保险法基本原则

因环境变化使被保险人无法履行保证事项
因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人 不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时
被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险 人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权
第二节 最大诚信原则
梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔 千万保金付东流 演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保 险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减 时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高 峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的高额保险。 而最近据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽 未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后 尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买 了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份 2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后 的生活作出双重保障。
(一) 可保利益原则的含义
是指投保人或被保险人对保险标的所具有的 法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险 标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤 害而受损。
可保利益是订立保险合同的前提条件，也 是保持保险合同效力的重要条件。
可保利益构成的条件：
１、可保利益必须是合法的利益； ２、可保利益必须是确定的利益； ３、可保利益必须是经济上的利益。
按照我国 《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有 保险利益。投保人对保险标的不具 有保险利益的，保险合同无 效。”保险利益原则是《保险法》基本原则之一，保险利益的成 立必须具备“合法利益”这个要件，因为保险合同本身就是民事 法律行为的一种，应该满足法律、行政法规的强制性规定。

（三）财产保险和人身保险利益的区别 1、对保险利益时效的要求不同
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保 险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特 别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险 利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求 有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利 益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保 险利益，否则就不能取得保险赔偿。
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第一节 最大诚信原则
四、弃权与禁止反言
（一）弃权
弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义 务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保Hale Waihona Puke 人一旦弃权， 则不得重新主张该项权利。
保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发 生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：
首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知 义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。
而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被 保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究 投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合 同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。
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第一节 最大诚信原则
三、违反最大诚信原则的法律后果
（一）违反告知义务的法律后果
1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形 主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而 未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、 了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承 保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告 知。
其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示 和默示表示。

保险法基本原则1、公正原则：保险的公正原则要求保险人应当客观、公正地提供承保、给付服务，使投保人、被保险人和保险关系接受者在平等的自由意志的基础上，公平地享受保障服务和经济利益，为此，要求保险人要有正义、公平的保险行为，不得以任何方式歧视被保险人。

2、责任原则：投保人和被保险人必须履行责任。

对于投保人来说，要求其缴纳保险费，向保险公司报告损失事故等；对于被保险人来说，则要求被保险人履行保险合同的义务，如保险财产损失的核实等。

3、共分享原则：就投保人和保险公司两者来说，共分享原则是指在保险合同存在期间，二者要负起分摊风险、分担责任的义务。

按照共分享原则保险公司将责任分散，因此又称为分散原则。

4、对等原则：对等原则是指投保人和保险公司应互有相等的责任，即双方应有同等的收获和同等的约束。

此外，保险合同订立必须遵循自愿原则，两方都是自愿参加保险合同的订立，两方在保险合同的履行中应当受到同等的约束。

5、转移风险原则：投保人同意将某项风险转嫁给保险公司，即为转移风险原则。

根据转移风险原则，在保险合同存续期间，被保险人承担的损失，全部或部分由保险公司承担，以达到被保险人无后顾之忧的目的。

6、自愿原则：保险公司不得强制任何人接受保险合同，且只有在有完全衡量自愿自由作出选择前提下，投保人和保险公司才能自愿订立保险合同，任何形式的自愿性被剥夺等行为，都是违反保险法的。

7、尊重承诺原则：尊重承诺原则是指遵守保险合同，道义上要求双方按照保险合同的条款、约定承担义务，应当尽到尊重保险承诺的原则，双方履行保险合同的义务，绝不允许任何一方发生背信行为。

8、实质原则：实质原则是指保险合同中立约定的责任不能因为审查发现合同中内容与实际情况有差异而得到放弃约定的责任。

保险合同是为双方设立的，决定双方权利义务的实质内容是保险合同当中所约定的内容，不能受到保险合同中约定内容与实际情况差异的影响。

8.1.3 保险法的基本原则
一、初始基本原则
保险利益原则：即“投保人必须对保险标的享有经济利益，没有经济利益，保 险关系就不成立”的原则。它是保险法首要的基本原则。产生于1745年英国的 海商立法。 最大诚信原则：即保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须 以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标 的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。它与保险利益原则一样，也 起源于海上保险。 损失补偿原则：又称为“补偿原则”，是指被保险人在保险事故发生而遭受损 害时，由保险人在约定的保险价值及保险金额范围内，以实际损失额为基准， 在分析保险利益之有无与多少的前提下，考虑给付保险金。 近因原则：当一个保险事故由多个原因共同造成时，应当以其中具有支配力或 一直有效的原因作为事故的原因，而不能以其中非具有支配力或非一直有效的 原因作为事故的原因，当然就更不是指生基本原则
代位原则：是指在财产保险中，保险人赔偿了被保险人因保险事故遭 受的经济损失后，在保险人赔偿范围内，保险标的的有关权利应当转 移给保险人行使。它是从损失补偿原则派生出的一个原则。 代位追偿只适用于财产保险，不适用于人身保险。 分摊原则：是从损失补偿原则下的重复保险事实中派生出的一个原则。 即保险公司对重复保险的受益人进行赔偿时，只按实际损失进行赔偿， 并在多个保险公司之间分摊，并不单独按投保金额赔偿。它实际是对 重复保险投机行为的限制。 与代位追偿一样，分摊原则也只适用于财产保险，不适用于人身 保险。