汽车保险理赔案例,新手必读!
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汽车保险理赔案例，新手必读！
理赔原则一：受损必须发生在暴雨中
读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。
车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。
在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。
保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。
安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么不赔？
其实，保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。
据记者了解，目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。
但是否暴雨天气，需要气象部门的证明———24小时内降水超过50毫米为暴雨。
7月10日由于是全市范围的大面积暴雨，保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。
但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。
车主提示：开车最好不要轻易通过水坑
在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。
否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。
理赔原则二：水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔
一家保险公司的理赔人员透露，这次因暴雨涉水受损的报案车辆中，超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。
“约有90%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。
”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。
”这正是7月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。
记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。
有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。
其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。
“如果是正常的被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。
这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。
但是如果是在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。
”一位资深修理人士如是说。
需要“严重表扬”的是太平洋财险公司。
太平洋财险把水中启动造成发动机受损列入保险责任：“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动，或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失属于保险责任”。
暴雨过后，在太保投保的受损车辆除一些未按时年检的车辆外，基本都能得到赔偿。
当然，这一条让车主高兴的条款也使太保北分“狠狠赔了一笔”。
根据太保北分的初步测算，在太保报案的暴雨涉水车辆约140多辆，总赔款估计会超过160万元。
其中最高的单笔赔案是一辆发动机受损的VOLVO轿车，
估计缸体修理和换件的费用需要15万元左右。
据了解，太保的这一条款是在去年开始实行的。
由于去年暴雨天气极少，这样的赔案在去年只是个别发生。
车主启示二：水中熄火别再启动
不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成发动机损坏。
如果不小心陷入水中熄火，应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案，等待拖车。
如果能推动，就先把车推出来停在路边或干燥的地方。
车辆出险后自行修理，能否再向保险公司索赔？
不可以，因为条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。
修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。
否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
车辆在修理中损坏是否赔偿
保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司为什么不赔？
李先生的爱车该保养了。
周日，正好有时间，李先生开着爱车来到某修理厂。
修理厂的小张师傅非常热情，帮助李先生办好相关的进厂修理手续。
李先生说：“那我将车开进去。
”小张忙说：“不用了，我帮您开进厂去，您到客户休息室喝杯水，看会儿电视，一会儿车保养好后，我再给您开回来。
”李先生听了，非常满意，就将车钥匙交给小张，塌塌实实地到休息室休息去了。
没过多会儿，小张推门进了休息室，满脸不自在。
李先生还以为车辆保养完了，心里还纳闷，这么快？！真不错。
谁知小张怯生生地对李先生说：“实在对不起，我倒车时一不小心将您的车撞在铁柱子上了。
真对不起。
”李先生一听，嗡的一下，好心疼啊。
自从买了车以后，一直当成心肝宝贝，从来没有剐过、蹭过，今天……李先生夺门而出，看着凹瘪的后杠，心里那滋味就别提了。
有心向小张发怒，但是看到他稚气、委屈、怯生生的表情，李先生心软了。
还好，刚上了保险，赶紧报保险，向保险公司索赔。
保险公司接到报案以后，立即派理赔人员赶到修理厂。
一切查勘工作完成了，保险公司的理赔人员将李先生叫到一边，说：“李先生您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。
根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。
”李先生一听就急了，“为什么？我上了保险了，我的车撞坏了，应该属于你们条款中的什么‘碰撞’责任呀！你们为什么不赔？！”
疑问解答：保险公司为什么不赔？确实李先生爱车的这种损失是由于碰撞造成的，属于保险条款中“碰撞”这一保险责任。
但是，不是属于保险责任，保险公司就可以赔付了，还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。
在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：“在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。
李先生的车是在修理厂保养期间，由修理厂的员工驾驶过程中发生的碰撞事故，因此根据这一责任免除条款的规定，保险公司将无法赔付李先生爱车的损失。
那李先生就只好自认倒霉了吗？不是的，根据《中华人民共和国合同法》第十五章第二百五十一条对“承揽合同”的定义，修理合同应该属于“承揽合同”的一种，根据第二百六十五条规定：“承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任。
”因此，李先生可以根据这一法律规定，向修理厂进行索赔。
