2020年(金融保险)发展我国商业健康保险的思考

The Industrial Study | 产业研究MODERN BUSINESS现代商业42我国保险企业发展“健康业务”模式浅析贾　天　占金刚广西大学商学院　广西南宁　530004摘要:近年来随着我国国内保险产业发展逐渐成熟，在大健康发展背景下，保险企业通过“健康险”服务模式、养老保险基金模式、养老社区模式、“医保+商业保险”模式参与进“大健康”发展建设过程中受到自身和外部环境等多方面条件的制约，保险企业在发展中还存在着产品业务范围较为狭窄，且相对集中，产品、服务呈现高度同质化、业务扩展速度过快风险管理难等问题，因此有必要通过合理配置资源保持长期有效参与，提高专业化程度、重点发展，避免盲目扩张、增加企业尤其是业务层面的风险管理环节等方面的优化来实现“健康业务”的持续健康发展。

关键词:保险企业；健康业务；发展优化中图分类号:F002.9 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2021)01-0042-04一、前言(一)“大健康”与“大健康产业”的定义近年来在“健康中国”的持续推进和发展下，“大健康”产业的概念应运而生，不同的学者给出了不同的定义。

范月蕾、毛开云等(2017)提出了大健康产业是以围绕人的身心健康相关产业发展的产业体系，聚焦于“自然人”本身，将医疗、保健在内的健康制造业和健康监测、健康保险在内的健康服务也包容一体的产业集合。

张立平(2017)认为应当综合医学、社会需求和时代需求一同进行探讨大健康的概念，以全部个体作为载体，探讨包括精神、心理、生理、道德等多个方面的健康。

唐钧(2020)则认为大健康与大健康产业应当拆分开来，大健康不应局限在健康社会学角度，而应当将卫生与健康相结合。

虽迄今为止，学术界对于“大健康”产业的定义还未达成统一，但通过梳理和总结前辈学者们的信息，可以发现现有的研究主要是以人口、经济的思维范畴和研究角度作为出发点，将“个人”的健康作为健康服务、产业发展的立足点，少有研究者以行业为出发点定义“大健康”和“大健康产业”。

（金融保险）中国人寿保险的骗人真相中国人寿保险的骗人真相！我曾是温州中国人寿保险X公司业务员，最近见到了网上很多有关保险的文章，我来向大家解释壹下保险行业的现状，细读之后您将终生受益非浅。

1，保险的业务员保守估计30%是在诈骗客户。

这里包括有意和无意的。

保险X公司的业务员超高淘汰率，是对客户极不负责任行为。

例如：有人事后发现被某保险业务员骗了，向该保险X公司投诉，此时该业务员已离开了X公司。

这时连投诉也是"瞎子点灯白费蜡"。

业务员在保险X公司只呆壹个月的大有人在，呆俩年的不到7%，呆五年不到2%。

目前，在中国几乎所有的保险X公司在出错时有壹句统壹的口径"当下中国保险行业仍没有规范，我们都仍在学习"来为自己开脱。

我们不妨要问壹下："你们在学习，客户就该为你们缴学费吗？"这种强盗逻辑苟延残喘地已成所有保险X公司不成文规定。

十年前是这句话，今天仍是壹字不改。

2，从合同的性质上讲保险合同是壹种非常不公平的合同，因为，合同的文字条款是保险X公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，壹旦打官司，吃亏的是客户。

保险理赔时就更麻烦了，保险X公司是不会那样干脆理赔，可能80%是要上法院打官司，也就是讲壹旦你和保险X公司签定保险合同，以后你和这家保险X公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是20%。

因此，你买了壹份保险能的到理赔概率是35%。

"3，分红型保险：分红险的红利不比银行利息好,更是将"活钱"变成"死钱".投保人绝大部份人会在三年内感觉上当而退保,(合同期内，客户要解除合同时,保险X公司是要扣相当壹部份金额.而银行只将定期的利息以活期算。

)因此，该险种是保险X公司最赚钱的险种。

除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。

商业健康保险的发展现状、问题及建议作者：刘玲来源：《西部论丛》2019年第26期摘要：商业健康保险是我国医疗保障体系中十分重要的组成部分，在发展过程中，商业健康险虽然取得一些进展，但也存在一些问题，为了更好地促进健康保险的发展，本文简单梳理了目前商业健康险存在的问题并提出相应的对策。

关键词：商业健康保险;现状;问题;对策一、商业健康保险的发展现状（一）市场主体与商业健康险产品供给得到了发展根据中国保险行业协会的数据，现在大概有150家公司经营商业健康保险，其中有7家专业的健康保险公司、75家人身保险及养老保险公司还有68家财产保险公司，出售的健康保险产品有4283款。

保险机构根据不同目标群体的特点，不断致力于开发适合公众需求的新险种，处于稳定发展中。

（二）保险机构积极参与医疗保障体系建设商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，其具体表现为：一是积极开发补充医疗保险险种。

保险公司先后开办了城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病保险以及贫困居民重大疾病保险，推动健康保险发展。

二是积极投入到经办工作中。

保险公司积极参与到新型农村合作医疗试点、经办基本医疗保险管理服务和医疗救助试点等活动中。

在开发新的险种、参与医疗保障体系建设过程中，保险机构靠自己的优势，不断促进基本管理水平和服务水平的提高。

二、商业健康保险存在的问题（一）监督管理不到位，缺乏有效管理在我国，商业健康保险依附于人身险，对健康险的监管在制度上与寿险一致，正是因为健康险与寿险混合经营所以在一定程度上增加了监管的难度，不利于促进商业健康险的专业化发展。

目前市场上有关健康险的品种比较多，各个部门其实应该根据市场及不同目标群体的需求，对于没有资格经营健康险的机构或者没有起到健康保障作用的产品及时调整，做到有效管理。

（二）政策有待完善在现行制度安排下，国家强制让商业保险公司介入属于社会医疗保险的大病保险，造成社会医疗保险和商业健康保险边界不清，这样会让人民误以为经办大病保险就是商业健康保险，而近几年商业健康保險保费收入快速增长在一定程度上与政府实施的政策有很大的关系。

经济下行背景下保险行业的发展探讨【摘要】随着经济下行的压力增大，保险行业面临着各种挑战和机遇。

本文首先探讨了经济下行对保险行业的影响以及保险行业的发展背景。

接着从保险产品创新与市场需求、降低成本提高效率、风险管理与精算技术的应用、互联网技术在保险行业的应用以及金融科技对保险行业发展的影响等方面进行了详细的探讨。

最后分析了保险行业的发展趋势、风险防范与合规要求以及保险行业的未来展望。

通过本文的阐述，可以看到在经济下行背景下，保险行业面临着新的挑战，但也有着广阔的发展空间，需要不断创新和适应市场变化，同时加强风险管理和技术应用，以迎接未来的发展。

【关键词】经济下行、保险行业、保险产品创新、市场需求、降低成本、提高效率、风险管理、精算技术、互联网技术、金融科技、发展趋势、风险防范、合规要求、未来展望1. 引言1.1 经济下行对保险行业的影响在经济下行的背景下，保险行业受到了一定程度的影响。

经济下行通常伴随着就业率下降、收入减少、消费能力下降等问题，这会导致个人和企业更加注重风险管理和保障，对保险产品的需求也将发生变化。

经济下行导致个人和家庭面临更大的经济压力，因此他们更倾向于购买保险产品来规避风险，保障家庭稳定。

在经济不确定性增加的情况下，人们对于健康保险、意外保险等产品的需求可能会增加，保险公司可以通过推出相关产品来满足市场需求。

企业在经济下行时也需要更加重视风险管理。

随着市场竞争加剧和经济复苏乏力，企业受到的经济冲击可能会加剧，因此对于财产保险、责任保险等产品的需求也可能会增加。

保险公司可以根据市场需求，推出针对企业客户的定制化保险产品，帮助他们规避各类风险。

经济下行对保险行业的影响是双重的，既带来了市场需求的增加，也带来了风险的加剧。

保险公司需要不断创新，适应市场需求的变化，同时加强风险管理，提升服务质量，以应对经济不确定性带来的挑战。

1.2 保险行业的发展背景保险行业是金融领域中的重要组成部分，其发展受到经济环境的影响。

浅谈我国健康保险的发展潜力上海财经大学金融学院保险系王慧近年，随着我国国民经济的健康快速发展和人民生活水平的不断提高，人们对健康保险的需求越来越大，商业健康保险的发展出现了新的商机。

从近年来商业健康保险的发展情况来看，其潜在的市场空间十分巨大。

一、健康保险的费用空间1．国家统计局公布的有关数据表明，2001年，我国医院门诊量在12.5亿次，门诊人均医疗费93.6元；医院住院人数3759万人，人均医疗费3245.5元；全年医疗卫生服务总费用约为2390亿元。

扣除社会基本医疗保险支出244亿元后，其余2146亿元可认为是居民个人医疗卫生服务支出（也可视为是当年商业健康保险的潜在市场资源）。

据此，按2001年医疗服务费用5％的增长率测算，2008年我国健康保险市场潜力为3020亿元。

2．据专家按目前商业健康保险业务范围测算，仅城镇职工补充医疗保险这一项，预计2008年的健康保险费用空间就有1620亿元。

按照劳动保障部公布数据，城镇职工群体人数约为1.8亿人，2002年全国城镇职工平均工资为12422元，按补充医疗保险占工资总额4％测算，2003年补充医疗保险市场潜力接近900亿元。

考虑到城镇人口自然增长率下降和职工平均工资年增长率上升等因素，预计到2008年，该部分群体健康保险的市场潜力约为1620亿元。

二、收入水平的不断提高一般说来，人们的收入水平与健康保险需求成正比关系，即，收入水平越高，人们在健康保险产品上的投入越多。

如表1所示，在过去五年里，随着国民经济地稳步增长，人民生活水平的不断提高，我国居民对健康保险的现实需求由1998年的24.72亿增加到2002年的122.43亿，远远高于同期GDP和城乡可支配收入的增长水平。

收入水平对健康保险需求的影响，主要表现在两个方面：第一，城乡居民可支配收入的增加，在平均消费倾向和边际消费倾向等因素不变的情况下，可带来健康保险需求的同比增长。

第二，随着人民生活水平的提高，需求层次的变化，可以预计，居民会增加对健康保险的支出比例，健康保险的边际消费倾向提高。

中国健康保险发展的现状和对策近年来，随着我国社会经济的发展和人民生活水平的提高，健康保险已经成为重要的社会保障制度之一。

但是，目前我国的健康保险体系还存在一些困难和问题，需要进一步加强发展，提高对全民健康的覆盖率和保障水平。

本文将就中国健康保险发展的现状和对策进行探讨，以期为进一步完善我国的健康保险体系提供参考。

1、覆盖面还不够广泛，保障水平不高目前我国的健康保险体系主要由医疗保险、大病保险、商业健康保险、医疗救助等组成。

但是，由于多种原因，我国的健康保险体系覆盖面还不够广泛，仍有一定的盲区，且保障水平不高。

如大病保险限定了参保人员最高限额，商业健康保险则限制了年龄、疾病等因素，导致许多有需要的人无法获得及时有效的健康保障。

2、医保基金运行压力大我国的医保基金主要由政府统筹和个人缴费两种方式组成，但医保基金运行压力过大，因而会对社会经济带来不利的影响。

近几年，我国人口老龄化现象日趋明显，导致医保基金支出日益增加，从而增加了财政支出压力。

3、制度方面存在不完善和差异我国的健康保险体系由多个部门组成，每个部门所规定的制度和政策存在一些不完善和差异。

例如，医保基金的统筹与运作、参保标准和地区差异等问题,必要的统一规定和体系的相互衔接没有得到有效的解决,导致了医保机制的不协调，增加了管理负担。

1、增加保障范围和提高保障水平保障范围不够广泛是当前健康保险的主要问题之一，应通过逐步扩大保障范围和提高个人缴费比例的方式进行改进。

同时，政府还应提高财政投入，增加健康保障金的规模。

2、加强医保基金的金融管理加强医保基金的金融管理，包括建立有效的监管机制、加强风险评估和监测、规范基金使用流程等。

3、建立健全的协作机制和政策体系建立健全的跨部门协作机制和政策体系，统筹规划、资源共享，确保医保机制能够更好的为人民服务。

同时，政府还应设立专业化的监管机构，加强对健康保险市场的监督和管理。

4、积极推动健康产业的创新和发展积极推动健康产业的创新和发展，鼓励企业加强投入研发和创新，提高产品和服务的质量和效率，为患者提供更为全面和高效的服务，还可以通过健康旅游、保健教育等形式大力发展健康产业。

试述中国健康保险商业化发展模式摘要：随着社会的发展和改革的不断深入，作为社会保障体系建设的重要补充部分，近几年来健康保险在我国有了较大的发展，其重要性日益凸显出来。

作为一个拥有13亿人口的大国，中国人得医疗保险在制度上已经取得了一定的保障，农村居民享有新型农村合作医疗，城市居民享有城市居民医疗保险，职工拥有职工医疗保险。

但是我国基本医疗保险制度的建设仍然存在很多问题。

建立基本医疗保险和健康保险相结合的多层次医疗保障体系成为理想的选择。

关键词：疾病保险；社会医疗保险；健康保险随着人们对健康保险的关注度越来越高，商业健康保险具有了广阔的市场前途。

按照一般分类，商业健康保险包括医疗费用保险、重大疾病保险、收入损失保险和长期护理保险。

其中的重大疾病保险，是指当被保险人在保险期内发生保险合同规定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支撑。

随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而兴叹，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困难，近年来得到了较快发展。

健康保险是世界各国普遍采用的防御疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分。

所谓健康保险，是指以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在遭受疾病或者意外事故所致伤害时发生的医疗费用支出和收入损失获得经济补偿或给付的一种人身保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等内容。

健康保险，是转移风险最常用的方法之一，在满足人们日记增长的健康保险需求、促进国民经济发展和稳定社会等方面发挥着相当大的作用。

一、我国健康保险发展状况分析随着医疗改革的不断推进，作为对社会医疗保险重要补充的商业健康保险，逐渐成为保险市场上的新热点和公众关注的焦点。

近年来，各保险公司对健康保险的发展进行了有益探索，积累了一定经验。

保险业发展的现状及趋势保险业是一项重要的金融服务业，它在社会经济发展中发挥着保护风险和提供经济保障的重要作用。

而保险业的发展现状及趋势将决定着市场的竞争格局和行业的未来发展方向。

下面将从国内外两方面对保险业的现状及趋势进行分析。

首先，来看一下保险业的现状。

在国内，近年来我国保险业经历了快速发展的阶段。

根据中国保监会的数据，2024年我国保险业的保费收入达到了4.3万亿元，同比增长了16.6%。

同时，我国保险机构的数量也在不断增加，目前已经超过了2000家。

在业务结构上，保险公司的寿险业务和财产险业务占据了主导地位。

在国际上，全球保险市场同样呈现出增长的趋势。

根据瑞士再保险公司（Swiss Re）的数据，2024年全球保险市场的保费收入超过了4.7万亿美元，同比增长了3%。

而亚太地区的保险市场增长最为迅速，特别是中国市场。

中国的保险市场规模已经位列全球第二，仅次于美国。

同时，许多国际保险公司也把中国市场作为重要的发展目标，纷纷进入中国市场。

接下来，来分析一下保险业发展的趋势。

首先是科技的应用。

随着互联网和大数据技术的迅速发展，保险业也开始全面应用科技手段，推动业务的转型升级。

互联网保险、智能核保、区块链等新技术应用已经成为行业的热点。

这些新技术的应用不仅提高了保险公司的效率，降低了成本，还改善了客户体验，推动了保险业务的创新发展。

其次是消费升级的需求。

随着我国经济水平的提高和人民生活水平的提升，人们对保障和服务的需求越来越高。

因此，保险公司需要加大对健康保险、养老保险等消费升级领域的开发力度。

同时，保险公司还需要提供个性化、差异化的产品和服务，满足不同群体的保险需求。

总结起来，保险业目前正处于快速发展的阶段。

未来，保险业的发展将呈现出科技应用，消费升级和环境保护需求的趋势。

希望在未来的发展中，保险业能够继续创新，提高服务质量，为社会经济发展做出更大的贡献。

（金融保险）中国保险报[中国保险报]国际评级推动中再集团可持续有效益发展日期：2010-12-07字号：【大中小】今年7月，中再集团及旗下中国财产再保险股份有限X公司（简称“中再产险”）、中国人寿再保险股份有限X公司（简称“中再寿险”）俩家子X公司，均获得了国际专业评级X公司A.M.Best 授予的“A”评级。

这是对中再集团强劲资本实力、稳健运营方式以及在中国保险市场上领先市场地位的高度肯定，标志着中再集团已经进入到了壹个新的发展阶段，且将以崭新的面貌展当下国内外同行面前。

在当前持续波动的宏观经济、金融保险市场环境下，保险企业的核心竞争力和风险管理能力受到严峻挑战。

中再集团始终坚持以提升核心竞争力、加强全面风险管理、完善资本管理机制为主线，扎实推进各项相关工作的开展和落实。

面对复杂多变的世界经济金融环境，在获得首次国际评级后，中再集团成立了专门的评级维护机构，统壹协调和调动各方面资源，积极打造适应市场风险挑战的核心竞争力，且取得了显著成效。

第壹，坚持可持续有效益发展道路，逐步提升中再集团核心竞争力。

中再集团围绕可持续有效益发展，且根据国际评级机构对内部管理的长期稳健性要求，深入落实“转变方式，优化结构，精细管理，增加效益”的工作思路，狠抓薄弱环节，集团核心竞争力逐步提升。

主要体当下：壹是今年前三季度继续实现较好盈利。

在2009年运营业绩比较理想的基础上，2010年前三季度中再集团合且保险业务收入292.02亿元，合且资产总额1025.70亿元，合且税前利润11.83亿元。

二是加快运营理念转变。

中再集团系统近期先后召开了风险评估、业务管理、信息化管理和财务资产管理等4个专业工作会议，深化了对提升全系统综合管理水平和风险防控能力的认识，且出台了若干具有针对性的措施。

三是业务结构进壹步优化。

各子X公司继续加大市场开拓力度，采取多种措施促进有效益的险种、分支机构业务发展，效益业务占比不断提升，承保盈利能力稳步增强。

我国健康保险的发展现状、问题及建议【摘要】我国的商业健康保险始于20世纪80年代初国内保险业复业时期，经过20余年的发展取得一定的进展，但仍然处于初级阶段。

本文在分析我国商业健康保险的发展现状的基础上提出健康保险的发展问题，进一步提出商业健康保险发展的相应意见和建议。

【关键词】健康保险发展专业化一、商业健康保险的发展现状2010年我国总共有89家保险公司在经营健康保险业务，其中财产保险36家，人寿保险公司49家，还有4家健康保险公司。

从2000年到2010年全国商业健康保险保费收入从65.48亿元到677.46亿元，几乎逐年增长。

然而，其在人身保险总保费的占比却徘徊不前，甚至自2006年之后还逐年回落。

2010年健康保险保费收入677.46亿，其中寿险公司580.79亿，占85.73%；专业健康险公司96.68亿，仅占14.27%。

2009年健康险保费收入573.96亿，占比最大的前5家公司共实现保费400.14亿元，占当年健康保险保费的69.71%。

从上可见，中国商业健康险市场还是处于初级发育的市场，其市场格局是：以寿险公司为主导，专业健康险公司和非寿险公司并存的垄断竞争市场。

随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，健康保险的潜在购买力很强。

然而居民的消费需求高涨但却无法获得切实的健康保险保障。

保险公司面对巨大的市场，难以开发符合市场需求的新产品。

据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。

我国健康保险覆盖面不高，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。

二、商业健康保险发展中的问题角色定位不清，社会医疗保险和商业健康保险界限不清晰，如何将商业健康保险计划和社会保险系统有机结合起来是一个亟待解决的问题。

我国商业健康保险发展现状及展望宋占军;胡祁【摘要】商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分.本文在分析商业健康保险发展现状的基础上,梳理新医改以来党和国家引导商业健康保险发展的政策文件,对我国未来商业健康保险发展进行了展望,提出创新健康保险商业模式、发展消费型健康保险、促进大健康产业等政策建议.【期刊名称】《中国医疗保险》【年(卷),期】2017(000)004【总页数】4页(P62-65)【关键词】健康保险;政策梳理;未来展望【作者】宋占军;胡祁【作者单位】北京工商大学经济学院北京 100048;北京工商大学经济学院北京100048【正文语种】中文【中图分类】F840.684;C913.7商业健康保险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。

新医改以来，我国商业健康保险保持快速发展态势，业务规模不断攀升，税优产品成功破冰，健康产业迅速布局。

1.1 健康险市场总体发展概况经营机构的数量反映着市场供给的结构。

根据我国保险法的规定，人身保险公司可以经营健康险业务，财产保险公司经保监会批准可以经营短期健康险。

从经营机构数量来看，经营健康险业务的人身保险公司从2011年的58家增加到2016年的77家，2011年到2016年间我国财险公司的数量从57家增加到79家，其中经营短期健康险业务的公司从2011年的37家增加到2014年的51家，经营健康险的机构呈逐年增多的趋势。

截至2015年8月，保监会备案销售的健康险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，总计2300多种产品。

从业务规模来看，根据保监会公布的数据，2016年我国健康险业务原保险保费收入达到4042.5亿元，同比增长67.71%。

在耀眼的数据背后值得注意的是，人身保险公司理财型或中短期健康险产品的占比过高，可能会导致一种健康险业务发展较快的错觉。

以某健康险公司为例，根据保监会网站公布的《2015年人身保险公司原保险保费收入情况表》，该公司2015年规模保费为490.19亿元，同时根据该公司2015年信息披露报告，其规模保费前两名的保险产品（均为护理保险产品）的保费分别为307.18亿元和159.05亿元，占总保费的95.11%。

健康管理与健康保险融合发展的问题全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：随着人们生活水平的提高和医疗技术的发展，健康管理和健康保险已经成为人们日常生活中越来越重要的话题。

健康管理与健康保险的融合发展，不仅可以帮助人们更好地管理自己的健康，还可以为他们提供更全面和有效的健康保障。

然而，在这一过程中也会面临一些问题和挑战。

首先，健康管理与健康保险融合发展需要建立更加全面和细致的健康管理体系。

传统的健康管理主要依靠医院和医生来实施，健康保险则主要关注医疗费用的报销。

而健康管理与健康保险的融合需要建立一个更加全面的健康管理体系，包括对健康数据和健康风险的监测、个性化的健康管理计划制定、健康风险评估和防范等方面。

这就需要医院、保险公司、健康管理机构等多方合作，共同建立一个完善的健康管理系统。

其次，健康管理与健康保险融合发展还需要解决个人隐私和数据安全的问题。

随着健康数据的不断增加和应用，个人隐私和数据安全问题日益突出。

如何确保健康数据的安全和隐私，成为健康管理与健康保险融合发展中一个重要的挑战。

为此，可以建立更加健全的数据保护机制，制定相关法律法规，同时加强信息技术的应用，提高数据安全防护措施，保障健康数据的安全和隐私。

此外，健康管理与健康保险融合发展还需要解决信息不对称和风险分担不均的问题。

在健康管理与健康保险的融合发展过程中，由于信息不对称和风险分担不均，可能会导致某些个体受益不均、风险不均，甚至出现道德风险和道德风险等现象。

因此，需要加强信息共享和透明，建立更加公平和公正的制度，确保所有参与者的权益得到保障。

最后，健康管理与健康保险融合发展还需要加强跨界合作和创新。

健康管理与健康保险的融合发展需要不同领域的专家和机构共同参与，需要跨界合作和创新。

只有通过不断的创新和合作，才能更好地解决健康管理和健康保险融合发展中的问题和挑战，为人们提供更好的健康管理和保险服务。

总之，健康管理与健康保险的融合发展是一个复杂而又重要的课题。

健康保险发展研究国内外文献综述从分析健康保险发展现状及存在问题的角度：健康保险促进社会发展，学者宋艳霞（2020）认为中国健康保险发展成效显著，市场需求加快释放，社会发展进程加速,慢病人群不断增加,中产阶级崛起,医疗技术进步,医疗健康保障支出出现快速增长[1]。

但也存在不少问题，健康保险难以满足人们的保障需求，学者陈辉（2020）认为社会经济发展不断加快,医保的基础保障能力难以满足群众日益多元化的保障需求,近年来重大疾病日益受到群体关注[2]。

健康保险的时效性较慢，学者Tam Lisa等人(2021)认为健康保险的购买率上升不会立即提高群众健康素养，但之后，群众会加大对健康保障方面的投入[3]。

学者Prinja Shankar(2021)认为贫困地区健康保险发展缓慢主要存在医疗保障力度小、宣传不到位、疾控防范能力弱等问题[4]。

商业健康保险也是问题重重，学者冯丹龙（2021）认为我国商业健康保险仍处在初期发展阶段，存在社会实际参与度较低，地域发展不平均，产品形式相对有限，保障内容仍需进一步规范引导[5]。

深入剖析健康保险问题发现，有如下几个原因：经济水平影响社保的购买力，学者Wei Wenjia等人(2020)认为多方面的原因影响群众健康保险的投保率，其中经济水平的高低尤为重要，群众的经济水平也应在健康保险政策实施的考虑范围[6]。

资源匮乏影响健康脱贫，学者范仓海（2021）等人认为疾病和贫困是相互影响的，疾病通过财力、人力和社会资本传递导致贫困，而贫困地区的基础设施落后、医疗资源紧缺以及贫困文化根深蒂固，使贫困群体面临着更大的健康风险，形成疾病-贫困-疾病的恶性循环[7]。

也从中发现健康保险的重要性：学者Ho Hien Thi等人(2020)认为个人健康保险可以促进预防性保健的使用，从而减少随后昂贵的费用，一开始健康保险的保障可以减少后续患病的开支，有效解决群众因患病导致的经济困难[8]。

学者Marmor Theodore R等人(2018)认为商业健康保险精准识别，精准保障，高赔付比等特点可以有效补充社会健康保险的不足，减轻贫困人口的就医负担[9]。