保险合同成立与生效

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论人身保险合同的成立与生效

作者：贾春晖

来源：《科技创新导报》2013年第02期

摘要：保险合同的有效订立是保险合同关系产生的前提，没有有效的保险合同则很难谈得上保险业务的开展。针对我国保险法理论与实践中对保险合同的成立与生效问题的颇多争议，该文将对人身保险合同的成立及生效进行讨论，分析讨论人身保险合同的成立生效的涵义、要件并对与其密切相关的单据及保险费的缴付等进行说明，以解决在人身保险合同中法律上的疑问，公平合理地保证合同双方当事人之利益，并为立法和司法实践所借鉴。

关键词：人身保险合同 成立 生效 保险责任 责任承担

中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2013）01（b）-0-02

随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和健全，保险在人们的日常生活中将发挥越来越重要的作用，人身保险作为保险中一大分支，在保险业中占有重要地位。在我国保险法理论与实践中，对人身保险合同的成立与生效问题有很多的争议，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。针对以上情况，该文将对人身保险合同成立生效及与之相关问题进行讨论。

1 人身保险合同的概述

1.1 人身保险合同的概念和特征

《中华人民共和国保险法》第52条规定：“人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的保险合同。” 人身保险合同何时、怎样成立和生效，直接关系到被保险人的利益何时得以保护，也关系到保险人保险责任之始端，因此，投保人投保后，作为利益相对立的投保人、被保险人与保险人对合同的成立和生效时间、方式有截然不同之主张：前者希望人身保险合同尽快成立和生效，以便更早地得到保险保障；后者则希望人身保险合同的成立和生效尽可能的往后推延，这样就能更大程度的确认被保人的安全。

保险合同生效的三个要素是什么

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保险合同与其他类型的合同一样，是具有一定的法律效力的，具有相对来说的强制性。但是，对于合同来说，要具有法律效力，还需要生效之后才能具有。那么▲保险合同生效的三个要素是什么?成立要素是什么?下面，就详细的为大家解答一下这个问题吧!

▲一、保险合同生效的三个要素是什么?

▲1、缔约人在订立合同时应有相应的缔约能力

对于保险人而言，其缔约能力表现为是否具有法律所赋予的经营保险业务的资格。目前，除少数国家允许个人经营保险业务外，绝大多数国家的保险人为法人。各国法律一般规定，保险人须具备法律规定的各项条件，依法定程序取得经营保险业务的资格，而且对其经营的范围亦有严格的规定。此外，还对保险企业应具备的条件及经营范围作出了具“第一，主体合格，即双方当事人在订立保险合同时具有相应的民事行为能力;第二，意思表示真实，即双方当事人在订立保险合同时的意思表示必须符合自己的真实内在意思;第三，合同内容合法。 体规定。由于保险人不具有法定资格或超出其经营范围，则订立的保险合同无效。

对于投保人而言，自然人和法人均可与保险人订立保险合同。自然人的缔约能力以其民事行为能力为基础，无行为能力或限制行为能力之人，无保险合同的缔约能力，而应由其法定代理人为其订立保险合同。

此外，由保险代理人所签订的保险合同，保险代理人必须具有代理权，否则亦会使合同生效受到影响。但法律为保险善意投保人的利益，一般对保险代理人所为行为的效果有特殊规定。

▲2、当事人意思表示真实

意思表示真实是指意思表示的行为人的表示行为与内心的效果意思相一致，民法理论称之为意思表示无瑕疵。与其他合同一样，当事人意思表示真实是保险合同的另一个生效要件，意思表示真实与意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同当事人就合同的主要内容达成合意。

人保三者险保险条款

第一章：保险合同的建立和生效

第一条：保险合同的订立

本保险合同由投保人与人保财产保险股份有限公司（以下简称“人保”）共同订立。投保人在投保时应如实告知相关信息，并根据人保的要求填写投保单或提供书面申请。人保收到投保单或书面申请后，经核保同意，即表示保险合同成立。

第二条：保险合同的生效

本保险合同的保险责任自投保人支付保险费之日零时起生效，并以保险单为凭证。

第二章：保险责任和范围

第三条：保险责任

1. 本保险合同约定的保险责任仅适用于被保险车辆在保险期间内因意外事故造成第三者人身伤亡、财产损失的赔偿责任。

2. 在保险期间内，被保险车辆发生保险责任范围内的事故，人保将根据本合同的约定承担赔偿责任。

第四条：保险责任范围

1. 本保险合同约定的保险责任范围包括但不限于第三者人身伤亡赔偿、第三者财产损失赔偿。

2. 第三者人身伤亡赔偿：指被保险车辆在保险期间内，发生事故造成第三者的人身伤亡，人保将根据法律、法规及本合同约定承担相应的赔偿责任。

3. 第三者财产损失赔偿：指被保险车辆在保险期间内，发生事故造成第三者的财产损失，人保将根据法律、法规及本合同约定承担相应的赔偿责任。

4. 本保险合同约定的保险责任范围详见保险单。

第三章：免除和限制保险责任

第五条：免除保险责任

1. 本保险合同约定的保险责任不适用于以下情况：

（1）被保险车辆被依法扣押、没收或征收；

（2）被保险车辆在无驾驶证或驾驶证被扣留、暂扣期间发生事故；

（3）被保险车辆在被保险人明知或应知的情况下，被驾驶人无证驾驶、酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶、超过准驾驶证载客或牵引挂车、不按指定道路行驶、超速行驶、违章竞赛等；

（4）被保险车辆被改装后，未经人保同意上路行驶；

（5）被保险车辆未按规定进行年检或检验不合格；

（6）因被保险车辆的使用、保管、维修、保养等原因引起的事故；

（7）因战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动等原因引起的事故；

再论保险合同的成立与生效

[摘要]现行保险法第十三条虽时保险合同的成立和生效问题进行了修改，但因规定比较粗疏。保险实务操作又不规范。实践中因保险合同的成立与生效引发的纠纷仍旧不断。笔者认为保险合同成立应以当事人的签字或盖章为准；在当事人签字或盖章之前当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，保险合同成立。保险合同的生效除具备订立保险合同的当事人应具有相应的民事行为能力、订立合同当事人意思表示真实且一致、保险合同的内容不违反法律或者社会公共利益外，还应具备保险风险与保险利益两个要件。保险合同生效不等于保险责任的开始，保险责任应按照法律的规定或是当事人的约定。保险合同生效但是保险责任尚未开始的，保险人不承担保险责任，但可借鉴外国的通融赔付做法。

[关键词]保险合同；成立；生效；保险责任；保险费

2001年全国最大的人寿保险纠纷案——信诚人寿案，将保险合同的成立与效力问题演绎得轰轰烈烈。信诚人寿案的核心焦点是：投保人缴纳了保险费，保险人因材料不齐全还未承保时，被保险人遭遇了保险事故，该如何判定?与之相关的是当时的《保险法》第十三条，该条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”，该条款对保险合同的成立问题作了大致的规定，但并没有规定保险合同的生效。2009年的《保险法》对此进行了修改，增加了“依法成立的保险合同，自成立时生效”，但保险合同的成立与生效应如何确定，保险费的缴付与保险合同的成立与生效又有着怎样的关系?笔者期通过对保险合同成立与生效问题的剖析，起抛砖引玉之效。

一、保险合同的成立

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。该协议何时成立往往会涉及保险合同的要式性与非要式性、实践性与诺成性的争论。保险合同的实践性或诺成性问题，笔者认为现行保险法已经做出了明确规定。现行保险法第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”。该条已经非常明确地将投保人交付保险费视为一项约定的义务。而义务的产生应以有效合同关系的成立为前提，因此应是保险合同成立在先，交付保险费义务产生在后。保险合同是诺成性合同，其不以投保人交付保险费为保险合同成立或生效的条件。