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借记卡的调研报告《借记卡调研报告》一、引言近年来，随着金融科技的迅速发展和支付方式的多样化，借记卡作为一种方便快捷的支付工具，逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
为了深入了解借记卡在用户群体中的使用情况和变化趋势，本报告对借记卡进行了综合调研和分析。
二、调研对象和方法本次调研的对象主要为城市居民和大中型企业的职员，并采用问卷调查和个别访谈相结合的方法进行数据收集。
共计调查了1000名城市居民和200家企业的职员，收集了他们对借记卡的使用情况、支付频率、支付场景等数据。
三、调研结果分析1. 借记卡的普及程度根据调研数据显示，在城市居民中，使用借记卡的比例达到90%，在企业职员中也有80%以上的人使用借记卡进行支付。
借记卡的普及程度非常高，几乎覆盖了绝大部分群体。
2. 借记卡的支付场景调研结果显示，借记卡的主要支付场景是日常消费，如购物、餐饮等。
此外，还有一部分人在旅游、医疗、教育等特定场景中使用借记卡进行支付。
3. 借记卡的支付频率据调研数据显示，城市居民平均每周使用借记卡进行支付的频率为4-5次，而企业职员平均每周使用借记卡进行支付的频率为3-4次。
说明借记卡在人们的支付方式中占据了重要的地位。
4. 借记卡的安全性调研结果显示，绝大多数人对借记卡的安全性持有较高的认可度。
他们认为借记卡的安全性相对较高，可以有效防范风险。
然而，少数人对借记卡的安全性存在疑虑，认为仍有一定的风险存在。
五、结论与建议通过本次调研可以得出以下结论：1. 借记卡在城市居民和企业中的使用普及度较高，已成为一种主流的支付方式。
2. 借记卡的支付场景主要集中在日常消费，但在特定场景中的应用也逐渐增加。
3. 城市居民和企业职员对借记卡的安全性普遍认可。
基于以上结论，我们提出以下建议：1. 进一步推动借记卡在特定场景中的应用，例如旅游、医疗等领域，提供更多便利的支付选择。
2. 加强借记卡的安全性管理，加大宣传力度，提高用户对借记卡安全性的信任程度。
银行借记卡市场分析报告1.引言1.1 概述概述：银行借记卡是一种非常普遍的金融工具，它在现代社会中起着至关重要的作用。
本报告旨在对当前银行借记卡市场进行深入的分析和研究，以便全面了解市场现状、竞争情况和发展趋势。
通过对市场展望、挑战和发展建议的研究，可以为银行借记卡市场的发展提供实质性的建议和思路。
通过本报告，我们希望可以为行业的进一步发展提供有益的参考和支持。
1.2 文章结构文章结构:本报告分为引言、正文和结论三部分。
引言部分主要介绍了本报告的概述、文章结构和目的，为读者提供了对整篇报告的整体了解。
正文部分包括了银行借记卡市场现状、市场竞争情况以及发展趋势的分析，通过对市场的现状和竞争情况进行全面的分析，展现了银行借记卡市场的具体情况。
结论部分总结了银行借记卡市场的展望、挑战和发展建议，为读者提供了对整个市场的展望和发展方向的建议，为读者提供了对整个市场未来发展的推断和规划。
1.3 目的文章的目的是通过对银行借记卡市场的分析，了解和总结当前市场的现状、竞争情况和发展趋势，进而对未来银行借记卡市场进行展望和分析市场所面临的挑战，提出相应的发展建议。
通过本报告，希望能够为银行借记卡行业的相关机构和决策者提供可靠的分析数据和有效的决策参考，促进银行借记卡市场的健康发展。
1.4 总结总结: 本报告对银行借记卡市场进行了全面分析，通过对市场现状、竞争情况和发展趋势的剖析，可以看出银行借记卡市场正处于快速增长和激烈竞争的阶段。
随着科技的发展和消费者需求的不断变化，银行借记卡市场的发展前景广阔，但也面临诸多挑战。
为了更好地把握市场机遇，银行需要不断创新产品和服务，加强品牌建设和市场营销，提升竞争力。
同时，政府和监管部门也应加强监管和规范市场秩序，促进市场平稳健康发展。
希望本报告对银行借记卡市场的发展能提供一定的参考和借鉴，为银行业的可持续发展提供有益建议。
2.正文2.1 银行借记卡市场现状:银行借记卡市场是指借记卡在银行业内的市场份额和发展情况。
高校学生收费存在的问题及对策调研报告高校学生收费存在的问题及对策调研报告自从我国高等院校实现收费制并轨后，学生学费、住宿费等收费资金（以下简称“收费资金”）占高校财力的比重越来越大，成为一项重要财源。
但因为种种原因，收费资金的欠缴的问题也日益突出，只是在不同地区、不同学校之间程度不同而已。
本文在调查的基础上，就目前高等院校学费等费用收缴中存在的问题及解决办法，作初步探讨。
一、欠费学生的行为特征（一）羊群行为。
人们都有一种从众心理，由从众心理而产生的盲从就是羊群行为。
在高校收费过程中有一部分学生表现出极强的羊群行为，看周围的同学缴费就缴费，看周围的同学不缴费就不缴费。
这部分欠费学生不了解国家、学校有关的收费资金管理规定，而是受极少数恶意欠费者的影响，把家长给的学费私留起来不交学校。
由此，欠费现象愈演愈烈，迅速传染，许多学生盲目跟风，做出非理性的选择，无故拖欠学费，只注重自己受教育的权利，无视学校的收费制度。
（二）博弈行为。
由于信息的不对称性和预期的不确定性，一个策略组合，给定对手的策略，每个参与的人选择自己的最优策略。
一部分学生在交费过程中有与学校、与银行、与其他同学非合作博弈的行为特征。
一是不如实填写家庭经济状况调查表，自称是家庭贫困的学生，想凭此获得助学贷款或其他资助来交学费，这部分学生的说法是“白捡的便宜，能占就占，先贷到款，等还的时候看情形再说”；二是有一部分学生对自己没有信心，怀疑自己有可能无法获得毕业证、学位证，想等毕业前看情况而定。
这些学生都有拖欠国家教育费用的侥幸心理，根据自己的效用函数权衡按时交费与拖欠学费所产生的效用大小，依据自身行为效用最大化原则来选择自己的策略。
在贫困生不易甄别、社会信用制度不健全、学校收费管理制度不完善的情况下，恶意拖欠学费的行为没有受到应有的惩戒，选择拖欠学费就成为学生博弈的效用最大化行为，而按规定交纳学费的学生损失最大化。
其结果引发信用崩溃，学校、银行处于两难境地，有限的教育资源不能充分发挥作用，影响了资助经济困难学生的力度，造成欠费严重的恶性循环。
银行借记卡市场发展现状引言银行借记卡是一种广泛使用的支付工具，它方便快捷地处理财务交易并且减少了使用现金的需求。
本文将探讨当前银行借记卡市场的发展现状。
1. 市场规模和增长趋势银行借记卡市场在过去几年中持续增长，呈现出良好的发展态势。
根据最新的数据显示，全球银行借记卡持有人数已经超过了50亿人，并且预计在未来几年内还将继续增长。
这一市场规模的扩大主要得益于以下几个方面：•支付便利性的提升：银行借记卡可以在全球范围内使用，并且能够方便地与其他支付系统（如移动支付、电子钱包等）进行互联互通。
这种支付便利性提高了消费者对使用借记卡的意愿。
•经济增长的推动：随着全球经济的发展，人们的消费能力也在提高。
这导致了消费者对银行借记卡的需求增加，从而推动了市场的发展。
•政策支持的加强：许多国家和地区都出台了鼓励人民使用借记卡支付的政策，例如推出了相关的补贴政策、减免手续费等措施。
这些政策支持进一步促进了市场的增长。
2. 技术创新的推动技术创新是银行借记卡市场发展的重要推动力之一。
随着新的支付技术的不断涌现，银行借记卡市场也在不断演进和升级。
以下是一些技术创新在银行借记卡市场中的应用：•移动支付：手机等移动终端的普及，推动了移动支付的快速发展。
许多银行已经推出了支持移动支付的借记卡产品，并且提供了相应的移动支付应用程序。
这方便了消费者在购物时使用借记卡进行支付。
•电子钱包：电子钱包是一种将银行借记卡信息存储在数字化设备中的支付工具。
消费者可以通过这种方式进行线上消费或者线下支付。
电子钱包的出现拓宽了借记卡的支付场景。
•联合支付平台：为了提高支付的便利性和安全性，许多银行和第三方支付机构合作推出了联合支付平台，将借记卡与其他支付工具（如信用卡、预付卡等）进行整合，使消费者能够更灵活地选择支付方式。
3. 市场竞争格局当前银行借记卡市场的竞争格局较为复杂，主要竞争者包括各大商业银行、支付机构以及第三方支付平台。
这些企业之间的竞争主要集中在以下几个方面：•利率和费用：各家银行和支付机构为了吸引客户，会竞相推出各类优惠条件，如低利率、免费开户等。
商业银行借记卡管理制度范文商业银行借记卡管理制度第一章总则第一条为加强商业银行对借记卡管理的规范，提高客户使用借记卡的安全性和便利性，维护商业银行和客户的合法权益，制定本制度。
第二条本制度适用于商业银行对借记卡的发行、使用和管理等各项活动。
第二章借记卡的发行第三条商业银行应根据监管部门的相关规定，按照内部风险管理和合规要求，制定审批授权程序，对借记卡发行进行管理。
第四条须在持卡人的申请和同意下，商业银行方可发行借记卡。
第五条申请人需填写借记卡申请表并提供相关有效身份证明及资料，经商业银行审核确认无误后，方可发行借记卡。
第六条商业银行应建立健全借记卡信用评估机制，对申请借记卡的客户进行信用评估，并依据评估结果决定发行借记卡的额度和权限。
第七条商业银行发行借记卡应按照国家有关规定和商业银行内部操作流程，进行安全可靠的卡片制作、个性化和激活，确保发行的借记卡的唯一性和安全性。
第八条商业银行应对每一张发行出去的借记卡进行记录和管理，并确保借记卡的使用情况和交易记录真实可靠。
第三章借记卡的使用第九条持卡人在使用借记卡进行交易前应按照商业银行的要求，选择合适的交易系统和渠道，通过正确的身份验证过程完成验证，并确保交易环节的安全。
第十条持卡人应严格按照借记卡的使用规定和商业银行的相关提示要求，保管好借记卡和密码信息，减少丢失和盗刷的风险。
第十一条持卡人如发现借记卡丢失或密码被盗用的情况，应立即通知商业银行，并根据商业银行要求采取相应的措施，及时挂失和更换借记卡。
第十二条商业银行应为持卡人提供24小时不间断的客户服务，并及时处理持卡人的投诉和异议。
第十三条商业银行应建立健全的风险识别和监测体系，对借记卡交易进行实时监控和异常交易风险预警，确保借记卡使用的安全性。
第四章借记卡的管理第十四条商业银行应建立健全的借记卡管理系统和流程，对发行的借记卡进行终身管理和监控。
第十五条商业银行应定期对借记卡进行风险评估和监测分析，发现异常情况及时采取相应的风险防范和处理措施，确保借记卡管理的安全性。
一、实训目的本次实训旨在通过模拟借记卡开立流程，使学生深入了解银行借记卡业务的基本操作，掌握开卡所需资料、流程以及注意事项，提高学生在金融业务领域的实际操作能力和服务意识。
二、实训时间2023年X月X日至2023年X月X日三、实训地点XX银行分行营业厅四、实训内容1. 实训背景在我国金融市场中，借记卡作为一种重要的支付工具，被广泛应用于个人和企业的日常支付、理财和消费活动中。
为提高自身业务能力，我参加了本次借记卡开立实训。
2. 实训流程（1）准备阶段在准备阶段，我首先了解了借记卡的基本知识，包括卡种、功能、收费标准等。
同时，我还查阅了银行提供的借记卡开卡所需资料，如身份证、银行卡、存折等。
（2）实训阶段在实训阶段，我跟随银行工作人员学习了借记卡开立的流程。
具体步骤如下：① 客户提交开卡申请，填写《个人借记卡开卡申请书》；② 银行工作人员审核客户提交的资料，包括身份证、银行卡、存折等；③ 客户签署相关协议，如《借记卡章程》、《借记卡服务协议》等；④ 银行工作人员为客户办理借记卡，包括设置密码、激活卡等；⑤ 银行工作人员为客户讲解借记卡的使用方法、注意事项等；⑥ 客户领取借记卡，并进行试刷。
（3）总结阶段在总结阶段，我对本次实训进行了回顾和总结，梳理了借记卡开立的流程和注意事项，为今后在实际工作中提供参考。
3. 实训心得（1）熟悉借记卡业务知识通过本次实训，我对借记卡的基本知识有了更深入的了解，包括卡种、功能、收费标准等。
这为我今后在实际工作中处理借记卡业务奠定了基础。
（2）掌握借记卡开立流程实训过程中，我跟随银行工作人员学习了借记卡开立的流程，包括资料审核、协议签署、办理卡等。
这使我能够熟练地操作借记卡开立业务。
（3）提高服务意识在实训过程中，我意识到作为一名金融从业者，提高服务意识至关重要。
要站在客户的角度，为客户提供优质、高效的服务。
（4）培养团队协作能力实训过程中，我与银行工作人员密切配合，共同完成借记卡开立业务。
案例一：四大国有银行借记卡收费风波一直以来，个银行发放的借记卡都是一道“免费的午餐”。
2004年3月18日，农行在全国范围内首先撞响对借记卡收年费的大钟，当天其在全国多家营业厅贴出公告：从7月1日起对借记卡收取每卡每年10元的年费。
随后，工行、建行纷纷传出对借记卡收费的消息。
也就是说年你如果手头有一张农业银行的借记卡，不管你的账户是“死”是“活”，农业银行发行借记卡9301张。
如果按算，每张借记卡收取10元钱的年费计通过收取借记卡年费，每年就可以增收近10亿元人民币。
此消息一出，责难声四起。
湖南律师刘大华不满银行擅自自划自扣“卡年费”的做法，将农行、工行告上法庭，并向中行、建行发出律师函，银行卡收费事件再度升级。
网上公布的调查结果显示，至少70%以上的消费者反对银行卡收费，尤其是银行单方面的一刀切行为。
而中消协的出手则将银行卡收费事件进一步升级“霸王行径”与“霸王条款”的指责来自中消协。
中消协投诉与法律事务部主任王前虎表示：在开始已经放弃收费权益后，又重新收费是单方面的更改行为，违反了《合同法》的有关规定；同时中消协亦指出银行卡收费一刀切的行为背后暗藏“暴利”，消费者手中相当数量的银行卡是当初四大国有银行动用政府资源而发出的捆绑卡，譬如医保卡、公积金卡、养老金账户卡、交车船使用税的金穗卡，这些卡当初到消费者手中时本身就有政府强制的因素。
中消协称将于农行规定的自动划扣日期（2004年7月1日）前召开新闻发布会，发布关于银行在收费问题上的众多不合理之处，而广州、上海等地消费者协会则正在收集消费者关于金融消费方面的投诉案例。
据媒体报道，山东、广东、江苏等一些地方，已经有客户到银行退卡，个别规模较小的网点甚至出现排队退卡的现象。
在互联网上，一篇题为《无耻的银行卡收费》的文章引起了热烈回应，唾骂的词语俯拾皆是。
对这一连串的事件，四大银行的总行迟迟未能正式作出回应。
当各方议论日趋火热，银行渐渐难以承受铺天盖地的舆论压力时，中国银联“挺身而出”，总裁万建华表示，银行是经济实体，提供服务是有成本的，应该收费以覆盖成本，以便良性发展，这应该是正常的商业行为。
关于大二学生银行卡使用情况的调查报告关于大二学生银行卡使用情况的调查报告为深入了解当前大二学生银行卡使用情况，，我们于这个学期对周边大学以及本校的大二学生进行了调查，取样对象涉及整个高教园区的在校学生。
现将有关情况报告如下：一、调查目的：重点了解大二在校大学生使用银行卡的概况，让中国的下一代充分运用信用卡带来的便利，也能了解相应的社会责任。
大学生是促进未来社会发展的主要力量, 让他们熟知理财知识, 以保护他们现在和未来的信用和资产，是一件非常有意义的事情。
学生需要明白如何做预算并根据预算进行支出，如何负责任的使用信用卡，如何读信用报告以及如何防止身份盗窃或盗用。
二、调查方法：此次调查总体上系描述性调研，所使用方法主要是现象观察法，访问法，问卷调查法，旨在通过对不同调查对象在不同发银行卡使用进行客观观察，驻点访问，对问卷进行归类分析，最终得出结论和建议。
调查对象的取样，我们重点以高教园区的几个网点进行取样，分别分布在立志园内的民生银行和中信银行，艺术学院前的工商银行和农业银行，机电学院前的农业银行和工商银行，中医药大学前的浦发银行，警察学院前的工商银行，以及垃圾街的联合银行和农业银行。
对在等待取钱的同学的进行调查。
三、调查结论如今，信用卡走进了高校，据悉，国内80%的大学生已经拥有信用卡或认为有必要申请自己的信用卡。
信用卡，正在成为必需的生活用品。
在迅速成长和成熟中的高校信用卡市场，学生的纯消费性、生活的时髦性、毕业的不确定性，都给高校中的信用卡市场增添了丰富的色彩。
从抽样调查结果中可以看出：滨江高教园区大学生使用的银行卡种类总共包括工商银行卡、农业银行卡、建设银行卡、农村合作银行卡、浦发银行卡、中信银行卡、民生银行卡，以及少数的中国银行卡、招商银行卡等等。
其中工商银行占最大比例。
目前，大学生使用信用卡的人数越来越多学校更是和银行合作全权代理新生入学时信用卡的办理。
所以在校的大二学生几乎都在使用学校开学时发的银行卡。
毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：20 年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。
本人授权优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。
本毕业论文属于 1、保密囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。
（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20 年月日导师签名：20 年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。
随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。
个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。
由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。
特别是入世之后，竞争更加激烈。
在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。
关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in ChinaAbstract：Because of personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to personal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial business in fact has become a strategic business of commercial banks, become the priority among priorities bank business development. Due to external factors started late with obstacles, the personal financial business development in China is slow, the deficiencies before. Especially after the accession to the WTO, competition is more intense. Domestic trouble and foreign invasion in this environment, the urgent need to improve the personal financial business of commercial banks in china.This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the characteristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of personal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal financial business of commercial banks strategic method.Keywords：Personal financial business，Restricting factors，Development strategy目录1 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 31.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究内容 (3)2 商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 42.1.2个人金融业务的定义 (4)2.1.3个人金融业务的类型 (4)2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 52.2.1个人金融业务类型日渐丰富 (5)2.2.2个人金融业务开发潜力巨大 (6)2.2.3个人金融服务不断改善 (7)3 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104 我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． (11)4.1完善营销体系 (11)4.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1. 2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设 (12)4.3增强客户服务渠道建设 (12)4.4做大做强个人信贷业务 (13)4.5强化个人金融业务员工队伍 (13)4.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．161 绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势, 为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。
文献综述
商业银行借记卡收费对大学生使用的影响研究继四大国有商业银行工商银行、建设银行、农业银行和中国银行全部实施同城跨行手续费4元的标准后，交通银行、广发银行等部分股份制银行也从近日开始正式上调了这一手续费的标准。
从年费到跨行取款费，再到跨行查询费,银行卡的收费项目从无到有，至今已增加到30多项。
但银行人士透露，国内已经进入到中间业务收费上涨通道，根据有关规定，商业银行可以收费的项目约达100项，目前收费的项目，只占到很少一部分，真正的收费高潮马上就要来临。
就在大部分银行都在上调银行卡手续费的同时，农村信用社（简称“农信社”）的借记卡仍然实行办借记卡免工本费，只要在有银联标志的ATM机跨行跨省取款均免手续费的优惠政策。
借记卡,也称记账卡,是银行卡的一种,是一种可以在与银行电子计算机总机相连的各种端机上使用的塑料卡。
借记卡业务是银行的一种中间业务,具有现金业务的替代性。
借记卡收费问题是消费者关心的敏感问题之一，中外学者对于银行借记卡收费展开一系列的讨论研究，形成了不同的观点。
1 国外借记卡收费研究
美国市场学家Wilko Bolt, Heiko Schmied（2010）借记卡定价市场细分理论：它是指企业根据客户的属性将一个大的客户群体划分为若干个客户子群体，使划分后不同客户子群体之间的差异尽可能大，而每个客户子群体内部的客户差异尽可能小，并在此基础上确定企业的目标客户子群体，为其提供针对性的服务和产品。
进行客户细分的原因在于消费者的异质性和企业资源的有限性。
从经济学原理上分析，商业银行通过市场细分，针对不同客户采取不同的定价，从而达到利润最大化，是一种差别定价行为。
而现实生活中，各发卡行具有实行差别定价行为的前提条件。
Ronen Melnik,and Leonardo Eenni（2003）在《what power consumer want, The Mckinsey Quarterly》中提到了另两种借记卡收费方式和原则：其一，依据功能决定费用。
一些国家，有发卡权的金融机构和公司较多，各家商业性金融机构之间竞争相当激烈，因此向消费者发卡是其争取客户和扩大业务的竞争手段，各家银行都在发卡时向消费者提供各种优惠，吸引客户。
这些附加的优惠功能构成了银行卡收费决策方式的依据。
英国的银行卡收费正是依据这种方式。
该国金融机构对其发放的信用卡、借记卡和储蓄卡等一般都不收费。
但对于带有特殊服务和优惠的卡，则根据提供功能多少收取一定的年费。
其二，交易方式决定交易费额度。
银行卡消费根据付款时间不同有在
线交易和线下交易两种交易方式。
在美国，银行一般根据交易方式的不同决定交易费额度。
对于线下交易银行是对商家进行收费，而在线交易是不收费的。
但是不论在线还是线下，如果是在境外使用都要收费，然而这部分费用往往由商家来负担。
在美国，银行一般根据交易方式的不同决定交易费额度。
对于线下交易银行是对商家进行收费，而在线交易是不收费的。
但是不论在线还是线下，如果是在境外使用都要收费，然而这部分费用往往由商家来负担。
2国内借记卡收费研究
借记卡收费是否合理的问题，国内学者已有研究。
张林鸿（2007）在文中指出借记卡收费的合理性主要体现在它是一种义务的对价性。
银行的借记卡业务区别于传统的赚取存贷利差的业务,是一种根据客户不同的需求提供相应服务的中间业务,在银行和客户之间形成了一种新型的服务关系。
这种服务关系体现了当事人双方互负义务和双方的义务具有对价性的特点,满足了双务合同的要求。
胡技飞（2005）指出就借记卡服务、银行、客户三个角度剖析了借记卡收费合理性。
从借记卡服务本身来看, 银行发行的借记卡是银行满足客户需要所提供的服务；从银行的角度来看, 银行是经营货币的特殊企业，以利润最大化为目标, 有权利要对自己的服务取得报酬；从客户的角度来说, 客户享受了银行为其提供的银行卡服务, 就应该为这种特殊的服务商品付钱, 并且客户有权利选择银行的服务, 实现物有所值。
关于如何实现合理收费问题，陈曦（2009）在《关于银行卡收费方式比较与及改进的探讨》中总结了主要发达国家借记卡收费的经验：其一，政策连贯,信息沟通及时。
但各国对于收费的执行过程给消费者以保护,保证交易双方都有相对宽松的选择权。
银行也有相关规定维护客户的知情权；其二，按交易时间段的定价方法。
日本的银行对银行卡不收取任何工本费和管理费。
但出于提高服务效率,降低服务成本,形成了根据交易时间段的不同来收取不同手续费的银行卡定价方法。
如瑞穗银行规定的在正常工作时段用银行卡交易不收费,周一至周五夜间及周六工作期间每笔交易收取210日元,其余时间(除周六夜间不能用卡交易外)每笔收费105日元；其三，采取最低存款余额限制。
银行经营的目的是利用资金来获取收益,因此大多数银行都规定了最低存款余额来降低经营风险。
在最低余额以下,由于交易及客户资料管理产生了一定的成本,银行对客户收取交易费或者年费。
李磊（2007）从借记卡产品市场网络效应的分析，借记卡市场的转移成本与收费竞争模型以及跨行收费与银行利润的防降价均衡模型分析得出，通过跨行查询收费对竞争对手用户收取使用终端的费用弥补利润损
失，对终端的维护费用是比较合理的选择。
结论是对在借记卡市场上占有较大市场份额的银行, 如国有四大商业银行而言, 由于他们的目标客户群体转移成本较高, 可以对借记卡收取适当费用而无失去顾客之虞。
而对于市场份额较低的中小银行不应盲目跟从收费, 通过减少收费吸引零散客户将是更为明智的选择。
李文哲（2010）提出我国商业银行服务收费合理应注意的几点：其一，服务业务与银行资产、负债业务的关系；其二，提高服务质量。
人们追求的是与价格相匹配的服务, 银行只有提供高质量的服务才能让客户心甘情愿的掏钱购买；三，商业银行应该从自身实际情况出发制定收费标准。
各家银行的实际情况不同, 开展同样的服务项目成本也不一样, 这就决定了不同银行对服务收费的项目、标准都应该是不同的, 应该根据本行的实际情况制定。
3 结论
综上所述，不管是学者对国有银行、商业银行或者外资银行的借记卡在我国的收费形式的比较和质疑，还是对国外借记卡市场定价理论和市场的深化和推广，都预示着借记卡市场正经历着巨大的变迁。
这都进一步提高了加强对银行卡市场研究的必要性和紧迫性。
在借记卡卡收费方面，从以上学者的研究报告中，发现还存在着不少领域存在研究的必要性，包括：银行卡的收费合理性存在争议；各个银行的收费标准不一；国内和国外借记卡定价模型的区别；借记卡区域普及程度。
本文选择商业银行发行的借记卡为研究对象，主要推崇的农信社发行的免手续费免交易费借记卡丰收卡为主，是因为农村信用社作为我国农村地区主要以服务“三农”为宗旨，在促进全省农业发展、农村繁荣和农民增收等发挥重要作用的金融机构，其快速的中间业务的发展和8亿农村人口为依托的客户群，无不揭示着它在借记卡市场强劲的发展势头。
浙江万里学院学生使用农村信用合作社借记卡的情况是我国消费者使用借记卡的一个缩影。
本文着重以商业银行借记卡收取交易费及手续费的问题与国有银行上涨手续费问题，通过对比分析形式，以万里学院学生为调查对象，进行抽样调查分析，运用比较分析法，借鉴外国银行卡收费情况，着眼于我国的具体情况，提出符合我国实际情况的借记卡收费方案来展开研究。
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