个人征信报告解读

如何解读个人征信报告

Prepared on 22 November 2020

一、信用报告中“时间”有什么区别

“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。一般来说生成报告的时间依据征信信息报送行报送时间的不同而不同。

二、有哪些栏目

包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；

地址、单位等，会依据被查询人的工作、住址变动而变动，同样也会更改相应的职业信息，但是职业信息在当前的征信报告中大批量存在不全或者错误的情况。

（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

这部分信息是查询征信报告的主要参考项目，占个人征信报告的大部分篇幅，为了保密，债权人（单位）均采用了脱敏标识，只列明了债权单位性质，如“商业银行DC”、“小额贷款公司GTT”等。

（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；

（四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；

目前，征信中心提取的住房公积金中心、劳动和社会保障等个人的信用信息，这部分信息显示可能不全（有些城市未上报）。

（五）特殊交易信息；

（六）个人声明信息；

很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息。

（七）异议标注信息；

很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息。

（八）查询记录。

当天存在多次查询的，记为一条查询记录。查询记录是判断个人信用状况的重要指标，若被查询人查询次数较多，但仍未获得信贷，那么可能被查询人存在多次信贷申请被债权人否决的情形。

三、个人身份信息是怎么来的

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行、政府职能部门上报的，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。

征信报告简易版解读

嘿，朋友们！今天咱就来好好唠唠征信报告简易版解读这回事儿。

你知道吗？这征信报告啊，就好比是你的一张经济身份证！比如说，你想去贷款买房子，银行就得先瞅瞅你的征信报告，看看你靠不靠谱，是不是个按时还钱的主儿。

咱先来看这第一部分，个人基本信息。这就像是自我介绍，告诉你是谁呀，住哪儿呀之类的。这可得准确无误，不然就像你跟人说你叫张三，结果人家查到的是李四，那不乱套啦！

再说说这信贷交易信息，哎呀呀，这可重要喽！这里面记载了你借了多少钱，还了多少，有没有逾期啥的。就好比你的成绩报告单，要是上面全是优秀，那银行不得高看你一眼呀，贷款啥的都好说。但要是一瞅，好家伙，逾期一大堆，那银行可得掂量掂量咯！

“哎呀，我以前不小心逾期过几次，是不是就完蛋啦？”别急别急，朋友。一次两次的小逾期可能影响不大，但咱可不能不当回事儿呀！

然后还有公共信息呢，像欠水电费啥的有时候也会在这儿显示。你想想，连水电费都经常拖欠，那人家能放心把钱借给你吗？

征信报告的解读啊，就像是解开一个神秘的密码，你得仔细看，认真分析。别不当回事儿，这可是关系到你以后能不能顺利贷款、买房、买车的大事儿呀！

总之，大家一定要重视自己的征信报告，就像爱护自己的宝贝一样。别给自己抹黑，保持良好的信用记录，这样在需要钱的时候才能顺顺利利地借到呀！咱可不能让这小小的征信报告给咱们的生活添堵，得让它为我们的美好生活保驾护航！

— 1 — 简版征信报告解读

简版征信报告是银行或其他金融机构对个人信用状况进行初步评估的重要工具。以下是简版征信报告的主要内容和解读方法：

1. 个人基本信息：这部分包括姓名、身份证号、婚姻状况等。需要关注的是，婚姻状况并不一定准确，因为这是个人在与银行打交道时自行填写的，银行通常不会进行核实。但如果涉及到如房产抵押等业务，婚姻状况就非常重要了，因为可能需要提供婚姻证明材料。

2. 信贷记录：这是征信报告的核心部分，包括信用卡和贷款的账户数、授信额度、已使用额度、逾期次数等。需要特别注意的是，这里的逾期次数是指5年内的累计逾期次数，而非连续逾期。如果有逾期记录，会对个人信用产生负面影响，可能导致贷款申请被拒绝或者利率上浮。

对于信用卡，还需要关注信用卡的使用率，即已使用额度与授信额度的比例。如果使用率过高，例如超过70%，可能会对贷款审批或信用卡审批产生影响。

3. 公共记录：这部分包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录等。如果有这些记录，也会对个人信用产生不良影响。

4. 查询记录：这部分记录了最近一段时间内，哪些机构因为什么— 2 — 原因查询了个人征信报告。如果查询次数过多，尤其是被多家金融机构查询，可能会被视为信用风险较高的信号。

在解读简版征信报告时，需要注意以下几点：

1. 简版征信报告只显示5年内的信用记录，因此如果5年前有不良记录，现在已经还清并保持良好的信用记录，那么这些不良记录将不会出现在报告中。

2. 简版征信报告只显示逾期次数，不显示具体的逾期金额和逾期时间。如果需要更详细的信息，可以申请查询详版征信报告。

3. 简版征信报告的信息可能存在一定的滞后性，因为银行和其他金融机构需要一定的时间将最新的信用信息上报到征信系统。

总的来说，简版征信报告是了解个人信用状况的重要途径之一，但需要注意的是，它只能提供有限的信息。如果需要更详细、更准确的信用信息，可以考虑申请查询详版征信报告。

如何读懂个人征信报告

市民李先生咨询：

最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。请问中信银行的理财师，这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？

答复：

一、关于信用额度

在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

二、关于逾期期数

案例：2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。