保险基础知识—保险监管

保险基础知识第14章保险监管第一节保险监管概述第二节保险监管体系与方式第三节保险监管的内容[学习目的]通过本课程的学习，主要使大家对保险监管的概念、目标和方式有所认识，明确保险监管的必要性，掌握保险监管体系的构成及保险监管的主要方式等内容，熟悉并了解保险监管的具体内容。

[学习重点]一、保险监管的目标二、保险监管体系三、保险监管方式四、保险监管的内容第一节保险监管概述一、保险监管及其必要性（一）保险监管的含义保险监管，是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。

（二）保险监管制度一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。

我国《保险法》的制定和实施，为我国保险市场的完善和规范化提供了法律保证。

新《保险法》自2009年10月1日起施行。

（三）保险监管主体即监管者，是指享有保险监督管理权力并实施监管和管理行为的政府部门或机关，即保险机构机关。

常见的有两种类型：一是在财政部设立专门的部门从事保险监管，监管机关就是财政部。

二是设立独立的保险监管机关。

目前，我国的保险监管机关是1998年11月成立的中国保险监督管理委员会，即中国保监会，根据国务院授权履行行政管理职能，依法统一监管中国保险市场。

（四）保险监管行为的性质一方面保险监管行为是强制行为，保险机构和保险中介必须接受监管；另一方面实质上属于国家干预保险经济的行为。

P383（五）保险监管的内容和对象监管范围仅限于商业保险领域；监管的内容是保险经营活动；监管的对象是保险产品的供给者即保险人（保险公司及其分支机构）和保险中介人（保险代理人、经纪人、保险公估人）（六）保险监管的必要性1．保险经营具有特殊性保险的经营具有负债性、保障性和广泛性三大特点。

负债性是指保险公司通过承保后收取保险费而建立起来的保险基金，其中很大的一部分是保险公司未来的责任准备金，是其对被保险人的负债，而不是保险公司的资产。

保障性是指保险的职能是补偿和给付；通过补偿和给付，保证社会生产和人民生活在遭受自然灾害和意外事故所造成损失后，能及时得到恢复和弥补。

广泛性是指保险公司的承保对象涉及千家万户，覆盖社会经济生产生活各个领域，并且通过再保险活动和海外投资活动使其经营超出国界，成为世界性的经济活动。

因此需要对保险业严格地监督和管理。

新保险法第六章对保险业监督管理作出了明确规定：第一百三十四条保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

第一百三十五条国务院保险监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。

第一百三十六条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。

国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。

其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。

保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。

第一百三十七条保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。

2．保险市场的发展需要对保险业实行有效的监督和管理也是培育、发展、规范保险市场的需要。

保险市场有一个产生、发育、走向成熟的过程，它伴随市场经济的发展而发展。

保险业的经营是以大数法则为其数理基础的，保险这种商品的定价和设计过程有很强的科学性和专业性，这就要求保险公司在经营过程中坚持承保条件的规范性和保险费的公平合理性。

二、保险监管的方式P384保险监管的方式概括起来有公告管理、规范管理和实体管理三种。

◆ 公告管理亦称公示主义，它是政府对保险市场进行监督管理的各种方式中最为宽松的一种。

主要含义是，政府对保险业的经营不作直接监督，仅规定各保险人必须按照政府规定的格式及内容定期将营业结果呈报政府的主管机关并予以公告。

保险人经营的好坏，是由被保险人及公众进行评判的。

这种监督管理方式将政府和公众结合起来，有利于保证保险人在较为宽松的市场环境中自由发展。

英国曾采用这一管理方式，随着现代保险业的发展，这种方式因不利于切实有效地保证被保险人的利益而被许多国家放弃。

◆ 规范管理亦称准则主义，它是指国家制订出一系列有关保险经营的基本准则，并监督执行。

在此种管理方式中政府对保险经营的若干重大事项，如最低资本金的要求、资产负债表的审核、资本金的运用、违反法律的处罚等，都有明确的规范；但政府对保险人的业务经营、财务管理及人事等方面，则不加干预。

这种管理方式只注重保险经营形式上的合法，但未触及保险业经营的实体。

目前有不少国家采用这种方式。

◆ 实体管理亦称批准主义，它是指国家订立有完善的保险监督管理规划，政府的保险监督管理机关根据法律赋予的权力，对保险市场尤其是对保险企业进行全方位的、全过程的有效监督和管理。

通过立法明确规定保险人从设立到经营直至清算所应遵循的批准和审查制度。

实体管理方式是由瑞士创立的，较之上述两种管理方式最为严格、具体。

第二节保险监管的内容一、保险监管的目标◆ 偿付能力是保险企业经营管理的核心，也是国家对保险市场监督管理的核心内容。

因此，保证保险人具有足够的偿付能力是保险市场监督管理最重要的目标。

保险业法的许多条款都是为这一目标专门制定的。

新《保险法》第一百三十九条规定对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：（一）责令增加资本金、办理再保险；（二）限制业务范围；（三）限制向股东分红；（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；（五）限制资金运用的形式、比例；（六）限制增设分支机构；（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；（九）限制商业性广告；（十）责令停止接受新业务。

◆利用保险进行欺诈可能来自三个方面：一是保险人方面的欺诈，各国保险法一般通过保险经营范围规定和保险条款的行政审批及备案制度来防范；二是投保人方面的欺诈，即道德风险，各国保险法通过规定保险利益原则、损失补偿原则和保险人的责任免除等加以防范；三是来自社会方面的欺诈，各国保险法和相关刑法中均对此有具体的处罚规定，以制止和打击此类违法犯罪行为。

◆与其他行业不同，各国通常对保险商品的定价——保险费率的厘订，不仅不适用“反垄断法”，有的甚至还要求保险公司或保险同业协会，根据大多数保险企业的经营情况，制定出共同的保险费率标准和对应的责任范围条款，报政府主管机关批准或备案。

这是为了保证保险人与投保人之间的公平交易，也是为了使保险人之间在同等保险费率条件下开展公平竞争。

如目前我们使用的车险条款和费率在全省就是各家公司用一个条款和费率。

◆保险代理人、保险经纪人和保险公估人主要是凭其专门知识和专业技术，为保险人和投保人提供中介服务的。

因此，对其资格和能力的监督是政府对保险市场管理的目标之一。

二、保险组织的监管保险人资格的取得，在组织形式上必须符合法律规定，并具备法律和法规规定的条件。

◆ 保险人的组织形式保险人以何种组织形式进行经营，各个国家根据本国国情，有特别限定。

例如美国规定的保险组织形式是股份有限公司和相互公司两种。

日本规定的保险组织形式是株式会社（股份有限公司）、相互会社（相互公司）以及互济合作社三种。

英国除股份有限公司和相互保险社外，还允许劳合社采用个人保险组织形式。

（根据我国《保险法》和《公司法》的有关规定，保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司的形式。

）◆ 申请设立的许可保险人除在组织形式上合法外，还必须具备一定的资本条件和良好的财务状况，保险企业不同于其他行业的经济组织，它是利用投保人所缴保费进行损失分摊工作的，所以保险企业在开业时不仅要有一般企业拥有的供经营用的资产，而且还必须拥有开业以后前期的应付巨灾或巨额风险的准备金，否则不能履行其合同义务。

因此，没有一定的资本和准备金是不能经营保险业的。

对资本金或准备金的要求，由于各个国家的国情不同，各国保险法对法定资本金最低数额的要求也不尽相同。

（依据我国保险法及《保险公司管理规定》，设立保险公司，实缴货币资本金不低于2亿元人民币；保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20%提存保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清偿债务外，不得动用。

除资本条件外，申请人还必须向保险监督机构提交正式申请和有关文件、资料，如公司章程、股东名册及其股份或者出资人及其出资额，持有公司股份10%以上的股东资信证明和有关资料，法定验资机构出具的验资证明，拟任职的高级管理人员的简历和资格证明，经营方针和计划，以及保险监督管理机构规定的其他文件、资料。

）◆ 从业人员的资格保险经营专业性、技术性极强，其重要人员是否称职，对保险经营健全与否、财务状况好坏有重大影响。

因此，从业人员的学识经验、资格条件，成为保险监督管理的重要内容。

保险从业人员一方面指保险企业的高层管理领导人员，另一方面指保险专业部门的经营人员。

各国保险法一般都严格规定：保险企业具有经营决策权的领导成员必须具备一定条件，不符合规定条件者，不能担当保险企业领导职务，没有达到法定数量的合格领导人数不允许开业。

保险企业领导人的条件包括文化程度、保险实践经验和道德素质等。

◆ 停业解散的监管政府对保险企业监管的基本目的，是为了避免保险企业破产，以保障被保险人的合法权益。

对经营不当，财务发生危机的保险企业，政府一般采取扶助政策，利用各种措施帮助其度过难关，继续正常营业。

但是，保险企业若违法经营或有重大失误，以致不得不破产时，政府便以监督者身份，令其停业或发布解散令，选派清算员，直接介入清算程序。

其具体监管措施包括整顿、接管、解散与清算等。

◆ 外资保险企业的监管外资保险企业是指外国保险公司在本国设立的分公司或合资设立的保险公司。

对外资保险企业的监管，是以本国保险市场对外开放为前提的，一般发达国家对此限制较少，而发展中国家为维护本国利益，对外资保险企业的开业条件、经营业务范围、投资方向及纳税等都有严格要求。

对外资保险企业的监管一般体现在保险人的设立方面，以确保其经营基础的稳固和人员的合格，而对经营内容和条件，则不应多加干预，按国民待遇准则应与本国保险企业相同。

三、保险经营的监管四、保险财务的监管◆ 准备金的监管保险准备金是指保险人根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提存的一定数量的资金。