非法“校园贷”导致学生经济负担过重。
学生本身就是一个经济能力比较薄弱的群体，利用高利贷非法放贷不仅加重了学生的经济负担，还使得学生在经济方面更容易受到威胁和诱导，陷入更深的经济困境。
3. 学生私人信息被滥用。
为了放贷方便，非法“校园贷”企业通常会收集学生的个人信息，包括身份证、学籍证明等敏感信息，这不仅对学生的个人隐私构成了威胁，更可能导致个人信息泄露和身份被盗用等风险。
二、学生管理中的应对措施校园贷问题的严重性不言而喻，因此有必要在学生管理方面采取相应的应对措施，保障学生的合法权益，维护校园秩序和稳定。
1. 开展法律宣传教育。
学校应当加强对学生的法律宣传教育，帮助学生了解法律对于高利贷的规定以及其可能带来的后果，引导学生树立正确的经济理念和消费观念，提高法律意识和风险防范意识。
2. 建立健全的信用管理体系。
学校可以借鉴社会信用体系建设的经验，建立健全的学生信用管理体系，加强对学生的信用记录和信用评估，从源头上预防和遏制高利贷问题的产生。
3. 加强资助和贷款服务。
针对一些特殊情况下确有经济困难的学生，学校应当加大资助力度，提供更多的贷款服务，让这些学生在遇到困难时有更多选择，减少他们受到非法“校园贷”诱导的可能性。
“校园贷”存在原因及治理措施【摘要】校园贷是指在校大学生因资金周转困难而向非法借贷机构借款，存在较高利息和暴力催收等问题。
校园贷的存在有着多方面的原因，包括青年群体消费升级、社会压力增加等。
针对校园贷问题，应当加强宣传教育，提高学生的金融风险意识；建立更加严格的监管机制，加强对校园贷平台的监管与打击。
学校和家庭应加强对学生的关心与引导，帮助他们理性消费，增强自我保护意识。
只有多方协同努力，才能有效遏制校园贷问题的蔓延，保障青年群体的身心健康。
未来的治理工作还需不断完善，构建更加健全的金融安全网，为青年群体提供更加安全可靠的借贷渠道。
【关键词】校园贷、存在原因、治理措施、背景介绍、问题意识、分析、探讨、总结反思、展望未来1. 引言1.1 背景介绍校园贷是指在校园内以学生身份为借款人的贷款行为，其近年来在高校中逐渐盛行。
校园贷的出现源于各种原因，其中包括学生的消费需求增加、资金来源不足等诸多因素共同作用。
随着互联网金融的快速发展，校园贷的交易逐渐走向了线上，使得其更加隐蔽、便捷，也更具有诱惑力。
校园贷的高利息、暴力催收等问题也成为了威胁学生健康成长的一个隐患。
对于校园贷问题，学校和社会各界应当高度重视，采取有效措施遏制其蔓延势头。
也需要引导学生树立正确的消费观念和财务管理意识，帮助他们避免陷入不良借贷行为。
校园贷问题的治理不仅是学校的责任，更是社会各方共同努力的结果。
只有通过全社会的共同努力，才能有效净化校园金融环境，为学生营造一个安全、健康的成长环境。
1.2 问题意识校园贷作为学生群体中的一个突出问题，已经引起了社会的广泛关注。
问题的存在不仅引发了学生们的经济压力和心理困扰，更严重的是可能会导致他们沦为高利贷的受害者，甚至踏入犯罪的深渊。
在校园贷的诱惑下，一些学生背负着沉重的债务，影响了他们的学业和健康发展，甚至有学生因此自杀。
校园贷问题的出现，不仅对学生们的个人发展构成威胁，也在一定程度上损害了学校的形象和整体教育环境。
新形势下隐性“校园贷”问题与对策探讨1. 引言1.1 新形势下隐性“校园贷”问题的背景在当前高等院校中，隐性“校园贷”问题逐渐成为一种严重的社会现象，对学生群体的健康发展产生了不可忽视的负面影响。
随着社会经济的快速发展和网络科技的普及，隐性“校园贷”以其便捷快速、低门槛、高利息等特点逐渐在校园中蔓延开来。
在这种新形势下，越来越多的学生不慎陷入“校园贷”泥沼中无法自拔，导致其个人信用受损、心理健康受到伤害甚至家庭关系出现破裂。
隐性“校园贷”问题也给整个校园金融环境带来了巨大的不稳定因素，严重影响了大学生群体的良好学习秩序和健康成长。
面对这一新兴问题，各方应当高度重视，加强对隐性“校园贷”问题的认识和防范，共同为营造清朗的校园金融环境而努力。
1.2 对隐性“校园贷”问题的重视在当前社会背景下，隐性“校园贷”问题已经逐渐成为一个备受关注的热点。
随着互联网金融的快速发展，许多不法分子利用各种渠道向学生提供高利贷款，导致一些学生陷入债务困境无法自拔。
对于这一问题，我们必须高度重视，不能掉以轻心。
隐性“校园贷”问题直接影响了学生的身心健康和学习生活。
部分学生在急需资金时会不顾后果地寻求高利贷款，最终导致负债累累，甚至影响学业成绩。
这种情况不仅给学生带来了沉重的经济负担，也给家庭和社会带来了不必要的矛盾和困扰。
隐性“校园贷”问题还存在着一定的法律风险和社会风险。
高利贷款的提供方往往利用学生对资金需求的急切心理，采取欺骗手段或变相推销贷款产品，使学生陷入被动境地。
而且，这种行为的合法性和合规性也存在着一定的争议，容易引发法律纠纷和社会矛盾。
我们迫切需要重视隐性“校园贷”问题，加强对学生资金管理和金融知识的教育，建立规范的金融监管体系，加大对违法行为的打击力度。
只有通过全社会的共同努力，才能有效预防和解决隐性“校园贷”问题，营造清朗的校园金融环境，确保学生健康成长和良好学习氛围的形成。
2. 正文2.1 隐性“校园贷”的定义和特点隐性“校园贷”是指在校园内以各种名目或形式进行的借贷活动，其特点主要表现在以下几个方面：隐性“校园贷”的借贷主体多为学生群体。
高校校园贷问题分析及对策研究一、高校校园贷问题的现状1. 高利息许多校园贷公司对大学生推出高息借款产品，甚至高达每天1%以上，这对于大部分学生来说，无疑是一个天文数字。
由于学生没有收入来源，经济来源主要来自家庭，因此许多学生只能通过校园贷来解决紧急的经济问题。
但高额的利息使得学生们很难还清贷款，进而陷入了贷款的恶性循环之中。
2. 暴力催收部分校园贷公司为了催收欠款，采取了暴力威胁、人身攻击等手段，对学生进行非法的催收行为。
这种暴力的催收行为不仅伤害了学生的人身安全，更使得学生心理承受着沉重的压力，影响了学生的正常生活和学业。
3. 不良影响校园贷的存在给大学校园带来了不良的社会影响。
大学生因为贷款无法还清，导致了自身的信用受损，在社会上也受到了负面评价。
校园贷的高利息也直接威胁到了学生的家庭财产安全，使得一些家庭因此陷入了经济窘境。
1. 学生资金来源短缺大部分在校大学生没有经济收入，经济来源主要来自家庭。
由于家庭的经济状况有限，很多家庭很难满足学生在校期间的生活和学习需求，因此学生会通过校园贷来解决临时的经济困难。
2. 学校管理不善一些高校对校园贷的管理不力，缺乏有效的监管和规范，导致了校园贷乱象的滋生。
学校未能及时发现校园贷的存在，也未能及时干预和制止学生们的借贷行为，这使得校园贷得以在高校校园中盛行。
3. 学生金钱观念不健康部分大学生的金钱观念不健康，认为校园贷可以解决眼前的经济问题，对贷款的利率等条件缺乏足够的理性分析和认识，轻易借贷，尤其是一些消费观念浮躁的学生更容易陷入校园贷的泥淖。
1. 强化资金扶持政策政府和学校应加大对贫困学生的资金扶持力度，提高资助标准，完善助学金发放政策，解决学生因经济困难而导致的借贷需求。
2. 完善风险警示教育学校应加强对学生的金融风险教育，提升学生的金融风险意识，加强对校园贷的风险警示，让学生了解贷款的风险和成本，培养理性的借贷观念。
3. 加强校园贷监管学校应建立校园贷管理制度，建立专门的贷款管理机构或部门，加强对校园贷公司的监管，严厉打击不法校园贷公司，保护学生的合法权益。
新形势下隐性“校园贷”问题与对策探讨随着我国经济的快速发展和教育水平的提高，大学生数量不断增加，校园贷问题日益凸显。
校园贷是指银行以及其他非正规渠道向大学生提供的贷款服务。
虽然校园贷为大学生提供了一种资金来源，但也带来了一系列隐患和问题。
本文将探讨新形势下隐性“校园贷”问题以及相应的对策。
校园贷问题主要表现为高利贷现象普遍存在。
由于大部分大学生没有稳定的经济来源，银行和其他非正规渠道会提供贷款服务，但利息往往过高，如高于市场利率的数倍。
这使得大学生负债累累，容易陷入借贷陷阱。
应加强对校园贷利率的监管，制定相关法律法规，明确校园贷利率的上限并严格执行。
加强对银行和其他贷款机构的监管，遏制高利贷行为的发生。
校园贷问题也涉及非法集资和诈骗等犯罪行为。
一些不法分子以大学生的需求为诱饵，通过虚假的宣传手段向他们提供贷款服务，然后以高额的利息和滞纳金为名义向他们敲诈勒索。
对于这种非法行为，应加大打击力度，加强相关部门之间的合作和信息共享，形成合力打击校园贷犯罪活动。
加强对大学生的法律教育和风险意识培养，提高他们的防范意识和辨别能力，减少受骗的可能性。
校园贷问题也与大学生的消费观念和生活方式密切相关。
随着社交平台和电商的迅速发展，大学生的消费观念逐渐向奢侈品和高消费倾斜。
为了满足这种消费需求，一些大学生选择借贷来完成消费。
应加强对大学生的理财教育和消费观念培养，提高他们的金融素养和理性消费能力。
在校园中推广节俭文化和理性消费的理念，营造健康的消费环境和氛围。
校园贷问题也与家庭教育和社会支持密切相关。
一些家庭对大学生的金钱支持不足，使他们被迫寻求校园贷款。
应加强家庭教育，培养家庭的经济责任感和理财能力，提高大学生的经济独立能力。
加强对困难大学生的资助和帮扶工作，提供经济援助和就业机会，减轻他们的经济负担。
面对新形势下的隐性“校园贷”问题，需要多方面的综合对策。
政府要加强对校园贷利率和非法行为的监管，同时加强对大学生的法律教育和风险意识培养。
“校园贷”现状问题及对策分析文献综述校园贷是指在校大学生借贷资金的一种方式，近年来，随着互联网金融的兴起，校园贷逐渐成为热点话题。
校园贷的滥用和乱象也引发了社会各界的关注和讨论。
本文将对“校园贷”的现状问题进行分析，并提出相应的对策措施。
一、校园贷的现状问题1. 高利率和不合理收费校园贷的利息通常远高于银行贷款利率，甚至高达数十甚至数百倍。
一些校园贷公司还存在暗中收取各种杂费的情况，使借款人陷入债务漩涡。
2. 宣传误导和欺诈行为一些校园贷公司通过虚假宣传、误导手段或者强制性要求学生提供身份证、学生证、家长身份证等信息，从而达到迅速放贷的目的。
这些行为严重侵犯了借款人的隐私权和个人信息安全。
3. 催收暴力和非法手段一些校园贷公司为了追收欠款，采取了非法手段，包括恐吓、辱骂、甚至殴打等，给借款人造成了严重的精神和生理伤害。
4. 无序竞争和风险传导当前，校园贷市场存在竞争激烈、无序竞争的情况，部分校园贷公司将风险传导给学生和家长，导致一些家庭陷入贫困和债务危机。
二、对策分析1. 规范市场秩序，加强监管政府应建立健全校园贷市场准入和退出机制，严格规范行业经营，对校园贷公司进行注册登记，并加强监管力度，严惩利用暴力或其他非法手段催收债务的行为。
2. 宣传教育，提升学生风险意识学校和社会组织应当加强对学生的宣传教育，提高他们的金融风险意识和法律意识，引导他们理性借贷、审慎消费，在需求合理的情况下选择正规的金融机构借贷，避免陷入高利贷的陷阱。
3. 建立信息共享平台，保护个人隐私政府和相关部门应当建立个人信用信息共享平台，规范校园贷公司收集和使用个人信息的行为，推行实名制管理，保护学生个人隐私和信息安全。
4. 加强法律保护，维护借款人权益应当完善相关法律法规，明确校园贷公司的监管职责和义务，加强对校园贷合同的审查和保护借款人权益，并畅通借款人投诉渠道，保障学生和家长的合法权益。
5. 强化社会责任，促进校园贷市场良性发展校园贷公司应当注重社会责任，树立诚信经营的理念，不断提升服务质量和透明度，切实保障借款人权益，为校园贷市场的良性发展做出自己的贡献。
“校园贷”存在原因及治理措施1. 引言1.1 什么是“校园贷”校园贷是指在校园内发放的、主要面向大学生群体的小额贷款。
这种贷款通常无需抵押物，手续简便，审批速度快，利息高，还款期限短。
许多校园贷款平台透过线上方式推广，吸引大量在校大学生借款。
校园贷虽然提供了一种方便快捷的融资方式，但也存在一些潜在风险，比如高利息、欺诈等问题。
近年来，随着校园贷市场的蓬勃发展，不少借款人由于无法按时还款而陷入恶性循环，甚至导致个人信用受损、家庭纠纷等问题。
在良性市场秩序得不到保障的情况下，一些不法分子往往借机进行非法放贷等活动，给学生和家庭带来重重困扰。
如何治理校园贷问题，成为当前社会亟待解决的难题之一。
1.2 “校园贷”存在原因校园贷是指针对在校大学生推出的一种小额贷款服务，其存在原因主要有以下几点：高校学生的金融需求逐渐增加。
随着社会经济的发展和消费水平的提高，大学生在校期间面临各种生活和学习费用，需要有一定的资金支持。
校园贷的贷款相对较容易获取。
针对大学生的校园贷通常无需提供抵押物或担保人，申请流程简单、审核速度快，很容易吸引大学生的注意。
校园贷通常以高额利息作为吸引，吸引了一些缺乏理性消费观念的大学生借贷。
对于资金需求紧张的大学生来说，高额利息可能成为他们不得不接受的贷款条件。
大部分大学生缺乏金融知识，对贷款的风险和利益不能做出准确的判断。
缺乏金融知识的大学生更容易陷入高利贷的陷阱，导致财务困难。
校园贷存在的原因是多方面的，包括大学生金融需求增加、容易获取贷款、高额利息诱惑以及缺乏金融知识等因素。
为了有效治理校园贷问题，需要综合施策，加强金融教育、建立与完善相关法律法规，并加强监管和处罚力度。
2. 正文2.1 高校学生金融需求增加随着社会经济的发展和高校学费的不断上涨，许多高校学生面临着日益增加的学费、生活费等方面的压力。
在家庭经济条件不够富裕或者无法及时支持学生的情况下，很多学生选择通过贷款来解决资金缺口，确保自己能够顺利完成学业。
校园贷产生的原因及对策1. 引言1.1 校园贷问题日益严重随着社会的发展和经济水平的提高，校园贷问题日益严重。
校园贷是指以在校大学生为主要群体，通过各种方式借款而形成的贷款。
校园贷的出现，一方面解决了学生在学习和生活中的资金需求，另一方面却也给学生带来了巨大的经济压力和心理压力。
校园贷的高利息、高风险、高追索等特点，使得很多学生陷入了债务的泥潭，甚至影响到了他们的学业和生活。
校园贷问题日趋严重，已成为全社会关注的焦点。
校园贷问题日益严重的原因有很多，其中主要包括学生缺乏金融知识和利益驱动下的推广。
许多大学生对金融市场缺乏了解，容易被高息贷款所诱惑；一些校园贷平台为了追求利润最大化，采取各种手段进行推广和营销，使得校园贷的滋生得以得以迅速蔓延。
面对校园贷问题，我们可以采取一些有效的对策来应对。
加强金融教育，提高学生的金融素养，让他们能够正确理性地对待金融产品和服务；加强监管，建立健全的监管机制，规范校园贷市场秩序，保护学生的合法权益。
校园贷问题有望得到缓解，只要各方共同努力，加强教育和监管，校园贷问题将会逐渐得到解决。
【字数：309】2. 正文2.1 校园贷产生的原因校园贷是指在校学生或毕业生为了应对生活费用或资金周转问题而向校外个人或机构借款的一种贷款方式。
校园贷问题日益严重，主要原因如下：学生群体一般缺乏经济独立性和理性消费意识，随着社会竞争压力增大，许多学生获得的经济来源不能满足其日常生活和消费需求，导致寻求校园贷款成为解决问题的一种手段。
现实生活中存在一定的金融贫困现象，学生对金融知识的缺乏导致他们容易被校园贷的高额利息所吸引，往往在不考虑后果的情况下盲目借款，造成债务违约和负担加重。
校园贷在一定程度上也受到金融机构和个人的利益驱动，他们通过各种方式推广校园贷产品，吸引学生借款，并通过高额的利息获取暴利。
校园贷问题的产生主要是由于学生缺乏金融知识、利益驱动下的推广等原因所致。
为解决这一问题，需要采取一系列的对策措施，例如加强金融教育、加强监管等措施来有效缓解校园贷问题，保障学生的合法权益和金融安全。
随着互联网的普及，各种新事物如雨后春笋一般层出不穷。
最近“校园贷”负面新闻频发，裸贷风波、卖身、跳楼、失踪等各种极端事件不断被曝光，引发舆论哗然，“校园贷”甚至被网络媒体评价为“屠宰场”。
来势汹汹的“校园贷”需要引起全社会的广泛关注，因势利导，采取相关的措施加以监管。
一、“校园贷”出现的背景及分类２００２年，招商银行发行了第一张针对学生的信用卡，各家银行也进入发行学生信用卡的行列中抢占市场，大学生的信用卡市场瞬间被开发出来。
由于后续高违约率、高坏账率等问题，２００９年７月，银监会要求银行不得向未满１８周岁的学生发放信用卡，对已经满１８岁的学生发信用卡，需落实父母等第二方还款来源，且贷款的额度较低，这大大提升了向学生发放信用卡的门槛，政策的限制导致学生信用卡市场受到了打击，银行逐步暂停该业务，退出学生信用卡市场。
但是巨大的消费力及需求意味着商机，易观智库２０１６年１月报告中指出，２０１５年２６００多万名在校生、以每人每年分期消费５０００元估算，大学生的消费市场规模可高达千亿，［１］而且在校大学生消费规模仍具有高速增长的潜力，必将成为各大金融贷款的进军之地。
从２０１３年开始，“校园贷”进入了爆发式增长阶段。
“校园贷”可归纳为三大类：第一类是分期购物平台，比如分期乐、趣分期等，除了分期也提供较低额度的现金贷款服务；第二类是Ｐ２Ｐ贷款平台，主要是为在校大学生提供创业资金贷款服务、助学贷款，如投投贷、名校贷等；第三类主要是传统的电商平台提供信贷服务，比如京东提供的打白条、淘宝网提供的蚂蚁花呗。
各类针对大学生的“校园贷”平台诱使大学生跃跃欲试，如果不加以监管和规范将不可避免悲剧的发生。
二、“校园贷”存在的问题（一）对“校园贷”监管力度不够互联网的普及为“校园贷”的遍地开花提供了途径，但是相关制度却跟不上“校园贷”发展的脚步。
２０１６年４月，教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》），明确提出，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。
但是，《通知》里还是把重点放在规范大学生消费观教育力度和金融、网络安全知识普及上，在不良违规违法的网络借贷监管上却缺乏具体规定。
［２］监管力度不够主要表现在以下几个方面：第一，相关部门对放贷人没有执照的要求，关于网络借贷也没有特别严格、统一的标准，再加上相关法律还不健全，很多平林燕霞，许再佳／韩山师范学院实习研究员，硕士（广东潮州５２１０４１）。
关于“校园贷”乱象的背景分析及对策林燕霞，许再佳摘要：随着互联网金融的发展，“校园贷”成为一个热点现象。
学生信用卡退出市场为“校园贷”提供了契机，但在其发展的过程中也出现了一些问题，如，监管力度不够、平台建设涉嫌违规违法、学生非理性的消费行为等。
根据存在的问题，本文提出了整治、规范“校园贷”的对策，促使其健康有序的发展。
关键词：校园贷；互联网金融；对策中图分类号：Ｇ４５９文献标识码：Ａ文章编号：１６７１－６５３１（２０１７）０２－００５８－０３2017年2月第33卷第2期长春教育学院学报Journal of Changchun Education InstituteFeb.2017Vol.33No.258台都在打政策的擦边球，打着电子商务公司的幌子，实际上是以分期的名义放贷。
［３］第二，缺乏各平台统一的征信体系，导致学生拆拆东墙补西墙。
由于当前大学生网贷消费公司之间属块状分割，缺乏统一的监管，有的大学生在各个“校园贷”中进行多次分期贷款无法自拔。
据《楚天都市报》报道，湖北某大学的一名在校学生，因购买苹果手机及其他消费申请网上贷款，随着贷款到期不断找其他小贷公司贷款还债，最终“利滚利”欠下多家借贷公司共计７０余万元的债务，其最开始贷出的本金仅为３万元。
第三，在对各平台的具体监管方面没有落到实处，对于平台的实际操作运作、宣传手段、资本的运营、放贷的实际去处等都没有审核跟进，导致“校园贷”坏账率上升，也催生了各种非法、暴力的催债方式。
（二）“校园贷”平台建设涉嫌违规违法“校园贷”乱象丛生与其宣传及获益方式紧密联系。
第一，“校园贷”是高利贷的衍生物。
尽管“校园贷”如Ｐ２Ｐ平台放贷的利率并没有超过银行同期贷款利率的４倍，一般来说年利率依然控制在２０％以内，从法律的角度来说可能不会被认定为高利贷。
但事与愿违，从相关新闻来看，这些平台除了收取利息之外，巧立名目收取服务费、罚息、滞纳金、违约金、催收费，收取远远高于贷款本息的巨额费用，其实就是变相的高利贷，但是学生身为弱势群体无法识别其中的陷阱，最终上当受骗。
第二，“校园贷”放贷程序不合法。
“校园贷”平台大多采取非现场申请与授信的方式，［４］学生只需要提供学生证、身份证、户口本、水电证明，而有的网站要求提供贷款人裸照及老师、家长或同学的电话等信息即可，无须任何抵押就能放款，放贷数目较为随意，短时间就拿到少则几百元，多则数万元。
如新闻报道，河南一位大学生用２８名同班同学的学生证相关信息贷款，并最终导致欠下６０多万元巨款的悲剧。
（三）学生非理性的消费行为在校大学生一般没有独立的经济来源，大部分依靠父母支付生活费，但过度地追求物质生活容易让学生迷失自我。
第一，学生容易有攀比心理，从搜狐《多地高校女生陷“裸贷”风波，被迫卖身还债》一则新闻中得知［５］，受害的女孩大多数为女学生，主要将贷款用于购买手机、化妆品等一些价格较高的物品，盲目地爱慕虚荣、攀比消费可能给经济较差的学生及家庭带来额外的经济负担，在走投无路时铤而走险去借款。
第二，学生的好奇心使然。
现在处于信息科技时代，越来越多的非现金支付方式可供选择，学生会更倾向于选择新事物，采用超前消费的方式来满足现在的欲望。
第三，学生“财商”欠缺。
除了金融及法律专业的学生，大部分学生缺少金融的基本知识，容易受到贷款的夸大甚至是虚假宣传的诱惑，无法分辨正规的贷款及相关条款。
如，学生被“校园贷”“无抵押、免息、分分钟到账”的宣传口号所吸引，最终使自己的权益受损，掉进“校园贷”乱象的大坑。
二、治理“校园贷”乱象的对策及建议（一）完善“校园贷”平台的法律体系互联网金融由于便捷高效深受消费者欢迎，发展的势头不可阻挡，但新生事物的产生也需要市场配套监管措施及时跟上。
第一，立法机构应出台规范金融消费市场的详细条例，明确各类金融主体市场准入资格，以及监管机构主体及对象，加大对现有网贷市场的审核及纠查力度，严格把控规范金融机构和企业的资本经营运作及内部管理，明确惩处标准，对违法违规放贷的平台严加惩处，提高违法成本，加强对金融消费群体的保护。
［６］第二，应该建立统一的征信体系平台，监管部门应该推动信息共享制度，将“校园贷”的各个平台、机构联系起来，开展校园借贷征信记录，统一设定大学生借贷限额，避免在校大学生多头借贷，该举措可以提高学生对于贷款的谨慎度及还款的积极性。
第三，相关部门应该统一平台建设，明确贷款的目的，贷款仅用于学习及创业，为学生的自我发展及深造提供服务，禁止用于奢侈品等日常消费，除了规定放贷的用途，还应该统一制定其利率、平台服务费、交易模式、产品等，避免“校园贷”失控。
（二）“校园贷”平台自身应该加强自律对于整治“校园贷”问题，除了制度上划立红线，还需要加强行业自律及道德自律，双管齐下，积极有效地推动行业良性、健康、有序发展。
第一，从行业自律的角度出发，监管机构应该积极主动推动、支持、鼓励一些行业协会，特别是中国互联网金融协会、互联网金融千人会、北京市网贷行业协会等行业自律组织发出自律倡导，可以率先会同各校园网络借贷平台制定行业规59则，规范行业的运作及管理，净化行业内的环境风气，终结“校园贷”乱象，督促校园网络借贷走上健康持续发展之路。
［７］第二，各平台应该加强自律，自觉遵守规章制度、行业规则等，对于放贷的程序等应该经过严格的审核、核查，手续正规合法，合同及宣传方式应该公正、透明、无虚假成分，资本的运作及平台的管理应该在法律规定的范围内，自行接受行业的及社会监督。
真正为客户创造价值的公司才能走到最后，一个企业想要在社会上长久地发展下去，通过一些非法手段获得眼前的利益注定是走不远的，等待它的必定的是法律的制裁。
正义可能会迟到，但绝不会缺席。
（三）引导大学生理性的消费观引导大学生理性、正确地消费需要各高校、家庭、个人三方主体的共同努力。
从高校角度而言，应该从两个方面入手。
第一，日常接触学生最多的高校辅导员应该密切关注大学生的消费行为及消费心理，关口前移，及时发现问题，疏导学生的心理。
第二，学校应该培养和提高大学生的理财能力。
学生能否远离“校园贷”乱象是构建和谐校园的重要一环，而根本出发点就是学生应当具有基础的理财能力及相关的金融知识，学校应该加大重视力度，可以开设一些金融讲座、课程等帮助学生了解金融常识、信用卡的基本服务功能，还可以通过学校的官方微博、微信公众号、网站等及时推送一些相关的知识及案例新闻，增强学生的自我保护意识及守法意识。
从家长的角度而言，家庭教育是孩子成长过程中最关键的一环，家长应该要多与孩子谈心，注意他们的心理动态，引导其树立正确的消费观。
从学生个人而言，要把生活的重点放在学习上，除了学习课本知识，还应该多学习基本的法律常识、金融知识，提高自我防范保护意识，远离诱惑，消除攀比心理。
此外，还可以利用业余时间开展勤工俭学，赚钱满足自己的一些日常需要，同时还可以体会赚钱的辛苦，培养勤俭节约的传统美德，多参加校内校外健康有益的活动，多与身边的老师同学沟通交流，形成积极、健康、进步的生活态度，从源头上遏制“校园贷”乱象的发生。
“校园贷”负面新闻在近期不断被曝光，大家谈“贷”色变。
但是“校园贷”的本意是通过资本的合理流动，来解决大学生学习过程中自我提升以及创新创业过程中可能面临的资金不足问题，通过多方的共同整治、规范“校园贷”，未来“校园贷”和学生之间的矛盾也会逐渐有所缓解，从而让“校园贷”乱象无立身之地，“校园贷”也会回归其本质，为学生提供更多更优质的服务，解决学生在学习及自我发展中遇到的难题。
“校园贷”健康、有序的发展将为建设和谐校园做出新的贡献。
参考文献：［１］郑春梅，贾珊珊．国内外校园贷平台比较及规制分析［Ｊ］．财经界（学术版），２０１６（１７）．［２］李海霞，张娣．“裸条”借贷：女大学生的“卖身”契［Ｊ］．京润拍案，２０１６（８）：３９．［３］郑春梅，贾珊珊．国内外校园贷平台比较及规制分析［Ｊ］．财经界（学术版），２０１６（１７）．［４］周慧虹．网贷公司抢滩校园需“减速带”［Ｎ］．中国审计报，２０１６－０２－１５（７）．［５］多地高校女生陷“裸贷”风波被迫卖身还债［Ｎ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｎｅｗｓ．ｓｏｈｕ．ｃｏｍ／２０１６０９２８／ｎ４６９３０７３１８．ｓｈｔｍｌ［６］张吉利．论我国“校园消费信贷”发展中存在的问题［Ｊ］．财政经融，２０１６（２６）．［７］邓建鹏，孙朋磊，李晔校园网络借贷的法律争议及其监管路径［Ｊ］．金融监管研究，２０１６（９）：７１．责任编辑：贺春健60。
